Mutui a confronto: si tratta solo di confrontare i tassi di interesse?

Scopri come confrontare i mutui e apri un mondo di offerte sui mutui che potrebbero farti risparmiare un importo considerevole sui rimborsi del mutuo ipotecario. Per arrivarci, però, c'è un po' di know-how da padroneggiare oltre il confronto dei tassi di interesse, che è solo un aspetto del trovare il miglior mutuo ipotecario, che può essere un processo lungo. Usa questa guida per avere un'idea di tutti i diversi aspetti del confronto dei mutui, dalle commissioni all'utilizzo del nostro calcolatore mutuo.

• Per info pratiche sui tipi di mutuo, dai un'occhiata a mutui per i primi acquirenti

Mutui a confronto: da dove cominciare

Banca

La maggior parte delle persone inizia ancora la ricerca del mutuo parlando con il consulente ipotecario presso la propria banca. È conveniente e può sembrare la cosa naturale da fare, ma – stipulare un mutuo con la tua banca sì non ti garantiamo il miglior mutuo ipotecario.

Broker

È probabile che l'utilizzo dei servizi di un broker ipotecario, tradizionale o online, ti ottenga un mutuo migliore, ovvero un tasso di interesse più basso e un debito complessivo inferiore. Consulta le nostre guide di seguito per ulteriori informazioni sui diversi servizi disponibili.

Controllo del Crédito

Il controllo del credito è una parte essenziale sia della ricerca che della richiesta del mutuo: il tuo creditore ipotecario utilizzerà il tuo rating creditizio per determinare quanto puoi prendere in prestito per un mutuo. Se non sei davvero sicuro di quale sia il tuo rating creditizio, è una buona idea richiedere un rapporto di credito da una società di controllo del credito prima di iniziare a cercare mutui. Se il tuo credito non è buono come vorresti, leggi la nostra guida a mutui con cattivo credito prima di fare qualsiasi altra cosa.

• Broker ipotecari: una guida per trovare il miglior mutuo
• Broker di mutui online: una guida per principianti
• Consulenti ipotecari: una guida per principianti per gli acquirenti alle prime armi

Perché confrontare i mutui?

Se sei un acquirente per la prima volta, ecco le basi: un mutuo è un prestito contratto per coprire il costo di un proprietà (meno qualsiasi acconto che è possibile effettuare, o "deposito"), con gli interessi addebitati dal creditore. È un contratto legalmente vincolante; e se non puoi effettuare i rimborsi, le tue possibilità di possedere una casa in futuro saranno danneggiate. Quindi confrontare i mutui per trovare quello più conveniente per te è fondamentale.

Confronta i mutui come un mediatore di mutui

• Scopri qual è il tuo punteggio di credito prima di iniziare: è facile scoprirlo con siti come Esperian e uSwitch;
• Confronta sempre come mutuo per simile: assicurati di confrontare lo stesso tipo di mutuo (ad esempio, tasso fisso per cinque anni), con la stessa durata (diciamo 25 anni);
• Usa il nostro calcolatore mutuo online (sotto) o altri forniti da intermediari ipotecari: individuerà ciò che puoi permetterti e confronterà le offerte; altrimenti, vedrai 75 milioni di risultati di ricerca per "finanziatori ipotecari" ed è facile essere sopraffatti.

Calcolatore mutuo

L'utilizzo di uno strumento di confronto dei mutui online è un ottimo modo per iniziare il tuo viaggio nel mutuo. Abbiamo collaborato con esperti di mutui Habito per offrirti il ​​calcolatore di mutui online qui sotto - non solo ti consente di confrontare le offerte da molti istituti di credito diversi, ma calcolerà il vero costo del prestito (comprese le commissioni) per te, pure.

Utilizza lo strumento per confrontare i mutui, quindi contatta Habito per una consulenza sui mutui. I loro broker esperti possono anche esaminare i tuoi documenti, aiutarti a trovare l'offerta migliore e persino aiutarti con le scartoffie.

Come confrontare i tassi di interesse dei mutui

Gli interessi che pagherai sul prestito fatto alla tua banca possono essere fissi o variabili, il che dà luogo ai termini'mutuo a tasso fisso' e 'mutuo a tasso variabile'.

