Ti chiedi cosa sono i mutui Join Mutuatario, Unico Proprietario e se potresti ottenerne uno? Immagina questo scenario: sei un acquirente per la prima volta e hai trovato la casa dei tuoi sogni. Hai anche messo insieme i soldi per un deposito. Ma aspetta - non c'è modo che tu possa essere approvato per un'ipoteca per questa proprietà sul tuo reddito attuale. L'aiuto può essere a portata di mano con un mutuo Joint Borrower, Sole Proprietor (JBSP), che i broker ipotecari segnalano come sempre più popolari. Ma cos'è un JBSP, sei idoneo a richiederne uno, quali sono i vantaggi e gli svantaggi? Leggi questa guida per scoprirlo.
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Che cos'è un mutuo cointestatario, unico proprietario e come funziona?
Il mutuo Joint Mutuatario, Unico Proprietario funziona esattamente come suggerisce il nome: consente a più mutuatari di contribuire a l'accensione e il rimborso dell'ipoteca senza rivendicare la proprietà dell'immobile, ovvero senza che il loro nome appaia sul atti.
L'ipoteca JBSP in genere consente di valutare fino a quattro persone per un'unica ipoteca sulla proprietà (sebbene questo numero vari a seconda del fornitore del mutuo), aumentando così potenzialmente l'importo che l'acquirente può prestito. Ciò non significa che la banca si limiterà a sommare il reddito di tutti – di solito valuterà tutti, ma prenderà in considerazione due redditi. I redditi delle altre persone saranno considerati come back-up o garanzia finanziaria.
Questo tipo di mutuo non è limitato agli acquirenti per la prima volta e alcuni (anche se non tutti) i finanziatori consentiranno alle persone di fino a 80 anni per contribuire, il che significa che per alcune persone non solo un genitore, ma anche un nonno può aiutare fuori.
Quali sono i vantaggi di un mutuo JBSP?
Nessuna sovrattassa di bollo: a partire dal 2016, tutti gli acquisti di seconda casa sono soggetti a una maggiorazione dell'imposta di bollo del 3%, il che significa che che un mutuo congiunto con un familiare che già possiede una casa li mette in una situazione finanziaria svantaggio. Un mutuo JSBP è un modo per aggirare questa spesa aggiuntiva.
Un'occasione per ottenere prima la casa dei tuoi sogni: se il tuo cuore è fissato su una casa che non puoi permetterti in questo momento, ma sarai in grado di pagare presto il mutuo (ad esempio, hai recentemente ha avviato un'attività di successo che non sta ancora mostrando abbastanza profitti) e vorrebbe vivere a lungo, allora il JBSP potrebbe essere una buona opzione per te. Ciò è particolarmente rilevante per le persone che non sono interessate alla proprietà come investimento e non vogliono trasferirsi una volta che hanno una casa a lungo termine.
Nessuna restrizione sul tipo di proprietà: a differenza dei regimi di prestito di capitale del governo come Aiuto per acquistare, questo è un mutuo commerciale completo che ti consente di acquistare qualsiasi casa desideri, non solo nuove costruzioni.
Può funzionare per un investimento buy-to-let: se possiedi già la tua casa ma desideri acquistare una seconda proprietà per fini di riscatto, avendo qualcun altro (un familiare o partner) sui titoli di proprietà, ma tu stesso come richiedente il mutuo, ti aiuterà ancora una volta a evitare la maggiorazione del 3% sulle seconde case e compravendita.
Può aiutare gli imprenditori a proteggere le risorse: se sei un imprenditore e vuoi salvaguardare la tua casa, potrebbe avere senso avere il nome del tuo partner (ma non il tuo), sugli atti. Se l'azienda dovesse fallire, saresti in grado di proteggere la tua casa dal sequestro ai fini del rimborso del debito.
Quali sono gli svantaggi di un mutuo JBSP?
Rischio finanziario per tutti i soggetti coinvolti: questo vale in particolare per i genitori, o qualunque membro della famiglia abbia accettato di essere il richiedente non proprietario. Se il proprietario della casa è inadempiente sui pagamenti, chiunque altro è sul mutuo è ancora responsabile per i rimborsi. Inoltre, lascia qualsiasi partner non sposato e non proprietario estremamente vulnerabile in caso di rottura della relazione.
Potrebbe cullarti in un falso senso di sicurezza: sii assolutamente onesto con te stesso: se l'assistenza finanziaria della tua famiglia dovesse cessare da un giorno all'altro, cosa faresti? Saresti ancora in grado di mantenere la tua casa?
Le ricadute familiari potrebbero complicare le cose: le relazioni familiari possono diventare disordinate, a volte rapidamente. Se i membri della famiglia su un mutuo JBSP cadono, togliere il nome di qualcuno dal mutuo costerà denaro, per non parlare dello shock finanziario di un mutuo improvvisamente più alto. Solo le famiglie con relazioni molto stabili dovrebbero prendere in considerazione questa opzione.
Può essere difficile ottenere l'approvazione: richiedere questo tipo di mutuo può essere più complicato di un mutuo regolare (vedi sotto).
Il processo di richiesta di un mutuo cointestatario, unico proprietario ipotecario
Una cosa importante da capire sui mutui congiunto mutuatario, unico proprietario è che non sono intesi come uno schema in cui qualcun altro paga il mutuo a tempo indeterminato. Nella maggior parte dei casi, il JBSP è destinato ai membri della famiglia che desiderano aiutare per un determinato periodo di tempo, fino a quando non sarai in grado di assumerti la piena responsabilità finanziaria della casa. Il mutuo JBSP non va confuso con il mutuo garante, quando i genitori dell'acquirente garantiscono (con loro reddito, risparmi e anche i propri beni) per effettuare i rimborsi nel caso in cui i figli non riescano a pagare mutuo.
Per un mutuo JBSP, la maggior parte dei finanziatori dovrà essere soddisfatta del fatto che tu, l'acquirente, sarai finalmente in grado di effettuare tutti i rimborsi te stesso, il che significa che una parte importante del processo di valutazione sta dimostrando che è probabile che il tuo reddito cresca costantemente oltre tempo. In effetti, circa la metà di tutte le domande per JBSP viene rifiutata perché l'acquirente non è stato in grado di dimostrare questa probabilità di crescita del reddito.
Non ho più bisogno dell'aiuto della mia famiglia: e adesso?
Una volta che sei arrivato a una posizione in cui sei finanziariamente sicuro e puoi sicuramente effettuare i rimborsi da solo per il prossimo futuro, puoi remortgage per liberare i tuoi familiari dalla responsabilità legale del tuo mutuo. Potrai farlo con lo stesso provider o con uno diverso. Tieni presente che l'applicazione di remortgaging in cui sarai sia il proprietario che il titolare del mutuo ora terrà conto solo delle tue finanze e delle tue spese.
Mutui a confronto
Con un mutuo JBSP, come con qualsiasi tipo di mutuo, è comunque importante essere certi di ottenere il miglior mutuo possibile. Abbiamo collaborato con un consulente ipotecario online Habito per aiutarti a farlo. Usa questo modulo (sotto) per avere un'idea di cosa puoi prendere in prestito, quindi parla con un consulente per un consiglio gratuito e imparziale sull'accensione di un mutuo. Possono utilizzare le loro conoscenze privilegiate per trovare e negoziare il miglior affare ipotecario per te, anche in base alla tua storia finanziaria e allo stato attuale. Risponderanno anche alle tue domande relative ai mutui.
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