Un mutuo buy to let è un tipo di mutuo di cui avrai bisogno se stai acquistando una proprietà da affittare. A volte può anche essere usato per remortgage una proprietà in cui il proprietario aveva intenzione di vivere, ma ha dovuto trasferirsi e lasciare. Ci sono differenze significative tra i mutui buy to let e i normali mutui residenziali, ed è molto importante conoscerli prima di impegnarsi a diventare un proprietario di casa.
Come i mutui residenziali, i mutui buy-to-let hanno tassi e condizioni diverse, quindi trovare il miglior mutuo ipotecario è ancora cruciale. Leggi questa guida per familiarizzare con le regole, prima di fare il grande passo, e usa il nostro compra per lasciare calcolatore di mutui sotto. E consulta la nostra guida a mutui per i primi acquirenti per ulteriori informazioni.
Cos'è un acquisto per affittare un mutuo?
Un mutuo buy to let è un tipo specifico di mutuo offerto dai finanziatori agli investitori. In pratica, chi acquista un immobile con l'intenzione di riscuotere l'affitto e non vi abita è un investitore. La cosa più importante da sapere sui mutui buy to let è che, nella stragrande maggioranza dei casi, sono solo interessi. Ciò significa che pagherai solo gli interessi mensili sulle rate del mutuo, non le rate stesse (i tuoi inquilini lo faranno pagando l'affitto).
Suona bene finora? È a breve termine e un acquisto per lasciare che l'investimento immobiliare possa funzionare molto bene per qualcuno che ha esigenze di flusso di cassa a breve termine, aumentando al contempo i propri risparmi (ad esempio, attraverso altre forme di investimento). È importante sottolineare, tuttavia, che dovrai rimborsare l'intero prestito che hai contratto sulla proprietà buy-to-let alla fine della durata del mutuo. Inoltre, i tassi di interesse saranno più alti su un mutuo buy-to-let, indipendentemente dal fatto che si tratti di un mutuo a termine fisso oa tasso variabile, anche se recentemente sono diminuiti un po'.
Acquista per lasciare un deposito ipotecario: quanto mi serve?
Questa è un'altra area di differenza cruciale rispetto ai mutui residenziali: in qualità di richiedente di un mutuo buy-to-let, avrai bisogno di almeno un deposito del 25%, rispetto allo standard del 10%. Come con altri tipi di mutuo, avrai accesso a offerte migliori se puoi offrire un deposito più elevato (dal 40 al 50 percento è l'importo che ti darà le migliori offerte).
Gioca con il nostro strumento di confronto online per avere un'idea di cosa potresti prendere in prestito e delle offerte che potresti ottenere con il deposito che hai. Abbiamo collaborato con Habito che offrono un servizio gratuito e imparziale di confronto mutui e risponderanno a tutte le tue domande. Possono anche darti consigli imparziali su come stipulare un mutuo, aiutarti a cercare le migliori offerte e possono utilizzare le loro conoscenze privilegiate per negoziare l'affare migliore in base alla tua storia finanziaria e allo stato attuale, pure.
Quanto posso prendere in prestito per un acquisto per lasciare un mutuo?
Come parte di ciò che i finanziatori chiamano il processo di "stress test del proprietario", applicheranno rigorosi criteri finanziari alla tua richiesta di prestito. Soprattutto, applicheranno il cosiddetto "rapporto di copertura degli interessi", ovvero il rapporto tra il reddito da locazione e le rate del mutuo al tasso ipotecario corrente. Ciò che questo significa in pratica è che il creditore vorrà essere soddisfatto che la proprietà farà un certo importo di avanzo al di sopra delle rate del mutuo, che dovrà coprire gli interessi del mutuo e altre spese (più su questo dopo). La cifra standard era del 125% a un tasso di interesse ipotecario del 5%, quindi la tua proprietà dovrebbe generare il 25% in più di affitto rispetto alle rate del mutuo. Di recente, tuttavia, molte banche hanno applicato cifre più elevate (fino al 145 per cento in alcuni casi).
Pensa bene quando scegli un immobile che intendi affittare: sarà abbastanza attraente per i potenziali affittuari da poter addebitare l'affitto necessario per essere approvato per il mutuo? Leggi altri consigli su quanto puoi prendere in prestito per un mutuo.
Posso stipulare un acquisto per affittare un mutuo come primo acquirente?
Sì, anche se il processo non sarà più semplice rispetto a un mutuo residenziale. Sebbene sia più facile stipulare un acquisto per concedere un mutuo con un reddito inferiore (di solito la soglia è di £ 25.000 all'anno), avrai bisogno di un deposito sostanzialmente più alto. Perderai anche l'esenzione dall'imposta di bollo disponibile per gli acquirenti per la prima volta; anche se non dovrai pagare il tasso del tre percento solitamente applicato per acquistare per consentire agli acquirenti, dovrai pagare regolarmente Imposta di bollo tariffe (leggi la nostra guida per saperne di più). Inoltre, se poi acquisti una seconda proprietà, dovrai pagare l'aliquota del tre per cento su di essa.
Devo pagare le tasse sui redditi da locazione?
