Pirmą kartą būsto pirkėjas ir galvojate „kiek galiu pasiskolinti už hipoteką?“. Procesas rasti geriausią hipoteką tapo sudėtingesnė, nes 2014 m. buvo įvestos naujos griežtesnės taisyklės. Dabar atsižvelgiama į daug daugiau nei tik į jūsų pajamas, todėl per daug nepasitikėkite tuo, ką jūsų bankas veikia internete skaičiuotuvas jums sako ir atkreipkite dėmesį į šiuos esminius kriterijus, kuriuos skolintojas naudos nustatydamas, kiek galite skolintis.
Sužinokite daugiau apie hipotekos pirmą kartą pirkėjams mūsų vadove.
Hipotekos skaičiuotuvai: ką jie gali pasakyti ir ko ne
Dauguma žmonių, kurie niekada neturėjo hipotekos, eis tiesiai į internetinę hipotekos skaičiuoklę ir apskaičiuos, kiek jie gali pasiskolinti. Bankai dažnai turi šiuos nemokamus skaičiuotuvus, kai kurie iš jų pateikia paprasčiausią jūsų pajamų įvertinimą, kuris vadinamas paskolos ir pajamų santykiu.
Dauguma skolintojų leis jums pasiskolinti sumą, kuri yra nuo trijų iki 4,5 karto didesnė už jūsų atlyginimą - arba bendrą jūsų ir jūsų partnerio atlyginimą, jei perkate kartu. Kai kurie skaičiuotuvai taip pat suteiks jums supratimą, koks bus jūsų mėnesinis grąžinimas, remiantis hipotekos grąžinimo palūkanų norma, pasiskolinta suma ir hipotekos trukme. Visi šie įrankiai yra naudingi ir gali padėti suprasti pagrindinius skaičius. Be to, į šias priemones neatsižvelgiama daug individualių aplinkybių.
Jei norite gauti patarimų dėl geriausių hipotekos paskolų, kiek galite pasiskolinti ir sudėti savo paraišką, geriausia pradėti nuo nemokama skaičiuoklė norėdami gauti idėją, tada pereikite prie to ir iš tikrųjų pasikalbėkite su hipotekos brokeriu ar hipotekos patarėju. Internetiniai brokeriai, teikiantys šią paslaugą, palengvina gyvenimą - HabitoPavyzdžiui, yra įmonė, su kuria mes susibūrėme. Jie paskirs jums atsidavusį, nešališką hipotekos ekspertą, kuris padės jums rasti geriausią pasiūlymą, patars ir padės susitvarkyti dokumentus. Žiūrėkite jų formą žemiau.
Ar galiu sau leisti hipoteką? Išlaikė įperkamumo testą
Kai kreipiatės dėl hipotekos, hipotekos kreditorius jums užduos išsamius klausimus apie jūsų mėnesines išlaidas. Tai apims klausimus apie šiuos dalykus (tikslūs klausimai skiriasi priklausomai nuo skolintojų):
- Nesumokėta skola, pvz., Kredito kortelės ar studentų paskolos grąžinimas;
- Bet koks vaiko išlaikymas, mokamas buvusiems partneriams arba iš jų;
- Mokyklos mokesciai;
- Mėnesiniai komunaliniai mokesčiai;
- Draudimo išmokos, pvz., Automobilio draudimas, namų turinio draudimas, naminių gyvūnėlių draudimas;
- Išleidimo įpročiai laisvalaikiui, valgymas lauke ir kt.
Šie klausimai gali atrodyti įkyrūs, tačiau skolintojas turi žinoti, ar po visų mėnesinių išlaidų vis tiek galėsite sumokėti būsto paskolą. Kiek liksite po to, kai viskas bus išimta, iš dalies nulems, kiek galite pasiskolinti. Jei hipotekos kreditas kartu su visomis jūsų išlaidomis kiekvieną mėnesį bus finansiškai nepalankus, skolintojas gali nuspręsti sumažinti sumą, kurią galite pasiskolinti.