Si tenga però presente che i mutui a tasso fisso non sono mai a tasso fisso per tutta la durata del mutuo – piuttosto, possono essere visti come offerte introduttive per i primi due, cinque o 10 anni del tuo mutuo. Questo sarà chiarito fin dall'inizio.

Alla fine di tale termine, il tuo tasso di interesse tornerà a quello del prestatore tasso variabile standard, che poi fluttuerà in base a una serie di fattori, come il tasso di interesse di base della Banca d'Inghilterra. Un mutuo a tasso fisso ti darà la tranquillità dell'importo esatto che pagherai ogni mese, ma non per tutti i 25 anni.

Come confrontare i mutui a tasso fisso 

I mutui a tasso fisso sono i più facili da confrontare, se ti assicuri di confrontare il costo reale dei diversi mutui anziché solo i tassi di interesse. Assicurati sempre di sommare tutte le commissioni che saranno pagabili per calcolare il costo totale del mutuo al mese, soprattutto se ripartirai il costo delle tue tasse invece di pagarle in anticipo. Nota che il calcolatore Habito ti dà il "vero costo" di un mutuo a tempo determinato, che tiene conto delle commissioni del prestatore.

L'altra cosa a cui pensare sono le tasse di uscita. Potresti pensare che questo non si applichi a te in quanto non intendi muoverti entro il periodo a tasso fisso, ma non sai mai cosa potrebbe accadere, quindi è importante prendere in considerazione il costo di un'uscita anticipata. Se, per qualsiasi motivo, dovessi spostarti a metà del mandato, quali sarebbero le implicazioni finanziarie?

Come confrontare i mutui quando si remortgaging?

Se decidi di remortgage, ad esempio dopo che il tuo periodo a tasso fisso è terminato, ci sono alcune cose da considerare prima di fare il grande passo.

Il tasso di interesse fisso sull'accordo ipotecario può essere più interessante del tasso variabile sul mutuo attuale, ma quali commissioni dovrai pagare al nuovo prestatore o a quello esistente? Dovrai spesso pagare una commissione per il tuo nuovo accordo e forse una commissione legale.

Se stai cambiando istituto di credito, il tuo istituto di credito esistente potrebbe anche addebitarti una commissione di uscita - vedi di più sulle commissioni di uscita di seguito. Ottieni più consigli su come remortgage nella nostra guida dedicata.

Spese di uscita e remortgaging: cosa devi sapere

Molte persone scelgono di remortgage per un affare migliore una volta che il loro periodo a tasso fisso è scaduto; i finanziatori lo sanno e molti addebiteranno commissioni di uscita elevate se decidi di remortgage con un prestatore diverso. È quindi molto importante sapere quali sono queste commissioni prima di accendere il mutuo. Ottieni più consigli su come remortgage nella nostra guida.

Le commissioni che ti addebita il creditore ipotecario

Il costo delle rate mensili con interessi non è tutto ciò che devi considerare quando elabori l'importo totale del tuo prestito. La maggior parte del creditore ipotecario addebita commissioni, come una commissione di organizzazione, una commissione di prenotazione e, in alcuni casi, una commissione di valutazione.

In genere, se sei disposto a pagare tali commissioni in anticipo, il tuo contratto di mutuo sarà migliore. Se non li paghi in anticipo, alcuni istituti di credito ti permetteranno di aggiungerli al tuo prestito complessivo; questa è, comprensibilmente, l'unica opzione per le persone che avranno pochi o nessun risparmio rimasto dopo il deposito che hanno pagato su un casa, ma non è un granché dal punto di vista finanziario, perché finirai per pagare gli interessi su quelle tasse e anche sul prestito si.

Pagamento in eccesso o in difetto dell'istituto di credito ipotecario

Questo è uno dei termini più importanti del contratto di mutuo. Se tu fossi in grado e volessi pagare in eccesso i tuoi importi mensili, accorciando il tuo mutuo nel processo, il creditore ti permetterebbe di farlo? E viceversa, se ti trovassi in difficoltà finanziarie, il prestatore ti concederebbe una pausa dai rimborsi?

