Quando inizi a cercare mutui per i primi acquirenti, può essere un'esperienza scoraggiante. Come richiedere il primo mutuo? Dovresti consultare un broker o andare in banca? Quali consigli dovresti effettivamente ascoltare e puoi fidarti di quei calcolatori di mutui?
È un campo minato. Dai diversi tipi di mutuo disponibili, ai requisiti aggiuntivi, ai depositi e tutto il resto, ti abbiamo coperto con informazioni di cui ti puoi effettivamente fidare.
Non essere sopraffatto quando si tratta di trovare i migliori tassi di mutuo poiché abbiamo scritto questa guida completa pensando agli acquirenti per la prima volta e ti guiderà attraverso tutto ciò che devi sapere. Se tutto ciò che vuoi fare è confrontare i mutui, fai clic su questo link per accedere al nostro strumento di confronto mutui Ora.
Ottenere un mutuo
Cosa considerare quando si accende un mutuo come primo acquirente:
- È essenziale pensare a quanto puoi mettere da parte per pagare come deposito e guardare cosa puoi prendere in prestito prima di andare a cercare casa. Tuttavia, è anche fondamentale pensare all'accessibilità economica del pagamento per la casa e la vita quotidiana;
- Le rate mensili del mutuo al tuo prestatore sono solo un aspetto del costo di proprietà di una casa - sono accompagnate dal consiglio tasse e utenze a cui potresti essere abituato dall'affitto, ma anche dall'assicurazione degli immobili, oltre alla manutenzione e alla manutenzione del proprietà. Aggiungi ciò che spendi in trasporti, cibo e intrattenimento ogni mese per una panoramica della spesa probabile;
- È vero che gli istituti di credito tengono conto di questi fattori quando richiedi un mutuo, ma devi tenerne conto anche tu, quindi i costi sono giusti per le tue circostanze personali.
Risparmiare per un primo deposito dell'acquirente
In generale, le banche e le società immobiliari ti presteranno fino al 95% del valore di un immobile (il cosiddetto prestito a valore o LTV). Ciò significa che è necessario un deposito di almeno il cinque per cento del valore della proprietà.
Metti giù il 10%, tuttavia, e sarai in grado di ottenere un tasso ipotecario migliore, e se riesci a trovarne ancora di più, avrai una scelta più ampia di mutui e le migliori tariffe disponibili.
Se non sei in grado di risparmiare per un deposito, ci sono alcuni mutui disponibili senza. Questi includono mutui garante in cui il tuo garante (ad esempio un familiare) si impegna a effettuare i pagamenti in caso di ritardo. Avrebbero bisogno di accettare un addebito sulla propria proprietà o di aprire un conto di risparmio con il prestatore che non può essere ritirato per un periodo o fino a quando non hai pagato un importo sufficiente del prestito.
Ci sono altri costi del mutuo?
Dovrai preventivare le commissioni in aggiunta al mutuo. La maggior parte degli istituti di credito ha una commissione di organizzazione e alcuni addebitano anche una commissione di prenotazione.
Quanto può prendere in prestito un acquirente per la prima volta?
I finanziatori esamineranno sia il tuo reddito che le tue uscite per vedere se puoi permetterti i rimborsi del prestito. Prenderanno anche in considerazione cosa accadrebbe se i tassi di interesse aumentassero e i costi del mutuo aumentassero.
Come guida approssimativa, con le uscite standard, potresti guardare a un prestito che è circa quattro volte il tuo reddito annuo. Ricorda, però, che in realtà è più complicato di così, quindi dovrai essere preparato con i dettagli su quanto paghi ogni mese in eventuali rimborsi di prestito, per coprire le bollette, per la spesa, per uscire e così via Su.
Un singolo acquirente può richiedere un mutuo, ma acquistare con un partner o un'altra persona può significare che puoi prendere in prestito di più.
