Prisijunkite prie mūsų naujienlaiškio
Gaukite geriausias namų dekoro idėjas, „pasidaryk pats“ patarimus ir įkvėpimo projektams tiesiai į savo pašto dėžutę!
Dėkojame, kad prisiregistravote prie „Realhomes“. Netrukus gausite patvirtinimo el. laišką.
Ten buvo problema. Atnaujinkite puslapį ir bandykite dar kartą.
Dėl koronaviruso pandemijos hipotekos palūkanų normos per pastaruosius kelis mėnesius sumažėjo iki beveik rekordinių žemumų, todėl jums nereikia būti būsto pirkėju, kad galėtumėte jomis pasinaudoti. Jei refinansuosite savo hipoteką, kad užfiksuotumėte dabartines palūkanų normas, galite sutaupyti šimtus dolerių nuo jūsų mėnesinių hipotekos įmokų, jau nekalbant apie dešimtis tūkstančių palūkanų mokėjimų per visą paskolos laikotarpį.
Tuo pačiu metu yra ir išlaidų, susijusių su refinansavimu, todėl svarbu, kad matematika būtų prasminga jūsų situacijoje. Taigi, kaip nuspręsti, ar hipotekos refinansavimas yra teisingas žingsnis? Ir kiek galite sutaupyti su šiandieniniais tarifais? Sužinokite daugiau žemiau.
Gaukite naujausią informaciją apie viską namuose „Real Home“ naujienų centras.
Ar refinansavimas man prasmingas?
Nors hipotekos refinansavimas gali sutaupyti daug pinigų per visą paskolos laikotarpį, jis nėra skirtas visiems.
Apskritai turėsite pasverti išankstines uždarymo išlaidas, susijusias su refinansavimu, su suma, kurią sutaupysite. Taip pat naudinga atlikti skaičiavimus ir pamatyti, per kiek laiko atpirksite uždarymo išlaidas. Jei planuojate persikelti per ateinančius kelerius metus, galite pastebėti, kad nepalūžsite net prieš planuodami parduoti. Kita vertus, jei pasiliksite vietoje, refinansavimas bus pelningesnis pasirinkimas.
Kiek sutaupysiu, jei refinansuosiu savo hipoteką?
Pinigų suma, kurią sutaupysite, priklauso nuo kelių dalykų. Pirmasis yra jūsų esamos hipotekos palūkanos ir kiek ji didesnė už dabartines. Paprastai tariant, jei sutaupysite daugiau nei 1 procentą dabartinės palūkanų normos, refinansavimas yra gera idėja, nors kai kuriais atvejais tai prasminga su dar mažesnėmis maržomis.
„Jei sutaupote bent 0,25 procento nuo palūkanų normos, tai gali būti puikus metas refinansuoti. Sutaupytos palūkanos gali būti reikšmingos, ypač žiūrint į ilgalaikes santaupas per visą paskolos laikotarpį“, – sako Rogeris Brasil, vyresnysis paskolų pareigūnas, dirbantis su garantuota palūkanų norma Bostone. „Daugelis namų savininkų nepasinaudoja refinansavimo galimybėmis taip, kaip turėtų, ir praleidžia progą sutaupyti daug palūkanų arba greičiau susikurti nuosavą kapitalą, o tai svarbu, jei reikia namų vertės mažinti."
Be jūsų dabartinės hipotekos palūkanų normos, tikslus skaičius, kurį sutaupysite, taip pat priklauso nuo tokių veiksnių kaip paskolos likutis. esamą hipoteką, naujo paskolos termino trukmę ir palūkanų normą, kurią galite užsitikrinti refinansuoti.
Kad geriau suprastų, kiek daug galima sutaupyti, Brazilija pasiūlė toliau pateiktą pavyzdį:
Tarkime, kad jūsų dabartinės hipotekos paskolos likutis yra 400 000 USD. Jūs užsitikrinote pradinę 415 000 USD hipoteką, kurios norma yra 4,875 proc., o terminas yra 26 mėnesiai. Dabartinis jūsų pagrindinės sumos ir palūkanų mokėjimas yra 2 196 USD per mėnesį. su pagrindine suma ir palūkanomis, o visos likusios palūkanos per maždaug 28 metus yra 330 tūkst.
Dabar tarkime, kad likusius 400 000 USD refinansuosite 30 metų. Turite puikų kreditą ir galite užsitikrinti 3,25 procento palūkanų normą, kuri yra žema per pastarąsias savaites. Jūsų nauja mėnesinė hipotekos įmoka tampa 1 740 USD per mėnesį. su pagrindine suma ir palūkanomis. Sutaupysite ne tik 456 USD per mėnesį. būsto paskolos mokėjimą, tačiau per 30 metų sutaupysite 104 000 USD.
Ar galiu greičiau atsiskaityti už namą?
