Het meenemen van een renovatieverzekering in uw budget is een must als u renovatiewerkzaamheden in uw huis plant, of u het nu net hebt gekocht of er al een tijdje in woont. Het kan echter moeilijk zijn om erachter te komen wanneer het nodig is, vooral voor beginnende huiseigenaren.
Met dit in gedachten biedt ervaren renovator Michael Holmes advies over renovatieverzekeringen en hoe dit het proces van kost een renovatie.
Heeft u een verbouwingsverzekering nodig?
Tenzij u van plan bent om meteen naar het pand te verhuizen, moet u ofwel lege opstalverzekering of terreinverzekering om het gebouw te beschermen tegen schade en om openbare aansprakelijkheidsdekking. Het is vermeldenswaard dat een conventionele opstalverzekering niet geldig is (en claims mogelijk niet worden uitbetaald) als een woning langer dan 30 dagen leeg staat of niet gastvrij is.
Sommige verzekeraars breiden de dekking voor leegstaande gebouwen uit, als ze hiervan op de hoogte worden gesteld, maar deze verzekering biedt mogelijk alleen basisrisico's, zoals brand, verlichting, aardbevingen, explosies en botsingen door vliegtuigen.
De dekking van lege gebouwen is meestal afhankelijk van:
- Regelmatige inspectie (minimaal om de 14 dagen);
- De voorwaarde dat watersystemen worden afgetapt en de leidingen worden afgesloten;
- Elektriciteit en gas geïsoleerd.
Verzekeraars vragen meestal ook:
- Afval op te ruimen
- De brievenbus verzegeld
- Beveiligingsluiken (in sommige postcodes)
Voorbeelden van wanneer u een renovatieverzekering nodig heeft
Er kan veel verwarring bestaan wanneer u een renovatieverzekering nodig heeft als u niet het hele huis renoveert. Heb je het echt nodig als je bijvoorbeeld alleen de badkamer gaat opknappen?
Het antwoord is: dat doe je als 1) er structurele veranderingen aan het pand worden aangebracht, ook al is het maar een muur, en 2) de omvang van de renovatiewerkzaamheden zodanig is dat u het pand moet verlaten voor de looptijd. Als u bijvoorbeeld uw badkamer volledig vernieuwt en uw badkamer vervangt, kunt u deze niet gebruiken en heeft u een renovatieverzekering nodig. Andere voorbeelden van werken die een dergelijke verzekering nodig hebben, zijn:
- Volledige keukenrenovatie;
- Het slopen of renoveren van muren;
- Elektrische herbedrading in huis;
- Een aanbouw of verbouwing bouwen
U heeft geen renovatieverzekering nodig voor cosmetisch werk zoals het opnieuw schilderen of vervangen van kasten/een bad.
Wat moet een siteverzekering dekken?
- Nieuwe werken: De fysieke elementen van het project, inclusief de bestaande structuur, materialen en tijdelijke werken overal.
- Publieke aansprakelijkheid: Voor onopzettelijke schade aan iemand anders of zijn eigendom, maar niet aan een werknemer.
- Werkgevers aansprakelijkheid: Een wettelijke vereiste, het is van toepassing wanneer een persoon ermee instemt om hun arbeid aan u te leveren. Het dekt u in het geval dat een werknemer ter plaatse wordt gedood of gewond. Het is niet nodig als u alleen gezinsleden in dienst heeft.
- Verlies of beschadiging van planten en apparatuur die u bezit of heeft gehuurd.
- Een caravan en inhoud, plus persoonlijke bezittingen.
- Persoonlijk ongeluk: Als u geblesseerd bent terwijl projectmanagement het werk levert dit geld op voor een tijdelijke manager.
- Legale uitgaven als er een contractueel geschil is.
Het alternatief van een bouwplaatsverzekering is waarschijnlijk rendabeler voor een project dat moet worden gerenoveerd of verbouwd. Dekking door specialisten moet alle risico's voor het gebouw omvatten, plus publieke en werkgeversaansprakelijkheid. De dekking moet worden afgesloten voor de duur van de bouw, vanaf het moment dat u het onroerend goed koopt - of als het uw huidige woning is, de dag dat u vertrekt.
Wat zijn de kosten van een siteverzekering?
Dit is afhankelijk van de herbouwwaarde van het behouden onroerend goed, het postcoderisico (volgens de schaderegistraties van de regio), de waarde van de nieuwbouw en de looptijd van de verzekering.
Dekt uw bouwplaatsverzekering alles?
Zolang de aannemer een geldige all-riskverzekering voor aannemers heeft, met een limiet die gelijk is aan of hoger is dan de volledige herbouwkosten van het project, is er een schriftelijk contract tussen beide partijen waarin staat dat zij verantwoordelijk zijn voor het hele project tot het punt dat u de sleutels van een voltooid onroerend goed overhandigt, moet u Oke. Als die aannemer echter de casco bouwt en u neemt het vanaf daar over, heeft u geen dekking als hij de site heeft verlaten.