Vale la pena ottenere un accordo in linea di principio da un prestatore che mostri quanto puoi prendere in prestito. Un agente immobiliare potrebbe chiedere di vederlo per verificare che tu sia un acquirente serio. Tieni presente che questa non è la stessa di un'offerta di mutuo, che avresti ricevuto una volta che avresti richiesto formalmente un'ipoteca su una proprietà e che fossero stati effettuati controlli e una valutazione.
Trova il mutuo giusto come primo acquirente
Sia le banche che le società immobiliari offrono mutui. Puoi guardare le migliori tabelle di acquisto e i siti di confronto online in cui sarai in grado di inserire quanto vuoi prendere in prestito, la dimensione del tuo deposito e guarda le offerte a tasso fisso e variabile (vedi sotto).
Vale anche la pena parlare con un broker ipotecario. Scegli qualcuno che possa consigliare su tutto il mercato piuttosto che essere legato a un fornitore. I broker o i consulenti ipotecari online stanno diventando sempre più popolari e forniscono lo stesso servizio qualificato di quelli che si trovano in un ufficio fisico.
Tipi di mutuo disponibili per gli acquirenti per la prima volta
I mutui possono essere di rimborso, solo interessi o una combinazione dei due. La maggior parte degli acquirenti per la prima volta non prenderà in considerazione i mutui a soli interessi poiché richiedono LTV molto più alti. Non sono nemmeno ampiamente in offerta.
Un mutuo di rimborso significa che ogni mese pagherai l'importo dovuto e parte degli interessi sul prestito. Nei primi anni, saranno principalmente gli interessi che stai pagando, quindi ci vorrà del tempo prima che le dichiarazioni mostrino l'importo del prestito in diminuzione.
Se hai effettuato i rimborsi per tutta la durata del mutuo, elimineresti il debito e avresti la proprietà a titolo definitivo.
In realtà, è più probabile che a un certo punto tu possa passare a un diverso contratto di mutuo o spostarti e quindi ciò che devi verrà ricalcolato.
Un mutuo solo interessi significa che i pagamenti mensili stanno solo pagando gli interessi sul prestito. I pagamenti sono inferiori rispetto a un mutuo di rimborso, ma il costo totale del mutuo durante la sua vita sarà più alto perché il prestito non si riduce.
Alla fine di un mutuo a soli interessi, devi ancora il denaro al prestatore. Tieni presente che dovresti mostrare come pagherai la somma forfettaria quando stipuli il prestito.
Il mio primo mutuo può essere buy to let?
Sì, è possibile: non esiste una regola che stabilisca che devi vivere in una casa di tua proprietà per poter investire nell'acquisto in affitto. Infatti, soprattutto se stai cercando un mutuo per ferie, è meglio non avere già un mutuo residenziale, poiché è più probabile che tu superi il test di accessibilità se non stai già effettuando grandi rimborsi. Tuttavia, preparati per i costi più elevati di stipulare mutui buy to let, in particolare il deposito sostanzialmente più elevato richiesto per qualificarsi. Scopri di più nella nostra guida a comprare per lasciare un mutuoS.
Termini del mutuo disponibili per gli acquirenti per la prima volta
La durata del mutuo influirà su quanto pagherai complessivamente nel corso della sua vita e su quanto pagherai ogni mese. Termini più lunghi equivalgono a pagamenti mensili inferiori su un mutuo di rimborso, ma nel complesso avrai speso di più perché avrai pagato più interessi.
Posso ottenere un mutuo se sono un lavoratore autonomo?
Sì e, contrariamente alla credenza popolare, ottenere un mutuo se sei un lavoratore autonomo non è necessariamente più difficile che se lavori a tempo pieno, né c'è una regola che non puoi comprare la tua prima casa mentre lavori in proprio. Dovrai mostrare al tuo broker/prestatore un registro molto più completo delle tue finanze (inclusa una dichiarazione dei redditi dell'HMRC) che si estende molto più indietro rispetto ai tipici sei mesi richiesti da un acquirente per la prima volta su un dipendente standard libro paga. Dovrai anche iniziare a pensare ai requisiti salariali per un mutuo molto prima di fare domanda. Per ulteriori informazioni su ciò di cui hai bisogno, leggi la nostra guida a mutui autonomi.
