Leren hoe u de beste hypotheekrente kunt vinden, is essentieel om een hypotheekovereenkomst te sluiten die het beste bij u past. Hoewel het vergelijken van rentetarieven eenvoudig is, is er iets meer waarmee u rekening moet houden om ervoor te zorgen dat het totale tarief van uw lening zo goed mogelijk is - en dat is waar deze gids van pas komt. Het verkrijgen van een goede hypotheekrente is moeilijker dan ooit als gevolg van de pandemie, en het is de moeite waard om al het onderzoek te doen dat u kunt doen om de beste hypotheekrente voor uw omstandigheden te krijgen. Hier is hoe het te doen.
Gebruik om te beginnen het onderstaande online hypotheekcalculator-formulier om hypotheken van verschillende kredietverstrekkers te vergelijken. Online hypotheek expert Gewoonte zal een online chat met u aangaan, u adviseren over de volgende fasen, u helpen de betaalbaarheid te beoordelen en u onpartijdig advies geven om ervoor te zorgen dat u de beste deal voor u krijgt.
Lees dan meer van ons advies om een diepgaand begrip van hypotheekrentes te ontwikkelen.
Let op: Habito is een online hypotheekbemiddelaar en kredietverstrekker op de markt, dus zij zullen de beste beschikbare deals beoordelen en bepalen welke voor u werkt. We hebben een affiliate relatie met Habito en vragen een klein percentage commissie voor het doorverwijzen naar hen.
Zullen hypotheken van 95 procent echt terugkomen?
U hebt waarschijnlijk gehoord van de recente toezegging van Boris Johnson om 'vaste, langlopende' hypotheken terug te brengen met deposito's van vijf procent. De waarheid is dat niemand weet hoe ze in de praktijk zullen werken, dat is welke kredietverstrekkers hen zullen aanbieden, of ze andere (of zelfs geen) stresstests van andere hypotheken, en of er beperkingen zullen zijn aan welke eigenschappen ze kunnen zijn gebruikt voor. Houd deze ruimte in de gaten voor updates, maar we verwachten niet dat er een nieuwe hypotheekregeling zal worden ingevoerd voordat we ver in 2021 zijn.
Er zijn momenteel vijf procent depositohypotheken beschikbaar, maar deze zijn uiterst beperkt - acht in totaal vanaf december 2020. Dus hoewel het technisch gezien niet onmogelijk is om er een te krijgen, is het niet gemakkelijk, en de tarieven zullen niet geweldig zijn (meer dan drie procent).
Hypotheekrente met lage inleg: komen 10 procent hypotheken terug?
Er is - eindelijk - enige hoop voor kredietnemers met kleine deposito's, waarbij verschillende grote kredietverstrekkers, waaronder Lloyds, Nationwide en de Yorkshire Building Society, opnieuw hypotheekovereenkomsten van 90 procent introduceren. Dit is een enorme verbetering ten opzichte van de benarde situatie een paar maanden geleden toen de meeste 90 LTV-hypotheken van de markt werden gehaald.
Het minder goede nieuws is dat, hoewel deals opnieuw worden ingevoerd, de hypotheekrentes voor leningen van 90 procent nu dubbele wat ze pre-pandemisch waren. Er zijn geen deals met een hypotheekrente van minder dan drie procent, Platform biedt het goedkoopste tarief van 3,24 procent en de meeste deals komen op 3,69 procent. Dit is een aanzienlijke stijging van de rentetarieven die van invloed zal zijn op starters met kleine deposito's; er zijn zelfs meldingen van vijf procent tarieven die door sommige geldschieters worden aangeboden.
Het is op dit moment duidelijk dat als u al een grotere aanbetaling kunt doen, u dat moet doen. U krijgt toegang tot veel betere tarieven met een aanbetaling van 15 procent.
Als u slechts een kleine aanbetaling heeft, raden we u ten zeerste aan om een borgsteller hypotheek in plaats daarvan.
De beste hypotheekrente krijgen in 2020: wat u nodig heeft om de beste hypotheekdeals te krijgen
Om een lang verhaal kort te maken: bereid je voor op meer papierwerk als waterdicht bewijs van je financiën. Kredietverstrekkers zijn nerveuzer dan ooit over mensen die in gebreke blijven bij het betalen van hun hypotheek, vooral als dit samenvalt met een negatief eigen vermogen. Geef dus zoveel mogelijk zekerheid over uw financiële stabiliteit. Geef een brief van uw werkgever waarin uw arbeidsstatus en salaris wordt bevestigd - als u bent ontslagen bij op elk moment gedurende de afgelopen zes maanden, hebben sommige kredietverstrekkers zo'n brief verplicht gesteld voor het verkrijgen van een hypotheek.
