Bergabunglah dengan buletin kami
Dapatkan ide dekorasi rumah terbaik, saran DIY, dan inspirasi proyek langsung ke kotak masuk Anda!
Terima kasih telah mendaftar ke Realhomes. Anda akan segera menerima email verifikasi.
Ada masalah. Segarkan halaman dan coba lagi.
Pandemi virus korona telah mendorong tingkat hipotek ke rekor terendah selama beberapa bulan terakhir, dan Anda tidak perlu menjadi pembeli rumah untuk memanfaatkannya. Jika Anda membiayai kembali hipotek Anda untuk mengunci suku bunga saat ini, ada potensi untuk menghemat ratusan dolar pada pembayaran hipotek bulanan Anda, belum lagi puluhan ribu pembayaran bunga selama masa pinjaman Anda.
Pada saat yang sama, ada biaya yang terkait dengan pembiayaan kembali, dan penting agar matematika masuk akal dalam situasi Anda. Jadi bagaimana Anda bisa memutuskan apakah pembiayaan kembali hipotek Anda adalah langkah yang tepat? Dan berapa banyak yang dapat Anda hemat dengan tarif hari ini? Cari tahu lebih lanjut, di bawah ini.
Dapatkan info terbaru tentang semua hal di rumah di Pusat berita Rumah Nyata.
Apakah refinancing masuk akal bagi saya?
Meskipun pembiayaan kembali hipotek Anda berpotensi menghemat banyak uang selama masa pinjaman Anda, itu bukan untuk semua orang.
Secara umum, Anda harus mempertimbangkan biaya penutupan di muka yang terkait dengan refinancing terhadap jumlah yang akan Anda hemat. Ini juga merupakan ide bagus untuk menghitung dan melihat berapa lama waktu yang Anda butuhkan untuk menutup biaya penutupan. Jika Anda berencana untuk pindah dalam beberapa tahun ke depan, Anda mungkin menemukan bahwa Anda tidak akan mencapai titik impas sebelum Anda berencana untuk menjual. Sebaliknya, jika Anda tetap diam, refinancing akan menjadi pilihan yang lebih menguntungkan.
Berapa banyak yang akan saya hemat jika saya membiayai kembali hipotek saya?
Jumlah uang yang akan Anda hemat bergantung pada beberapa hal. Yang pertama adalah tingkat hipotek Anda saat ini, dan seberapa tinggi itu dari yang sekarang. Secara umum, jika Anda akan menghemat lebih dari 1 persen pada tarif Anda saat ini, refinancing adalah ide yang bagus, meskipun dalam beberapa kasus masuk akal bahkan dengan margin yang lebih kecil.
"Jika Anda menabung setidaknya 0,25 persen dari suku bunga Anda, ini bisa menjadi waktu yang tepat untuk membiayai kembali. Penghematan bunga bisa menjadi signifikan, terutama ketika melihat tabungan jangka panjang selama masa pinjaman, "kata Roger Brasil, seorang petugas pinjaman senior dengan Guaranteed Rate di Boston. "Banyak pemilik rumah tidak memanfaatkan peluang pembiayaan kembali sebagaimana mestinya dan melewatkan kesempatan itu menghemat banyak bunga atau untuk membangun ekuitas lebih cepat, yang penting jika nilai rumah ingin mengurangi."
Selain tingkat hipotek Anda saat ini, jumlah pasti yang akan Anda hemat juga bergantung pada faktor-faktor seperti saldo pinjaman hipotek Anda saat ini, jangka waktu pinjaman baru Anda, dan tingkat bunga yang dapat Anda amankan untuk Anda membiayai kembali.
Untuk lebih memahami seberapa besar penghematan yang dapat dilakukan, Brasil menawarkan contoh di bawah ini:
Asumsikan saldo pinjaman pada hipotek Anda saat ini adalah $400.000. Anda mendapatkan hipotek awal sebesar $415.000 dengan suku bunga 4,875 persen, dan Anda memasuki jangka waktu 26 bulan. Pembayaran pokok dan bunga Anda saat ini adalah $2.196/bln. dengan pokok dan bunga, dan total bunga yang tersisa selama sekitar 28 tahun adalah $330k.
Sekarang katakanlah Anda membiayai kembali sisa $400.000 selama 30 tahun. Anda memiliki kredit yang sangat baik dan mampu mendapatkan suku bunga 3,25 persen, terendah dalam beberapa minggu terakhir. Pembayaran hipotek bulanan baru Anda menjadi $1.740/bln. dengan pokok dan bunga. Anda tidak hanya akan menghemat $456/bln. pada pembayaran hipotek Anda, tetapi Anda akan menghemat $104.000 dalam total bunga selama 30 tahun.
Bisakah saya melunasi rumah saya lebih cepat?
Dalam beberapa kasus, tabungan bunga hipotek akan cukup besar sehingga Anda dapat membiayai kembali jangka waktu hipotek yang lebih pendek dengan tetap membayar pembayaran bulanan yang serupa.