Qual è la differenza tra mutuo a tasso fisso e variabile?
I mutui possono essere a tasso variabile o fisso. Con un mutuo a tasso fisso saprai quanto pagherai ogni mese nel periodo stabilito del tasso fisso applicabile al mutuo. Al ribasso, se i tassi di interesse diminuissero, non avresti alcun vantaggio. Il tasso fisso potrebbe essere applicato per un periodo di due, tre o cinque anni, ma ci sono anche alcuni mutui a tasso fisso che si applicano per 10 o più anni.
Alla fine del periodo a tasso fisso, puoi esaminare altre offerte che il prestatore potrebbe offrire o trasferire il mutuo a un prestatore con un accordo migliore.
Se dovessi estinguere il mutuo in anticipo per qualche motivo, probabilmente pagheresti una commissione di rimborso anticipato, quindi tieni conto qualsiasi possibile cambiamento nelle tue circostanze nel corso del termine quando decidi per quanto tempo vuoi fissare il tasso ipotecario.
È probabile che i mutui a tasso variabile abbiano tassi di interesse inferiori rispetto alle versioni a tasso fisso, ma se si opta per uno di questi, il tasso di interesse può cambiare. È probabile che lo faccia se la Banca d'Inghilterra aumenta il tasso di base.
Diverse tipologie di mutui a tasso variabile
Non tutti i mutui a tasso variabile sono uguali. Puoi scegliere tra:
Mutui Tracker avere un tasso di interesse variabile collegato al tasso di base della Bank of England per un periodo concordato. Se il tasso scende, ne trarrai beneficio, ma devi considerare se puoi gestire pagamenti maggiori se il tasso aumenta.
Mutui a tasso variabile standard (SVR) avere tassi di interesse fissati dal creditore, che può aumentare o diminuire il tasso. È molto probabile che ciò accada a causa delle modifiche al tasso di base della Banca d'Inghilterra, ma le modifiche possono essere indipendenti da ciò che accade al tasso di base.
Mutui a tasso agevolato sono collegati all'SVR del prestatore e, se cambia, cambierà anche quello che paghi.
Broker ipotecari: sfatare il mito comune
Quando si sceglie un mutuo, potresti voler utilizzare i servizi di un broker ipotecario o di un consulente ipotecario indipendente, come sono anche noti. Diversi broker ipotecari lavorano a condizioni diverse, quindi le offerte di mutuo che ti offriranno saranno diverse. La distinzione principale è tra a 'legato' mediatore di mutui e a 'tutto il mercato' mediatore ipotecario. Un mutuo "legato" a un particolare prestatore ti offrirà solo prodotti di quel particolare prestatore. Un prestatore dell'intero mercato, d'altra parte, ti offre un'opzione da un gruppo di istituti di credito che dovrebbe essere rappresentativo di tutti i diversi segmenti del mercato ipotecario.
Un intero broker di mercato lo fa non guarda ogni singolo affare disponibile da ogni singolo prestatore. Dovrebbero, in teoria, fornirti una migliore scelta di mutui, ma devi valutare la tua situazione prima di utilizzare i loro servizi. Ad esempio, se la tua banca è il tuo prestatore, potrebbero avere offerte di mutuo esclusive per i propri clienti che saranno migliori per te rispetto ad altre opzioni.
Se sei un acquirente per la prima volta, tuttavia, ci sono altri buoni motivi per utilizzare un consulente ipotecario. Ti aiuteranno a valutare le tue finanze e a completare i documenti, il che probabilmente renderà più veloce il processo di richiesta del mutuo. Devono anche offrirti una consulenza ipotecaria indipendente e imparziale che sia nel tuo migliore interesse. Quindi, se sei completamente nuovo nel processo e hai i mezzi per pagarne uno, un broker ipotecario può essere una buona opzione.
