Includere un'assicurazione per i lavori di ristrutturazione nel tuo budget è un must se stai pianificando lavori di ristrutturazione nella tua casa, sia che tu l'abbia appena acquistata o che ci abiti da un po' di tempo. Tuttavia, può essere difficile allenarsi quando è necessario, soprattutto per i proprietari di casa per la prima volta.
Con questo in mente, il restauratore esperto Michael Holmes offre consigli sull'assicurazione per i lavori di ristrutturazione e su come influenzerà il processo di ristrutturazione costa una ristrutturazione.
Hai bisogno di un'assicurazione per i lavori di ristrutturazione?
A meno che tu non intenda trasferirti immediatamente nella proprietà, dovrai organizzare uno dei due vuoti un'assicurazione sugli edifici o un'assicurazione sul sito per proteggere l'edificio dai danni e per fornire al pubblico copertura di responsabilità. Vale la pena notare che l'assicurazione sugli edifici convenzionale non sarà valida (e le richieste di risarcimento potrebbero non essere pagate) se un immobile rimane vuoto per più di 30 giorni o non è ospitale.
Alcuni assicuratori estenderanno la copertura degli edifici vuoti, se notificati, ma ciò potrebbe fornire un'assicurazione solo per i rischi di base, come incendi, fulmini, terremoti, esplosioni e impatto aereo.
La copertura degli edifici vuoti dipende in genere da:
- Ispezione regolare (almeno ogni 14 giorni);
- La condizione che i sistemi idrici siano scaricati e la rete isolata;
- Rete elettrica e gas isolati.
Gli assicuratori di solito richiedono anche:
- Rifiuti da smaltire
- La cassetta delle lettere sigillata
- Persiane di sicurezza (in alcuni codici postali)
Esempi di quando hai bisogno di un'assicurazione per i lavori di ristrutturazione
Ci può essere molta confusione quando hai bisogno di un'assicurazione per i lavori di ristrutturazione se non stai ristrutturando l'intera casa. Ne hai davvero bisogno se stai solo rifacendo il bagno, per esempio?
La risposta è: lo fai se 1) verranno apportate modifiche strutturali alla proprietà, anche se si tratta solo di un muro, e 2) l'entità dei lavori di ristrutturazione è tale che sarà necessario lasciare la proprietà per il durata. Ad esempio, se stai completamente risistemando l'impianto idraulico e sostituendo il tuo bagno, non sarai in grado di usarlo, quindi avrai bisogno di un'assicurazione per i lavori di ristrutturazione. Altri esempi di opere che necessitano di questo tipo di assicurazione includono:
- Rifacimento completo della cucina;
- Abbattimento o intonacatura di pareti;
- Ricablaggio elettrico completo;
- Costruire un'estensione o una conversione
Non avrai bisogno di un'assicurazione per lavori di ristrutturazione per lavori cosmetici come la riverniciatura o la sostituzione di armadietti/vasca da bagno.
Cosa dovrebbe coprire l'assicurazione del sito?
- Nuovi lavori: Gli elementi fisici del progetto, compresa la struttura esistente, i materiali e le opere temporanee.
- Responsabilità pubblica: Per danni accidentali a qualcun altro o alle sue proprietà ma non a un dipendente.
- Responsabilità del datore di lavoro: Un requisito legale, si applica quando un individuo accetta di fornire il proprio lavoro a te. Ti copre nel caso in cui un lavoratore venga ucciso o ferito sul posto. Non è necessario se assumi solo membri della famiglia.
- Perdita o danneggiamento dell'impianto e l'attrezzatura che possiedi o che hai noleggiato.
- Una roulotte e contenuti, più oggetti personali.
- Incidente personale: Se sei ferito mentre gestione del progetto il lavoro, questo fornirà denaro a un manager temporaneo.
- Spese legali se c'è una controversia contrattuale.
È probabile che l'alternativa dell'assicurazione del sito si dimostri più conveniente per un progetto che deve essere rinnovato o convertito. La copertura da parte di specialisti dovrebbe includere tutti i rischi per l'edificio più la responsabilità pubblica e del datore di lavoro. La copertura dovrebbe essere stipulata per tutta la durata della costruzione, a partire dal momento in cui acquisti la proprietà o, se è la tua attuale casa, dal giorno in cui traslochi.
Qual è il costo dell'assicurazione del sito?
Ciò dipenderà dal valore di ricostruzione della proprietà trattenuta, dal rischio di codice postale (secondo i registri dei sinistri della zona), dal valore dei nuovi lavori di costruzione e dalla durata dell'assicurazione.
L'assicurazione del cantiere del tuo costruttore copre tutto?
