Imparare a trovare i migliori tassi ipotecari è essenziale per garantire un mutuo che funzioni meglio per te. Sebbene confrontare i tassi di interesse sia facile, c'è ancora qualcosa da considerare per assicurarsi che il tasso complessivo del tuo prestito sia il migliore possibile, ed è qui che entra in gioco questa guida. Ottenere un buon tasso ipotecario è più difficile che mai a causa della pandemia e vale la pena fare tutte le ricerche possibili per ottenere il miglior tasso ipotecario per le tue circostanze. Ecco come farlo.
Per iniziare, usa il modulo di calcolo dei mutui online qui sotto per confrontare i mutui di una varietà di istituti di credito. Esperto di mutui online Habito si impegnerà in una chat online con te, consigliandoti sulle fasi successive, aiutandoti a valutare l'accessibilità e a darti consigli imparziali per assicurarti di ottenere l'offerta migliore per te.
Quindi, leggi altri nostri consigli per sviluppare una comprensione approfondita dei tassi ipotecari.
Nota: Habito è un broker di mutui online e un intero prestatore di mercato, quindi valuteranno le migliori offerte disponibili e scopriranno quale funziona per te. Abbiamo un rapporto di affiliazione con Habito e prendiamo una piccola percentuale di commissione per averti segnalato.
Torneranno davvero i mutui al 95 per cento?
Probabilmente hai sentito parlare del recente impegno di Boris Johnson di riportare i mutui "fissi a lungo termine" con depositi del cinque per cento. La verità è che nessuno sa come funzioneranno in pratica, cioè quali prestatori offriranno loro, se avranno stress test diversi (o addirittura nessuno) da altri mutui e se ci saranno restrizioni su quali proprietà possono essere usato per. Tieni d'occhio questo spazio per gli aggiornamenti, ma non ci aspettiamo che venga messo in atto alcun nuovo schema di mutui prima del 2021.
Attualmente sono disponibili offerte di mutuo con deposito del 5%, ma sono estremamente limitate: otto in totale a dicembre 2020. Quindi, sebbene non sia tecnicamente impossibile ottenerne uno, non è facile e le tariffe non saranno elevate (oltre il tre percento).
Tassi ipotecari con deposito basso: tornano i mutui al 10%?
C'è - finalmente - qualche speranza per i mutuatari con piccoli depositi, con diversi grandi istituti di credito, tra cui Lloyds, Nationwide e la Yorkshire Building Society che reintroducono accordi di mutuo del 90%. Questo è un grande miglioramento rispetto alla terribile situazione pochi mesi fa, quando la maggior parte dei 90 mutui LTV sono stati ritirati dal mercato.
La notizia non così buona è che, sebbene gli accordi vengano reintrodotti, i tassi ipotecari per i prestiti del 90% sono ora Doppio cosa erano prima della pandemia. Non ci sono offerte con un tasso ipotecario inferiore al tre percento, con la piattaforma che offre il tasso più economico al 3,24% e la maggior parte delle offerte che arriva al 3,69 percento. Si tratta di un aumento significativo dei tassi di interesse che interesserà gli acquirenti per la prima volta con piccoli depositi; ci sono anche segnalazioni di tassi del cinque per cento offerti da alcuni istituti di credito.
È chiaro a questo punto che se sei in grado di mettere insieme un deposito più grande, dovresti farlo. Avrai accesso a tariffe molto migliori con un deposito del 15%.
Se hai solo un piccolo deposito, ti consigliamo vivamente di considerare un mutuo garante Invece.
Ottenere i migliori tassi di mutuo nel 2020: cosa ti serve per assicurarti le migliori offerte di mutuo
Per farla breve: preparati a più scartoffie come prova a tenuta stagna delle tue finanze. Gli istituti di credito sono più nervosi che mai per le persone che non pagano il mutuo, in particolare se questo coincide con la caduta in un patrimonio netto negativo. Quindi, fornisci quante più rassicurazioni possibili sulla tua stabilità finanziaria. Fornisci una lettera del tuo datore di lavoro che confermi il tuo stato lavorativo e lo stipendio, se sei stato licenziato in qualsiasi momento negli ultimi sei mesi, alcuni istituti di credito avranno reso obbligatoria tale lettera per ottenere un mutuo.
Lavoratore autonomo? Assicurati che i tuoi conti siano puliti, senza scartoffie mancanti negli ultimi tre anni.
