Quando è una buona idea una seconda ipoteca – o ipoteca di secondo grado – e le seconde ipoteche potrebbero farti risparmiare denaro se sei proprietario di una casa? Il remortgaging è spesso la scelta naturale quando i proprietari di una casa arrivano alla fine del loro contratto a tempo determinato, ma cosa succede se sei a medio termine, hai bisogno di denaro extra e verresti punto da spese di rimborso anticipato? O forse le tue condizioni finanziarie sono cambiate da quando hai acceso il tuo primo mutuo e non sei in grado di accedere al migliori tassi ipotecari?
Spieghiamo come funzionano le seconde ipoteche e a chi possono essere destinate, in particolare nel mondo dei mutui post-Covid.
1. Cos'è una seconda ipoteca?
Una seconda ipoteca è fondamentalmente un prestito garantito contro l'equità che hai già nella tua casa. In genere, il valore di una seconda ipoteca parte da £ 1.000, fino al valore totale dell'equità che hai. Ad esempio, se il tuo mutuo attuale ha un valore di £ 500.000 e hai pagato £ 200.000, puoi prendere una seconda ipoteca contro £ 200.000.
2. Chi ha diritto a una seconda ipoteca?
Devi essere già proprietario di una casa, ovviamente, ma dovrai anche fare la stessa valutazione, compreso lo stress test, come hai fatto per il tuo primo mutuo. Dovrai infatti dimostrare all'istituto di credito che puoi rimborsare sia la prima che la seconda ipoteca, cosa da tenere a mente prima di fare domanda.
3. Perché dovrei volere una seconda ipoteca?
Esistono diversi scenari in cui una seconda ipoteca potrebbe effettivamente essere vantaggiosa dal punto di vista finanziario. Loro sono:
- Il tuo stato lavorativo è cambiato da quando hai acceso il tuo mutuo: se hai acceso il tuo primo mutuo mentre lavoravi a tempo pieno lavoro e da allora sei diventato un lavoratore autonomo, potresti scoprire che stai lottando per ottenere un lavoro non garantito o personale prestito. Un prestito garantito o una seconda ipoteca può essere la soluzione, in particolare se si desidera il prestito a scopo di miglioramento della casa.
- Non puoi accedere alle migliori tariffe di remortgage: se, per qualsiasi motivo, il tuo rating creditizio è diminuito dal momento dell'assunzione il tuo primo mutuo, potrebbe essere più conveniente mantenere il tuo mutuo esistente e sottoscriverne un secondo mutuo.
- Vuoi remortgage ma sei a metà di un lungo termine fisso - questo vale soprattutto per coloro il cui mutuo è fisso per cinque anni o più. Se il remortgaging ti costerà molte migliaia, allora, anche con gli interessi e le commissioni che pagherai per la seconda ipoteca, potresti risparmiare.
4. Quando le seconde ipoteche sono una cattiva idea?
Ci sono diversi scenari, tuttavia, in cui l'accensione di una seconda ipoteca potrebbe ritorcersi contro. Loro sono:
- Accendere una seconda ipoteca molto piccola: stipulare un prestito garantito molto piccolo per un lungo periodo di tempo potrebbe vederti finire per rimborsare più interessi rispetto al prestito stesso. Se hai bisogno di una piccola somma di denaro per una ristrutturazione della cucina (ad esempio), prendi in considerazione un diverso tipo di prestito
- Usare una seconda ipoteca per consolidare il debito: se stai richiedendo una seconda ipoteca nella speranza di ripagare il debito della carta di credito, ci sono due problemi con questo. Il primo è che un mutuo ha in genere una durata a lungo termine e, sebbene i tassi dei mutui siano molto più bassi dei tassi delle carte di credito, se allungare il prestito per un periodo di tempo molto lungo (diciamo 25 anni), finirai per pagare più interessi della tua carta di credito debito, salvo che sei in grado di estinguere anticipatamente la seconda ipoteca. Il secondo potenziale problema è che stai convertendo il debito non garantito in debito garantito, aumentando la possibilità che la tua casa venga recuperata se non puoi effettuare i rimborsi.
5. Quali sono le alternative alla seconda ipoteca?
Come puoi vedere, le seconde ipoteche possono funzionare a tuo favore, se ottieni i numeri giusti. Se il prestito di cui hai bisogno è davvero piuttosto piccolo, potresti provare a ottenere un prestito personale (non garantito) dalla banca o una carta di credito allo zero per cento per coprire i costi del tuo progetto.
Devi anche essere sicuro che una seconda ipoteca, combinata con la tua prima ipoteca, ti dia un vantaggio rispetto al remortgaging. Anche se ritieni che non otterrai un buon tasso di remortgage, parla prima con un broker ipotecario.
Abbiamo collaborato con Habito: usa il loro strumento di confronto dei mutui qui sotto per iniziare una conversazione su quali tassi potresti accedere come proprietario di una casa esistente.
Per saperne di più:
- Come remortgage
- Come vendere casa più velocemente: i nostri 15 migliori consigli
