Help to Buy può aiutarti a possedere una casa? Un programma di prestito azionario del governo, Help to Buy ha un vantaggio chiave: ti consente di acquistare una casa con solo un deposito del cinque percento. In poche parole, come parte del regime, parte del tuo prestito del 95% è coperto dal governo, con interessi rimborsabili dopo i primi cinque anni di proprietà.
Il regime di Help to Buy sta per subire significative modifiche, da implementare nel 2021, quando il regime esistente verrà chiuso. Spieghiamo cosa cambierà e quali sono le implicazioni finanziarie per gli acquirenti per la prima volta.
Tieni presente che la partecipazione a Help to Buy comporta comunque la richiesta di un mutuo: consulta le nostre guide per mutui per i primi acquirenti per ottenere una buona base su come funzionano i mutui.
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Che cos'è Help to Buy e come funziona?
Aiuto per acquistare è uno schema di prestito azionario del governo in cui il governo presta a un acquirente fino al 20% del valore di un nuovo nome di costruzione (o il 40% se si acquista a Londra). La quota del governo del prestito è senza interessi per i primi cinque anni, ma arriva con un tasso di interesse di 1,75 nel sesto anno e successivamente aumenta dell'uno per cento (più l'inflazione) ogni anno. Il regime nella sua forma attuale si chiuderà il 31 marzo 2021.
Il Aiuto per acquistare ISA è uno schema correlato ma separato che è stato chiuso ai nuovi richiedenti il 30 novembre 2019. Se sei un titolare di un conto Help to Buy ISA, puoi continuare a risparmiare fino al 2029. Quando sei pronto per acquistare una casa (questo può essere in qualsiasi momento e non deve essere nel 2029), il governo aumenterà i risparmi fino a £ 12.000 del 25%, ovvero un massimo di £ 3.000. Riceverai questi soldi solo al completamento dell'acquisto della casa, ma la casa non deve farlo essere una nuova costruzione: usa i soldi ISA per acquistare qualsiasi casa con un valore fino a £ 250.000 (o £ 450.000 in Londra).
Aiuto per acquistare modifiche 2021
Lo schema nella sua forma attuale si chiuderà alla fine di marzo 2021, quando entrerà in vigore un nuovo schema ISA Help To Buy che durerà fino al 2023. Le modifiche a Help to Buy che il governo sta introducendo sono significative; loro sono:
- Limite di prezzo regionale: A partire dal 2021, i prezzi delle case di nuova costruzione che possono essere acquistate tramite il regime saranno limitati in modo diverso da regione a regione. Mentre il tetto rimarrà lo stesso a Londra (£ 600.000), altre regioni vedranno limiti significativamente più bassi: da £ 186.100 nel nord-est a £ 437.600 nel sud-est dell'Inghilterra;
- Il nuovo schema sarà disponibile per solo acquirenti per la prima volta; non potrai più utilizzarlo se hai posseduto una casa in passato.
Aiuto per acquistare limiti di prezzo regionali dal 2021
Ecco l'elenco completo del Tesoro HM dei limiti ai prezzi degli immobili per regione, da introdurre come parte del nuovo schema di aiuto all'acquisto nel 2021:
- Nord Est: £ 186.100
- Nord Ovest: £ 224.400
- Yorkshire e Humber: £228.100
- Midlands orientali: £ 261.900
- Midlands Occidentali: £ 255.600
- Est dell'Inghilterra: £ 407,400
- Londra: £ 600,00
- Sud-est: £ 437.600
- Sud Ovest: £ 349.000
Chi ha diritto al programma Help to Buy?
Il programma Help to Buy (HTB) non è attualmente limitato agli acquirenti per la prima volta, ma non devi possedere una casa al momento del un acquisto HTB, il che significa che se sei già proprietario di una casa, dovrai vendere la tua casa prima di acquistare il nuovo uno.
L'aiuto per l'acquisto è limitato anche alle nuove case con un valore fino a £ 600.000. Dovrai vivere nella proprietà, in quanto non può essere subaffittata o acquistata come buy-to-let.
Sarà inoltre necessario stipulare un'ipoteca regolare sull'importo dovuto, meno il deposito e il prestito governativo.
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Quali sono i vantaggi di Help to Buy?
Cinque per cento di deposito: come con altri schemi di prestito immobiliare del governo, il più grande vantaggio di Help to Buy è l'opportunità di acquistare una casa con un piccolo depositare – solo il 5% del valore totale dell'immobile – e assicurarsi un tasso ipotecario migliore rispetto a quello che avresti con un'ipoteca del 95%.
Buono per le coppie: l'account Help to Buy ISA è limitato a uno per persona, non per famiglia, il che significa che se lo sei progettando di acquistare con un partner, potete entrambi beneficiare del bonus del governo quando siete pronti per acquistare. Sono fino a £ 6.000 in più per il tuo deposito.