Dengan menggunakan hipotek $400.000 yang sama seperti di atas, Brasil menawarkan skenario yang berbeda.
Kali ini katakanlah Anda merasa nyaman dengan pembayaran hipotek bulanan Anda, tetapi ingin melunasi rumah Anda lebih cepat dengan melakukan refinancing untuk jangka waktu yang lebih singkat. Anda memilih hipotek suku bunga tetap 20 tahun dengan jumlah pinjaman $400.000. Pada tingkat rendah baru-baru ini sebesar 3,125 persen, pembayaran hipotek Anda berjalan ke atas $72 sebulan, tetapi Anda akan mencukur delapan tahun masa hipotek Anda dan mengurangi bunga yang dibayarkan dari $330.000 menjadi $144.000, penghematan sebesar $186.000 selama 20 tahun ke depan. Anda juga akan membangun ekuitas lebih cepat.
Jika Anda masih dapat memenuhi kebutuhan sambil membayar tingkat hipotek yang sedikit lebih tinggi, Anda bisa bebas hipotek bertahun-tahun lebih cepat dari yang Anda rencanakan, dan menghemat puluhan ribu dalam prosesnya.
Berapa biaya untuk membiayai kembali hipotek saya?
Sisi negatif dari pembiayaan kembali hipotek, tentu saja, adalah biaya di muka, yaitu menutup biaya yang terkait dengan pinjaman hipotek yang berasal. Jadi, penting untuk memastikan bahwa Anda akan menabung cukup banyak untuk pembayaran Anda untuk menjamin biaya mendapatkan pinjaman baru.
Biaya pasti untuk membiayai kembali hipotek Anda akan bergantung pada jumlah pinjaman, negara tempat Anda tinggal, jenis properti dan nilai rumah Anda, tetapi rencanakan biaya rata-rata antara 2-5 persen dari pinjaman Anda jumlah. Jika Anda tidak mampu membayar biaya di muka saat penutupan, bicarakan dengan pemberi pinjaman hipotek Anda tentang opsi dan apakah pembiayaan kembali masih masuk akal.
"Pemilik rumah yang khawatir tentang biaya penutupan harus tahu bahwa ada opsi biaya penutupan $0 yang tersedia," kata Brasil. Pilihan umum untuk menutupi biaya penutupan termasuk memasukkannya ke dalam jumlah pinjaman, atau menggunakan kredit pemberi pinjaman dengan imbalan kenaikan tingkat hipotek (biasanya sekitar 0,25 persen).
Berapa lama waktu yang diperlukan untuk membiayai kembali hipotek saya?
Ada banyak refinancing yang terjadi saat ini, jadi waktu tutup lebih lama dari biasanya. Penguncian suku bunga, periode waktu di mana suku bunga aman Anda dihormati oleh pemberi pinjaman Anda, juga beroperasi pada garis waktu yang dimodifikasi.
"Pemberi pinjaman mengelola masuknya volume dengan membutuhkan kunci jangka panjang untuk pembiayaan kembali; Periode penguncian 60 hari atau 90 hari versus periode penguncian 30 hari," kata Brasil. “Proses pembiayaan kembali bisa memakan waktu sekitar 45-60 hari sekarang karena volume yang tinggi. Namun, beberapa permohonan masih dapat diproses dengan sangat cepat, tanpa perlu penilaian, dan memakan waktu kurang dari 30 hari. Setiap skenario berbeda dan harus ditinjau oleh program otomatis untuk memberi saran jika file dapat dilanjutkan tanpa penilaian."
Apakah Anda memiliki pertanyaan tambahan atau siap untuk membiayai kembali, taruhan terbaik Anda adalah berbicara dengan pinjaman petugas untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang biaya penutupan Anda, ditambah apa yang dapat Anda harapkan untuk dihemat masing-masing bulan.
Hubungi petugas pinjaman yang membantu pinjaman pembelian Anda atau pinjaman pembiayaan kembali terbaru Anda, jika Anda pernah melakukan pembiayaan kembali di masa lalu. Mintalah penawaran tanpa penarikan kredit dan bandingkan dengan beberapa pemberi pinjaman atau bank terkemuka untuk menemukan tarif terbaik," kata Brasil. Kemudian, Anda akan memiliki ide yang lebih baik jika refinancing itu sepadan.
Baca selengkapnya:
- Pusat hipotek Rumah Nyata
Kaitlin Madden Armon adalah seorang penulis dan editor yang meliput semua hal di rumah. Selain Real Homes, dia menulis untuk Intisari Arsitektur, Martha Stewart Living, Refinery29, Modern Luxury Interiors, Wayfair, The Design Network, dan banyak lagi. Dia lulus dari Universitas Northeastern dengan gelar jurnalisme dan saat ini tinggal di Connecticut bersama suaminya, dua putra, dan lab hitam.