Eigen baas? Zorg ervoor dat uw boekhouding er piekfijn uitziet, zonder dat er de afgelopen drie jaar papierwerk ontbreekt.
En als u samen met iemand anders een hypotheek aanvraagt, moet u extra opletten of hun inkomen/bijdrage aan het deposito wordt geaccepteerd. Als u bijvoorbeeld werkt maar ze nog steeds met verlof zijn, accepteren de meeste geldschieters alleen uw salaris. Hetzelfde geldt voor deposito's waarvan een deel ervan is geschonken: controleer of uw geldschieter geen depositogeld weigert dat niet van uw spaarrekeningen komt.
Hypotheek en coronavirus: is het krijgen van een hypotheek moeilijker geworden?
Ja, vooral als u als zelfstandige werkt, met verlof bent, of als uw opties zijn ingekort omdat u nu een grotere aanbetaling nodig heeft. En zelfs als u een fulltime dienstverband hebt, kunt u verwachten dat de geldschieter u meer indringende vragen stelt over uw financiële vooruitzichten dan u had verwacht. Ze zullen geïnteresseerd zijn in uw uitgaven in het verleden (vooral de laatste zes maanden), maar ook in uw toekomst. Sommige van deze vragen lijken misschien opdringerig, dus wees voorbereid.
Hetzelfde geldt nu voor oversluiten: elke verandering in omstandigheden is waarschijnlijk van belang voor uw geldschieter, hoewel het eigen vermogen dat u al in uw huis bezit, u in ieder geval meer speelruimte geeft in termen van de tarieven die u kunt zeker.
Wat uw huidige situatie ook is, dit is niet het moment om te denken dat u genoegen zult nemen met alles wat u kunt krijgen. U moet nog steeds zoveel mogelijk te weten komen over de beste hypotheekdeals die voor u beschikbaar zijn, zodat u weet waar u naar op zoek bent.
Stijgen de hypotheekrentes door Covid?
Helaas wel, en als u voor het eerst koopt, wordt u onevenredig getroffen, met de hypotheekrente op 90 LTV-producten is tussen maart en december met 1,4,-1,9 procent gestegen 2020.
Voor degenen die oversluiten, zijn de stijgingen erg klein: gemiddeld 0,14 procent op tweejarige fixes en 0,13 procent op vijfjarige fixes.
Gaat de hypotheekrente omlaag bij een negatieve rente?
Het andere onderwerp van intense speculatie in de afgelopen paar maanden was de groeiende mogelijkheid van negatieve rentetarieven - en of dit zou leiden tot een daling van de hypotheekrente. De Bank of England heeft geen plannen bevestigd om een negatieve basisrente in te voeren, maar zelfs als dit zou gebeuren, is het onwaarschijnlijk dat de hypotheekrente, die al historisch laag is, aanzienlijk zou dalen, hebben de meeste hypotheekverstrekkers algemene voorwaarden die hen tegen dergelijke gebeurtenissen beschermen, en eventuele besparingen die aan hypotheekhouders worden doorgegeven, zouden helaas klein.
Hypotheken en coronavirus: wat is de impact?
De waarheid is dat het nog steeds onduidelijk is wat de langetermijngevolgen van het coronavirus voor de hypotheekrente zullen zijn. Op dit moment worden de huizenprijzen veel meer beïnvloed dan de hypotheekrente, die dankzij de historisch lage basisrente nog steeds laag is. Het is onwaarschijnlijk dat dit snel zal veranderen, hoewel Huis prijzen zullen waarschijnlijk tot ver in 2021 blijven fluctueren.
Ons advies is altijd: doe wat u moet doen in het licht van uw individuele omstandigheden en wat u weet over uw nabije toekomst. Als je je baan hebt gehouden, een behoorlijke aanbetaling hebt gespaard en een eigen huis wilt hebben, is het nu een goed moment om een hypotheek aan te vragen.
Wat is de beste tijd van het jaar om een goede hypotheekrente af te sluiten?
Gewoonlijk zouden we zeggen dat de beste tijd om een hypotheek te krijgen het einde van een seizoen is, net voordat de lentestorm van het kopen van huizen volgend jaar begint. De maanden november en december zijn dus een redelijk goede tijd om een hypotheek af te sluiten, omdat ze meestal ook een goede tijd zijn om een huis te kopen voor een geweldige prijs.
De late winter (januari en februari) biedt ook een goede gelegenheid om uw aankoop af te ronden en een hypotheek, want de markt is nog steeds een beetje traag, maar er zijn meer woningen op de markt dan voorheen Kerstmis.
De zomermaanden zijn over het algemeen veel, veel drukker, met bijzonder veel vraag naar gezinswoningen, en deze zomer is dat gebleken geen uitzondering, met de vrijgave van de opgehoopte vraag na de versoepeling van de lockdown-beperkingen, wat resulteerde in een zeer levendige markt. Doe je lokale onderzoek zorgvuldig, want je kunt te maken krijgen met zware concurrentie op populaire bestemmingen waar niet veel eigendommen beschikbaar zijn.