Se hai intenzione di pagare regolarmente un mutuo in eccesso, il tuo prestatore probabilmente ti addebiterà una commissione per farlo – quanto dipenderà dalla durata del mutuo e dalla durata della tua offerta iniziale a tempo determinato è. Scopri di più nella nostra guida a rate del mutuo in eccesso.

Se a un certo punto hai intenzione di compensare il costo totale del mutuo con dei risparmi (ad esempio, ti aspetti un'eredità), cerca un 'compensare mutuo'. Ancora una volta, non tutte le offerte di mutuo ti danno automaticamente la possibilità di farlo.

APRC: cos'è e come si usa

APRC sta per Tasso percentuale annuo di addebito ed è semplicemente il costo annuo totale del debito per te, il consumatore. Prende l'importo totale che devi rimborsare (comprese le tasse e gli interessi) e la durata del mutuo, quindi converte l'importo che rimborserai per ogni sterlina che hai speso in una percentuale.

Questa cifra terrà conto anche delle variazioni di tasso dopo il periodo a tasso fisso. È importante almeno dare un'occhiata alla cifra APRC in quanto potrebbe dare un'idea più realistica di quanto ti costerà il prestito con questo particolare prestatore nel corso degli anni. E tutti gli istituti di credito devono calcolare il TAEG allo stesso modo, il che rende più facile confrontare diversi istituti di credito.

Come confrontare i mutui per comprare per lasciare?

I mutui Buy to Let sono molto diversi dai mutui residenziali standard: prima di tutto, sono solo interessi, il che significa che sarai pagando solo gli interessi sulle rate mensili fino alla fine della rata del mutuo, quando il resto del prestito deve essere rimborsato.

Quando si confrontano diversi mutui buy-to-let, prestare particolare attenzione a quanto deposito sarà richiesto (sempre un importo maggiore rispetto a un normale mutuo), quali saranno le commissioni (in genere sono anche più alte) e quanto potrai prendere in prestito, che è calcolato in modo leggermente diverso rispetto al normale ipoteche. Scopri di più nella nostra guida a comprare per lasciare mutui.

Come confrontare mutui solo interessi

Diciamo che hai un patrimonio familiare, sia sotto forma di proprietà che di denaro vincolato ad investimenti, e sei sicuro di poter ottenere un mutuo di soli interessi. Sebbene questi tipi di mutui non siano facili da ottenere, possono essere ancora più difficili da navigare se ne hai diritto.

Come li confronti? Ti consigliamo di concentrarti prima di tutto su come il creditore vorrà che tu rimborsi il prestito e se questo è in linea con i tuoi piani finanziari a lungo termine. Vorranno che la proprietà venga venduta in futuro? È quello che vorresti anche tu? C'è molto a cui pensare. Leggi la nostra guida a solo interessi mutui scoprire di più.

Come ottenere un mutuo in linea di principio

Quando confronti i mutui online, lo strumento di confronto interattivo funziona più o meno allo stesso modo della chat iniziale che avresti con il tuo broker. L'importo provvisorio risultante che potresti prendere in prestito è in linea di principio noto come mutuo. Attenzione, questo è principalmente per tua informazione e non è legalmente vincolante e potrebbe cambiare. È anche diverso dall'ottenere un accordo in linea di principio. Per una spiegazione approfondita della differenza tra i due termini, consulta la nostra guida a ipoteche in linea di principio.

Confronto tra ipoteche garante

Un mutuo garante consente al primo acquirente di salire sulla scala immobiliare senza deposito, in cambio per i familiari che vincolano una certa quantità dei loro risparmi in un conto ISA speciale per un tempo determinato periodo. Questi mutui sono attualmente offerti principalmente dalle grandi banche, quindi non c'è molto da scegliere, ma dovresti comunque confrontare le diverse condizioni offerte dalle diverse banche; alcuni offriranno un tasso di interesse migliore sui risparmi con cui la tua famiglia garantirebbe il mutuo, mentre altri avranno un termine più breve, consentendo ai tuoi genitori/altri familiari di riavere i loro risparmi più veloce. Scopri di più nella nostra guida a mutui garante.

Ulteriori consigli sui mutui:

• Compra per lasciare mutui
• Broker ipotecari
• Quanto posso prendere in prestito per un mutuo?