Wanneer is een tweede hypotheek – of een tweede hypotheek – een goed idee, en kan een tweede hypotheek u geld besparen als u een huiseigenaar bent? Oversluiten is vaak de natuurlijke keuze wanneer een huiseigenaar aan het einde van zijn contract voor bepaalde tijd komt, maar wat als u op middellange termijn bent, extra contant geld nodig heeft en wordt gestoken door kosten voor vervroegde aflossing? Of misschien zijn uw financiële omstandigheden veranderd sinds u uw eerste hypotheek hebt afgesloten en kunt u geen toegang krijgen tot de beste hypotheekrente?
We leggen uit hoe tweede hypotheken werken en voor wie ze kunnen zijn, vooral in de post-Covid-wereld van hypotheken.
1. Wat is een tweede hypotheek?
Een tweede hypotheek is in feite een beveiligde lening tegen het eigen vermogen dat u al in uw huis heeft. Doorgaans begint de waarde van een tweede hypotheek bij £1.000, tot de totale waarde van het eigen vermogen. Als uw huidige hypotheek bijvoorbeeld een waarde heeft van € 500.000 en u heeft € 200.000 afgelost, dan kunt u een tweede hypotheek nemen tegen de € 200.000.
2. Wie komt in aanmerking voor een tweede hypotheek?
Je moet natuurlijk al eigenaar zijn van een huis, maar je zult ook dezelfde beoordeling moeten ondergaan, inclusief stresstesten, als voor je eerste hypotheek. Sterker nog, u zult aan de kredietverstrekker moeten bewijzen dat u zowel op uw eerste als op uw tweede hypotheek kunt terugbetalen, iets om rekening mee te houden voordat u een aanvraag indient.
3. Waarom zou ik een tweede hypotheek willen?
Er zijn verschillende scenario's waarin een tweede hypotheek financieel voordelig kan zijn. Zij zijn:
- Uw arbeidssituatie is veranderd sinds het afsluiten van uw hypotheek: als u uw eerste hypotheek fulltime hebt afgesloten werk hebt en sindsdien zelfstandige bent geworden, kan het zijn dat u moeite heeft om een onbeveiligde of persoonlijke lening. Zeker als u de lening wilde hebben voor woningverbetering, kan een beveiligde lening of tweede hypotheek uitkomst bieden.
- U heeft geen toegang tot de beste herhypotheekrentes: als uw kredietwaardigheid om wat voor reden dan ook is gedaald sinds het nemen van je eerste hypotheek afsluit, is het wellicht goedkoper om je bestaande hypotheek te behouden en een tweede af te sluiten hypotheek.
- U wilt oversluiten maar heeft een lange vaste looptijd. Dit geldt met name voor mensen met een hypotheek met een looptijd van vijf jaar of langer. Als oversluiten u vele duizenden zou opleveren, dan zou u, zelfs met de rente en kosten die u voor de tweede hypotheek betaalt, kunnen besparen.
4. Wanneer zijn tweede hypotheken een slecht idee?
Er zijn echter verschillende scenario's waarin het afsluiten van een tweede hypotheek averechts kan werken. Zij zijn:
- Een zeer kleine tweede hypotheek afsluiten: als u een zeer kleine gegarandeerde lening over een lange periode afsluit, zou u uiteindelijk meer rente kunnen terugbetalen dan de lening zelf. Heeft u een klein bedrag nodig voor bijvoorbeeld een keukenrenovatie, overweeg dan een andere leningvorm
- Een tweede hypotheek gebruiken om schulden te consolideren: als u een tweede hypotheek aanvraagt in de hoop uw creditcardschuld terug te betalen, zijn er twee problemen. De eerste is dat een hypotheek doorgaans een lange looptijd heeft en, hoewel de hypotheekrente veel lager is dan de creditcardrente, als u: rek de lening over een zeer lange periode (bijvoorbeeld een looptijd van 25 jaar), u zult uiteindelijk meer rente betalen dan uw creditcard schuld, behalve u kunt de tweede hypotheek vervroegd aflossen. Het tweede potentiële probleem is dat u ongedekte schulden omzet in gedekte schulden, waardoor de kans groter wordt dat uw huis in beslag wordt genomen als u niet kunt terugbetalen.
5. Wat zijn de alternatieven voor tweede hypotheken?
Zoals u kunt zien, kunnen tweede hypotheken in uw voordeel werken - als u de cijfers goed heeft. Als de lening die je nodig hebt echt heel klein is, kun je misschien beter proberen een persoonlijke (ongedekte) lening van de bank te krijgen, of een creditcard van nul procent om de kosten van je project te dekken.
Ook moet u er zeker van zijn dat een tweede hypotheek, gecombineerd met uw eerste hypotheek, u een voordeel geeft ten opzichte van oversluiten. Zelfs als u denkt dat u geen goede hypotheekrente krijgt, moet u eerst met een hypotheekadviseur praten.
We werken samen met Gewoonte: gebruik hun hypotheekvergelijkingstool hieronder om een gesprek te beginnen over welke tarieven u als bestaande huiseigenaar zou kunnen gebruiken.
Lees verder:
- Hoe oversluiten?
- Hoe een huis sneller te verkopen?: onze 15 toptips