De beste hypotheekrente vinden: het belang van de aanbetaling
Als er maar één ding nuttig is om te weten bij het zoeken naar de beste hypotheekdeal, dan is het dit: hoe groter uw aanbetaling, hoe beter de deal die u krijgt. Dit geldt altijd, met elke geldschieter. De allerbeste hypotheekrentes zijn alleen beschikbaar voor kopers met deposito's van meer dan 25 tot 30 procent (en met 40 krijg je het neusje van de zalm van hypotheekovereenkomsten).
Op dit moment raden we u ten zeerste aan om te proberen te sparen voor een zo groot mogelijk bedrag voordat u een hypotheek aanvraagt. Denk eraan: hoe kleiner uw lening, hoe beter het tarief. Als je maar een klein bedrag hebt gespaard en echt snel een huis wilt bezitten, overweeg dan regelingen voor overheidsleningen zoals: Help om te kopen.
Houd er rekening mee dat de meeste grote geldschieters hypotheken hebben opgeschort met deposito's van vijf en tien procent, dus als dat zo is? alles wat je hebt, je hebt een goede hypotheekmakelaar nodig om geldschieters te vinden die nog steeds een hogere LTV bieden hypotheken.
Hoe weet ik dat ik de beste hypotheekdeal heb gevonden?
De kunst van het vergelijken van hypotheekdeals gaat erom te begrijpen hoe de voorwaarden van elk hypotheekproduct passen (of niet) bij uw levensomstandigheden en plannen. Hypotheekovereenkomsten met een betere hypotheekrente hebben bijvoorbeeld doorgaans iets hogere kosten, in tegenstelling tot deals zonder kosten. Het kan een financieel stuk te veel zijn als je al een enorm bedrag op de aanbetaling hebt gestort, dus als het betalen van extra kosten het leven moeilijk maakt, dan is de deal met de hogere hypotheekrente misschien de juiste voor jij.
Overweeg ook altijd hoe de vaste looptijd uw toekomst op korte en middellange termijn zal beïnvloeden. Lange vaste looptijden (vijf, soms zelfs 10 jaar) raden wij af, omdat levensplannen veranderen en als je een nieuwe koper, het kan zijn dat u van gedachten verandert over de grootte van het onroerend goed die u nodig heeft, de locatie waar u wilt zijn, of beide. Onthoud: het verbreken van een hypotheekcontract voor bepaalde tijd kost u, dus het is veiliger om voor een vaste looptijd van twee of misschien drie jaar te gaan.
Hoe vind je de beste herhypotheek deals?
Het antwoord is: begin zo ver mogelijk van tevoren met het overstappen van kredietverstrekker te zoeken, en blijf in de gaten houden. Oversluiten heeft alleen zin als het financieel gunstig zal zijn; als uw huidige geldschieter u bijvoorbeeld uitstapkosten in rekening brengt, moet u ervoor zorgen dat uw nieuwe terugbetalingsplan die boete waard is. Omgekeerd, als u een geweldige deal voor een bepaalde tijd ziet waarmee u kunt beginnen met sparen (bijvoorbeeld), ongeacht uitstapkosten, ga ervoor.
Zijn de beste hypotheekdeals een vaste rente?
Het lijkt misschien dat, met de basisrente van de Bank of England op een historisch laag niveau, hypotheken met variabele rente net zo goed zullen zijn als vaste rentes. Lage basisrente staat gelijk aan lage standaard variabele hypotheekrente, toch?
Het antwoord is: niet helemaal. Hoewel het waar is dat de hypotheekrente historisch laag is, kunnen standaard variabele tarieven aanzienlijk variëren tussen kredietverstrekkers, en kunnen ze tussen de twee en vijf procent hoger zijn dan de basisrente.
Als u gemiddelde cijfers wilt, dan staat een tweejarige vaste hypotheekrente momenteel gemiddeld op 1,59 procent (gegevens per augustus 2020), terwijl een gemiddeld tweejaars variabel tarief 1,68 procent is. Dit lijkt misschien niet een enorm verschil, maar het zal oplopen tot uw terugbetalingen. Dus ja, momenteel zijn de beste hypotheekdeals een vaste rente.
Ik heb een hypotheekdeal gevonden: wat nu?
Habito zal een online chat met u aangaan, u adviseren over de volgende fasen, u helpen bij het beoordelen van de betaalbaarheid en u onpartijdig advies geven om ervoor te zorgen dat u de beste hypotheekovereenkomst voor u krijgt. Geen zorgen: u vraagt geen hypotheek aan zonder goed advies en krijgt iemand te spreken.
