Bunga KPR saja yang digunakan menjadi produk keuangan yang cukup umum sampai krisis keuangan tahun 2008, ketika ternyata banyak orang yang meminjam berdasarkan bunga saja tidak akan berada dalam posisi apa pun untuk membayar kembali pinjaman setelah krisis keuangan yang memengaruhi tabungan dan investasi. Karena itu, hipotek hanya bunga masih tersedia; pada kenyataannya, mereka menunjukkan tren yang meningkat, yang berarti lebih banyak hipotek semacam itu tersedia.
Jika pencarian Anda untuk menemukan kesepakatan hipotek terbaik belum memberikan hasil yang Anda harapkan, yaitu pembayaran bulanan atas properti yang benar-benar Anda inginkan berbenturan dengan tujuan keuangan jangka panjang lainnya yang Anda miliki, Anda dapat mempertimbangkan untuk mengambil bunga saja hak Tanggungan. Di bawah ini, kami menjelaskan semua yang perlu Anda ketahui tentang jenis hipotek ini dan apakah itu ide yang bagus untuk Anda. Jika Anda siap untuk bermain-main dengan angka, lompat langsung ke Habito's alat perbandingan hipotek gratis di bagian bawah halaman.
Apa yang dimaksud dengan hipotek hanya bunga?
Hipotek hanya bunga adalah rencana hipotek di mana Anda hanya membayar jumlah bunga setiap bulan selama jangka waktu hipotek. Pada akhir jangka waktu hipotek yang disepakati dengan pemberi pinjaman, seluruh jumlah pinjaman awal dapat dibayar kembali, dikurangi bunganya. Jadi, pada dasarnya, jika Anda meminjam £200,000, pada akhirnya Anda masih berhutang £200,000, tetapi bukan bunga yang akan dibebankan pemberi pinjaman kepada Anda atas pinjaman tersebut.
Artikel ini mencakup hipotek hanya bunga perumahan; untuk hipotek beli-untuk-membiarkan, yang biasanya hanya bunga, lihat kami beli biar hipotek memandu. Perlu saran yang lebih umum tentang berbagai jenis hipotek di luar sana? Baca panduan kami untuk hipotek untuk pembeli pertama kali.
Masih bisakah Anda mendapatkan hipotek hanya bunga?
Berlawanan dengan kepercayaan populer, Anda masih bisa mendapatkan hipotek hanya bunga: mereka belum dilarang dan ditawarkan oleh beberapa pemberi pinjaman. Yang benar adalah bahwa kriteria pinjaman sekarang jauh, jauh lebih ketat daripada dulu, jadi tidak semua orang bisa mendapatkannya.
Mengapa Anda mendapatkan hipotek hanya bunga?
Hipotek hanya bunga dapat bekerja dengan sangat baik bagi sebagian orang: yaitu, bagi mereka yang memiliki rencana keuangan jangka panjang yang sangat jelas yang melibatkan warisan (baik dalam bentuk dana atau properti), ISA atau rencana investasi, atau kombinasi dari semua itu. Pikirkan hipotek hanya bunga sebagai pilihan yang baik jika Anda akan mengkategorikan diri Anda sebagai 'miskin tunai, kaya aset', atau 'akan lebih kaya di masa depan'. Membayar hanya bunga hipotek Anda dapat membebaskan sejumlah besar uang setiap bulan yang dapat digunakan untuk tabungan dan/atau biaya hidup Anda.
Hipotek hanya bunga tidak boleh dianggap sebagai hipotek 'Saya akan memikirkannya nanti', dan, bagaimanapun juga, pemberi pinjaman tidak lagi mengizinkan pinjaman semacam ini. Siapa pun yang mengajukan hipotek hanya bunga perlu menunjukkan rencana pembayaran konkret kepada pemberi pinjaman, yang lebih banyak di bawah ini.
Ada juga produk subset dalam kategori ini yang disebut hipotek hanya bunga pensiun, yang adalah penemuan yang cukup baru untuk membantu orang tua yang jika tidak akan berjuang untuk memenuhi syarat untuk a hak Tanggungan. Ini bisa menjadi pilihan yang baik untuk pensiunan yang tidak perlu khawatir tentang mewariskan properti sebagai warisan kepada anak-anak atau anggota keluarga lainnya.
