האם למחזר את המשכנתא כבר עכשיו?

הצטרפו לניוזלטר שלנו

קבל את הרעיונות הטובים ביותר לעיצוב הבית, עצות עשה זאת בעצמך והשראה לפרויקט ישירות לתיבת הדואר הנכנס שלך!

תודה שנרשמת ל-Realhomes. בקרוב תקבל מייל אימות.

הייתה בעיה. אנא רענן את הדף ונסה שוב.

מגיפת הקורונה דחפה את שיעורי המשכנתאות לשפל כמעט בשיא במהלך החודשים האחרונים, ואתה לא צריך להיות קונה דירה כדי לנצל אותם. אם אתה מממן מחדש את המשכנתא שלך כדי לנעול את הריביות הנוכחיות, יש פוטנציאל לחסוך מאות דולרים על תשלומי המשכנתא החודשיים שלך, שלא לדבר על עשרות אלפים על תשלומי הריבית לאורך חיי ההלוואה שלך.

יחד עם זאת, ישנן עלויות הקשורות למימון מחדש, וחשוב שהמתמטיקה תהיה הגיונית במצבך. אז איך תוכלו להחליט אם מיחזור המשכנתא שלכם הוא הצעד הנכון? וכמה אתה יכול לחסוך עם התעריפים של היום? למידע נוסף, למטה.

קבל את העדכונים העדכניים ביותר על כל הדברים בבית על מרכז החדשות של Real Home.

האם מימון מחדש הגיוני עבורי?

בעוד שמיחזור המשכנתא שלך עשוי לחסוך לך הרבה כסף במהלך חיי ההלוואה שלך, זה לא מתאים לכולם.

באופן כללי, תצטרך לשקול את עלויות הסגירה מראש הקשורות למימון מחדש מול הסכום שתחסוך. זה גם רעיון טוב לעשות את החישוב ולראות כמה זמן ייקח לך להחזיר את עלויות הסגירה. אם אתם מתכננים לעבור דירה בשנים הקרובות, אתם עשויים לגלות שלא תישברו עוד לפני שאתם מתכננים למכור. אם אתה נשאר במקום, לעומת זאת, מימון מחדש יהיה אופציה משתלמת יותר.

כמה אחסוך אם אחזק את המשכנתא שלי?

כמות הכסף שתחסוך תלויה בכמה דברים. הראשון הוא ריבית המשכנתא הקיימת שלך, וכמה היא גבוהה מזו הנוכחית. באופן כללי, אם תחסוך יותר מאחוז אחד בשיעור הנוכחי שלך, מימון מחדש הוא רעיון טוב, אם כי במקרים מסוימים זה הגיוני עם מרווחים קטנים עוד יותר.

"אם אתה חוסך לפחות 0.25 אחוז בריבית שלך, זה יכול להיות זמן מצוין למחזר. החיסכון בריבית יכול להיות משמעותי, במיוחד כשמסתכלים על החיסכון לטווח ארוך לאורך חיי ההלוואה", אומר רוג'ר ברזיל, קצין הלוואות בכיר ב-Guaranteed Rate בבוסטון. "בעלי בתים רבים אינם מנצלים הזדמנויות מימון מחדש כפי שהם צריכים ומפספסים הזדמנות לחסוך הרבה בריבית או לבנות הון מהר יותר, וזה חשוב אם ערכי הבית היו צריכים לְהַקְטִין."

מלבד ריבית המשכנתא הנוכחית שלך, המספר המדויק שתחסוך תלוי גם בגורמים כמו יתרת ההלוואה ב המשכנתא הקיימת שלך, משך תקופת ההלוואה החדשה שלך ושיעור הריבית שאתה יכול להבטיח עבורך למחזר.

כדי לקבל תחושה טובה יותר של כמה חיסכון ניכר יכול להיות, ברזיל הציעה את הדוגמה שלהלן:

נניח שיתרת ההלוואה על המשכנתא הנוכחית שלך היא $400,000. הבטחת את המשכנתא הראשונית של 415,000 $ בשיעור של 4.875 אחוזים, ואתה 26 חודשים לתוך התקופה. תשלום הקרן והריבית הנוכחיים שלך הוא $2,196 לחודש. עם קרן וריבית, והריבית הכוללת שנותרה על פני כ-28 שנים היא 330 אלף דולר.

עכשיו נגיד שאתה מממן מחדש את 400,000 הדולרים הנותרים למשך 30 שנה. יש לך אשראי מצוין ואתה מסוגל להבטיח שיעור של 3.25 אחוז, שפל בשבועות האחרונים. תשלום המשכנתא החודשי החדש שלך הופך ל-$1,740 לחודש. עם קרן וריבית. לא רק תחסוך $456 לחודש. על תשלום המשכנתא שלך, אבל תחסוך 104,000 $ בריבית כוללת במשך 30 שנה.

