Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få de beste hjemmeinnredningsideene, DIY-råd og prosjektinspirasjon rett i innboksen din!
Takk for at du registrerte deg for Realhomes. Du vil snart motta en bekreftelses-e-post.
Det var et problem. Oppdater siden og prøv igjen.
Koronaviruspandemien har presset boliglånsrentene til nesten rekordlave nivåer de siste månedene, og du trenger ikke å være boligkjøper for å dra nytte av dem. Hvis du refinansierer boliglånet ditt for å låse de gjeldende rentene, er det potensial for å spare hundrevis av dollar på dine månedlige boliglånsbetalinger, for ikke å nevne titusenvis på rentebetalinger i løpet av lånets levetid.
Samtidig er det kostnader forbundet med refinansiering, og det er viktig at regnestykket gir mening i din situasjon. Så hvordan kan du avgjøre om refinansiering av boliglånet ditt er det riktige trekket? Og hvor mye kan du spare med dagens priser? Finn ut mer nedenfor.
Få siste nytt om alt hjemme på Real Home nyhetssenter.
Er refinansiering fornuftig for meg?
Selv om refinansiering av boliglånet ditt potensielt kan spare deg for mye penger i løpet av lånets levetid, er det ikke for alle.
Generelt må du veie forhåndsavslutningskostnadene forbundet med refinansiering mot beløpet du sparer. Det er også en god idé å gjøre regnestykket og se hvor lang tid det vil ta deg å få tilbake sluttkostnadene. Hvis du planlegger å flytte i løpet av de neste årene, kan det hende du opplever at du ikke vil bryte selv før du planlegger å selge. Hvis du holder deg på den annen side, vil refinansiering være et mer lukrativt alternativ.
Hvor mye vil jeg spare hvis jeg refinansierer boliglånet mitt?
Hvor mye penger du vil spare avhenger av noen få ting. Den første er din eksisterende boliglånsrente, og hvor mye høyere den er enn de nåværende. Generelt sett, hvis du vil spare mer enn 1 prosent på din nåværende rente, er refinansiering en god idé, selv om det i noen tilfeller er fornuftig med enda mindre marginer.
«Hvis du sparer minst 0,25 prosent på renten, kan det være en fin tid å refinansiere. Rentebesparelsene kan være betydelige, spesielt når man ser på den langsiktige sparingen over lånets levetid, sier Roger Brasil, en senior låneansvarlig med garantert rente i Boston. "Mange huseiere utnytter ikke refinansieringsmulighetene slik de burde og går glipp av en mulighet til det spare mye på renter eller å bygge opp egenkapital raskere, noe som er viktig hvis boligverdiene skulle avta."
Foruten din nåværende boliglånsrente, avhenger det nøyaktige antallet du sparer også av faktorer som lånesaldoen på ditt eksisterende boliglån, lengden på den nye låneperioden og renten du kan sikre deg refinansiere.
For å få en bedre følelse av hvor betydelige besparelser kan være, tilbød Brasil følgende eksempel:
Anta at lånesaldoen på ditt nåværende boliglån er $400 000. Du sikret det første boliglånet på $415 000 med en rente på 4,875 prosent, og du er 26 måneder inne i løpetiden. Din nåværende hovedstol og rentebetaling er $2 196/md. med hovedstol og renter, og den totale gjenværende renten over ca. 28 år er $330k.
Si at du refinansierer de resterende $400 000 i 30 år. Du har utmerket kreditt og er i stand til å sikre deg en rate på 3,25 prosent, et lavt nivå de siste ukene. Din nye månedlige boliglånsbetaling blir $1740/md. med hovedstol og renter. Ikke bare vil du spare $456/md. på boliglånsbetalingen din, men du vil spare $104 000 i total rente over 30 år.
Kan jeg betale ned huset mitt raskere?
I noen tilfeller vil rentebesparelsen på boliglån være stor nok til at du kan refinansiere for en kortere boliglånsperiode og beholde en tilsvarende månedlig betaling.