E se stai richiedendo un mutuo insieme a qualcun altro, devi stare molto attento nel controllare che il loro reddito/contributo al deposito venga accettato. Ad esempio, se stai lavorando ma sono ancora in congedo, la maggior parte dei finanziatori accetterà solo il tuo stipendio. Lo stesso vale per i depositi di cui una parte è stata donata: controlla che il tuo prestatore non rifiuterà i soldi del deposito che non provenivano dai tuoi conti di risparmio.
Mutuo e coronavirus: ottenere un mutuo è diventato più difficile?
Sì, soprattutto se sei un lavoratore autonomo, sei stato licenziato o le tue opzioni sono state ridotte perché ora hai bisogno di un deposito più grande. E anche se lavori a tempo pieno, aspettati che il creditore ti faccia domande più approfondite sulle tue prospettive finanziarie di quanto ti aspettassi. Saranno interessati alla tua spesa passata (soprattutto negli ultimi sei mesi), ma anche al tuo futuro. Alcune di queste domande possono sembrare invadenti, quindi preparati.
Lo stesso vale ora per il remortgaging: qualsiasi cambiamento di circostanza potrebbe interessare il tuo prestatore, anche se l'equità che già possiedi nella tua casa ti darà almeno più margine di manovra in termini di tassi che puoi sicuro.
Qualunque sia la tua situazione attuale, ora non è il momento di pensare che ti accontenterai di tutto ciò che puoi ottenere. Dovresti comunque informarti il più possibile sulle migliori offerte di mutui a tua disposizione, in modo da sapere cosa stai cercando.
I tassi dei mutui salgono a causa del Covid?
Sfortunatamente, sì - e, se sei un acquirente per la prima volta, sarai influenzato in modo sproporzionato, con tassi ipotecari su 90 prodotti LTV in aumento dell'1,4,-1,9 per cento tra marzo e dicembre 2020.
Per quelli remortgaging, gli aumenti sono molto piccoli: una media dello 0,14 per cento sulle correzioni a due anni e dello 0,13 per cento sulle correzioni a cinque anni.
I tassi dei mutui diminuiranno in caso di interessi negativi?
L'altro argomento di intensa speculazione negli ultimi due mesi è stata la crescente possibilità di tassi di interesse negativi e se ciò potrebbe causare un calo dei tassi ipotecari. La Banca d'Inghilterra non ha confermato alcun piano per introdurre un tasso di interesse di base negativo, ma anche se ciò dovesse accadere, è improbabile che i tassi ipotecari, già ai minimi storici, diminuirebbe sostanzialmente, la maggior parte dei prestatori di mutui ha termini e condizioni che li proteggono da tali eventi e qualsiasi risparmio trasferito ai titolari di mutui sarebbe, sfortunatamente, piccolo.
Mutui e coronavirus: qual è l'impatto?
La verità è che non è ancora chiaro quali saranno le implicazioni a lungo termine del coronavirus sui tassi dei mutui. Al momento, i prezzi delle case sono influenzati molto più dei tassi ipotecari, che sono ancora bassi grazie a un tasso di interesse di base sempre basso. È improbabile che questo cambi presto, anche se prezzi delle case probabilmente continueranno a fluttuare anche nel 2021.
Il nostro consiglio è sempre: fai ciò che devi fare alla luce delle tue circostanze individuali e di ciò che sai del tuo futuro immediato. Se hai mantenuto il tuo lavoro, hai risparmiato un deposito decente e vuoi possedere la tua casa, ora è il momento migliore che mai per richiedere un mutuo.
Qual è il periodo migliore dell'anno per ottenere un buon tasso di mutuo?
Normalmente, diremmo che il momento migliore per ottenere un mutuo è la fine di una stagione, appena prima che inizi la corsa primaverile all'acquisto della casa del prossimo anno. Quindi, i mesi di novembre e dicembre sono un buon momento per assicurarsi un mutuo, perché tendono anche ad essere un buon momento per comprare una casa a un ottimo prezzo.
La fine dell'inverno (gennaio e febbraio) rappresenta anche una buona opportunità per finalizzare l'acquisto e ottenere un mutuo, perché il mercato è ancora un po' fiacco, ma sul mercato ci sono più immobili di prima Natale.
I mesi estivi tendono ad essere molto, molto più affollati, con case famiglia particolarmente richieste, e quest'estate si è rivelata nessuna eccezione, con il rilascio della domanda repressa a seguito dell'allentamento delle restrizioni di lockdown che ha portato ad una vivacissima mercato. Fai la tua ricerca locale con attenzione, poiché potresti dover affrontare una forte concorrenza in destinazioni popolari che non hanno molte proprietà in corso.
