Pembeli rumah pertama kali dan bertanya-tanya 'berapa banyak yang bisa saya pinjam untuk hipotek?'. Proses dari menemukan hipotek terbaik menjadi lebih rumit sejak aturan baru yang lebih ketat diperkenalkan pada tahun 2014. Sekarang lebih banyak yang diperhitungkan daripada hanya pendapatan Anda, jadi – jangan terlalu percaya pada apa yang online bank Anda kalkulator memberi tahu Anda dan perhatikan kriteria penting ini yang akan digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan seberapa banyak yang Anda bisa meminjam.
Cari tahu lebih lanjut tentang hipotek untuk pembeli pertama kali dalam panduan kami.
Kalkulator hipotek: apa yang bisa dan tidak bisa mereka katakan kepada Anda
Kebanyakan orang yang belum pernah memiliki hipotek akan langsung menuju ke kalkulator hipotek online untuk mendapatkan perkiraan berapa banyak yang dapat mereka pinjam. Bank sering memiliki kalkulator gratis ini, dengan beberapa di antaranya memberi Anda perkiraan paling sederhana berdasarkan pendapatan Anda, yang disebut rasio pinjaman terhadap pendapatan.
Sebagian besar pemberi pinjaman akan mengizinkan Anda meminjam sejumlah antara tiga dan 4,5 kali gaji Anda – atau gaji gabungan Anda dan pasangan jika Anda membeli secara bersama-sama. Beberapa kalkulator juga akan memberi Anda gambaran tentang pembayaran bulanan Anda berdasarkan tingkat bunga pembayaran hipotek, jumlah pinjaman, dan panjang hipotek. Ini semua adalah alat yang berguna dan dapat memberi Anda gambaran tentang angka-angka dasar. Karena itu, ada banyak keadaan individu yang tidak diperhitungkan oleh alat ini.
Jika Anda menginginkan panduan tentang hipotek terbaik, berapa banyak yang dapat Anda pinjam, dan menyusun aplikasi Anda, sebaiknya mulai dengan kalkulator gratis untuk mendapatkan ide, kemudian bergerak melampaui itu dan benar-benar berbicara dengan broker hipotek atau penasihat hipotek. Broker online yang menyediakan layanan ini membuat hidup lebih mudah – kebiasaan, misalnya, adalah perusahaan yang bekerja sama dengan kami. Mereka akan menugaskan Anda seorang ahli hipotek yang berdedikasi dan tidak memihak yang akan membantu Anda mencari kesepakatan terbaik, memberi Anda saran dan membantu Anda membereskan dokumen Anda. Lihat formulir mereka di bawah ini.
Bisakah saya membayar hipotek? Lulus uji keterjangkauan
Ketika Anda mengajukan hipotek, pemberi pinjaman hipotek akan menanyakan pertanyaan rinci tentang pengeluaran bulanan Anda. Ini akan mencakup pertanyaan tentang hal berikut (pertanyaan yang tepat akan bervariasi antara pemberi pinjaman):
- Hutang terutang, misalnya, pembayaran kembali kartu kredit atau pembayaran pinjaman siswa;
- Setiap pemeliharaan anak yang dibayarkan ke/dari mantan mitra;
- Biaya sekolah;
- tagihan utilitas bulanan;
- Pembayaran asuransi, misalnya asuransi mobil, asuransi isi rumah, asuransi hewan peliharaan;
- Kebiasaan menghabiskan waktu luang, makan di luar, dll.
Pertanyaan-pertanyaan ini mungkin terasa mengganggu, tetapi yang harus diketahui pemberi pinjaman adalah apakah setelah semua pengeluaran bulanan Anda, Anda masih dapat membayar hipotek Anda. Berapa banyak yang tersisa setelah semuanya diambil sebagian akan menentukan berapa banyak yang dapat Anda pinjam. Jika hipotek, bersama dengan semua pengeluaran Anda, akan menempatkan Anda di tepi finansial setiap bulan, pemberi pinjaman dapat memilih untuk mengurangi jumlah yang dapat Anda pinjam.
