I mutui pensionistici, o mutui con solo interessi pensionistici, sono ancora un prodotto ipotecario relativamente nuovo, ma stanno guadagnando terreno. Non tutti sanno che questi mutui esistono, eppure potrebbero essere un'ottima opzione per le persone che stanno arrivando alla fine di un mutuo esistente a soli interessi e non sono in grado di estinguere tutto il loro prestito. Sono anche adatti a coloro che desiderano ridurre le rate del mutuo in età avanzata per liberare denaro per una migliore qualità della vita.
Spieghiamo cosa sono le ipoteche basate sui soli interessi pensionistici, in cosa differiscono dal rilascio di capitale e chi possono beneficiarne. Pronto a giocare con i numeri? Usa il pratico strumento di confronto online dallo specialista di mutui Habito di seguito.
I mutui con solo interessi pensionistici e il rilascio di capitale sono uguali?
No. Il rilascio di capitale è a volte indicato come un "mutuo a vita" e in genere comporta una somma forfettaria presa in prestito contro una parte del valore della tua casa. Dopo la morte o l'assistenza a lungo termine, il prestito viene rimborsato con la vendita della proprietà, con gli interessi, che sono stati aggiunti all'intero importo del prestito o "arrotondati". In questo senso, il rilascio di azioni o un "mutuo a vita" non è realmente un mutuo nel senso tradizionale.
Scopri di più su rilascio di equità nella nostra guida.
La pensione mutui solo interessi sono proprio come i normali mutui a soli interessi e comportano rimborsi mensili di soli interessi. Implicano l'eventuale vendita della tua casa, come il rilascio di azioni, ma stai solo ripagando il prestito stesso. Devi sottoporti a un accertamento ipotecario proprio come per un mutuo ordinario, anche se i criteri sono diversi da un mutuo standard a soli interessi.
Chi ha diritto a un'ipoteca sulla sola pensione?
Nonostante ciò che suggerisce il nome, un mutuo con solo interessi previdenziali non è strettamente per le persone in pensione, anche se ci sono limiti di età. La maggior parte dei finanziatori vorrà che tu abbia un'età compresa tra 55 e 85 anni per qualificarti, anche se alcuni potrebbero considerarti se sei un po' più giovane o più vecchio.
Il più importante fattore di ammissibilità, tuttavia, è ricevere una pensione statale, aziendale o privata. Questo è fondamentale per dimostrare al creditore che sarai in grado di effettuare i rimborsi mensili dei soli interessi. Alcuni istituti di credito prenderanno in considerazione il tuo reddito se sei ancora al lavoro, ma non tutti lo faranno.
Ci sono anche limiti su quanto puoi prendere in prestito, che di solito è tra il 40 e il 60 percento del valore della tua casa.
Quali sono i vantaggi delle ipoteche a tasso fisso di vecchiaia?
- Spesso sono un'opzione finanziariamente più solida rispetto al rilascio di azioni, perché non c'è un roll-up di interesse. In alcuni casi, il rilascio del capitale può portare a lasciare molto poco, se non nulla, alla vendita della casa, il che influisce su qualsiasi eredità che potresti essere in grado di trasmettere. I mutui pensionistici ti consentono di eliminare il problema dell'accumulo di interessi, quindi è più probabile che tu possa lasciare un'eredità.
- Sono una buona opzione per le persone che arrivano alla fine di un mutuo a soli interessi e si trovano incapaci di rimborsare il prestito. Passare a un mutuo previdenziale a soli interessi può fare la differenza tra mantenere e perdere la tua casa se, ad esempio, l'investimento che doveva coprire il prestito sulla tua casa non lo ha fatto materializzato.
- Non esiste una durata del mutuo fissa, il che significa che rimarrai sempre a casa tua fino alla morte o all'assistenza, indipendentemente da quanto tempo vivrai.
- Non devi dimostrare al tuo prestatore che sarai in grado di rimborsare completamente il prestito, solo che puoi effettuare il rimborso dei soli interessi
Quali sono gli svantaggi dei mutui pensionistici?
- I tassi di interesse non saranno eccezionali: la maggior parte dei prestatori offre tassi di interesse superiori al tre per cento su questi tipi di prodotti.
- Non sei immune dal pignoramento della casa se non effettui i rimborsi mensili; questo è un altro modo in cui un mutuo pensionistico è come un mutuo ordinario. Se ti trovi in difficoltà a effettuare i rimborsi, dovrai parlare con il tuo prestatore della possibilità di rilascio di equità.
- L'importo che puoi prendere in prestito dipenderà sia dalla percentuale di capitale che possiedi e il tuo reddito da pensione.
- La tua casa sarà venduta quando morirai o andrai in cura.
Chi offre mutui pensione?
I mutui pensionistici sono attualmente offerti principalmente dalle società edilizie, ad esempio Halifax. Vedi il calcolatore Habito qui sotto per aiutarti a confrontare le tue opzioni di mutuo.
Mutui a confronto
Vuoi avere più senso dei numeri? Usa il calcolatore di Habito, specializzato in mutui online, qui sotto.
Ulteriori consigli sui mutui:
- Compra per lasciare mutui
- Prestiti per la ristrutturazione della casa