Trovare i migliori tassi di mutuo: l'importanza della caparra
Se c'è solo una cosa utile da sapere quando si cerca la migliore offerta di mutuo, è questa: più grande è il tuo deposito, migliore sarà l'affare che otterrai. Questo è vero sempre, con qualsiasi prestatore. I tassi ipotecari migliori sono disponibili solo per gli acquirenti con depositi superiori al 25-30 percento (e il 40 ti darà la crema del raccolto delle offerte sui mutui).
In questo momento, ti consigliamo vivamente di provare a risparmiare per un deposito più grande che puoi gestire, prima di richiedere un mutuo. Ricorda: più piccolo è il tuo prestito, migliore è la rata. Se hai solo una piccola somma risparmiata e vuoi davvero possedere una casa presto, prendi in considerazione schemi di prestito di equità del governo come Aiuto per acquistare.
Tieni presente che la maggior parte dei grandi istituti di credito ha sospeso i mutui con depositi del cinque e del 10%, quindi se è così tutto quello che hai, avrai bisogno di un buon broker ipotecario per trovarti istituti di credito che offriranno ancora un LTV più alto ipoteche.
Come faccio a sapere di aver trovato la migliore offerta di mutuo?
L'arte di confrontare le offerte di mutuo consiste nel capire come i termini di ciascun prodotto ipotecario si adattano (o meno) alle circostanze e ai piani della tua vita. Ad esempio, le offerte di mutuo con un tasso ipotecario migliore in genere comportano commissioni leggermente più elevate, rispetto alle offerte senza commissioni. Potrebbe sembrare una corsa finanziaria di troppo quando hai già sborsato un'enorme quantità di denaro sul deposito, quindi se il pagamento di commissioni aggiuntive renderà la vita difficile, allora l'accordo con il tasso ipotecario più elevato potrebbe essere quello giusto per tu.
Inoltre, considera sempre come la durata del termine fisso influenzerà il tuo futuro a breve e medio termine. Sconsigliamo lunghi periodi fissi (cinque, o anche in alcuni casi, 10 anni), perché i piani di vita cambiano, e se sei un acquirente per la prima volta, potresti cambiare idea sulle dimensioni della proprietà di cui hai bisogno, la posizione in cui vuoi essere o entrambi. Ricorda: rompere un contratto di mutuo a tempo determinato ti costerà, quindi è più sicuro optare per un periodo fisso di due, forse tre anni alla volta.
Come trovare le migliori offerte di remortgage
La risposta è: inizia a cercare il più lontano possibile prima di cambiare istituto di credito e tieni d'occhio. Remortgaging ha senso solo se sarà finanziariamente vantaggioso; ad esempio, se il tuo attuale prestatore ti addebiterà una commissione di uscita, dovrai assicurarti che il tuo nuovo piano di rimborso valga tale penale. Al contrario, se vedi un ottimo affare a tempo determinato che ti consentirà di iniziare a risparmiare (ad esempio), nonostante le commissioni di uscita, fallo.
Le migliori offerte di mutuo sono a tasso fisso?
Può sembrare che, con il tasso base della Banca d'Inghilterra ai minimi storici, i mutui a tasso variabile saranno altrettanto buoni dei tassi fissi. Un tasso base basso equivale a un tasso ipotecario variabile standard basso, giusto?
La risposta è: non proprio. Anche se è vero che i tassi ipotecari sono ai minimi storici, i tassi variabili standard possono variare considerevolmente tra gli istituti di credito e possono essere tra il due e il cinque per cento più alti del tasso di base.
Se si vogliono dati medi, attualmente, un mutuo a tasso fisso a due anni si attesta, in media, all'1,59 per cento (dati ad agosto 2020), mentre un tasso variabile medio a due anni è dell'1,68 per cento. Questa potrebbe non sembrare una grande differenza, ma si sommerà ai tuoi rimborsi. Quindi, sì, attualmente le migliori offerte di mutui sono a tasso fisso.
Ho trovato un mutuo: cosa faccio adesso?
Habito si impegnerà in una chat online con te, consigliandoti sulle fasi successive, aiutandoti a valutare l'accessibilità e a darti consigli imparziali per assicurarti di ottenere il miglior accordo di mutuo per te. Non preoccuparti: non richiederai un mutuo senza ricevere una consulenza adeguata e potrai parlare con una persona.