Fintanto che l'appaltatore ha una polizza assicurativa contro tutti i rischi dell'appaltatore valida, con un limite che soddisfa o supera l'intero costo di ricostruzione del progetto, c'è un contratto scritto tra entrambe le parti in cui si afferma che sono responsabili dell'intero progetto fino al punto di consegnarti le chiavi di una proprietà completata, dovresti essere va bene. Tuttavia, se quell'appaltatore sta costruendo il guscio e tu stai subentrando da lì, non avrai alcuna copertura quando avrà lasciato il sito.
Hai bisogno di dire al tuo assicuratore se stai vivendo durante la ristrutturazione o l'ampliamento?
Se il tuo progetto di miglioramento della casa riguarda semplicemente la decorazione o l'aggiunta di un nuovo bagno o cucina, non lo farai devi informare il tuo assicuratore, anche se dovresti aumentare il livello di copertura se il costo di ricostruzione è è aumentato.
Se stai intraprendendo lavori di ristrutturazione su larga scala o un ampliamento che potrebbe aumentare il rischio di danni all'edificio o al contenuto, per ad esempio, esponendo la proprietà agli elementi - dovresti informare il tuo assicuratore, poiché la maggior parte delle polizze sulla casa esclude l'alterazione e la ristrutturazione come standard. In caso contrario, la polizza potrebbe essere annullata e qualsiasi reclamo potrebbe essere rifiutato.
Gli assicuratori che estenderanno una certa copertura potrebbero escludere rischi chiave, come il collasso durante il knock-through tra la casa esistente e la nuova estensione. Tieni presente che è improbabile che i lavori in corso siano coperti, quindi devi assicurarti che questo sia incluso nell'assicurazione contro tutti i rischi del tuo appaltatore, oppure organizza la tua copertura separata. Una volta completato il lavoro, è necessario ricordare di aumentare il livello di copertura degli edifici per riflettere il nuovo costo di ricostruzione.
Qual è il costo per estendere la tua assicurazione?
Aspettati di pagare un piccolo premio aggiuntivo in aggiunta alla tua politica sugli edifici e sui contenuti esistenti.
Hai bisogno di un'assicurazione specializzata se non stai utilizzando un appaltatore principale?
Se non stai utilizzando un appaltatore principale con un'assicurazione contro tutti i rischi dell'appaltatore sufficiente per coprire l'intero progetto, ad esempio, perché hai scelto di utilizzare manodopera subappaltata e/o fai da te, o un muratore solo per una parte dei lavori, quindi devi organizzare il tuo coperchio. Cerca una polizza all-risks per ampliamenti, migliorie o ristrutturazioni della casa che fornisca il seguente livello di copertura:
- Lavori in appalto (compresi lavori in corso, materiali, impianti, strumenti e costruzioni temporanee);
- Assicurazione di responsabilità civile del datore di lavoro;
- Assicurazione di responsabilità civile;
- Copertura infortuni personali;
- Copertura spese legali.
Se pertinente, puoi anche scegliere di aggiungere muro divisorio assicurazione (Clausola JCT 6.5.1) (vedi sotto).
Qual è il costo dell'assicurazione specializzata?
Il premio dipenderà dall'area del CAP, che sta intraprendendo i lavori, e la natura e la valutazione dei lavori.
Abbiamo bisogno di una copertura non negligente JCT 6.5.1 per il nostro progetto di ristrutturazione?
Clausola 6.5.1 del Joint Contracts Tribunal (JCT) L'assicurazione, nota anche come assicurazione contro le parti, protegge da responsabilità per danni alle proprietà vicine risultanti da lavori intrapresi dall'appaltatore o subappaltatori.
L'assicurazione di responsabilità civile (vedi sotto) proteggerà da reclami in cui il danno è derivato da negligenza, ma JCT Clausola 6.5.1 proteggerà te e i tuoi costruttori da richieste di risarcimento danni a proprietà di terzi laddove non possa essere dimostrato che non sia stato causato per negligenza dell'appaltatore o dei subappaltatori - come crollo, cedimento o sollevamento, vibrazione, indebolimento o rimozione di sostegno. Ciò significa che il danno non è stato improvviso, identificabile e imprevisto, ma si è verificato in un arco di tempo più lungo a causa dei lavori.
Qual è il costo dell'assicurazione del muro per le parti?
Il premio sarà un pagamento unico, in base al livello o al rischio calcolato in base all'area del CAP, alla natura dei lavori e al valore dell'appalto.
Hai bisogno di un'assicurazione di responsabilità civile?
L'assicurazione di responsabilità civile è uno dei primi tipi di protezione che dovresti ottenere quando rinnovi il tuo proprietà perché assicurerà che non sarai l'unico responsabile per lesioni ai costruttori e appaltatori. Questo tipo di copertura protegge anche dai danni alla loro proprietà causati dai tuoi procedimenti di ristrutturazione.