Secara umum, riwayat keuangan Anda akan kembali tiga bulan sebelum aplikasi hipotek yang paling penting, jadi berhati-hatilah untuk hidup dengan baik sesuai kemampuan Anda di bulan-bulan sebelum Anda aplikasi. Beberapa pemberi pinjaman bahkan mungkin ingin melihat laporan bank. Jangan khawatir: pemberi pinjaman Anda tidak akan menolak Anda karena Anda suka makan di restoran yang bagus, tetapi mereka mungkin khawatir jika kebiasaan Anda secara konsisten menempatkan Anda dalam kesulitan keuangan di akhir bulan.
Ingatlah bahwa penilaian ini berada di atas pemeriksaan peringkat kredit biasa, yang juga memengaruhi jumlah yang dapat Anda pinjam, tetapi yang paling penting digunakan untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk hipotek di semua. Berhati-hatilah dalam membayar semua tagihan Anda tepat waktu: setiap kegagalan pembayaran, bahkan hanya pada tagihan telepon, akan merugikan Anda selama satu tahun, dan akan tercatat dalam catatan kredit Anda selama enam tahun.
Tes stres hipotek: apa yang dipertimbangkan pemberi pinjaman
Jumlah akhir yang dapat Anda pinjam untuk hipotek secara langsung terkait dengan seberapa banyak Anda mampu membayar setiap bulan – dan pemberi pinjaman akan menginginkannya untuk mengetahui bahwa Anda masih dapat melakukan pembayaran tersebut jika tingkat bunga naik tiga persen (atau bahkan enam atau tujuh, tergantung pada pemberi pinjaman). Ada keadaan lain yang ingin dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman, seperti:
- Jika Anda atau pasangan Anda kehilangan pekerjaan atau mengambil jeda karir;
- Jika Anda memulai sebuah keluarga;
- Jika Anda memiliki penyakit jangka panjang yang mengurangi penghasilan Anda.
Jika pemberi pinjaman menyimpulkan bahwa salah satu dari keadaan ini akan membahayakan kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran hipotek, mereka kembali dapat memilih untuk meminjamkan Anda lebih sedikit. Memiliki tabungan memainkan peran besar dalam meredakan kekhawatiran ini: diyakinkan bahwa Anda memiliki dana hari hujan dijamin akan membuat pemberi pinjaman Anda lebih murah hati dengan jumlah yang dapat Anda pinjam.
Haruskah saya mengambil jumlah penuh yang dapat saya pinjam?
Jika Anda mampu, tidak. Pada dasarnya, semakin tinggi deposit yang dapat Anda bayarkan, semakin baik kesepakatan hipotek Anda – tingkat bunga yang lebih rendah dan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Titik manis untuk mendapatkan kesepakatan hipotek yang lebih baik adalah deposit 25 persen. Jumlah optimal untuk kesepakatan hipotek terbaik adalah 40 persen. Jadi, jika pemberi pinjaman Anda bersedia untuk membiarkan Anda meminjam 90 persen dari biaya properti, tetapi Anda mampu untuk membayar deposit 20 persen daripada yang 10 persen, membayar deposit yang lebih besar dan meminjam lebih sedikit selalu lebih baik.
Membandingkan hipotek
Kami telah bekerja sama dengan penasihat hipotek online kebiasaan. Gunakan formulir di bawah ini untuk mendapatkan ide tentang apa yang dapat Anda pinjam, kemudian berbicaralah dengan penasihat untuk tidak memihak saran tentang mengambil hipotek, bantuan mencari penawaran terbaik, dan jawaban atas pertanyaan Anda mungkin memiliki. Mereka dapat menggunakan pengetahuan orang dalam mereka untuk menegosiasikan kesepakatan terbaik berdasarkan riwayat keuangan dan status Anda saat ini juga.
Lebih banyak saran hipotek:
- Hipotek untuk pembeli pertama kali
- Hipotek dan perceraian: apa yang perlu Anda ketahui
- Bagaimana cara menggadaikan kembali?
