Wat is een equity release-hypotheek en moet u overwegen er een af te sluiten? Als je bijna met pensioen gaat en je zorgen maakt over de kosten van levensonderhoud, of als je een groot huisverbeteringsproject in gedachten hebt, kan het vrijgeven van eigen vermogen de oplossing zijn. Bovendien kan het vrijgeven van aandelen u in staat stellen uw kinderen of kleinkinderen op de vastgoedladder te helpen door het broodnodige geld in te zamelen voor een aanbetaling.
Net als bij alle andere hypotheekproducten, het vinden van de beste hypotheek deal is erg belangrijk en vereist enige knowhow (en onafhankelijk financieel advies). Lees onze gids om aan de slag te gaan en gebruik de online hypotheek vergelijkingstool ontwikkeld door hypotheekexperts Gewoonte onderstaand.
Vind meer advies over gerelateerde onderwerpen in onze hypotheken Pagina's.
Wat is een overwaarde hypotheek?
Een equity release hypotheek is eigenlijk een vorm van herhypotheken, waarbij u een andere lening aangaat tegen het deel van het onroerend goed dat u al in eigendom hebt. U hoeft niet al uw bestaande hypotheek afgelost te hebben om een overwaarde-hypotheek af te sluiten. Als u bijvoorbeeld £ 200.000 van een onroerend goed van £ 300.000 bezit, kunt u een percentage van de £ 200.000 'vrijgeven' of terugverkopen aan de bank in ruil voor contant geld.
Welke soorten hypotheekrenteaftrek zijn er?
Soorten hypotheekrenteaftrek verschillen afhankelijk van hoe u het geld wilt ontvangen, hoe en wanneer de lening wordt terugbetaald, en hoeveel u uw vermogen wilt beschermen voor de begunstigden in uw? zullen.
De overgrote meerderheid van de hypotheken met eigen vermogen vallen in de levenslange hypotheek categorie: dit zijn in wezen leningen die zijn gedekt tegen de waarde van een deel van uw woning, die moeten worden terugbetaald na uw overlijden en na de verkoop van het onroerend goed. Deze producten zijn alleen beschikbaar voor mensen ouder dan 55 jaar.
een typische levenslange hypotheek geeft u direct toegang tot een forfaitair bedrag dat gelijk is aan het eigen vermogen dat u vrijgeeft. De vangst is de rente, die wordt toegepast op het hele bedrag, en is meestal vijf procent of meer. Er zijn geen maandelijkse aflossingen voor dit type hypotheek en u kunt al het geld in één keer gebruiken als dat nodig is. De volledige lening wordt terugbetaald bij de verkoop van het onroerend goed.
Levenslange hypotheken opnemen kunt u een deel van het geld opnemen wanneer en wanneer u het nodig heeft, in plaats van in één keer. Deze plannen kunnen de terug te betalen rente verlagen, omdat de rente alleen wordt toegepast op het bedrag dat u hebt opgenomen, niet op al het eigen vermogen dat u wilt vrijgeven.
Er is nog een andere manier om te proberen de potentieel hoge kosten van een levenslange hypotheek te verminderen, met een vrijgave van aflossingsvrije aandelen plan. U betaalt maandelijks af, maar alleen het rentebedrag. Deze kunnen een vast of variabel tarief zijn en zijn het meest geschikt voor mensen die nog aan het werk zijn, of die een beroep kunnen doen op spaargeld om de terugbetalingen te doen.
Soms is er ook de mogelijkheid om een flexibel aflossingsplan voor alleen aflossing van eigen vermogen, waarmee u kunt stoppen met het aflossen van de rente als u dat niet meer kunt of wilt. De provider kan u kosten in rekening brengen voor deze overstap.
Er is ook de plan voor terugkeer naar huis optie, maar deze zijn nu zeldzaam, omdat ze een zeer slechte prijs-kwaliteitverhouding bieden. Als onderdeel van een huisreversieplan zou de aanbieder u een forfaitair bedrag geven in ruil voor een percentage van uw eigen vermogen onder de marktwaarde (bijvoorbeeld zo laag als de helft van de marktprijs). Wanneer uw huis na uw overlijden wordt verkocht, krijgt de aanbieder de volledige marktwaarde van dat aandelenaandeel. Dus, hoewel het contant geld in de hand is, kan een teruggaveplan voor uw huis uw begunstigden een aanzienlijk deel van hun vermogen ontnemen. Normaal gesproken moet u ouder zijn dan 65 om in aanmerking te komen voor dit type product.
