Bagaimana cara menggadaikan kembali? Sebagian besar pemilik rumah akan bertanya pada diri sendiri pertanyaan ini di beberapa titik. Remortgaging bisa sangat masuk akal – lagi pula, hipotek adalah produk keuangan, dan sepenuhnya diharapkan bahwa Anda ingin mengambil keuntungan dari tarif terbaik. Namun, menemukan hipotek terbaik kedua kalinya tidak selalu selalu lebih mudah. Kami memandu Anda melalui langkah-langkah utama remortgaging, dan mempertimbangkan pro dan kontra dari melakukannya.
Butuh saran pertama kali? Ikuti panduan kami di cara mengambil hipotek.
1. Periksa skor kredit Anda sebelum melakukan remortgaging
Bahkan sebelum Anda mulai membandingkan penawaran hipotek yang tersedia, Anda harus melakukan upaya untuk meningkatkan atau mempertahankan situasi keuangan Anda saat ini dan memastikan skor kredit Anda sehat.
Idealnya, Anda harus memulai ini hingga satu tahun sebelum mengajukan permohonan remortgage. Yang terbaik adalah meminimalkan jumlah aplikasi kartu kredit yang Anda buat, jangan lewatkan pembayaran tagihan apa pun, ambil keluarkan lebih sedikit kontrak, termasuk untuk telepon baru atau polis asuransi, dan jangan pernah menarik uang tunai secara kredit kartu. Juga, pastikan Anda berada di daftar pemilih dengan mendaftar untuk memilih, karena ini akan disertakan dalam file kredit Anda, dan pastikan setiap akun atau kontrak yang Anda miliki terdaftar dengan detail yang sama, termasuk alamat Anda dan pekerjaan. Jauhi cerukan Anda dan tutup semua kartu kredit yang tidak digunakan.
2. Hitung pendapatan yang dapat dibelanjakan Anda
Pemberi pinjaman ingin benar-benar memastikan bahwa Anda mampu membayar kembali pinjaman setiap bulan, jadi cari tahu caranya banyak uang yang tersisa di akun Anda setelah semua pembayaran bulanan Anda habis, termasuk uang Anda hak Tanggungan.
Semakin besar jumlah pendapatan disposabel yang tersisa pada akhir setiap bulan, semakin nyaman pemberi pinjaman dengan aplikasi pinjaman Anda, karena Anda akan terlihat sebagai pelanggan yang dapat diandalkan.
3. Faktorkan remortgage ke dalam keuangan Anda
Selalu cari tahu berapa banyak kesepakatan yang lebih baik yang dapat menyelamatkan Anda dan kerjakan ini ke dalam denominasi bulanan sehingga Anda dapat memasukkannya ke dalam perincian pengeluaran bulanan Anda.
Ingat, beberapa penyedia hipotek akan membebankan biaya kepada Anda untuk meninggalkan polis lebih awal, jadi jika ini masalahnya, faktorkan jumlah ini ke dalam rencana pembayaran bulanan baru Anda dan gunakan angka ini untuk mencari tahu jika Anda mampu dia. Mungkin lebih mahal untuk meninggalkan kesepakatan Anda saat ini ketika biaya sudah termasuk, jadi selesaikan ini sebelum pindah ke penyedia baru.
4. Ketahui berapa banyak Anda berutang kepada pemberi pinjaman hipotek Anda saat ini
Sebelum Anda mulai mencari di tempat lain, perhatikan baik-baik kesepakatan Anda saat ini, termasuk berapa banyak Anda membayar bulanan, apakah tarif Anda tetap atau berubah-ubah, jika Anda sedang dalam masa promosi, berapa lama Anda tinggal di hipotek dan jika ada penalti untuk pergi dini. Setelah Anda sepenuhnya siap dengan perincian tentang berapa banyak yang telah Anda bayarkan dan berapa banyak Anda masih berhutang, Anda akan dapat secara akurat membandingkan penawaran lain yang tersedia.
Untuk mendapatkan gambaran tentang apa yang tersedia di pasar saat ini dan penawaran mana yang paling sesuai dengan keadaan Anda, mulailah pencarian Anda di situs web perbandingan, atau gunakan kalkulator gratis. Ini akan membantu Anda menilai hipotek yang tersedia untuk Anda, membuat perbandingan langsung dan menyusun daftar awal kesepakatan untuk melihat lebih dekat.
