Ti stai chiedendo cosa sono i mutui garante e se uno potrebbe aiutarti a possedere una casa? Trovare il miglior mutuo ipotecario può essere difficile. Aggiungete a ciò un piccolo deposito e/o uno stipendio basso e garantire un mutuo può sembrare fuori portata. Tuttavia, hai familiari o amici utili che possono fornirti una rete di sicurezza finanziaria mentre sei salire sulla scala della proprietà, questo tipo di mutuo potrebbe aprire la strada per diventare una casa proprietario.
Le ipoteche garanti sono attualmente l'unica forma praticabile di prestito ipotecario al 100%. Quando leggi di mutui al 100%, stai essenzialmente leggendo di mutui del garante. Spieghiamo come funzionano e se puoi/dovresti esaminarne uno.
È possibile che, dopo aver ricevuto le informazioni più importanti, tu e la tua famiglia decidete insieme che l'aiuto per un deposito è un'opzione migliore, anche se potrebbe richiedere più tempo. Un deposito più alto significherà una possibilità molto migliore di ottenere un mutuo sulla proprietà che desideri. Utilizzare il
strumento di confronto online di seguito, presentato in collaborazione con esperti di mutui online Habitoe trova il mutuo più adatto alle tue circostanze e alle tue esigenze.Per ulteriore assistenza se stai acquistando la tua prima casa, leggi la nostra guida a mutui per i primi acquirenti.
Che cos'è un mutuo garante?
Un mutuo garante è un tipo di mutuo in cui una terza parte, di solito i genitori o i nonni dell'acquirente, si impegna a effettuare i rimborsi del mutuo se l'acquirente è inadempiente. Ci sono diversi modi in cui il garante garantirà questo impegno, incluso il mantenimento di un pre-concordato somma in un conto di risparmio separato collegato al mutuo, o utilizzando la propria proprietà come finanziaria garanzia. Una cosa che è importante capire è che i genitori dell'acquirente non effettuano i rimborsi o contribuiscono in anticipo al deposito. Un mutuo garante, quindi, non è lo stesso di un mutuatario cointestato, mutuo unico proprietario.
Per chi è adatto un mutuo garante?
Gli acquirenti per la prima volta, in generale, anche se le persone che stanno ristrutturando una proprietà che non sarebbero in grado di permettersi con i loro stipendi attuali potrebbero avere diritto ad alcuni prodotti ipotecari garanti. Questo tipo di mutuo può aiutare anche chi ha un punteggio di credito basso o chi ne è sprovvisto. Fondamentalmente, se vuoi possedere una casa, ma le tue circostanze finanziarie sono difficili e potresti essere rifiutato per un mutuo, un mutuo garante potrebbe essere una soluzione.
L'ipoteca garante è riservata esclusivamente agli acquirenti che intendono abitare nell'immobile stesso; un mutuo garante non può essere utilizzato come a comprare per lasciare un mutuo.
Un mutuo garante è uguale a un mutuo al 100%?
In molti casi, sì, il che lo rende una buona alternativa a schemi governativi come Aiuto per acquistare. Se non hai nulla risparmiato per un deposito e parenti che sono disposti a dare una mano agendo come garanti, potresti essere in grado di garantire un rapporto prestito/valore del 100% (LTV), che è, essenzialmente, un 100% mutuo. Non tutti gli istituti di credito lo faranno: alcuni vorranno comunque un acconto, anche con un garante.
Chi può essere garante di un mutuo?
Un garante dovrà soddisfare il creditore in base a tre criteri: i suoi guadagni, il suo stato di proprietà della casa e un punteggio di credito elevato. In genere, per essere un garante, una persona dovrà possedere la propria casa e la maggior parte dei finanziatori vorrà assicurarsi di possederne almeno il 30%. Quindi, se i tuoi genitori hanno appena comprato la loro casa attuale, potrebbero non essere idonei.
Mutui a compensazione familiare e ipoteche a deposito familiare
UN mutuo compensativo familiare utilizza i risparmi di un garante al fine di compensare – o ridurre – l'importo totale del prestito sulla proprietà. Ciò non significa che i tuoi genitori perderebbero i loro risparmi: una volta che hai effettuato i rimborsi per coprire l'importo utilizzato per compensare il prestito, i soldi verranno restituiti per intero all'aiutante. In alcuni casi, è anche possibile trattenere l'importo in un conto di risparmio, anche se i tassi di interesse non saranno elevati.
Attualmente, i più importanti prodotti ipotecari a compensazione familiare sono offerti da Halifax e Barclays. Il Mutuo Halifax Family Boost e il Mutuo Barclays Family Springboard sono molto simili; il mutuo Halifax offre un tasso di risparmio leggermente migliore (2,5 per cento), sebbene il conto di risparmio abbia un canone mensile. Il mutuo Barclays offre il conto di risparmio gratis, ma i soldi devono essere tenuti nel conto per cinque anni (contro i tre di Halifax) e il tasso di interesse è leggermente inferiore a 2,25 per cento.
UN mutuo deposito familiare si riferisce a un proprietario di casa che prende in prestito una parte del capitale della sua casa esistente e dona quel prestito come deposito verso la casa del primo acquirente. Alcuni istituti di credito consentiranno solo l'utilizzo di proprietà prive di ipoteca per questa forma di donazione, mentre altri consentiranno di contrarre prestiti aggiuntivi a fronte di una proprietà con un'ipoteca esistente.
Mutuo garante: i pro
Un mutuo garante è una buona opzione per gli acquirenti per la prima volta che non hanno un deposito e i cui genitori sono disposti a dare una mano, pur non essendo in grado di donare una somma forfettaria in contanti per un deposito. Se sei costantemente impiegato e fiducioso nella tua capacità di effettuare le rate del mutuo, può essere un rischio relativamente basso per tutte le persone coinvolte. I genitori non devono nemmeno essere sugli atti di casa, il che aiuterà a evitare costose spese legali per rimuovere i loro nomi in futuro.
Mutuo garante: i contro
Come con tutti gli altri tipi di mutuo in cui sono coinvolte più persone rispetto ai proprietari di casa, le cose potrebbero diventare complicate per il garante se il proprietario della casa dovesse perdere i rimborsi. Mentre molti istituti di credito cercheranno di elaborare una soluzione ragionevole, ad esempio concedendo una proroga, nel peggiore dei casi, il garante rischia di perdere i propri risparmi o, peggio, la propria casa. Per questo motivo, i finanziatori che offrono questo tipo di mutuo richiederanno a tutte le parti di partecipare a una consulenza legale prima di assumerlo.
Leggi di più su come fermare il pignoramento della casa? nella nostra guida.
Mutui a confronto
Indipendentemente dal mutuo con cui decidi di andare alla fine, prova prima con questo utile strumento di Habito. Può darti una buona idea di quanto potresti prendere in prestito sul tuo stipendio attuale.
Ulteriori consigli sui mutui:
- Quanto posso prendere in prestito per un mutuo?
- Come remortgage