Ved å bruke samme $400 000 boliglån som ovenfor, tilbyr Brasil et annet scenario.
La oss denne gangen si at du er komfortabel med den månedlige boliglånsbetalingen din, men ønsker å betale ned huset ditt raskere ved å refinansiere for en kortere periode. Du velger et 20 års fastrentelån på $400 000 lånebeløpet. Med den siste lave raten på 3,125 prosent, går boliglånsbetalingen opp $72 i måneden, men du vil barbere åtte år av boliglånets løpetid og redusere rentene som betales fra $330.000 til $144.000, en besparelse på $186.000 i løpet av de neste 20 årene. Du vil også bygge egenkapital raskere.
Hvis du fortsatt kan få endene til å møtes mens du betaler en litt høyere boliglånsrente, kan du bli boliglånsfri år tidligere enn du hadde planlagt, og spare titusenvis i prosessen.
Hvor mye vil det koste å refinansiere boliglånet mitt?
Ulempen med å refinansiere et boliglån er selvfølgelig forhåndskostnadene, nemlig avsluttende kostnader forbundet med å opprette et boliglån. Så det er viktig å sørge for at du sparer nok på betalingene dine til å garantere kostnadene ved å sikre et nytt lån.
De nøyaktige kostnadene for å refinansiere boliglånet ditt vil avhenge av lånebeløpet, staten der du bor, eiendomstypen og boligens verdi, men planlegg kostnadene i snitt mellom 2-5 prosent av lånet ditt beløp. Hvis du ikke har råd til å betale kostnadene på forhånd ved avslutning, snakk med boliglånsutlåner om alternativer og om refinansieringen fortsatt er fornuftig.
"Boligeiere som er bekymret for lukkingskostnader bør vite at det er $0-sluttkostnadsalternativer tilgjengelig," sier Brasil. Vanlige alternativer for å dekke avsluttende kostnader inkluderer å rulle dem inn i lånebeløpet, eller bruke en utlånerkreditt i bytte mot en økning på boliglånsrenten (vanligvis rundt 0,25 prosent).
Hvor lang tid vil det ta å refinansiere boliglånet mitt?
Det er mye refinansiering som skjer akkurat nå, så stengetidene tar lengre tid enn vanlig. Rentelåser, tidsperioden der din sikrede rente overholdes av utlåneren din, opererer også på en modifisert tidslinje.
"Långivere håndterer volumtilstrømning ved å kreve langsiktige låser for refinansiering; 60-dagers eller 90-dagers låseperioder kontra 30-dagers låseperioder," sier Brasil. "Refinansieringsprosessen kan ta omtrent 45-60 dager akkurat nå på grunn av det høye volumet. Noen søknader kan imidlertid fortsatt behandles veldig raskt, uten at det kreves noen vurdering, og det tar mindre enn 30 dager. Hvert scenario er forskjellig og må gjennomgås av et automatisert program for å gi råd om en fil kan fortsette uten en vurdering."
Enten du har flere spørsmål eller er klar til å refinansiere, er det beste alternativet å snakke med et lån offiser for å få en bedre forståelse av dine avsluttende kostnader, pluss hva du kan forvente å spare hver måned.
"Ta kontakt med låneansvarlig som hjalp til med kjøpslånet ditt eller det siste refinansieringslånet ditt, hvis du har refinansiert tidligere. Be om et tilbud uten kreditttrekk og sammenlign med noen få anerkjente långivere eller banker for å finne den beste prisen," sier Brasil. Da har du en bedre ide om refinansiering er verdt det.
Les mer:
- Real Homes boliglån hub
Kaitlin Madden Armon er en forfatter og redaktør som dekker alt hjemme. I tillegg til Real Homes har hun skrevet for Architectural Digest, Martha Stewart Living, Refinery29, Modern Luxury Interiors, Wayfair, The Design Network og mye mer. Hun ble uteksaminert fra Northeastern University med en grad i journalistikk og bor for tiden i Connecticut med mannen sin, to sønner og svart laboratorium.
