I mutui autonomi saranno qualcosa a cui stai pensando se lavori per te stesso o gestisci un'azienda. Ma dato che la maggior parte dei lavoratori autonomi avrà sperimentato alcune fluttuazioni di reddito e l'importo di Le scartoffie di cui hai bisogno possono essere fonte di confusione, ottenere il tuo primo mutuo mentre lavori per te stesso può sembrare scoraggiante. Inoltre, potresti essere preoccupato di essere discriminato e che trovare il miglior mutuo ipotecario sarà difficile.
Stai tranquillo: un mutuo per lavoro autonomo è alla tua portata, ma dovrai assicurarti che tutto i tuoi registri sono puliti e aggiornati e che sei pronto a parlare delle tue finanze con un mutuo broker. Scopri i dettagli di seguito.
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Mutuo autonomo: quanto è difficile ottenerlo?
In teoria, se sei un lavoratore autonomo, puoi ottenere tutti gli stessi mutui di chi ha uno stipendio PAYE. Non sei limitato a nessun tipo specifico di mutuo, né esistono mutui specializzati per i lavoratori autonomi. In pratica, ciò che spesso causa difficoltà nell'ottenere un mutuo è la mancanza di un track record affidabile di reddito, o vasto fluttuazioni del reddito che il lavoratore autonomo non può spiegare in un modo che il creditore ipotecario troverà soddisfacente.
Quindi, è più difficile ottenere un mutuo se sei un lavoratore autonomo? La risposta è: può essere. Se stai pensando di acquistare una casa e lavori per te stesso, dovrai tenere un registro scrupoloso di tutte le tue finanze per almeno due anni. I mediatori di mutui e gli istituti di credito preferiscono vedere un registro chiaro e affidabile, quindi è consigliabile assumere un account per conservare i tuoi registri.
"Lavoro autonomo" può significare cose diverse, tuttavia, e più complessa è la struttura della tua azienda, più ostacoli dovrai affrontare per ottenere un mutuo. Leggi di più sui requisiti specifici dei diversi tipi di lavoro autonomo di seguito.
Ottenere un mutuo come ditta individuale
Essere un unico commerciante è di gran lunga il più semplice accordo di lavoro autonomo e questo, a sua volta, rende più facile ottenere un mutuo. Oltre ai due anni di conti, dovrai ottenere un modulo chiamato SA302 da HMRC, che indica i tuoi guadagni, profitti e tasse dovute. Ora è impossibile ottenere un mutuo se non hai pagato tutte le tasse, o se sembra che tu stia evitando di pagare le tasse, quindi assicurati che tutto sia perfetto in quel dipartimento. Inoltre, tieni presente che l'HMRC può essere lento nell'elaborazione e nell'invio dei documenti, quindi aspetta qualche settimana prima che arrivi.
Ottenere un mutuo se possiedi una società a responsabilità limitata
Se la tua azienda è registrata come società a responsabilità limitata e sei un amministratore (o uno dei tanti amministratori), lo scenario più probabile è che tu venga pagato uno stipendio che ti sei prefissato così come i dividendi dagli utili, mentre il resto degli utili viene mantenuto nel conto aziendale - questi sono chiamati trattenuti profitti. Ora, la sfida può essere trovare un finanziatore che tenga conto sia del tuo stipendio che dei dividendi, e gli utili trattenuti. Alcuni istituti di credito lo faranno, ma non molti. Quindi, la cosa migliore che puoi fare per massimizzare le tue possibilità di ottenere un mutuo è aumentare il tuo stipendio (anche se solo temporaneamente) prima di fare domanda. La maggior parte dei direttori di società tende a pagarsi stipendi più bassi per essere più efficienti dal punto di vista fiscale, ma impostare uno stipendio troppo basso può ostacolare le possibilità di un mutuo.
Ottenere un mutuo quando si lavora in proprio: i nostri migliori consigli
- Assumi un commercialista e assicurati che i tuoi documenti finanziari siano firmati da loro;
- Mantenere un punteggio di credito sano: non perdere mai i rimborsi; se possiedi una carta di credito, assicurati di effettuare rimborsi superiori al minimo;
- Preparati a discutere in dettaglio i tuoi guadagni e assicurati di essere in grado di spiegare eventuali cali di reddito. L'idea migliore che puoi dare al tuo broker o prestatore di come funziona la tua attività, maggiori sono le tue possibilità di garantire il mutuo.
- Prova a mettere insieme quanto più deposito possibile; come in tutti gli altri casi di richiesta di mutuo, maggiore è il deposito che hai, migliori saranno i tassi ipotecari a cui potrai accedere.
Remortgaging quando lavoratore autonomo
Remortgaging quando si lavora in proprio non dovrebbe essere un problema, a meno che le circostanze non siano cambiate drasticamente, ad es. la tua attività era ristrutturata in modo sostanziale, venduta, o la natura di ciò che fai come commerciante/azienda è cambiata qualitativamente, con ancora poco chiaro risultati.
Se tutto è rimasto lo stesso, tuttavia, con un livello di reddito costante, non dovresti avere motivo di preoccuparti.
Se sei diventato un lavoratore autonomo tra l'acquisto della prima casa e la richiesta di un mutuo per la seconda, dovrai avere gli stessi record (cioè due anni di conti) prima di remortgage, proprio come faresti quando acquisti il primo proprietà. Alcuni istituti di credito accetteranno 12 mesi di registrazioni Se i tuoi guadagni sono buoni.
Mutui a confronto
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