Tieni presente che una volta che Habito ti ha aiutato a identificare l'offerta di mutuo migliore per te e ha esaminato la tua domanda, la presenterai tu stesso al prestatore. Se non vuoi farlo, c'è il Habito Plus servizio che si occupa dell'intero processo, comprese le valutazioni, per te.
C'è anche il Habito Go servizio che essenzialmente ti dà il tuo agente di acquisto che negozierà l'acquisto della casa per tuo conto, oltre a trovarti un mutuo e a fare tutte le pratiche burocratiche.
Trovare il miglior mutuo per le vacanze
Con il boom della tendenza alla permanenza, potresti pensare di prendere un mutuo per ferie. Trovare i migliori tassi ipotecari per questo tipo di mutuo è molto importante, perché questo tipo di mutuo richiede depositi più grandi e di solito ha tassi di interesse più alti. Possono valerne la pena se la tua vacanza ha un rendimento decente, ma vorrai assicurarti di avere la migliore tariffa possibile per massimizzare il potenziale della proprietà.
Come trovare il miglior tasso di mutuo se sei un lavoratore autonomo
L'accesso ai migliori tassi ipotecari se sei un lavoratore autonomo dipenderà da tre cose: quanto hai risparmiato per un deposito, i tuoi guadagni e la tenuta dei registri. Inutile dire che tutti e tre devono essere all'altezza, e più hai su tutti e tre i fronti, più è probabile che tu ottenga i tassi ipotecari più bassi. I prestatori di mutui non amano le applicazioni che considerano ad alto rischio e tu vuoi convincerli che, anche se sei un lavoratore autonomo, sei finanziariamente stabile.
Scopri di più su mutui autonomi nella nostra guida.
Come trovare il miglior mutuo garante
I mutui del garante sono il nuovo raccolto di quelli che una volta venivano chiamati mutui al 100% e ti consentono di ottenere un mutuo senza deposito - se hai una famiglia che è in grado e disposta a conservare parte dei propri risparmi in un conto ISA per pochi anni. Le differenze tra i diversi prodotti disponibili riguardano principalmente i tassi di interesse sui risparmi e il numero di anni in cui il denaro dovrà essere utilizzato come garanzia sul tuo mutuo. Scopri di più nella nostra guida a mutui garante.
Tasso medio mutuo: cosa può dirti
I tassi medi non ti diranno qual è il miglior tasso ipotecario per te personalmente, nelle circostanze attuali. Ma ti danno una buona idea del rapporto qualità-prezzo medio per i mutui a tempo determinato di diversa durata, rispetto ai mutui a tasso variabile.
Naturalmente, questo metodo di confronto dei mutui funziona davvero solo se non ci sono cambiamenti drastici al tasso di interesse di base da parte della Banca d'Inghilterra. Tuttavia, dato che i livelli dei tassi di interesse di base sono rimasti relativamente stagnanti (e molto bassi) per un buon numero di anni ormai, confrontare i tassi di interesse medi dei mutui potrebbe darti un indizio su quale tipo di mutuo dovresti andare dopo.
Il grafico del tasso ipotecario medio per il periodo compreso tra il 2014 e il 2019 mostra una chiara traiettoria discendente, con tassi di interesse in costante calo nel quinquennio.
Se un mutuo a tasso fisso a lungo termine è quello che cerchi, ora è sicuramente il momento di ottenerlo: il mutuo fisso decennale in particolare è una proposta molto, molto più attraente a settembre 2019 con una media del 2,65% rispetto a settembre 2014 con 4,06 per cento.
Tuttavia, se si desidera il miglior tasso ipotecario a mani basse, c'è una certa concorrenza tra i due anni fissi mutuo a tasso (tasso medio di appena 1,56 per cento a settembre 2019) e la variabile standard biennale mutuo. Lo scorso settembre non era un buon affare come il tasso fisso a due anni, all'1,61 per cento. Ma, a settembre 2016, un mutuo variabile standard è arrivato all'1,54 percento, più economico della media fissa di due anni dell'1,59%. Infatti, solo alla fine del 2016 il tasso variabile standard a due anni è diventato più costoso, in media, di un tasso fisso a due anni.
La conclusione principale è che, in questo momento, un mutuo a tasso fisso di due anni è la soluzione migliore per quanto riguarda il mutuo medio i tassi vanno, seguiti a ruota dal tasso variabile biennale che si mantiene basso grazie al tasso base più basso di sempre.
