La pandemia di coronavirus ha spinto i tassi dei mutui ai minimi storici negli ultimi mesi e non è necessario essere un acquirente di casa per trarne vantaggio. Se rifinanzi il tuo mutuo per bloccare i tassi di interesse correnti, c'è la possibilità di risparmiare centinaia di dollari sui pagamenti mensili del mutuo, per non parlare delle decine di migliaia sui pagamenti degli interessi per tutta la durata del prestito.
Allo stesso tempo, ci sono costi associati al rifinanziamento ed è importante che la matematica abbia senso nella tua situazione. Quindi, come puoi decidere se rifinanziare il tuo mutuo è la mossa giusta? E quanto puoi risparmiare con le tariffe di oggi? Scopri di più, di seguito.
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Il rifinanziamento ha senso per me?
Mentre il rifinanziamento del mutuo può potenzialmente farti risparmiare un sacco di soldi durante la vita del tuo prestito, non è per tutti.
In generale, dovrai valutare i costi di chiusura anticipati associati al rifinanziamento rispetto all'importo che risparmierai. È anche una buona idea fare i conti e vedere quanto tempo ci vorrà per recuperare i costi di chiusura. Se hai intenzione di trasferirti nei prossimi anni, potresti scoprire che non ti romperai nemmeno prima di pianificare la vendita. Se rimani fermo, invece, il rifinanziamento sarà un'opzione più redditizia.
Quanto risparmio se rifinanzio il mutuo?
La quantità di denaro che risparmierai dipende da alcune cose. Il primo è il tasso ipotecario esistente e quanto è più alto di quelli attuali. In generale, se risparmierai più dell'1 percento sul tuo tasso attuale, il rifinanziamento è una buona idea, anche se in alcuni casi ha senso con margini ancora più piccoli.
"Se stai risparmiando almeno lo 0,25 percento sul tasso di interesse, può essere un ottimo momento per rifinanziare. I risparmi sugli interessi possono essere significativi, soprattutto se si considerano i risparmi a lungo termine per tutta la durata di un prestito", afferma Roger Brasil, un funzionario senior dei prestiti con Guaranteed Rate a Boston. "Molti proprietari di case non sfruttano le opportunità di rifinanziamento come dovrebbero e perdono l'opportunità di farlo risparmiare molto sugli interessi o per costruire un patrimonio più veloce, il che è importante se i valori delle case dovessero diminuire."
Oltre al tasso del tuo mutuo attuale, il numero preciso che risparmierai dipende anche da fattori come il saldo del prestito su il mutuo esistente, la durata del nuovo prestito e il tasso di interesse che puoi garantire per il tuo rifinanziare.
Per avere un'idea migliore di quanto possano essere considerevoli i risparmi, il Brasile ha offerto l'esempio seguente:
Supponiamo che il saldo del prestito sul tuo mutuo attuale sia di $ 400.000. Hai assicurato il mutuo iniziale di $ 415.000 a un tasso del 4,875 percento e sei a 26 mesi dall'inizio. Il tuo attuale pagamento di capitale e interessi è di $2.196/mese. con capitale e interessi, e l'interesse totale rimanente per circa 28 anni è di $ 330k.
Ora supponiamo di rifinanziare i rimanenti 400.000 dollari per 30 anni. Hai un credito eccellente e sei in grado di assicurarti un tasso del 3,25 percento, un minimo nelle ultime settimane. La tua nuova rata mensile del mutuo diventa $ 1.740/mese. con capitale e interessi. Non solo risparmierai $ 456/mese. sulla rata del mutuo, ma risparmierai $ 104.000 in interessi totali in 30 anni.
Posso pagare la mia casa più velocemente?
In alcuni casi, il risparmio sugli interessi ipotecari sarà abbastanza grande da poter essere rifinanziato per una durata del mutuo più breve e mantenere un pagamento mensile simile.
Utilizzando lo stesso mutuo di $ 400.000 come sopra, il Brasile offre uno scenario diverso.
Questa volta supponiamo che tu sia a tuo agio con il pagamento mensile del mutuo, ma desideri pagare la tua casa più velocemente rifinanziando per un periodo più breve. Scegli un mutuo a tasso fisso di 20 anni sull'importo del prestito di $ 400.000. Al recente tasso basso del 3,125%, la rata del mutuo va su $ 72 al mese, ma ridurrai otto anni di sconto sulla durata del mutuo e ridurrai gli interessi pagati da $ 330.000 a $ 144.000, un risparmio di $ 186.000 nei prossimi 20 anni. Costruirai anche equità più velocemente.
Se riesci ancora a far quadrare i conti pagando un tasso ipotecario leggermente più alto, potresti essere esente da ipoteca anni prima di quanto avevi pianificato e risparmiare decine di migliaia nel processo.
Quanto costerà rifinanziare il mio mutuo?
Lo svantaggio del rifinanziamento di un mutuo sono, ovviamente, i costi iniziali, ovvero i costi di chiusura associati all'origine di qualsiasi prestito ipotecario. Quindi è importante assicurarsi di risparmiare abbastanza sui pagamenti da giustificare i costi per garantire un nuovo prestito.
I costi esatti per il rifinanziamento del mutuo dipenderanno dall'importo del prestito, dallo stato in cui vivi, il tipo di proprietà e il valore della tua casa, ma pianifica i costi in media tra il 2-5 percento del tuo prestito Quantità. Se non puoi permetterti di pagare i costi in anticipo alla chiusura, parla con il tuo creditore ipotecario delle opzioni e se il rifinanziamento ha ancora senso.
"I proprietari di case preoccupati per i costi di chiusura dovrebbero sapere che sono disponibili opzioni con costi di chiusura pari a $ 0", afferma Brasil. Le opzioni comuni per coprire i costi di chiusura includono il loro inserimento nell'importo del prestito o l'utilizzo di un credito del prestatore in cambio di un aumento del tasso ipotecario (in genere intorno allo 0,25%).
Quanto tempo ci vorrà per rifinanziare il mio mutuo?
Ci sono molti rifinanziamenti in corso in questo momento, quindi i tempi di chiusura stanno richiedendo più tempo del solito. Anche i blocchi dei tassi, il periodo di tempo in cui il tuo tasso di interesse garantito viene onorato dal tuo prestatore, stanno operando su una sequenza temporale modificata.
"I finanziatori stanno gestendo l'afflusso di volume richiedendo blocchi a lungo termine per i rifinanziamenti; Periodi di blocco di 60 o 90 giorni rispetto ai periodi di blocco di 30 giorni", afferma Brasil. "Il processo di rifinanziamento può richiedere circa 45-60 giorni in questo momento a causa dell'elevato volume. Tuttavia, alcune applicazioni sono ancora in grado di elaborare molto rapidamente, senza necessità di valutazione e impiegando meno di 30 giorni. Ogni scenario è diverso e deve essere rivisto da un programma automatizzato per avvisare se un file può procedere senza una valutazione".
Se hai ulteriori domande o sei pronto per il rifinanziamento, la soluzione migliore è parlare con un prestito ufficiale per ottenere una migliore comprensione dei costi di chiusura, oltre a ciò che puoi aspettarti di salvare ciascuno mese.
"Contatta l'agente di prestito che ha assistito con il tuo prestito di acquisto o il tuo prestito di rifinanziamento più recente, se hai rifinanziato in passato. Chiedi un preventivo senza credito e confrontalo con alcuni istituti di credito o banche affidabili per trovare la tariffa migliore", afferma Brasil. Quindi, avrai un'idea migliore se vale la pena rifinanziare.
Per saperne di più:
- Hub ipotecario Real Homes