Buono per i londinesi: lo schema ha più senso per coloro che desiderano stabilirsi nella capitale, dal momento che è possibile prendere in prestito dal governo fino al 40 per cento del valore totale. Ciò significa che non solo hai bisogno di un deposito inferiore, ma stai anche richiedendo un mutuo commerciale solo per il 60 percento del prezzo della casa. Quindi, per acquistare una proprietà che costa £ 400.000, avresti bisogno di un deposito di £ 20.000 e avresti richiesto un mutuo su £ 220.000. Questo può essere molto prezioso per coloro che vogliono acquistare a Londra ma hanno stipendi medi (lo stipendio medio di Londra è attualmente di £ 34.473).
Hai tempo da risparmiare: mentre la scadenza per l'apertura di un Help to Buy ISA era il 30 novembre 2019, potrai continuare a risparmiare fino al 2029.
Quali sono gli svantaggi di Help to Buy?
Sei limitato alle nuove build: Aiuto per l'acquisto consente solo di acquistare case di nuova costruzione. Pensa alle nuove costruzioni come un po' come le auto nuove: costano così tanto perché il produttore (lo sviluppatore o l'associazione immobiliare in questo caso) ha bisogno di realizzare un profitto. Eppure, non appena acquisti una nuova casa, può deprezzarsi di valore, il che potrebbe lasciarti con un patrimonio netto negativo, rendendo difficile la vendita e il trasloco. Detto questo, c'è un potenziale profitto da realizzare dall'acquisto fuori piano.
Come per tutti gli acquisti di case, soppesare i pro e i contro della proprietà che stai acquistando rispetto alle previsioni del prezzo della casa per quel tipo di proprietà in quella zona rispetto al periodo di tempo per cui prevedi di vivere nella proprietà ti aiuterà a prendere una decisione saggia - o saggia quanto possibile.
Il risparmio sarà lento: se hai un Help to Buy ISA, puoi contribuire solo con £ 200 al mese, fino a un totale di £ 12.000 (più la ricarica governativa di un massimo di £ 3.000).
Le tue spese aumenteranno dopo cinque anni: questo è uno degli aspetti più importanti e meno discussi di Help to Buy. Gli interessi del governo entreranno in vigore dopo il periodo di cinque anni senza interessi, il che significherà maggiori rimborsi in aggiunta al mutuo. Se non sei preparato per questo, potresti ritrovarti a corto di soldi per un lungo periodo di tempo. Quindi, mentre l'aiuto per l'acquisto avvantaggia coloro che non hanno risparmi sostanziali, è rischioso per coloro che hanno un reddito inferiore.
Scarso rapporto qualità prezzo: Help to Buy ha suscitato critiche su quanto costano le case in offerta rispetto alle case precedenti equivalenti.
Vulnerabilità agli aumenti dei tassi di interesse: un'altra cosa importante da ricordare è che la partecipazione al programma fa non significa che avrai un mutuo a tasso fisso e qualsiasi aumento del tasso di interesse influirà su quanto rimborserai, rendendo potenzialmente la tua casa ancora più costosa per te in futuro.
Il nostro verdetto
Procedi con l'Aiuto per l'acquisto solo se desideri davvero, molto disperatamente possedere una casa e senti che non puoi aspettare ancora a lungo. Se desideri l'investimento immobiliare più solido e sicuro, è improbabile che tu lo faccia acquistando una nuova costruzione su un piano governativo. Preparati alle implicazioni finanziarie del prestito dopo i primi cinque anni senza interessi, il che significa dovrai essere certo che il tuo reddito coprirà le tasse senza ridurre drasticamente la tua qualità di vita.
Come applicare
Il programma Help to Buy è disponibile solo in Inghilterra; dovrai contattare un incaricato dal governo Aiuto per acquistare agente locale nella tua zona. Aiuto per comprare Londra ha un proprio sito web. La Scozia ha il suo Aiuto per acquistare schema, che è simile ma non uguale. Aiuto per comprare il Galles è più o meno lo stesso schema dell'Inghilterra, ma dovrai passare attraverso un trasportatore accreditato gallese.
Mutui a confronto
Abbiamo collaborato con un consulente ipotecario online Habito. Usa questo modulo qui sotto per avere un'idea di cosa puoi prendere in prestito. Dopodiché, ti consigliamo di parlare con un consulente per un consiglio gratuito e imparziale sull'accensione di un mutuo. Ti aiuteranno anche a trovare le migliori offerte e a rispondere a qualsiasi domanda tu possa avere. Possono utilizzare il loro know-how interno per negoziare l'affare migliore in base alla tua storia finanziaria e allo stato attuale.
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