Broker di mutui online Habito è una buona combinazione di entrambi: ti daranno i migliori consigli imparziali sull'accensione di un mutuo; aiutarti a cercare le migliori offerte; rispondere a qualsiasi domanda tu abbia; e usa la loro conoscenza interna per negoziare l'affare migliore in base alla tua storia finanziaria e allo stato attuale. Usa il loro calcolatrice gratuita servizio sottostante.
Broker ipotecario vs. banca: con chi devo parlare per primo?
La risposta a questa domanda dipende molto dalle tue circostanze e dalla tua posizione con la tua banca. Molte persone richiedono ancora automaticamente un mutuo con la loro banca; questa strategia può sembrare la cosa più semplice da fare, ma può anche ritorcersi contro poiché le banche non amano il rischio. Se la tua domanda non è semplice, potrebbero rifiutare la tua domanda. Se hai risparmi sostanziali con la tua banca e sei costantemente impiegato, fallo con tutti i mezzi. Nella maggior parte degli altri casi, è una buona idea parlare con un broker.
Quando devo richiedere un mutuo?
Quindi, hai pronto il tuo deposito, il tuo rating creditizio è buono e ritieni di saperne abbastanza sui mutui. Quando fai il grande passo? Diciamo: almeno sei mesi dopo che sei stato assunto nel tuo lavoro attuale, e almeno tre mesi dopo hai ridotto le tue spese – per assicurarti che il creditore veda la tua situazione finanziaria nel miglior modo possibile leggero.
Devo aspettare fino a dopo la Brexit per ottenere un mutuo?
Potresti aver sentito voci su un possibile enorme calo dei prezzi delle case dopo la Brexit e, comprensibilmente, potresti aspettare per vedere se puoi ottenere una proprietà più economica. Tuttavia, questa strategia rischia di ritorcersi contro: semmai, le attuali previsioni sui prezzi delle case suggeriscono un aumento dei prezzi degli immobili dal 2020 in poi, soprattutto se vivi nel nord dell'Inghilterra. In ogni caso, dovresti sempre basare la tua decisione di accendere un mutuo sulla base delle tue circostanze attuali, non di ipotetici eventi futuri.
Posso ottenere un mutuo se ho un cattivo credito?
Saremo molto onesti qui e diremo: probabilmente no. I criteri di prestito sono attualmente piuttosto severi e, se si dispone di un punteggio di credito scadente, la maggior parte dei finanziatori rifiuterà la domanda. Tuttavia, la buona notizia è che se sei un acquirente per la prima volta, la tua storia creditizia potrebbe non essere così terribile da richiedere molti anni per ricostruirla. Inoltre, se sei relativamente giovane e hai una famiglia, potresti considerare di trasferirti da loro mentre ricostruisci il tuo rating creditizio. Scopri di più su cosa ti servirà per farlo nella nostra guida a mutui con cattivo credito.
Cosa succede quando hai trovato una casa?
Una volta accettata un'offerta sulla casa che vuoi acquistare, puoi richiedere un mutuo. Dovrai fornire documenti per dimostrare l'identità, il reddito e mostrare le uscite. Verranno effettuati controlli in background per verificare la tua storia creditizia. Il creditore ti parlerà anche della valutazione della proprietà.
Una volta che tutto è completo e il creditore ha soddisfatto tutti i suoi criteri, può essere fatta un'offerta di mutuo.
Mutui a confronto
Abbiamo collaborato con un consulente ipotecario online Habito. Usa questo modulo qui sotto per avere un'idea di cosa puoi prendere in prestito, quindi parla con un consulente imparziale consigli su come stipulare un mutuo, aiuto nella ricerca delle migliori offerte e risposte alle domande che potresti avere. Possono usare le loro conoscenze privilegiate per negoziare l'affare migliore in base alla tua storia finanziaria e allo stato attuale.
Maggiori informazioni sull'acquisto della casa:
- Come acquistare una casa o un appartamento: una guida per chi compra per la prima volta
- Prezzi delle case 2020: tutto quello che devi sapere
