Pievienojieties mūsu informatīvajam izdevumam
Iegūstiet labākās mājas dekoru idejas, DIY padomus un iedvesmu projektiem tieši savā iesūtnē!
Paldies, ka reģistrējāties Realhomes. Drīzumā saņemsit apstiprinājuma e-pastu.
Radās problēma. Lūdzu, atsvaidziniet lapu un mēģiniet vēlreiz.
Koronavīrusa pandēmijas dēļ hipotēku likmes pēdējos mēnešos ir gandrīz rekordzemas, un jums nav jābūt mājokļa pircējam, lai tās izmantotu. Ja refinansējat savu hipotēku, lai fiksētu pašreizējās procentu likmes, pastāv iespēja ietaupīt simtiem dolāru par jūsu ikmēneša hipotēkas maksājumiem, nemaz nerunājot par desmitiem tūkstošu procentu maksājumiem aizdevuma darbības laikā.
Tajā pašā laikā ir izmaksas, kas saistītas ar refinansēšanu, un ir svarīgi, lai matemātika jūsu situācijā būtu jēga. Tātad, kā jūs varat izlemt, vai hipotēkas refinansēšana ir pareizais solis? Un cik daudz jūs varat ietaupīt ar šodienas likmēm? Uzziniet vairāk, zemāk.
Iegūstiet jaunāko informāciju par visu mājas lapā Real Home ziņu centrs.
Vai refinansēšana man ir jēga?
Lai gan hipotēkas refinansēšana var ietaupīt daudz naudas visā aizdevuma laikā, tā nav piemērota visiem.
Kopumā jums būs jāizvērtē sākotnējās slēgšanas izmaksas, kas saistītas ar refinansēšanu, salīdzinot ar ietaupīto summu. Ir arī laba ideja veikt aprēķinus un noskaidrot, cik ilgā laikā jums būs jāatmaksā slēgšanas izmaksas. Ja plānojat pārcelties tuvāko gadu laikā, jūs, iespējams, atklāsit, ka nesalauzīsit pat pirms plānošanas pārdot. No otras puses, ja jūs paliekat savā vietā, refinansēšana būs ienesīgāka iespēja.
Cik es ietaupīšu, ja refinansēšu savu hipotēku?
Naudas summa, ko ietaupīsiet, ir atkarīga no dažām lietām. Pirmā ir jūsu esošā hipotēkas likme un cik tā ir augstāka par pašreizējām. Vispārīgi runājot, ja jūs ietaupīsiet vairāk nekā 1 procentu no pašreizējās likmes, refinansēšana ir laba ideja, lai gan dažos gadījumos tas ir saprātīgi ar pat mazākām rezervēm.
"Ja jūs ietaupāt vismaz 0,25 procentus no procentu likmes, tas var būt lielisks laiks refinansēšanai. Procentu ietaupījumi var būt ievērojami, it īpaši, ja skatāties uz ilgtermiņa ietaupījumiem aizdevuma darbības laikā," saka Rodžers Brasils, vecākais aizdevuma speciālists ar garantiju likmi Bostonā. "Daudzi māju īpašnieki neizmanto refinansēšanas iespējas, kā vajadzētu, un palaiž garām iespēju ievērojami ietaupiet uz procentiem vai ātrāk izveidojiet pašu kapitālu, kas ir svarīgi, ja būtu nepieciešamas mājas vērtības samazināt."
Papildus jūsu pašreizējai hipotēkas likmei precīzs ietaupījumu skaits ir atkarīgs arī no tādiem faktoriem kā aizdevuma atlikums jūsu esošā hipotēka, jaunā aizdevuma termiņa ilgums un procentu likme, ko varat nodrošināt refinansēt.
Lai labāk izprastu, cik ievērojami var ietaupīt, Brazīlija piedāvāja šādu piemēru:
Pieņemsim, ka jūsu pašreizējā hipotēkas aizdevuma atlikums ir 400 000 USD. Jūs nodrošinājāt sākotnējo hipotēku USD 415 000 apmērā ar likmi 4,875 procenti, un jums ir 26 mēneši. Jūsu pašreizējais pamatsummas un procentu maksājums ir USD 2196 mēnesī. ar pamatsummu un procentiem, un kopējie procenti, kas atlikuši aptuveni 28 gadu laikā, ir 330 000 USD.
Tagad sakiet, ka jūs refinansējat atlikušos 400 000 USD uz 30 gadiem. Jums ir lieliska kredītvēsture, un jūs varat nodrošināt likmi 3,25 procentu apmērā, kas ir zemākais līmenis pēdējo nedēļu laikā. Jūsu jaunais ikmēneša hipotēkas maksājums kļūst par USD 1740 mēnesī. ar pamatsummu un procentiem. Jūs ne tikai ietaupīsit USD 456 mēnesī. uz jūsu hipotēkas maksājumu, bet jūs ietaupīsiet USD 104 000 kopējos procentos 30 gadu laikā.
Vai es varu ātrāk atmaksāt savu māju?
Dažos gadījumos hipotēkas procentu ietaupījumi būs pietiekami lieli, lai jūs varētu refinansēt uz īsāku hipotēkas termiņu un saglabāt līdzīgu ikmēneša maksājumu.
