האם כדאי לך למחזר את המשכנתא כבר עכשיו?

מגיפת נגיף הקורונה דחפה את שיעורי המשכנתא לשפל כמעט בשיאים במהלך החודשים האחרונים, ואתה לא צריך להיות קונה דירה כדי לנצל אותם. אם אתה מממן מחדש את המשכנתא שלך כדי לנעול את הריבית הנוכחית, יש פוטנציאל לחסוך מאות דולרים על תשלומי המשכנתא החודשיים שלך, שלא לדבר על עשרות אלפים על תשלומי ריבית לאורך כל חיי ההלוואה שלך.

יחד עם זאת, ישנן עלויות הקשורות למיחזור, וחשוב שהמתמטיקה תהיה הגיונית במצבך. אז איך תוכלו להחליט אם מיחזור המשכנתא הוא הצעד הנכון? וכמה אתה יכול לחסוך עם התעריפים של היום? למידע נוסף, למטה.

קבל את המידע העדכני ביותר על כל הדברים הביתה ב- רכזת חדשות בית אמיתית.

האם מימון מחדש נשמע לי הגיוני?

אמנם מיחזור המשכנתא שלך עשוי לחסוך לך הרבה כסף לאורך כל חיי ההלוואה שלך, אבל זה לא מתאים לכולם.

באופן כללי, יהיה עליך לשקול את עלויות הסגירה מראש הכרוכות במימון מחדש מול הסכום שתחסוך. כדאי גם לעשות את החשבון ולראות כמה זמן ייקח לך להחזיר את עלויות הסגירה. אם אתה מתכנן לעבור בשנים הקרובות, אתה עשוי לגלות שלא תישבר עוד לפני שאתה מתכנן למכור. אם אתה נשאר במקום, לעומת זאת, מימון מחדש יהיה אופציה משתלמת יותר.

כמה אחסוך אם אמחזר את המשכנתא שלי?

כמות הכסף שתחסוך תלויה בכמה דברים. הראשון הוא שיעור המשכנתא הקיים שלך, וכמה הוא גבוה יותר מהשיעורים הנוכחיים. באופן כללי, אם תחסוך יותר מאחוז אחד מהשיעור הנוכחי שלך, מימון מחדש הוא רעיון טוב, אם כי במקרים מסוימים זה הגיוני עם שוליים קטנים עוד יותר.

"אם אתה חוסך לפחות 0.25 אחוז בריבית, זה יכול להיות זמן מצוין למחזר. החיסכון בריבית יכול להיות משמעותי, במיוחד כאשר בוחנים את החיסכון לטווח הארוך לאורך כל חיי הלוואה ", אומר רוג'ר ברזיל, קצין הלוואות בכיר בעל שיעור מובטח בבוסטון. "בעלי בתים רבים אינם מנצלים את ההזדמנויות למחזר כפי שהם צריכים ומחמיצים הזדמנות לחסוך הרבה על ריבית או לבנות הון מהיר יותר, וזה חשוב אם הערכים הביתיים היו לְהַקְטִין."

מלבד שיעור המשכנתא הנוכחי, המספר המדויק שתחסוך תלוי גם בגורמים כמו יתרת ההלוואה המשכנתא הקיימת, אורך תקופת ההלוואה החדשה והריבית שתוכל להבטיח לך למחזר.

כדי להבין טוב יותר כמה יכול להיות חיסכון ניכר, הציעה ברזיל את הדוגמה שלהלן:

נניח כי יתרת ההלוואה במשכנתא הנוכחית היא 400,000 $. הבטחתם את המשכנתא הראשונית בסך 415 אלף דולר בשיעור של 4.875 אחוזים, ואתם 26 חודשים לתקופה. הקרן הנוכחית ותשלום הריבית שלך הוא 2,196 $ לחודש. עם קרן וריבית, והריבית הכוללת שנותרה במשך כ -28 שנים היא 330 אלף דולר.

עכשיו תגיד שאתה מממן מחדש את 400,000 $ הנותרים למשך 30 שנה. יש לך אשראי מצוין ואתה יכול להבטיח שיעור של 3.25 אחוזים, שפל בשבועות האחרונים. תשלום המשכנתא החודשי החדש שלך הופך ל -1,740 $ לחודש. עם קרן וריבית. לא רק שתחסוך 456 $ לחודש. על תשלום המשכנתא שלך, אך תחסוך 104,000 $ בריבית כוללת לאורך 30 שנה.

האם אוכל לשלם את הבית שלי מהר יותר?

