Har du en renoveringsforsikring?

Å ta med renoveringsforsikring i budsjettet ditt er et must hvis du planlegger renoveringsarbeid i hjemmet ditt, enten du nettopp har kjøpt det eller har bodd i det en stund. Imidlertid kan det være vanskelig å trene når det er nødvendig, spesielt for første gangs huseiere.

Med dette i bakhodet, tilbyr den erfarne renovatøren Michael Holmes råd om renoveringsforsikring og hvordan det vil påvirke prosessen koster en oppussing.

Trenger du renoveringsforsikring?

Med mindre du har tenkt å flytte inn i eiendommen med en gang, må du ordne enten tomt bygningsforsikring eller tomteforsikring for å beskytte bygningen mot skade og for å gi offentligheten ansvarsdekning. Det er verdt å merke seg at konvensjonelle bygningsforsikringer ikke vil være gyldige (og krav kan ikke utbetales) hvis en eiendom står tom i mer enn 30 dager, eller ikke er gjestfri.

Noen forsikringsselskaper vil utvide tomme bygninger hvis de blir varslet, men dette kan bare gi forsikring for grunnleggende risiko, som brann, belysning, jordskjelv, eksplosjon og påvirkning fra fly.

Tomt bygningsdeksel er vanligvis avhengig av:

• Regelmessig inspeksjon (minst hver 14. dag);
• Betingelsen for at vannsystemene tømmes og ledningen isoleres;
• Strøm og gass isolert.

Forsikringsselskaper vil også vanligvis kreve:

• Avfall som skal ryddes ut
• Brevkassen er forseglet
• Sikkerhetslukker (i noen postnummer)

Eksempler på når du trenger renoveringsforsikring

Det kan være mye forvirring rundt når du trenger renoveringsforsikring hvis du ikke skal renovere hele huset. Trenger du det virkelig hvis du for eksempel bare gjør om på badet?

Svaret er: du gjør hvis 1) det vil bli gjort strukturelle endringer i eiendommen, selv om det bare banker gjennom a vegg, og 2) omfanget av renoveringsarbeidene er slik at du må forlate eiendommen for varighet. For eksempel, hvis du er ferdig med å reparere VVS og bytte ut badet ditt, kan du ikke bruke det, og derfor trenger du en renoveringsforsikring. Andre eksempler på verk som trenger denne typen forsikringer inkluderer:

• Full kjøkkenoppussing;
• Banking eller gjengivelse av vegger;
• Elektrisk omkobling i full hus;
• Bygge en utvidelse eller konvertering

Du trenger ikke renoveringsforsikring for kosmetisk arbeid som å male om eller bytte skap/badekar.

Hva bør nettstedforsikringen dekke?

• Nye verk: De fysiske elementene i prosjektet, inkludert eksisterende struktur, materialer og midlertidige arbeider gjennomgående.
• Offentlig forpliktelse: For utilsiktet skade på noen andre eller eiendommen deres, men ikke en ansatt.
• Arbeidsgiveransvar: Et lovfestet krav, det gjelder der en person samtykker i å levere arbeidet sitt til deg. Det dekker deg i tilfelle en arbeider blir drept eller skadet på stedet. Det er ikke nødvendig hvis du bare bruker familiemedlemmer.
• Tap eller skade på planten og utstyr du eier eller har leid.
• En campingvogn og innhold, pluss personlige eiendeler.
• Personlig ulykke: Hvis du er skadet mens prosjektledelse arbeidet, vil dette gi penger til en midlertidig leder.
• Juridiske utgifter hvis det er en kontraktstvist.

Alternativet med stedforsikring vil sannsynligvis vise seg å være mer kostnadseffektivt for et prosjekt som skal renoveres eller konverteres. Dekning fra spesialister bør omfatte all risiko for bygningen pluss offentlig og arbeidsgiveransvar. Dekningen bør tas ut under byggets varighet, fra det øyeblikket du kjøper eiendommen - eller hvis det er ditt nåværende hjem, dagen du flytter ut.

Hva er kostnaden for nettstedsforsikring?

Dette vil avhenge av eiendommenes gjenoppbygningsverdi, postnummerrisiko (i henhold til lokalområdets kravregister), verdien av de nye byggverkene og forsikringstiden.

Dekker byggherrens nettstedforsikring alt?

Så lenge entreprenøren har en gyldig entreprenørs forsikring for all risiko, med en grense som oppfyller eller overstiger hele ombyggingskostnaden for prosjektet, er det en skriftlig kontrakt mellom begge parter om at de er ansvarlige for hele prosjektet til du får nøklene til en ferdig eiendom, bør du greit. Imidlertid, hvis denne entreprenøren bygger skallet og du tar over derfra, har du ikke dekning når de har forlatt stedet.

Må du fortelle forsikringsselskapet ditt om du bor mens du renoverer eller bygger ut?

Hvis ditt boligforbedringsprosjekt bare innebærer å dekorere eller legge til et nytt bad eller kjøkken, vil du ikke må du fortelle forsikringsselskapet ditt, selv om du bør øke dekningsnivået hvis ombyggingskostnaden er økt.