Moet u uw verzekeraar op de hoogte stellen als u gaat verbouwen of uitbreiden?
Als uw huisverbeteringsproject alleen het decoreren of het toevoegen van een nieuwe badkamer of keuken omvat, zult u dat niet doen moet u uw verzekeraar op de hoogte stellen, hoewel u uw dekkingsniveau moet verhogen als de verbouwingskosten toegenomen.
Als u grootschalige verbouwingen of een uitbreiding uitvoert die de kans op schade aan het gebouw of de inboedel kunnen vergroten – voor: bijvoorbeeld de woning blootstellen aan de elementen - u dient uw verzekeraar hiervan op de hoogte te stellen, aangezien de meeste woningpolissen wijziging en renovatie uitsluiten omdat: standaard. Als u dit niet doet, kan dit ertoe leiden dat uw polis wordt geannuleerd en dat eventuele claims worden afgewezen.
De verzekeraars die een deel van de dekking uitbreiden, kunnen belangrijke risico's uitsluiten, zoals instorting tijdens de doorbraak tussen de bestaande woning en de nieuwe aanbouw. Houd er rekening mee dat het onderhanden werk waarschijnlijk niet wordt gedekt, dus zorg ervoor dat dit is opgenomen in de allriskverzekering van uw aannemer, of regel uw eigen aparte dekking. Zodra het werk is voltooid, moet u eraan denken om het niveau van de dekking van gebouwen te verhogen om de nieuwe herbouwkosten weer te geven.
Wat kost het verlengen van uw verzekering?
Reken op een kleine extra premie bovenop uw bestaande opstal- en inboedelpolis.
Heeft u een specialistische verzekering nodig als u geen gebruik maakt van een hoofdaannemer?
Als u geen gebruik maakt van een hoofdaannemer met voldoende all-risk verzekering van de aannemer om het hele project te dekken, bijvoorbeeld omdat je ervoor hebt gekozen om uitbesteed werk en/of doe-het-zelf, of een bouwer voor slechts een deel van de werken in te zetten – dan moet je die zelf regelen Hoes. Zoek naar een allriskpolis voor uitbreidingen, verbouwingen of verbouwingen die de volgende dekking biedt:
- Aannemingswerken (inclusief bouwwerken in uitvoering, materialen, installaties, gereedschappen en tijdelijke gebouwen);
- werkgeversaansprakelijkheidsverzekering;
- Openbare aansprakelijkheidsverzekering;
- Persoonlijke ongevallendekking;
- Juridische kosten dekking.
Waar relevant, kunt u er ook voor kiezen om toe te voegen feestmuur verzekering (JCT-clausule 6.5.1) (zie hieronder).
Wat kost een specialistische verzekering?
De premie is afhankelijk van het postcodegebied, wie de werken uitvoert en de aard en waardering van de werken.
Hebben we JCT 6.5.1 Non Nalatige Cover nodig voor ons renovatieproject?
Joint Contracts Tribunal (JCT) Clausule 6.5.1 Verzekering, ook wel partijmuurverzekering genoemd, beschermt tegen: aansprakelijkheid voor schade aan nabijgelegen eigendommen als gevolg van werkzaamheden uitgevoerd door uw aannemer of onderaannemers.
Een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering (zie hieronder) beschermt tegen claims waarbij schade het gevolg is van nalatigheid, maar JCT-clausule 6.5.1 zal u en uw bouwers beschermen tegen claims voor schade aan eigendommen van derden waarvan niet kan worden bewezen dat deze niet zijn veroorzaakt door nalatigheid van de aannemer of onderaannemers – zoals instorting, verzakking of deining, trillingen, verzwakking of verwijdering van steun. Dit betekent dat de schade niet plotseling, herkenbaar en onverwacht is, maar als gevolg van de werkzaamheden over een langere periode is ontstaan.
Wat zijn de kosten van een feestmuurverzekering?
De premie zal eenmalig zijn, gebaseerd op het niveau of risico berekend volgens het postcodegebied, de aard van de werken en de contractwaarde.
Heeft u een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering nodig?
Een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering is een van de eerste soorten bescherming die u moet krijgen bij het renoveren van uw eigendom, omdat het ervoor zorgt dat u niet alleen verantwoordelijk bent voor verwondingen aan bouwers en aannemers. Dit soort dekking beschermt ook tegen schade aan hun eigendommen veroorzaakt door uw renovatiewerkzaamheden.