Hoeveel eigen vermogen kan ik vrijgeven?
Meestal kunt u tussen 18 en 50 procent van het eigen vermogen vrijgeven. Wanneer u op zoek bent naar een aanbieder van aandelenvrijgave, moet u altijd controleren of deze lid is van de Equity Release Council, die een niet-negatief aandelenbeleid voeren. Dit betekent dat uw aanbieder u niet toestaat te lenen voor zover het uiteindelijke aflossingsbedrag hoger zou zijn dan de waarde van uw woning.
U kunt ook zelf een limiet stellen aan hoeveel eigen vermogen kan worden vrijgemaakt, door een deel van het eigen vermogen af te schermen; dit wordt meestal gedaan om ervoor te zorgen dat uw begunstigden hun erfenis zullen ontvangen. Dit betekent uiteraard wel dat het totale bedrag dat u kunt lenen wordt verlaagd.
Wat zijn de voordelen van hypotheken met eigen vermogen?
Met een overwaarde-hypotheek kunt u toegang krijgen tot extra geld zonder dat u naar huis hoeft te verhuizen. Ook na het afsluiten van de lening behoudt u 100 procent van het eigenwoningbezit. Het vrijgeven van aandelen kan een oplossing zijn voor een situatie van 'arm geld, rijk aan activa', waardoor uw levenskwaliteit verbetert in pensioen, en deze leningen kunnen ouders in staat stellen kinderen op de vastgoedladder te helpen door contant geld te kopen voor een storting.
Wat zijn de nadelen van het vrijgeven van aandelen?
Deze mogelijkheid tot oversluiten kan (zeer) duur zijn vanwege de oplopende rente. Het kan de erfenis van uw begunstigden opeten, of het zelfs helemaal opslokken. Sommige kredietverstrekkers zullen u straffen als u besluit uw lening vervroegd terug te betalen, terwijl anderen helemaal geen geld lenen als u van plan bent het geld te gebruiken voor investeringen of sparen. Een equity release zal ook van invloed zijn op uw recht op uitkeringen.
Wat gebeurt er met leningen met eigen vermogen na overlijden?
De lening voor het vrijgeven van het eigen vermogen wordt doorgeschoven naar de volgende huiseigenaar in de rij, meestal uw partner of echtgenoot. Het is erg belangrijk om ervoor te zorgen dat ze op de daden staan, anders kunnen ze gedwongen worden om te verkopen. Vervolgens wordt de lening doorgegeven aan iedereen die het onroerend goed erft, totdat de laatste huiseigenaar overlijdt of in langdurige zorg gaat. Op dit moment wordt het onroerend goed verkocht en wordt de opbrengst gebruikt om de lening en de geldschieter terug te betalen.
Wat zijn de alternatieven voor het vrijgeven van aandelen?
Het beste alternatief voor het vrijgeven van aandelen is inkrimping. Het voordeel van inkrimpen is dat, met het geld dat overblijft na de verkoop van uw oude woning, er in de toekomst geen rente meer hoeft te worden terugbetaald. Inkrimping kan ook een goede optie zijn wanneer het onderhoud van een groter pand moeilijk wordt, wat de waarde bij verkoop kan beïnvloeden. Alleen u weet echter of u bereid bent om naar huis te verhuizen en of de afweging de moeite waard is.
Hypotheken vergelijken
Wilt u zien welk type hypotheek het beste voor u is, of probeert u uit te rekenen hoeveel uw kinderen/kleinkinderen kunnen lenen met uw eigen vermogen? Gebruik de Gewoonte vergelijkingstool hieronder om het rekenwerk veel gemakkelijker te maken. Bel ze dan gratis voor een vrijblijvend gesprek. Ze kunnen hun knowhow gebruiken om u te adviseren over de volgende fasen, u te helpen de betaalbaarheid te beoordelen en u onpartijdig advies te geven om ervoor te zorgen dat u de beste deal voor u krijgt.
- Online hypotheekmakelaars: hoe u online een hypotheek kunt krijgen
- Zelfstandige hypotheken: een beginnersgids