6. Hipotek ulang dengan pemberi pinjaman Anda saat ini
Jangan hanya mengandalkan situs perbandingan atau penyedia lain untuk menawarkan tarif yang lebih baik. Pastikan Anda bertanya kepada penyedia Anda saat ini apakah mereka dapat menempatkan Anda pada rencana yang lebih baik untuk mengurangi pembayaran bulanan Anda sebagai imbalan untuk menjadi pelanggan setia. Ingatlah bahwa penyedia hipotek menghasilkan uang dari Anda, jadi mereka akan tertarik untuk mempertahankan kebiasaan Anda, jadi jangan mengubah penyedia sampai Anda kehabisan kemungkinan dengan yang sudah ada juga.
7. Hipotek ulang dengan bank Anda
Jika pemberi pinjaman Anda saat ini tidak dapat memperbaiki kesepakatan Anda yang ada atau menawarkan lebih banyak uang untuk membiayai desain ulang rumah, tanyakan kepada penyedia rekening bank Anda (jika berbeda) apakah mereka dapat memberi Anda hipotek baru. Sekali lagi, sebagai pelanggan yang sudah ada, Anda mungkin dapat menegosiasikan kesepakatan yang menguntungkan dan mereka akan tertarik untuk menjual layanan mereka yang lain kepada Anda.
8. Berapa banyak ekuitas yang Anda miliki?
Jika Anda telah membayar hipotek atas properti Anda selama bertahun-tahun dan nilai rumah Anda meningkat, kemungkinan Anda telah membangun ekuitas. Untuk mendapatkan penawaran terbaik untuk remortgaging, idealnya Anda membutuhkan 20 hingga 40 persen ekuitas di properti Anda, sedangkan penawaran paling murah memiliki nilai pinjaman sebesar 60 persen, menurut ahli hemat uang.com.
9. Apa jenis hipotek terbaik?
Ada berbagai jenis hipotek yang tersedia dan sangat penting untuk memilih salah satu yang paling sesuai dengan keadaan keuangan Anda. Hipotek tetap akan memiliki suku bunga yang tidak akan berfluktuasi sesuai dengan perubahan suku bunga, sehingga suku bunga akan tetap pada tingkat saat Anda mendaftar untuk pinjaman, artinya Anda dapat merencanakan keuangan Anda dengan lebih baik setiap bulan karena jumlah pembayaran tidak akan berubah (tetapi ingat untuk memeriksa apakah tarifnya tetap untuk periode promosi hanya).
Hipotek variabel akan berfluktuasi sesuai dengan perubahan suku bunga, sehingga pembayaran Anda akan naik dan turun. Hipotek suku bunga variabel biasanya akan dimulai dengan tarif lebih rendah daripada hipotek suku bunga tetap, tetapi ingatlah bahwa ini dapat berubah tergantung pada iklim keuangan. Bicaralah dengan broker yang memenuhi syarat untuk informasi lebih lanjut dan untuk mendiskusikan jenis mana yang cocok untuk Anda.
10. Gunakan broker hipotek seluruh pasar
Sementara situs perbandingan adalah sumber yang baik untuk melihat apa yang tersedia, broker hipotek yang memenuhi syarat akan memiliki pengetahuan yang tak ternilai tentang industri ini dan akan tahu di mana mencari penawaran terbaik yang sesuai dengan keunikan Anda keadaan. Kunjungi broker hipotek online kebiasaan untuk mendapatkan saran terbaik tentang remortgaging. Mereka akan dapat membantu Anda mencari penawaran terbaik, menjawab pertanyaan apa pun yang Anda miliki, dan menggunakan pengetahuan internal mereka untuk menegosiasikan kesepakatan terbaik berdasarkan riwayat keuangan dan status Anda saat ini.