Het belangrijkste is dat de wettelijke aansprakelijkheidsdekking ook alle aannemers beschermt die u hebt ingehuurd om uw renovatie uit te voeren. Dit is een belangrijke voorwaarde om aan potentiële bouwbedrijven voor te leggen, zodat zij met een gerust hart uw huis kunnen renoveren. In feite zullen veel aannemers het nodig hebben voordat ze zelfs maar een voet op uw eigendom zetten om te werken.
In het geval van een ongeval dekt de wettelijke aansprakelijkheidsverzekering juridische kosten, medische rekeningen en reparatiekosten aan beschadigde eigendommen. Dit betekent dat u zich geen zorgen hoeft te maken over het stilleggen van uw renovatie vanwege onvoldoende middelen, dus de verzekering is gunstig voor alle betrokken partijen.
Wat is een aansprakelijkheidsverzekering voor eigenaren van onroerend goed?
De aansprakelijkheidsdekking van de eigenaar van onroerend goed werkt op dezelfde manier als een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering voor gasten en bezoekers, of ze nu uitgenodigd of ongewenst zijn. Een deel van het voltooien van een renovatie omvat het openstellen van uw eigendom voor inspecteurs en andere functionarissen die u certificering zullen verlenen, en de aansprakelijkheidsverzekering van de eigenaar is voor hen ontworpen. Als uw eigendom nog geen muren of deuren heeft, kan het ook kwetsbaar zijn voor indringers die u kunnen aanklagen als ze gewond raken.
Heeft u een specialistische verzekering nodig voor een ombouwproject?
De eerste verbouwing van bijvoorbeeld een schuur, kerk, kantoor of school of de verbouwing van een woning 10 jaar of langer leeg staat, moet een leegstandsverzekering worden afgesloten onmiddellijk na vervanging van contracten. Waar toestemming voor woningrenovatie is verleend op een uitzondering op het normale beleid ter voorkoming van nieuwbouw woningen in het open landschap, is een gespecialiseerde verzekering vereist, omdat het totale verlies van het gebouw ongeldig kan worden de bouwvergunning.
Na aanvang van de werkzaamheden is een specialistische verzekering nodig die de waarde van zowel de bestaande bouw als de nieuwbouw dekt, in combinatie met de all-risk verzekering van de aannemer. U dient ook een garantie af te sluiten voor doorlopende bescherming.
Wat kost een specialistische ombouwverzekering?
De premie wordt berekend op basis van de herbouwwaarde van de bestaande behouden structuur en de bouwwerken, en het risiconiveau (beoordeeld per postcodegebied en beveiliging van de site). De dekking is doorgaans voor 12 maanden.
Welke invloed hebben beperkende convenanten op verzekeringen?
Beperkende convenanten die zijn gesloten door voormalige eigenaren van een stuk land, kunnen het toekomstige gebruik ervan beheersen in het voordeel van nabijgelegen landeigenaren, en kunnen zo worden geformuleerd dat de voordelen worden doorgegeven aan toekomstige eigenaren. Het controleren van de eigendomsbewijzen van uw eigendom (verkrijgbaar bij uw advocaat of HM Kadaster) zal onthullen of er een geldig beperkend convenant is dat zou kunnen voorkomen dat u uw eigendom.
Als er een convenant bestaat, moet u eerst kijken of er een schadeverzekering beschikbaar is om u van te voorzien bescherming in het geval dat een begunstigde van het convenant juridische stappen tegen u onderneemt wegens in inbreuk. Neem geen contact op met de begunstigde voordat u met een verzekeraar heeft gesproken.
Wat kost een aansprakelijkheidsverzekering?
Gespecialiseerde verzekeraars beoordelen de afdwingbaarheid van het convenant, de waarschijnlijkheid van de begunstigden naar voren komen, en de omvang van de eventuele schade en het vaststellen van de premie – een eenmalige uitkering – overeenkomstig.
Heeft u een structurele garantie nodig?
Als uw huis wordt overstroomd door een storm, dan betaalt uw inboedelverzekering dit. Maar als die overstroming wordt geacht te zijn veroorzaakt door het instorten van het dak omdat het bij de bouw niet correct was geschoord, wordt dat geclassificeerd als gebrekkig vakmanschap en zou het door de woningverzekeraar worden uitgesloten. Ze zouden gewoon voorstellen dat je de bouwer aanklaagt, wat in ruwe termen jij bent. Daarom is structurele garantie zo belangrijk op zelfbouwwoningen.
De garantieverstrekker controleert het ontwerp van de constructie en de constructie met behulp van een reeks technische audits om er zeker van te zijn dat er geen fabricagefouten of materialen zijn. Gesignaleerde gebreken moeten worden verholpen voordat dekking wordt verleend.
