今すぐ住宅ローンを借り換えるべきでしょうか?

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新型コロナウイルスのパンデミックにより、ここ数カ月で住宅ローン金利は過去最低水準に近い水準まで上昇しているが、住宅購入者でなくてもこの金利を利用できる。 現在の金利を固定するために住宅ローンを借り換えると、数百ドルを節約できる可能性があります 毎月の住宅ローンの支払いに加えて、ローン期間中の利息の支払いに数万ドルがかかることは言うまでもありません。

同時に、借り換えにはコストがかかるため、状況に応じて計算が合理的であることが重要です。 では、住宅ローンの借り換えが正しい選択であるかどうかをどのように判断すればよいのでしょうか? そして、今日の料金ではどれくらい節約できるでしょうか? 詳細については、以下をご覧ください。

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借り換えは私にとって意味があるのでしょうか？

住宅ローンの借り換えは、ローンの存続期間にわたって多額のお金を節約できる可能性がありますが、誰にでも適しているわけではありません。

一般に、借り換えに関連する前払いのクロージングコストと、節約できる金額を比較検討する必要があります。 計算を行って、閉鎖コストを回収するのにどれくらいの時間がかかるかを確認することもお勧めします。 今後数年以内に引っ越しを計画している場合は、売却を計画する前に損益分岐点に達しないことがわかるかもしれません。 一方、現状を維持している場合は、借り換えの方が有利な選択肢となります。

住宅ローンを借り換えるといくら節約できますか?

節約できる金額はいくつかの要因によって異なります。 1 つ目は、現在の住宅ローン金利と、それが現在の住宅ローン金利よりどれくらい高いかです。 一般に、現在の金利から 1% 以上節約できる場合は、借り換えをお勧めしますが、場合によっては、さらに低い利幅でも借り換えが理にかなっています。

「金利を少なくとも 0.25% 節約できているのであれば、借り換えには絶好の時期と言えるでしょう。 特にローン期間全体にわたる長期的な節約を考えた場合、利息の節約は大幅になる可能性があります」とボストンの金利保証部門のシニアローンオフィサー、ロジャー・ブラジル氏は述べています。 「多くの住宅所有者は本来あるべき借り換えの機会を活用せず、借り換えの機会を逃しています。 利息を大幅に節約したり、より早く資産を構築したりすることができます。これは住宅の価値が下がった場合に重要です。 下降。"

現在の住宅ローン金利に加えて、節約できる正確な数字は、ローン残高などの要因によっても異なります。 既存の住宅ローン、新しいローン期間の長さ、および住宅ローンのために確保できる金利 借り換え。

どれだけ大幅な節約が可能かをよりよく理解するために、ブラジルは以下の例を示しました。

現在の住宅ローンのローン残高が 400,000 ドルであると仮定します。 あなたは 415,000 ドルの最初の住宅ローンを金利 4.875% で担保しており、返済期間が 26 か月経過しています。 現在の元金と利息の支払いは月額 2,196 ドルです。 元金と利息を合わせると、約 28 年間で残る利息総額は 33 万ドルになります。

残りの40万ドルを30年間借り換えるとします。 あなたは優れた信用を持っており、ここ数週間で最低の 3.25% の金利を確保できています。 新しい住宅ローンの月々の支払い額は、月額 1,740 ドルになります。 元金と利息付き。 月額 456 ドル節約できるだけではありません。 住宅ローンの支払いは減りますが、30 年間で合計 104,000 ドルの利息を節約できます。

家をもっと早く返済できますか?

場合によっては、住宅ローン利息の節約が十分に大きいため、同様の月々の支払いを維持しながら、より短い住宅ローン期間に借り換えることができます。

上記と同じ 40 万ドルの住宅ローンを使用して、ブラジルは別のシナリオを提供します。

今回は、月々の住宅ローンの支払いには余裕があるが、より短期間で借り換えて住宅をより早く完済したいと考えているとします。 あなたは 400,000 ドルのローン金額に対して 20 年の固定金利の住宅ローンを選択します。 最近の低金利である 3.125% では、住宅ローンの支払いは減ります。 上 月額 72 ドルですが、住宅ローンの期間が 8 年短縮され、支払う利息が 330,000 ドルから 144,000 ドルに減り、今後 20 年間で 186,000 ドルの節約になります。 また、より早く資産を構築することもできます。

わずかに高い住宅ローン金利を支払いながらもやりくりできれば、計画よりも数年早く住宅ローンを免除され、その過程で数万円を節約できる可能性があります。

住宅ローンの借り換えにはいくらかかりますか?

住宅ローンの借り換えのマイナス面は、当然のことながら、初期費用、つまり住宅ローンの組成に関連するクロージングコストがかかることです。 したがって、新しいローンを確保するための費用に見合うだけの支払いを確実に節約することが重要です。

住宅ローンの借り換えにかかる正確な費用は、ローン額、お住まいの州によって異なります。 不動産の種類と家の価値は考慮しますが、ローンの平均 2 ～ 5% の費用を計画してください。 額。 クロージング時に費用を前払いする余裕がない場合は、オプションについて、また借り換えがまだ意味があるかどうかについて住宅ローン貸し手に相談してください。

「閉鎖費用を心配している住宅所有者は、閉鎖費用が 0 ドルのオプションがあることを知っておくべきです」とブラジル氏は言います。 クロージングコストをカバーするための一般的なオプションには、ローン金額に組み込むことや、住宅ローン金利 (通常約 0.25%) の引き上げと引き換えに貸し手のクレジットを使用することが含まれます。

住宅ローンの借り換えにはどれくらい時間がかかりますか?

現在、借り換えが多数発生しているため、通常よりも完了までに時間がかかっております。 金利ロック、つまり貸し手によって担保金利が適用される期間も、変更されたタイムラインで運用されています。

「貸し手は、借り換えのために長期のロックを必要とすることで、大量の流入に対処しています。 60 日または 90 日のロック期間と 30 日のロック期間の比較」とブラジル氏は言います。 「現在、借り換えプロセスには大量の処理が行われているため、約 45 ～ 60 日かかる場合があります。 ただし、一部の申請は依然として非常に迅速に処理でき、評価は必要なく、30 日もかかりません。 各シナリオは異なるため、ファイルを評価なしで続行できるかどうかをアドバイスするために、自動プログラムによってレビューする必要があります。」

さらに質問がある場合でも、借り換えの準備ができている場合でも、ローンに相談するのが最善の策です。 担当者に問い合わせて、クロージングコストと、それぞれの費用の節約に期待できる金額をよりよく理解してください。 月。

「過去に借り換えをしたことがある場合は、購入ローンまたは最近の借り換えローンを支援した融資担当者に連絡してください。 クレジットプルなしの見積もりを依頼し、いくつかの信頼できる金融業者や銀行と比較して、最良の金利を見つけてください」とブラジル氏は言います。 そうすれば、借り換えが価値があるかどうかがよりよくわかるでしょう。

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