11. Kapan harus menggadaikan kembali – dan kapan harus duduk manis
Remortgaging dapat memberi Anda tingkat hipotek yang lebih baik dan dapat lebih sesuai dengan ekuitas Anda yang berkembang. Itu juga bisa tidak perlu, dan bahkan benar-benar bermasalah, dalam beberapa keadaan. Jadi, Anda harus mempertimbangkan remortgaging jika:
- Tingkat hipotek jangka tetap Anda akan segera berakhir. Bagi kebanyakan orang, ini adalah titik alami di mana mereka memilih untuk menggadaikan kembali untuk kesepakatan yang lebih baik;
- Rumah Anda telah naik nilainya secara signifikan: ini dapat berarti bahwa Anda akan menemukan diri Anda dengan rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih rendah, yang akan memberi Anda akses ke tingkat pembayaran hipotek yang jauh lebih baik. Bahkan jika pemberi pinjaman Anda saat ini membebankan biaya keluar, manfaat jangka panjang dari menggadaikan kembali rumah yang nilainya sangat naik bisa sepadan;
- Pemberi pinjaman Anda tidak akan membiarkan Anda membayar lebih/menghukum Anda karena kelebihan pembayaran: Jika keadaan keuangan Anda sekarang memungkinkan Anda untuk membayar secara signifikan lebih, masuk akal untuk membayar kembali pinjaman hipotek Anda lebih cepat - lagi, bahkan jika ini akan datang dengan biaya keluar biaya.
Sebaliknya, ada keadaan di mana remortgaging akan keliru. Mereka:
- Keadaan keuangan Anda baru-baru ini berubah menjadi lebih buruk: jika, misalnya, Anda atau pasangan Anda telah bekerja paruh waktu atau telah menjadi wiraswasta, itu bukan ide yang baik untuk remortgage, karena ada kemungkinan lebih besar untuk ditolak dan kehilangan Anda rumah;
- Nilai rumah Anda telah terdepresiasi: ini terutama berlaku untuk bangunan baru; jika Anda menemukan diri Anda dalam situasi ini, jangan lakukan apa pun. Sebaliknya, terus melakukan pembayaran dan berharap harga rumah akan membaik. Remortgaging tidak akan membantu Anda dalam situasi ini, meningkatkan pinjaman Anda;
- Anda memiliki terlalu banyak – atau terlalu sedikit – ekuitas: Dalam kedua kasus (meskipun untuk alasan yang berbeda), remortgaging tidak akan menguntungkan Anda, karena pemberi pinjaman cenderung tidak menawarkan tingkat hipotek yang baik untuk pinjaman yang terlalu besar atau terlalu kecil.
Jargon hipotek dijelaskan
Tarif tetap – Hipotek yang memiliki tingkat bunga tetap memiliki tingkat bunga yang ditetapkan saat pinjaman pertama kali diambil, sehingga tidak akan berubah.
Tingkat variabel – Berbeda dengan hipotek suku bunga tetap, suku bunga variabel dapat naik dan turun.
Pinjaman-ke-nilai (LTV) – Sebuah istilah yang digunakan oleh pemberi pinjaman, LTV mengungkapkan rasio pinjaman terhadap nilai aset, terdaftar sebagai persentase. Ini adalah rasio antara nilai properti Anda dan hipotek yang diperlukan.
Ekuitas – nilai kepemilikan yang dibangun di rumah sesuai dengan nilai pasar saat ini dikurangi pembayaran hipotek yang tersisa. Ini dibangun saat hipotek dilunasi dan nilai properti meningkat.
Tarif Variabel Standar (SVR) – Tarif yang kemungkinan besar akan Anda kenakan setelah menyelesaikan kesepakatan tetap atau variabel pengantar.
Tahukah kamu?
Jika Anda telah memperpanjang dan menambahkan nilai ke rumah Anda, cari tahu apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan band LTV yang lebih rendah dan dapat mengurangi pembayaran hipotek bulanan Anda.
Membandingkan hipotek
Kami telah bekerja sama dengan penasihat hipotek online kebiasaan. Gunakan formulir di bawah ini untuk mendapatkan ide tentang apa yang dapat Anda pinjam, kemudian berbicaralah dengan penasihat untuk tidak memihak saran tentang mengambil hipotek, bantuan mencari penawaran terbaik, dan jawaban atas pertanyaan Anda mungkin memiliki. Mereka dapat menggunakan pengetahuan orang dalam mereka untuk menegosiasikan kesepakatan terbaik berdasarkan riwayat keuangan dan status Anda saat ini juga.
- Cara menambah nilai rumah: 20 cara untuk meningkatkan nilai rumah Anda
- Bagaimana menjual rumah Anda di pasar pembeli