Een garantieverlener kan vaak de afhandeling van de bouwregelgevingsplancontrole en inspecties ter plaatse door een erkende inspecteur vergemakkelijken, zodat u geen gebruik hoeft te maken van de lokale overheid. U kunt normaal gesproken geld besparen door deze route te volgen, want als u besluit om de lokale overheid te gebruiken, is de garantie provider moet nog steeds garantie-inspecties doen samen met de lokale overheid, zodat u effectief twee keer in rekening wordt gebracht voor de hetzelfde. Regel de garantie tijdig. Kortom, de premies escaleren naarmate u het project verder verlaat.
Het is mogelijk om met terugwerkende kracht voltooide eigendommen te dekken met een structurele garantie, wat handig kan zijn als u dat niet deed een garantie krijgen bij de start van de bouw, omdat het een potentiële koper in staat stelt een hypotheek op de eigendom. Een ingevulde garantie is een dure optie in vergelijking met de aanschaf ervan aan het begin van uw project.
Willen kopers garantie op een gerenoveerde woning?
Een toekomstige koper van uw huis zal kopieën verwachten van de bouwvergunning en bouwvoorschriften certificaten voor al het werk dat onder uw eigendom is uitgevoerd, en zal verder worden gerustgesteld als het werk wordt gedekt door een overdraagbare, door verzekering gedekte garantie. Dit kan van toepassing zijn op nieuwe ramen, een nieuw dak, energiezuinige voorzieningen of een heel aanbouw- of renovatieproject. De belangrijkste garantieaanbieders zijn onder meer:
Federatie van Meesterbouwers: De FMB biedt via haar leden een garantieregeling aan die een vergelijkbare dekking biedt als een nieuwe woninggarantie, waaronder:
- Verlies van aanbetaling tot 10 procent van de verzekerde waarde van de werken;
- Liquidatiedekking of weigering om de werken tijdens de bouw te voltooien, tot 10 procent van de verzekerde waarde;
- Twee jaar bescherming tegen structurele defecten of gebrekkig vakmanschap;
- Acht jaar bescherming tegen structurele schade of binnendringend water.
Nationale Raad voor Woningbouw: NHBC biedt 10 jaar Buildmark-dekking voor verbouwde en gerenoveerde woningen via geregistreerde aannemers. Dit biedt de volgende dekking:
- Depositobescherming;
- bescherming bij insolventie;
- Twee jaar dekking voor het niet voldoen van de opdrachtnemer aan de NHBC-normen (opdrachtnemer is aansprakelijk voor eventuele gebreken in deze periode);
- Acht jaar verzekering voor eventuele verborgen structurele gebreken.
Woningverbeteringsgarantie: HIG biedt een door verzekering gedekte garantie voor werk dat wordt uitgevoerd door zijn netwerk van doorgelichte en goedgekeurde aannemers voor een periode van maximaal 10 jaar.
- Naast uitbreidingen en renovaties van het hele huis, kunnen aannemers ook garage- en zolderconversies, raam vervangingen, dakbedekking, badkamer- en keukenmontage, elektriciteitswerken, loodgieters- en verwarmingswerken en landschapsarchitectuur projecten.
- Betalingen worden gedaan via een escrow-klantenrekening, die gefaseerd (of volledig voor kleine projecten) achteraf wordt vrijgegeven, waardoor bescherming wordt geboden.
HomePro: Deposito- en betalingsbescherming plus een door verzekering gedekte garantie voor gevarieerde woningverbeteringsprojecten via een netwerk van 3.500 handelaars in het VK.
- De depositobescherming duurt 90 dagen na betaling.
- De verzekeringsdekking duurt maximaal 10 jaar, afhankelijk van de categorie van de werken.
- Naast aan- en ombouw is er dekking voor carports, dakbedekking, ramen en deuren, keuken- en badkamerinrichting, zonnepanelen, ombouw van zolders en garages en opritten.
BondPay: Een betalingsbeveiligingsservice die uw geld op een beveiligde rekening bewaart en pas wordt betaald als het werk is voltooid - in zijn geheel voor kleinere klussen of in overeengekomen fasen voor grote projecten.
- Het voltooide werk heeft een garantie van 12 maanden zonder premie.
- Het voordeel van de garantie kan tegen een kleine premie worden doorgegeven aan een andere koper.
Wat zijn de kosten van een door een verzekering gedekte garantie?
De premie voor het afsluiten van een garantie is afhankelijk van het risiconiveau (beoordeling van de aannemer op basis van ervaring en schadeverleden) en de waarde van het contract. U moet verzoeken om dekking en een kentekenbewijs vragen.
Nuttige contacten
- Bouwzone
- CRL
- FMB Build Assure
- Hiscox
- Woningverbeteringsgarantie
- HomePro
- Nationale Raad voor het bouwen van woningen (NHBC)
- Zelfbouwzone
- Torenpoort
Meer over verzekeringen
- Opstal- en inboedelverzekering: alles wat je moet weten