Houd er rekening mee dat zodra Habito u heeft geholpen bij het identificeren van de beste hypotheekovereenkomst voor u en uw aanvraag heeft bekeken, u deze zelf bij de kredietverstrekker zult indienen. Als je dit niet wilt doen, is er de Habito Plus service die het hele proces, inclusief evaluaties, voor u uit handen neemt.
Er is ook de Habito Go service die u in wezen uw eigen aankoopmakelaar geeft die namens u over de aankoop van het huis zal onderhandelen, evenals een hypotheekovereenkomst en al het papierwerk voor u doet.
De beste hypotheek voor vakantieverhuur vinden
Nu de staycation-trend in opkomst is, denk je er misschien over om een vakantie verhuur hypotheek. Het vinden van de beste hypotheekrente voor dit type hypotheek is erg belangrijk, omdat dit type hypotheek grotere deposito's vereist en meestal gepaard gaat met hogere rentetarieven. Ze kunnen de moeite waard zijn als uw vakantieverhuur een behoorlijk rendement oplevert, maar u wilt er zeker van zijn dat u de best mogelijke prijs krijgt om het potentieel van het onroerend goed te maximaliseren.
Hoe vind je de beste hypotheekrente als je zzp'er bent?
Toegang krijgen tot de beste hypotheekrente als u als zelfstandige werkt, hangt af van drie dingen: hoeveel u hebt gespaard voor een aanbetaling, uw inkomsten en uw administratie. Vanzelfsprekend moeten ze alle drie in orde zijn, en hoe meer je hebt op alle drie de fronten, hoe groter de kans dat je de laagste hypotheekrente krijgt. Hypotheekverstrekkers houden niet van aanvragen die zij als een hoog risico beschouwen, en u wilt hen ervan overtuigen dat u, ook al bent u een zelfstandige, financieel stabiel bent.
Meer weten over zelfstandige hypotheken in onze gids.
Hoe vind je de beste hypotheekverstrekker?
Garanthypotheken zijn het nieuwe gewas van wat vroeger 100 procent hypotheken werden genoemd, en ze stellen je in staat om een hypotheek te krijgen zonder aanbetaling – als u familie heeft die in staat en bereid is een deel van hun spaargeld voor een paar keer op een ISA-rekening te houden jaar. De verschillen tussen de verschillende beschikbare producten hebben vooral te maken met de rente op het spaargeld en het aantal jaren dat het geld als garantie op uw hypotheek moet worden gebruikt. Vind meer informatie in onze gids voor: garant hypotheken.
Gemiddelde hypotheekrente: wat het u kan vertellen
Gemiddelde tarieven vertellen u niet wat de beste hypotheekrente voor u persoonlijk is, onder uw huidige omstandigheden. Maar ze geven u wel een goed idee van de gemiddelde prijs-kwaliteitverhouding voor hypotheken met een verschillende looptijd voor bepaalde tijd, in vergelijking met hypotheken met variabele rente.
Uiteraard werkt deze methode van hypotheekvergelijking pas echt als er geen drastische wijzigingen komen in de basisrente van de Bank of England. Echter, aangezien de basisrenteniveaus voor een groot aantal weinigen relatief stabiel (en zeer laag) zijn gebleven jaar nu, kan het vergelijken van gemiddelde hypotheekrentetarieven u een idee geven van welk type hypotheek u zou moeten gaan na.
De grafiek gemiddelde hypotheekrente voor de periode tussen 2014 en 2019 laat een duidelijk neerwaarts traject zien, waarbij de rente gedurende de vijf jaar gestaag daalt.
Als u op zoek bent naar een hypotheek met een langere rentevaste periode, is dit zeker het moment om er een te nemen: met name de 10-jarige vaste hypotheek is een veel, veel aantrekkelijkere propositie per september 2019 met een gemiddelde van 2,65 procent dan in september 2014 met 4,06 per cent.
Als u echter de beste hypotheekrente wilt, is er enige concurrentie tussen de tweejarige vaste rentehypotheek (gemiddelde rente van slechts 1,56 procent in september 2019) en de tweejarige standaardvariabele hypotheek. Het was afgelopen september niet zo'n goede deal als de tweejarige vaste rente, namelijk 1,61 procent. Maar in september 2016 kwam een standaard variabele hypotheek uit op 1,54 procent – goedkoper dan het tweejarige vaste gemiddelde van 1,59 procent. Het duurde zelfs tot eind 2016 voordat de standaard tweejarige variabele gemiddeld duurder werd dan een tweejarige vaste rente.
De belangrijkste conclusie hiervan is dat, op dit moment, een hypotheek met een vaste rente van twee jaar de beste keuze is voor zover de gemiddelde hypotheek tarieven gaan, op de voet gevolgd door de tweejaars variabele rente die laag blijft dankzij de laagste huidige basisrente ooit.