Rencana pembayaran: apa yang perlu Anda ketahui
Jika Anda mengajukan hipotek bunga saja, Anda akan memerlukan sesuatu yang disebut rencana pembayaran kembali atau strategi pembayaran. Pemberi pinjaman yang berbeda akan memiliki preferensi yang berbeda untuk apa yang akan mereka terima sebagai rencana yang andal, sementara beberapa akan menginginkan lebih banyak kepastian dengan kombinasi strategi yang berbeda. Anggap saja hampir sebagai rencana bisnis yang harus Anda tawarkan kepada pemberi pinjaman. Salah satu dari berikut ini dapat diterima oleh pemberi pinjaman sebagai rencana pembayaran yang sah:
- Properti yang akan Anda miliki setelah meninggalnya kerabat yang akan dijual; pembayaran ini juga digunakan untuk hipotek hanya bunga pensiun;
- Warisan masa depan;
- Niat Anda untuk menjual properti setelah masa hipotek selesai, kadang-kadang disebut sebagai perampingan; perhatikan bahwa sebagian besar pemberi pinjaman tidak akan menerima opsi ini kecuali Anda memiliki setidaknya £200,000 dari ekuitas pada akhir jangka waktu hipotek;
- Surplus keuangan dari ISA, portofolio investasi, atau saham dan saham. Perhatikan bahwa pemberi pinjaman memahami sifat investasi dengan sangat baik, dan akan membutuhkan Anda untuk menunjukkan bahwa strategi investasi Anda baik dan akan menghasilkan keuntungan yang diharapkan. Jika Anda berinvestasi ke dalam sesuatu yang berisiko sangat tinggi, berharap ditolak oleh pemberi pinjaman;
- Uang pensiun: Anda dapat menggunakan 25 persen dari uang pensiun Anda bebas pajak untuk melunasi pinjaman; perhatikan bahwa jika Anda menguangkan sisanya, itu akan dikenakan pajak sebagai penghasilan. Menggunakan 25% lump sum dapat menjadi pilihan dalam hubungannya dengan strategi pembayaran lainnya;
- Penjualan barang-barang berharga yang Anda miliki/akan diwarisi di masa mendatang: jika Anda termasuk di antara sedikit orang yang beruntung memiliki lukisan/artefak budaya/perhiasan yang mahal, ini dapat digunakan untuk membayar kembali pinjaman.
Berapa banyak yang bisa saya pinjam dengan hipotek bunga saja?
Harapkan untuk dapat meminjam tidak lebih dari 75 persen dari nilai properti. Ada sangat sedikit pemberi pinjaman yang akan menerima deposit kurang dari 25 persen, dan sebagian besar akan lebih memilih deposit 50 persen.
Perhatikan juga bahwa sebagian besar pemberi pinjaman ingin melihat setoran besar itu digabungkan dengan setidaknya £ 50.000 dalam pendapatan tahunan (£ 75.000 untuk pasangan). Ini bisa menjadi penghasilan dari menjadi wiraswasta.
Berapa lama jangka waktu hipotek hanya bunga?
Persyaratannya akan bervariasi, tetapi sebagian besar akan menjadi persyaratan standar 25 tahun.
Apa yang terjadi pada akhir jangka waktu hipotek hanya bunga?
Itu tergantung pada apakah Anda telah merencanakan untuk menjual atau mempertahankan properti, dan rencana pembayaran apa yang tersedia untuk membantu Anda membayar kembali pinjaman. Anda perlu memikirkan hal ini dengan hati-hati sebelum mengambil hipotek bunga saja. Apakah Anda yakin akan siap untuk pindah setelah tinggal di rumah Anda selama bertahun-tahun?
Apakah hipotek hanya bunga adalah ide yang bagus?
Yang membawa kita dengan rapi ke pertanyaan yang lebih umum, 'apakah hanya bunga hipotek ide yang bagus'? Mengingat kriteria kelayakan yang sangat ketat, mereka tidak akan cocok untuk banyak orang, karena tidak banyak orang yang menginginkan kerumitan proses aplikasi dan kemungkinan besar untuk ditolak. Karena itu, ada minoritas signifikan yang bisa mendapatkan keuntungan dari hipotek bunga saja. Mereka:
- Orang-orang yang mendekati masa pensiun yang akan berjuang untuk melakukan pembayaran hipotek yang besar dan yang siap untuk menjual rumah mereka ketika mereka masuk ke rumah/meninggal;
- Orang-orang dengan dana besar yang terikat dalam properti milik keluarga, dana perwalian/warisan yang ingin memiliki rumah sendiri sebelum menerima uang itu;
- Orang yang sangat serius tentang investasi: jika Anda memiliki penasihat keuangan yang sangat baik/memahami investasi dan bagaimana mendiversifikasi penghasilan Anda darinya, dan ingin uang Anda bekerja lebih keras selama bertahun-tahun, ini bisa untuk Anda. Ini kemungkinan hanya akan berhasil jika Anda berinvestasi/menyimpan setidaknya jumlah yang akan Anda habiskan untuk pembayaran hipotek.
Kapan hipotek bunga hanya ide yang buruk, bahkan jika Anda memenuhi syarat? Sejauh ini potensi jebakan terbesar berakhir dengan ekuitas negatif dan tidak mampu membayar kembali pinjaman, jika Anda berharap untuk menutupinya dengan penjualan rumah. Oleh karena itu, tidak disarankan untuk menggunakan hipotek ini jika membeli rumah baru. Tidak membayar kembali pinjaman karena alasan lain seharusnya tidak menjadi masalah, karena pemberi pinjaman tidak akan menyetujui aplikasi Anda sejak awal.
Membandingkan hipotek
Merasa yakin bahwa hipotek hanya bunga akan bekerja untuk Anda? Maka saatnya untuk menghadapi angka-angka, menggunakan ahli hipotek online kebiasaanalat perbandingan online di bawah ini.
- hipotek rilis ekuitas
- hipotek wiraswasta
