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La pandemia di coronavirus ha spinto i tassi dei mutui a quasi minimi storici negli ultimi mesi e non devi essere un acquirente di casa per trarne vantaggio. Se rifinanzi il tuo mutuo per bloccare gli attuali tassi di interesse, c'è il potenziale per risparmiare centinaia di dollari sulle rate mensili del mutuo, per non parlare delle decine di migliaia sui pagamenti degli interessi per tutta la durata del prestito.
Allo stesso tempo, ci sono costi associati al rifinanziamento ed è importante che la matematica abbia un senso nella tua situazione. Quindi, come puoi decidere se il rifinanziamento del tuo mutuo è la mossa giusta? E quanto puoi risparmiare con le tariffe di oggi? Scopri di più, di seguito.
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Il rifinanziamento ha senso per me?
Mentre il rifinanziamento del tuo mutuo può potenzialmente farti risparmiare un sacco di soldi per tutta la durata del tuo prestito, non è per tutti.
In generale, dovrai soppesare i costi di chiusura anticipati associati al rifinanziamento rispetto all'importo che risparmierai. È anche una buona idea fare i conti e vedere quanto tempo ci vorrà per recuperare i costi di chiusura. Se prevedi di trasferirti nei prossimi anni, potresti scoprire che non andrai in rovina anche prima di pianificare la vendita. Se rimani fermo, d'altra parte, il rifinanziamento sarà un'opzione più redditizia.
Quanto risparmierò se rifinanzio il mio mutuo?
La quantità di denaro che risparmierai dipende da alcune cose. Il primo è il tasso ipotecario esistente e quanto è superiore a quello attuale. In generale, se risparmierai più dell'1 percento sul tuo tasso attuale, il rifinanziamento è una buona idea, anche se in alcuni casi ha senso con margini ancora più piccoli.
"Se stai risparmiando almeno lo 0,25% sul tasso di interesse, può essere un ottimo momento per rifinanziare. Il risparmio sugli interessi può essere significativo, soprattutto se si considerano i risparmi a lungo termine per tutta la durata di un prestito", afferma Roger Brasil, funzionario senior per i prestiti con tasso garantito a Boston. "Molti proprietari di case non approfittano delle opportunità di rifinanziamento come dovrebbero e perdono un'opportunità per farlo risparmiare molto sugli interessi o costruire capitale più velocemente, il che è importante se i valori della casa dovessero farlo diminuire."
Oltre al tuo attuale tasso ipotecario, il numero preciso che risparmierai dipende anche da fattori come il saldo del prestito il tuo mutuo esistente, la durata del tuo nuovo prestito e il tasso di interesse che sei in grado di garantire per il tuo rifinanziare.
Per avere un'idea migliore di quanto possano essere considerevoli i risparmi, il Brasile ha offerto l'esempio seguente:
Supponiamo che il saldo del prestito sul mutuo attuale sia di $ 400.000. Ti sei assicurato l'ipoteca iniziale di $ 415.000 a un tasso del 4,875 percento e hai 26 mesi nel termine. Il tuo attuale pagamento di capitale e interessi è di $ 2.196/mese. con capitale e interessi, e l'interesse totale rimanente per circa 28 anni è di $ 330.000.
Ora supponiamo di rifinanziare i restanti $ 400.000 per 30 anni. Hai un credito eccellente e sei in grado di assicurarti un tasso del 3,25%, il minimo delle ultime settimane. La tua nuova rata mensile del mutuo diventa $ 1.740/mese. con capitale e interessi. Non solo risparmierai $ 456 / mese. sulla rata del mutuo, ma risparmierai $ 104.000 di interessi totali in 30 anni.
Posso pagare la mia casa più velocemente?
In alcuni casi, il risparmio sugli interessi del mutuo sarà abbastanza grande da poter rifinanziare per un mutuo di durata più breve e mantenere un pagamento mensile simile.
Utilizzando lo stesso mutuo da $ 400.000 di cui sopra, il Brasile offre uno scenario diverso.