האם אני יכול לשלם את הבית שלי מהר יותר?

במקרים מסוימים, החיסכון בריבית המשכנתא יהיה גדול מספיק כדי שתוכל למחזר לתקופת משכנתא קצרה יותר ולשמור על תשלום חודשי דומה.

באמצעות אותה משכנתא של 400,000 $ כמו לעיל, ברזיל מציעה תרחיש שונה.

הפעם נניח שאתה מרגיש בנוח עם תשלום המשכנתא החודשי שלך, אבל רוצה לפרוע את הבית שלך מהר יותר על ידי מימון מחדש לטווח קצר יותר. אתה בוחר משכנתא בריבית קבועה ל-20 שנה על סכום ההלוואה של $400,000. בשיעור הנמוך האחרון של 3.125 אחוזים, תשלום המשכנתא שלך הולך לְמַעלָה 72 דולר לחודש, אבל תגלח שמונה שנים מתקופת המשכנתא שלך ותקטין את הריבית המשולמת מ-$330,000 ל-$144,000, חיסכון של $186,000 במהלך 20 השנים הבאות. אתה גם תבנה הון מהר יותר.

אם אתה עדיין יכול להסתדר תוך תשלום ריבית קצת יותר גבוהה למשכנתא, אתה יכול להיות חופשי משכנתא שנים מוקדם יותר ממה שתכננת, ולחסוך עשרות אלפים בתהליך.

כמה יעלה למחזר את המשכנתא שלי?

החיסרון במימון מחדש של משכנתא הוא, כמובן, העלויות המקדימות, כלומר עלויות הסגירה הכרוכות ביצירת הלוואת משכנתא כלשהי. לכן חשוב לוודא שתחסוך מספיק בתשלומים כדי להצדיק את העלויות של הבטחת הלוואה חדשה.

העלויות המדויקות למימון מחדש של המשכנתא שלך יהיו תלויות בגובה ההלוואה, במדינה בה אתה גר, סוג הנכס וערך הבית שלך, אך תכנן עלויות בממוצע בין 2-5 אחוזים מההלוואה שלך כמות. אם אינך יכול להרשות לעצמך לשלם את העלויות מראש בסגירה, דבר עם מלווה המשכנתאות שלך על אפשרויות והאם המימון מחדש עדיין הגיוני.

"בעלי בתים שמודאגים מעלויות הסגירה צריכים לדעת שיש אפשרויות זמינות לעלות סגירה של 0$", אומר ברזיל. האפשרויות הנפוצות לכיסוי עלויות הסגירה כוללות הזנתן לסכום ההלוואה, או שימוש באשראי מלווה בתמורה לעלייה בריבית המשכנתא (בדרך כלל בסביבות 0.25 אחוז).

כמה זמן ייקח למחזר את המשכנתא שלי?

יש הרבה מימון מחדש שמתרחש כעת, אז זמני הסגירה נמשכים יותר מהרגיל. נעילות תעריפים, פרק הזמן שבה הריבית המאובטחת שלך מכובדת על ידי המלווה שלך, פועלות גם הן על ציר זמן שונה.

"המלווים מנהלים את זרימת הנפח על ידי דרישת מנעולים לטווח ארוך למימון מחדש; תקופות נעילה של 60 יום או 90 יום לעומת תקופות נעילה של 30 יום", אומר ברזיל. "תהליך המימון יכול להימשך כ-45-60 ימים כרגע בגלל הנפח הגבוה. עם זאת, חלק מהבקשות עדיין מסוגלות לטפל במהירות רבה, ללא צורך בהערכה, ולוקח פחות מ-30 יום. כל תרחיש שונה וחייב להיבדק על ידי תוכנית אוטומטית כדי לייעץ אם ניתן להמשיך בתיק ללא הערכה".

בין אם יש לך שאלות נוספות או שאתה מוכן למחזר, ההימור הטוב ביותר שלך הוא לדבר עם הלוואה קצין כדי לקבל הבנה טובה יותר של עלויות הסגירה שלך, וכן מה אתה יכול לצפות לחסוך כל אחד חוֹדֶשׁ.

"פנה אל פקיד ההלוואות שסייע בהלוואת הרכישה שלך או בהלוואת המימון האחרונה שלך, אם ביצעת מימון מחדש בעבר. בקשו הצעת מחיר ללא משיכת אשראי והשוו עם כמה מלווים או בנקים בעלי מוניטין כדי למצוא את התעריף הטוב ביותר", אומר ברזיל. לאחר מכן, יהיה לך מושג טוב יותר אם מימון מחדש שווה את זה.

קרא עוד:

• מרכז המשכנתאות של Real Homes