Ancora più importante, la copertura di responsabilità civile proteggerà anche gli appaltatori che hai assunto per eseguire la ristrutturazione. Si tratta di una clausola importante da presentare alle potenziali imprese edili affinché possano ristrutturare la tua casa in tutta tranquillità. In effetti, molti appaltatori lo richiederanno prima ancora di mettere piede sulla tua proprietà per lavorare.
In caso di incidente, l'assicurazione di responsabilità civile copre le spese legali, le spese mediche e le spese di riparazione della proprietà danneggiata. Ciò significa che non dovrai preoccuparti di interrompere la ristrutturazione a causa di fondi insufficienti, quindi l'assicurazione è vantaggiosa per tutte le parti coinvolte.
Che cos'è l'assicurazione di responsabilità civile dei proprietari di immobili?
La copertura di responsabilità civile del proprietario della proprietà funziona allo stesso modo dell'assicurazione di responsabilità civile per ospiti e visitatori, indipendentemente dal fatto che siano invitati o indesiderati. Parte del completamento di una ristrutturazione include l'apertura della tua proprietà a ispettori e altri funzionari che ti concederanno la certificazione e l'assicurazione di responsabilità civile del proprietario è progettata per loro. Inoltre, se la tua proprietà non ha ancora muri o porte, potrebbe essere vulnerabile ai trasgressori che potrebbero effettivamente farti causa se si fanno male.
Avete bisogno di un'assicurazione specializzata per un progetto di conversione?
La prima ristrutturazione, ad esempio, di un fienile, di una chiesa, di un ufficio o di una scuola o la ristrutturazione di un'abitazione vuoto per 10 anni o più, avrà bisogno di un'assicurazione sugli edifici vuoti in atto immediatamente dopo lo scambio di contratti. Laddove il permesso per la conversione residenziale è stato concesso in deroga alla normale politica che impedisce nuovi abitazioni in aperta campagna, è necessaria un'assicurazione specializzata, in quanto la perdita totale dell'edificio potrebbe invalidare il permesso di pianificazione.
Una volta avviati i lavori, è necessaria un'assicurazione specialistica che copra il valore sia dell'edificio esistente che delle nuove opere, combinata con l'assicurazione contro tutti i rischi dell'appaltatore. Dovresti anche stipulare una garanzia per una protezione continua.
Quanto costa l'assicurazione di conversione specialistica?
Il premio sarà calcolato in base al valore di ricostruzione della struttura esistente trattenuta e delle opere edili, e al livello di rischio (valutato per area CAP e sicurezza del sito). La copertura è in genere per 12 mesi.
In che modo le clausole restrittive influiscono sull'assicurazione?
I patti restrittivi messi in atto da ex proprietari di un pezzo di terra possono controllarne l'uso futuro a beneficio dei proprietari terrieri vicini e possono essere formulati in modo che i benefici passino ai futuri proprietari. Il controllo dei titoli di proprietà della tua proprietà (disponibile dal tuo avvocato o dal catasto HM) sarà rivelare se esiste un patto restrittivo valido che potrebbe impedirti di sviluppare il tuo proprietà.
Se esiste un patto, dovresti prima vedere se l'assicurazione di indennizzo è disponibile per fornirti protezione nel caso in cui un beneficiario del patto intraprenda un'azione legale contro di voi per essere in violazione. Non contattare il beneficiario prima di aver parlato con un assicuratore.
Quanto costa l'assicurazione di responsabilità civile?
Gli assicuratori specializzati valuteranno l'applicabilità del patto, la probabilità dei beneficiari farsi avanti, e l'entità dei possibili danni e fissare il premio – un pagamento una tantum – di conseguenza.
Hai bisogno di una garanzia strutturale?
Se la tua casa viene allagata in una tempesta, la tua assicurazione sulla casa ne paga le conseguenze. Ma se si ritiene che l'allagamento sia stato causato dal crollo del tetto perché non è stato correttamente rinforzato quando è stato costruito, questo è classificato come lavorazione difettosa e sarebbe escluso dall'assicuratore della casa. Ti suggerirebbero semplicemente di citare in giudizio il costruttore, che in termini grezzi sei tu. Questo è il motivo per cui la garanzia strutturale è così importante sulle proprietà autocostruite.
Il fornitore della garanzia controlla il design della costruzione e della costruzione utilizzando una serie di audit tecnici per assicurarsi che non vi siano materiali o materiali difettosi. I difetti riscontrati lungo il percorso devono essere corretti prima dell'emissione della copertura.