Izmantojot to pašu 400 000 USD hipotēku, kā minēts iepriekš, Brazīlija piedāvā citu scenāriju.
Šoreiz pieņemsim, ka esat apmierināts ar savu ikmēneša hipotēkas maksājumu, taču vēlaties ātrāk atmaksāt savu māju, refinansējot uz īsāku termiņu. Jūs izvēlaties 20 gadu fiksētas procentu likmes hipotēku uz 400 000 USD aizdevuma summu. Ar neseno zemo likmi 3,125 procentiem jūsu hipotēkas maksājums tiek veikts uz augšu USD 72 mēnesī, bet jūs atlaidīsit astoņus gadus no hipotēkas termiņa un samazināsiet samaksātos procentus no USD 330 000 līdz USD 144 000, tādējādi ietaupot USD 186 000 nākamo 20 gadu laikā. Jūs arī ātrāk veidosit pašu kapitālu.
Ja jūs joprojām varat savilkt galus kopā, maksājot nedaudz augstāku hipotēkas likmi, jūs varētu kļūt bez hipotēkas gadiem ātrāk, nekā plānojāt, un šajā procesā ietaupīt desmitiem tūkstošu.
Cik maksās manas hipotēkas refinansēšana?
Hipotēkas refinansēšanas negatīvie aspekti, protams, ir sākotnējās izmaksas, proti, slēgšanas izmaksas, kas saistītas ar jebkura hipotēkas aizdevuma izsniegšanu. Tāpēc ir svarīgi pārliecināties, ka ietaupīsiet pietiekami daudz maksājumu, lai attaisnotu izmaksas, kas saistītas ar jauna aizdevuma nodrošināšanu.
Precīzas hipotēkas refinansēšanas izmaksas būs atkarīgas no aizdevuma summas, valsts, kurā dzīvojat, īpašuma veids un mājas vērtība, bet plānojiet izmaksas, kas vidēji ir 2–5 procenti no jūsu aizdevuma summa. Ja nevarat atļauties samaksāt izmaksas pirms slēgšanas, pārrunājiet ar hipotekārā aizdevēja iespējām un to, vai refinansēšana joprojām ir jēga.
"Māju īpašniekiem, kuri uztraucas par slēgšanas izmaksām, ir jāzina, ka ir pieejamas 0 ASV dolāru slēgšanas izmaksu iespējas," saka Brasil. Izplatītas iespējas segt slēgšanas izmaksas ietver to iekļaušanu aizdevuma summā vai aizdevēja kredīta izmantošanu apmaiņā pret hipotēkas likmes palielinājumu (parasti aptuveni 0,25 procenti).
Cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai refinansētu manu hipotēku?
Pašlaik notiek daudz refinansēšanas, tāpēc slēgšanas laiki aizņem ilgāku laiku nekā parasti. Likmes bloķēšana, laika periods, kurā jūsu aizdevējs ievēro jūsu nodrošināto procentu likmi, arī darbojas pēc modificētas laika skalas.
"Aizdevēji pārvalda apjoma pieplūdumu, pieprasot ilgtermiņa bloķēšanu refinansēšanai; 60 dienu vai 90 dienu bloķēšanas periodi salīdzinājumā ar 30 dienu bloķēšanas periodiem, ”saka Brasil. "Refinansēšanas process šobrīd lielā apjoma dēļ var aizņemt aptuveni 45-60 dienas. Tomēr dažus pieteikumus joprojām var apstrādāt ļoti ātri, neprasot izvērtēšanu, un tas aizņem mazāk nekā 30 dienas. Katrs scenārijs ir atšķirīgs, un tas ir jāpārskata automatizētai programmai, lai uzzinātu, vai failu var turpināt bez novērtējuma."
Neatkarīgi no tā, vai jums ir papildu jautājumi vai esat gatavs refinansēt, vislabāk ir sarunāties ar aizdevumu darbinieks, lai labāk izprastu jūsu slēgšanas izmaksas, kā arī to, ko jūs varat sagaidīt, lai ietaupītu katru mēnesis.
"Sazinieties ar aizdevuma speciālistu, kurš palīdzēja ar jūsu pirkuma aizdevumu vai pēdējo refinansēšanas aizdevumu, ja esat refinansējis pagātnē. Pieprasiet piedāvājumu bez kredīta saņemšanas un salīdziniet ar dažiem cienījamiem aizdevējiem vai bankām, lai atrastu labāko likmi," saka Brasil. Tad jums būs labāks priekšstats, vai refinansēšana ir tā vērta.
Lasīt vairāk:
- Real Homes hipotēku centrs
Keitlina Madena Ārmona ir rakstniece un redaktore, kas aptver visu, kas ir mājās. Papildus Real Homes viņa ir rakstījusi žurnāliem Architectural Digest, Martha Stewart Living, Refinery29, Modern Luxury Interiors, Wayfair, The Design Network un daudziem citiem. Viņa absolvējusi Ziemeļaustrumu universitāti ar grādu žurnālistikā un šobrīd dzīvo Konektikutā kopā ar savu vīru, diviem dēliem un melno laboratoriju.