Apskritai, jūsų finansinė istorija tęsiasi tris mėnesius iki hipotekos paraiškos pateikimo svarbiausias dalykas, todėl pasirūpinkite, kad per pastaruosius mėnesius gerai išgyventumėte pagal savo galimybes taikymas. Kai kurie skolintojai gali net norėti pamatyti banko ataskaitas. Nesijaudinkite: jūsų skolintojas jūsų neatsisakys, nes jums patinka valgyti maloniuose restoranuose, bet jie pabaigoje galite sunerimti, jei jūsų įpročiai nuolat kelia jums finansinių sunkumų mėnuo.
Turėkite omenyje, kad šis vertinimas papildo įprastus kredito reitingų patikrinimus, kurie taip pat turi įtakos suma, kurią galite pasiskolinti, tačiau svarbiausia yra naudojama norint nustatyti, ar turite teisę gauti hipoteką visi. Būkite labai atsargūs laiku apmokėdami visas savo sąskaitas: bet koks mokėjimų nevykdymas, net jei tai tik telefono sąskaita, bus skaičiuojamas nuo jūsų metus ir bus jūsų kredito įraše šešerius metus.
Hipotekos testavimas nepalankiausiomis sąlygomis: į ką atsižvelgia skolintojai
Galutinė suma, kurią galite pasiskolinti būsto paskolai, yra tiesiogiai susijusi su tuo, kiek galite sau leisti grąžinti kiekvieną mėnesį - ir skolintojai norės žinoti, kad jūs vis tiek galite grąžinti šias sumas, jei palūkanų normos padidėjo trimis procentais (arba net šešiais ar septyniais, priklausomai nuo jūsų skolintojas). Yra ir kitų aplinkybių, kurias skolintojai norės apsvarstyti, pavyzdžiui:
- Jei jūs ar jūsų partneris praradote darbą arba padarėte karjeros pertrauką;
- Jei sukūrėte šeimą;
- Jei sirgote ilgalaike liga, kuri sumažino jūsų pajamas.
Jei skolintojas daro išvadą, kad kuri nors iš šių aplinkybių pakenktų jūsų galimybei grąžinti hipoteką, jis vėl gali nuspręsti jums skolinti mažiau. Turint santaupų tenka didžiulis vaidmuo sprendžiant šiuos rūpesčius: kai esate tikri, kad turite lietingos dienos fondą, garantuojate, kad jūsų skolintojas bus dosnesnis su suma, kurią galite pasiskolinti.
Ar turėčiau pasiimti visą paskolos sumą?
Jei galite sau leisti, ne. Iš esmės, kuo didesnį indėlį galite sumokėti, tuo geresnis būsto paskolos sandoris - mažesnė palūkanų norma ir mažesnės mėnesinės grąžos. Saldi vieta geresniam hipotekos sandoriui gauti yra 25 procentų užstatas. Optimali suma geriausiam įmanomam hipotekos sandoriui yra 40 proc. Taigi, jei jūsų skolintojas yra pasirengęs jums pasiskolinti 90 procentų nekilnojamojo turto kainos, bet jūs galite sau tai leisti mokėti 20 procentų, o ne 10 procentų indėlį, mokėti didesnį indėlį ir skolintis mažiau visada geriau.
Hipotekos palyginimas
Bendradarbiavome su internetiniu hipotekos konsultantu Habito. Naudokite šią formą, kad suprastumėte, ką galite pasiskolinti, tada pasikalbėkite su patarėju dėl nešališkumo patarimai, kaip imti hipoteką, pagalba ieškant geriausių pasiūlymų ir atsakymai į galimus klausimus turėti. Jie taip pat gali pasinaudoti savo viešai neatskleistomis žiniomis, kad derėtųsi dėl geriausio sandorio, atsižvelgdami į jūsų finansinę istoriją ir dabartinę būseną.
Daugiau patarimų dėl hipotekos:
- Hipoteka pirmą kartą perkantiems
- Hipotekos ir skyrybos: ką reikia žinoti
- Kaip perskaičiuoti