Un fornitore di garanzia può spesso facilitare la gestione del controllo del piano dei regolamenti edilizi e delle ispezioni del sito da parte di un ispettore approvato in modo da non dover utilizzare l'autorità locale. Normalmente puoi risparmiare denaro seguendo questo percorso perché se decidi di utilizzare l'autorità locale, la garanzia il fornitore deve ancora eseguire ispezioni di garanzia insieme all'autorità locale in modo che tu venga effettivamente addebitato due volte per il stessa cosa. Organizza la garanzia in anticipo. Fondamentalmente, i premi aumentano man mano che il progetto lo lasci.
È possibile coprire retroattivamente le proprietà completate con una garanzia strutturale che può essere utile in caso contrario ottenere una garanzia in atto all'inizio della costruzione in quanto consente a un potenziale acquirente di accendere un mutuo sul proprietà. Una garanzia completata è un'opzione costosa rispetto all'acquisto all'inizio del progetto.
Gli acquirenti vorranno una garanzia per una casa ristrutturata?
Un futuro acquirente della tua casa si aspetterà di vedere copie del permesso di pianificazione e regolamento edilizio certificati per qualsiasi lavoro svolto sotto la tua proprietà e sarà ulteriormente rassicurato se il lavoro è coperto da una garanzia assicurativa trasferibile. Ciò può valere per nuove finestre, un nuovo tetto, caratteristiche di efficienza energetica o un intero progetto di ampliamento o ristrutturazione. I principali fornitori di garanzia includono:
Federazione dei Maestri Costruttori: La FMB offre uno schema di garanzia tramite i suoi membri, che fornisce una copertura simile a una nuova garanzia per la casa, tra cui:
- Perdita della cauzione fino al 10 per cento del valore assicurato delle opere;
- Copertura di liquidazione o rifiuto di completare i lavori durante la costruzione, fino al 10 per cento del valore assicurato;
- Due anni di protezione contro difetti strutturali o difetti di fabbricazione;
- Otto anni di protezione contro danni strutturali o infiltrazioni d'acqua.
Consiglio nazionale per l'edilizia abitativa: NHBC offre una copertura Buildmark di 10 anni per case convertite e ristrutturate tramite appaltatori registrati. Questo fornisce la seguente copertura:
- Protezione dei depositi;
- Protezione in caso di insolvenza;
- Copertura di due anni per il mancato rispetto degli standard NHBC da parte dell'appaltatore (l'appaltatore è responsabile per eventuali difetti in questo periodo);
- Assicurazione di otto anni per eventuali vizi strutturali latenti.
Garanzia sui miglioramenti della casa: HIG offre una garanzia assicurata per il lavoro svolto dalla sua rete di appaltatori controllati e approvati per un periodo fino a 10 anni.
- Oltre alle estensioni e alle ristrutturazioni di tutta la casa, gli appaltatori possono coprire le conversioni di garage e loft, finestre sostituzioni, coperture, arredo bagno e cucina, lavori elettrici, idraulici e termici e paesaggistica progetti.
- I pagamenti vengono effettuati tramite conto cliente escrow, che viene rilasciato in fasi posticipate (o integralmente per piccoli progetti), dando protezione.
HomePro: Protezione dei depositi e dei pagamenti oltre a una garanzia assicurata per vari progetti di miglioramento della casa tramite una rete di 3.500 commercianti in tutto il Regno Unito.
- La protezione del deposito dura 90 giorni dal pagamento.
- La copertura assicurativa ha una durata massima di 10 anni a seconda della categoria delle opere.
- Oltre ad ampliamenti e trasformazioni, sono disponibili coperture per posti auto coperti, coperture, finestre e porte, cucine e bagni, pannelli solari, soppalchi e garage e passi carrai.
BondPay: Un servizio di protezione dei pagamenti che conserva i tuoi soldi in un conto sicuro con pagamento effettuato solo a lavoro ultimato, sia per intero per lavori più piccoli che per fasi concordate per progetti di grandi dimensioni.
- Il lavoro finito è garantito per 12 mesi senza premio.
- Il beneficio della garanzia può essere trasferito ad un altro acquirente con un piccolo premio.
Qual è il costo di una garanzia assicurata?
Il premio per la stipula di una garanzia dipenderà dal livello di rischio (valutazione dell'appaltatore in base alla sua esperienza e alla cronologia dei sinistri) e dal valore del contratto. È necessario richiedere l'attivazione della copertura e richiedere un certificato di registrazione.
Contatti utili
- Zona di costruzione
- CRL
- FMB Build Assure
- Hiscox
- Garanzia sui miglioramenti della casa
- HomePro
- National House Building Council (NHBC)
- Zona di autocostruzione
- Towergate
Maggiori informazioni sull'assicurazione
- Assicurazione casa e mobilia: tutto quello che c'è da sapere