Kai kuriais atvejais būsto paskolos palūkanų santaupos bus pakankamai didelės, kad galėtumėte refinansuoti trumpesniam hipotekos terminui ir išlaikyti panašią mėnesinę įmoką.
Naudodama tą pačią 400 000 USD hipoteką, kaip nurodyta aukščiau, Brazilija siūlo kitokį scenarijų.
Šį kartą tarkime, kad esate patenkinti savo mėnesine būsto paskolos įmoka, tačiau norite greičiau apmokėti būstą refinansuodami trumpesniam laikui. Jūs pasirenkate 20 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteką 400 000 USD paskolos sumai. Neseniai esant žemai 3,125 proc. palūkanų normai, jūsų hipotekos įmoka eina aukštyn 72 USD per mėnesį, tačiau aštuonerius metus sumažinsite hipotekos terminą ir sumažinsite mokamas palūkanas nuo 330 000 USD iki 144 000 USD, taigi per ateinančius 20 metų sutaupysite 186 000 USD. Taip pat greičiau sukursite nuosavą kapitalą.
Jei vis tiek galite sudurti galą su galu mokėdami šiek tiek didesnę hipotekos palūkanų normą, galite būti be hipotekos metų anksčiau nei planavote ir sutaupysite dešimtis tūkstančių.
Kiek kainuos mano hipotekos refinansavimas?
Neigiama hipotekos refinansavimo pusė, žinoma, yra išankstinės išlaidos, būtent uždarymo išlaidos, susijusios su bet kokios hipotekos paskolos suteikimu. Taigi svarbu įsitikinti, kad sutaupysite pakankamai mokėjimų, kad pateisintumėte naujos paskolos gavimo išlaidas.
Tikslios būsto paskolos refinansavimo išlaidos priklausys nuo paskolos sumos, valstybės, kurioje gyvenate, nekilnojamojo turto tipą ir būsto vertę, tačiau planuokite išlaidas, kurios vidutiniškai sudarys 2–5 procentus paskolos suma. Jei negalite sau leisti sumokėti išlaidų iš anksto, pasitarkite su hipotekos skolintoju apie galimybes ir ar refinansuoti vis dar prasminga.
„Namų savininkai, kurie nerimauja dėl uždarymo išlaidų, turėtų žinoti, kad yra 0 USD uždarymo išlaidų variantų“, - sako Brasil. Įprasti uždarymo išlaidų padengimo variantai apima jų įtraukimą į paskolos sumą arba skolintojo kredito naudojimą mainais į hipotekos palūkanų normos padidėjimą (paprastai apie 0,25 proc.).
Kiek laiko užtruks mano hipotekos refinansavimas?
Šiuo metu vyksta daug refinansavimo, todėl uždarymas užtrunka ilgiau nei įprastai. Normos užraktai, laikotarpis, per kurį jūsų skolintojas laikosi jūsų užtikrintos palūkanų normos, taip pat veikia pagal pakeistą laiko juostą.
„Skolintojai valdo antplūdį, reikalaudami ilgalaikių refinansavimo užraktų; 60 dienų arba 90 dienų užrakinimo laikotarpiai, palyginti su 30 dienų užrakinimo laikotarpiais“, – sako Brazilija. „Dėl didelės apimties refinansavimo procesas šiuo metu gali užtrukti apie 45–60 dienų. Tačiau kai kurias paraiškas vis tiek galima apdoroti labai greitai, nereikia jokio vertinimo ir užtrunka mažiau nei 30 dienų. Kiekvienas scenarijus yra skirtingas ir turi būti peržiūrėtas automatizuotos programos, kad patartų, ar failą galima tęsti be įvertinimo.
Nesvarbu, ar turite papildomų klausimų, ar esate pasirengę refinansuoti, geriausia pasikalbėti dėl paskolos pareigūnui, kad geriau suprastumėte savo uždarymo išlaidas ir tai, ką galite sutaupyti mėnuo.
„Kreipkitės į paskolų pareigūną, padėjusį įsigyti paskolą arba naujausią refinansavimo paskolą, jei anksčiau refinansavote. Paprašykite pasiūlymo be kredito ir palyginkite su keliais patikimais skolintojais ar bankais, kad rastumėte geriausią palūkanų normą“, – sako Brazilija. Tada geriau suprasite, ar verta refinansuoti.
Skaityti daugiau:
- Nekilnojamojo namo hipotekos centras
Kaitlin Madden Armon yra rašytoja ir redaktorė, kuri apima visus namų reikalus. Be Real Homes, ji parašė „Architectural Digest“, „Martha Stewart Living“, „Refinery29“, „Modern Luxury Interiors“, „Wayfair“, „The Design Network“ ir daug daugiau. Ji baigė Šiaurės rytų universitetą ir įgijo žurnalistikos laipsnį ir šiuo metu gyvena Konektikute su vyru, dviem sūnumis ir juodąja laboratorija.