במקרים מסוימים, החיסכון בריבית המשכנתא יהיה גדול מספיק כך שתוכל למחזר לטווח משכנתא קצר יותר ולשמור על תשלום חודשי דומה.

באמצעות אותה משכנתא בסך 400,000 $ כאמור לעיל, מציעה ברזיל תרחיש אחר.

הפעם נניח שאתה מרגיש בנוח עם תשלום המשכנתא החודשי שלך, אך רוצה לפרוע את ביתך מהר יותר על ידי מימון מחדש לתקופה קצרה יותר. אתה בוחר למשכנתא ל -20 שנה בריבית קבועה בסכום ההלוואה של 400,000 $. בשיעור הנמוך של 3.125 אחוזים, תשלום המשכנתא שלך הולך לְמַעלָה 72 דולר לחודש, אך אתה תגלח שמונה שנים מתקופת המשכנתא ותוריד את הריבית המשולמת מ -330,000 $ ל -144,000 $, חיסכון של 186,000 $ במהלך 20 השנים הבאות. תוכל גם לבנות הון מהיר יותר.

אם אתה עדיין יכול להסתדר תוך תשלום שיעור משכנתא מעט גבוה יותר, אתה יכול להיות שנים ללא משכנתא מוקדם יותר מתכננת ולחסוך עשרות אלפים בתהליך.

כמה יעלה למחזר את המשכנתא שלי?

החיסרון במיחזור המשכנתא הוא כמובן העלויות המקדימות, כלומר סגירת עלויות הכרוכות במקור הלוואת משכנתא כלשהי. לכן חשוב לוודא שתחסוך מספיק על התשלומים שלך כדי להצדיק את עלויות הבטחת הלוואה חדשה.

העלויות המדויקות למיחזור המשכנתא שלך יהיו תלויות בסכום ההלוואה, במדינה שבה אתה גר, את סוג הנכס ואת ערך הבית שלך, אך תכנן עלויות בממוצע בין 2-5 אחוזים מההלוואה שלך כמות. אם אינך יכול להרשות לעצמך לשלם את העלויות מראש בסגירה, שוחח עם מלווה המשכנתא שלך על אפשרויות והאם המחזור עדיין הגיוני.

"בעלי בתים שחוששים מעלויות סגירה צריכים לדעת שיש אופציות בעלות של 0 $ לסגירה", אומר ברזיל. האפשרויות הנפוצות לכיסוי עלויות סגירה כוללות הגלגתן לסכום ההלוואה, או שימוש באשראי המלווה בתמורה להעלאה בשיעור המשכנתא (בדרך כלל בסביבות .25 אחוז).

כמה זמן ייקח למחזר את המשכנתא שלי?

יש הרבה מימון מחדש כרגע, כך שזמני הסגירה נמשכים זמן רב מהרגיל. נעילת תעריפים, פרק הזמן שבו הריבית המובטחת שלך מכובדת על ידי המלווה שלך, פועלות גם הן על ציר זמן שונה.

"המלווים מסתדרים בהזרמת נפח על ידי דרישת מנעולים לטווח ארוך לצורך מיחזור; תקופות נעילה של 60 יום או 90 יום לעומת תקופות נעילה של 30 יום ", אומר ברזיל. "תהליך המיחזור יכול להימשך כרגע 45-60 ימים בשל הנפח הגבוה. עם זאת, חלק מהיישומים עדיין מסוגלים לעבד במהירות רבה, ללא כל הערכה, ולוקח פחות מ -30 יום. כל תרחיש שונה ויש לבחון אותו על ידי תוכנית אוטומטית כדי לייעץ אם קובץ יכול להתקדם ללא הערכה ".

בין אם יש לך שאלות נוספות או שאתה מוכן למחזר, ההימור הטוב ביותר הוא לדבר עם הלוואה קצין כדי להבין טוב יותר את עלויות הסגירה שלך, בתוספת מה שאתה יכול לצפות לחסוך כל אחת מהן חוֹדֶשׁ.

"פנה לקצין ההלוואה שסייע בהלוואת הרכישה שלך או בהלוואת המחזור האחרונה שלך, אם עשית מיחזור בעבר. בקש הצעת מחיר ללא משיכת אשראי והשווה עם כמה מלווים או בנקים מכובדים כדי למצוא את השיעור הטוב ביותר ", אומר ברזיל. לאחר מכן, יהיה לך מושג טוב יותר אם מימון מחדש שווה את זה.

קרא עוד:

• מרכז משכנתאות של בתים אמיתיים