Sì. In base alle nuove regole fiscali, ora devi pagare le tasse sul reddito da locazione che ricevi, al netto di eventuali spese, come la manutenzione della proprietà. È tassato alla stessa aliquota di tutti gli altri redditi che ricevi. Il reddito da locazione verrà aggiunto alle altre tue fonti di reddito (fai attenzione a questo, poiché può significare un cambiamento nella tua fascia d'imposta). Dovrai compilare una dichiarazione dei redditi e registrare il tuo reddito da locazione se è superiore a £ 2.500 dopo che tutte le spese sono state detratte. Diversi tipi di proprietà in affitto sono tassati in modo diverso, ad esempio gli affitti per le vacanze. Per maggiori dettagli sull'imposta sul reddito da locazione, vedere il pagina web ufficiale del governo.
Posso passare a un acquisto per lasciare un mutuo?
Sì. Ci sono diversi motivi per cui potresti volerlo fare, il più comune è la necessità di uscire dall'attuale proprietà senza voler vendere. Tuttavia, non puoi semplicemente affittare la tua proprietà quando ti trasferisci, poiché ciò potrebbe invalidare il tuo mutuo residenziale. Dovrai scrivere al tuo prestatore spiegando la tua intenzione e le ragioni. Alcuni istituti di credito possono permetterti di mantenere il tuo mutuo attuale e aggiungere una clausola di "consenso a lasciare", ma molti insisteranno sul tuo remortgaging a un mutuo buy-to-let, con il deposito più alto. Potrebbe anche essere necessario remortgage con un prestatore diverso, se quello attuale offre tassi troppo alti.
La decisione di remortgage a un buy to let non dovrebbe essere automatica; comprare in affitto è finanziariamente rischioso e potrebbe essere più vantaggioso vendere. Spieghiamo di seguito a cosa devi essere preparato. Leggi di più su remortgaging nella nostra guida.
Posso stipulare più di un acquisto per concedere un mutuo?
Tecnicamente sì. In pratica, se possiedi già più compravendite in locazione, diventi proprietario di un portafoglio, che dovrai presentare agli istituti di credito nell'ambito della richiesta di un altro mutuo. Lo stress test finanziario sarà ancora più rigoroso per i detentori di portafoglio e se il prestatore conclude che hai remortgaged troppe volte (cioè, non stato in grado di estinguere i tuoi prestiti esistenti), o che le tue altre proprietà hanno subito troppe perdite, potrebbero non approvare un altro acquisto per lasciare il mutuo applicazione. In altre parole, il tuo portafoglio immobiliare dovrà essere in buona salute per poterlo espandere.
Mutui in affitto: i rischi e l'importanza del risparmio
L'importanza di avere un risparmio non può essere sopravvalutata per chi sottoscrive un mutuo in locazione. Diventare un proprietario significa incorrere in ulteriori responsabilità finanziarie. Quasi tutti i proprietari vivono periodi di "vuoto" in cui la proprietà è vuota o l'affitto non viene pagato; inoltre, le spese di manutenzione degli immobili possono essere elevate, soprattutto in situazioni di emergenza (si pensi a caldaie rotte e tubi rotti). In qualità di proprietario, dovrai essere preparato a queste situazioni, poiché è tua responsabilità legale mantenere la proprietà.
Poi c'è il prestito vero e proprio: è fortemente consigliabile mettere da parte parte del reddito da locazione che si riceve ciascuno mese nel caso in cui i prezzi delle case scendano e la futura vendita della proprietà non copra tutto il prestito di cui avrai bisogno rimborsare.
Mutui in affitto: ne vale ancora la pena?
A seguito delle modifiche alla legge sulle proprietà buy-to-let e sugli sgravi fiscali, alcuni potenziali proprietari si chiedono se valga ancora la pena acquistare per lasciare un mutuo. Diciamo: se hai voglia di investire in proprietà e scegli saggiamente la tua posizione (cioè è attraente per i potenziali inquilini), vale comunque la pena stipulare un mutuo buy-to-let. Dopotutto, se trovi un buon mutuo con un tasso basso, i tuoi costi saranno bassi, mentre i tuoi inquilini copriranno il mutuo (e, nella maggior parte dei casi, ti genereranno un profitto in più).
Sì, le regole fiscali stanno cambiando, ma sarai ancora in grado di compensare le riparazioni e le ristrutturazioni (sebbene non le estensioni) con le tasse. Infine, l'affitto a lungo termine (che è quello a cui serve il mutuo buy to let) sicuramente non sta scomparendo, con il numero di persone che affittano a lungo termine in aumento ogni anno. Se la tua proprietà è in buone condizioni e in un hotspot di noleggio, probabilmente non rimarrai mai senza reddito da locazione.
Calcolatore mutuo compra in affitto
Ottenere il miglior mutuo possibile è ancora più importante per gli acquirenti buy-to-let rispetto agli acquirenti residenziali, dati i costi molto più elevati coinvolti. Migliore è la tariffa, meno pagherai mensilmente e più generoso è il rapporto di reddito da locazione. Usa lo strumento di confronto qui sotto, sviluppato da esperti di mutui Habito, che offrono consulenze personalizzate e ti aiutano anche a preparare la tua domanda.
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