Questa volta diciamo che ti senti a tuo agio con la rata mensile del mutuo, ma vuoi ripagare la tua casa più velocemente rifinanziando per un periodo più breve. Scegli un mutuo a tasso fisso di 20 anni sull'importo del prestito di $ 400.000. Al recente basso tasso del 3,125 percento, la tua rata del mutuo va su $ 72 al mese, ma ridurrai di otto anni la durata del mutuo e ridurrai gli interessi pagati da $ 330.000 a $ 144.000, un risparmio di $ 186.000 nei prossimi 20 anni. Costruirai anche equità più velocemente.
Se riesci ancora a sbarcare il lunario pagando un tasso ipotecario leggermente più alto, potresti essere senza mutuo anni prima di quanto avevi pianificato e risparmiare decine di migliaia nel processo.
Quanto costerà rifinanziare il mio mutuo?
Lo svantaggio del rifinanziamento di un mutuo è, ovviamente, i costi iniziali, vale a dire i costi di chiusura associati all'origine di qualsiasi mutuo ipotecario. Quindi è importante assicurarsi di risparmiare abbastanza sui pagamenti per giustificare i costi per ottenere un nuovo prestito.
I costi esatti per il rifinanziamento del mutuo dipenderanno dall'importo del prestito, dallo stato in cui vivi, il tipo di proprietà e il valore della tua casa, ma pianifica i costi in media tra il 2 e il 5 percento del tuo prestito quantità. Se non puoi permetterti di pagare i costi in anticipo alla chiusura, parla con il tuo creditore ipotecario delle opzioni e se il rifinanziamento ha ancora senso.
"I proprietari di case che sono preoccupati per i costi di chiusura dovrebbero sapere che sono disponibili opzioni con costo di chiusura di $ 0", afferma Brasil. Le opzioni comuni per coprire i costi di chiusura includono inserirli nell'importo del prestito o utilizzare un credito prestatore in cambio di un aumento del tasso ipotecario (in genere intorno allo 0,25%).
Quanto tempo ci vorrà per rifinanziare il mio mutuo?
Ci sono molti rifinanziamenti in corso in questo momento, quindi i tempi di chiusura stanno richiedendo più tempo del solito. Anche i blocchi dei tassi, il periodo di tempo in cui il tuo tasso di interesse garantito viene onorato dal tuo prestatore, operano su una sequenza temporale modificata.
"Gli istituti di credito stanno gestendo l'afflusso di volumi richiedendo blocchi a lungo termine per i rifinanziamenti; Periodi di blocco di 60 o 90 giorni rispetto a periodi di blocco di 30 giorni", afferma Brasil. "Il processo di rifinanziamento può richiedere circa 45-60 giorni in questo momento a causa dell'elevato volume. Tuttavia, alcune domande sono ancora in grado di essere elaborate molto rapidamente, senza che sia richiesta alcuna valutazione e impiegando meno di 30 giorni. Ogni scenario è diverso e deve essere rivisto da un programma automatico per avvisare se un file può procedere senza una valutazione."
Se hai ulteriori domande o sei pronto a rifinanziare, la soluzione migliore è parlare con un prestito officer per ottenere una migliore comprensione dei costi di chiusura, oltre a ciò che puoi aspettarti di risparmiare ciascuno mese.
"Contatta l'ufficiale di prestito che ti ha assistito con il tuo prestito di acquisto o il tuo prestito di rifinanziamento più recente, se hai rifinanziato in passato. Richiedi un preventivo senza tiraggio del credito e confrontalo con alcuni istituti di credito o banche rispettabili per trovare la tariffa migliore", afferma Brasil. Quindi, avrai un'idea migliore se vale la pena rifinanziare.
Per saperne di più:
- Hub dei mutui Real Homes
Kaitlin Madden Armon è una scrittrice ed editrice che si occupa di tutto ciò che riguarda la casa. Oltre a Real Homes, ha scritto per Architectural Digest, Martha Stewart Living, Refinery29, Modern Luxury Interiors, Wayfair, The Design Network e molti altri. Si è laureata in giornalismo alla Northeastern University e attualmente vive nel Connecticut con suo marito, due figli e un laboratorio nero.