Hvis du utfører omfattende renoveringsarbeider eller en tilbygning som kan øke risikoen for skade på bygningen eller innholdet-for for eksempel å eksponere eiendommen for elementene - du bør informere forsikringsselskapet ditt, ettersom de fleste hjemmepolicyer utelukker endring og renovering som standard. Hvis du ikke gjør det, kan det føre til at retningslinjene dine blir kansellert og eventuelle krav avslått.

De forsikringsselskapene som vil utvide noe dekning, kan utelukke viktige risikoer, for eksempel kollaps under gjennombruddet mellom det eksisterende huset og det nye tilbygget. Husk at arbeidet som pågår er usannsynlig å bli dekket, så du må sørge for at dette er inkludert i entreprenørens risikoforsikring, eller ordne ditt eget separate dekning. Når arbeidet er fullført, må du huske å øke nivået på bygningsdekning for å gjenspeile den nye ombyggingskostnaden.

Hva koster det å utvide forsikringen din?

Forvent å betale en liten tilleggspremie i tillegg til eksisterende bygninger og innholdspolicyer.

Trenger du spesialforsikring hvis du ikke bruker hovedentreprenør?

Hvis du ikke bruker en hovedentreprenør med tilstrekkelig entreprenørs risikoforsikring til å dekke hele prosjektet-for eksempel, fordi du har valgt å bruke underleverandørarbeid og/eller gjør -det -selv, eller en byggherre for bare en del av verkene - så må du ordne din egen dekke. Se etter en all-risk policy for tilbygg, forbedringer av hjemmet eller renoveringer som gir følgende dekningsnivå:

• Kontraktarbeid (inkludert pågående bygging, materialer, anlegg, verktøy og midlertidige bygninger);
• Arbeidsgiveransvarsforsikring;
• Offentlig ansvarsforsikring;
• Personlig ulykkesdekning;
• Juridiske utgifter dekker.

Der det er relevant, kan du også velge å legge til festvegg forsikring (JCT paragraf 6.5.1) (se nedenfor).

Hva koster spesialforsikring?

Premien vil avhenge av postnummerområdet, hvem som utfører arbeidene, og arten og verdivurderingen av verkene.

Trenger vi JCT 6.5.1 Non Negligent Cover for vårt renoveringsprosjekt?

Joint Contracts Tribunal (JCT) Klausul 6.5.1 Forsikring, også kjent som partimurksforsikring, beskytter mot ansvar for skade på eiendommer i nærheten som følge av arbeider utført av entreprenøren eller underleverandører.

Offentlig ansvarsforsikring (se nedenfor) vil beskytte mot krav der skade har oppstått som følge av uaktsomhet, men JCT paragraf 6.5.1 vil beskytte deg og dine byggherrer mot krav på skade på tredjeparts eiendom der det ikke kan bevises at det ikke er forårsaket ved uaktsomhet fra entreprenøren eller underleverandører - for eksempel kollaps, synking eller heving, vibrasjon, svekkelse eller fjerning av Brukerstøtte. Dette betyr at skaden ikke har vært plutselig, identifiserbar og uventet, men har skjedd over lengre tid som følge av arbeidene.

Hva koster festveggforsikring?

Premien vil være en enkelt betaling, basert på nivået eller risikoen beregnet i henhold til postnummerområdet, arbeidets art og kontraktsverdien.

Trenger du offentlig ansvarsforsikring?

Ansvarsforsikring er en av de første typene beskyttelse du bør oppnå når du skal renovere din eiendom fordi det vil sikre at du ikke er eneansvarlig for skader på byggherrer og entreprenører. Denne typen dekning beskytter også mot skade på eiendommen deres forårsaket av renoveringsprosedyrene.

Viktigst av alt er at ansvarsdekning også vil beskytte alle entreprenører du har ansatt for å utføre renoveringen. Dette er en viktig bestemmelse for å presentere for potensielle byggefirmaer, slik at de kan renovere huset ditt med ro i sjelen. Faktisk vil mange entreprenører kreve det før de til og med går på eiendommen din for å jobbe.

I tilfelle en ulykke, dekker ansvarsforsikringen advokatkostnader, medisinske regninger og reparasjonskostnader på skadet eiendom. Dette betyr at du ikke trenger å bekymre deg for å stenge renoveringen på grunn av utilstrekkelige midler, så forsikringen er gunstig for alle involverte parter.

Hva er huseiers ansvarsforsikring?

Eiernes ansvarsdekning fungerer på samme måte som offentlig ansvarsforsikring for gjester og besøkende, enten de er invitert eller uønskede. En del av fullføringen av en renovering inkluderer å åpne eiendommen din for inspektører og andre tjenestemenn som vil gi deg sertifisering, og eiendomsseiers ansvarsforsikring er designet for dem. Hvis eiendommen din ennå ikke har vegger eller dører, kan den også være sårbar for forbrytere som faktisk kan saksøke deg hvis de blir skadet.

Trenger du spesialforsikring for et konverteringsprosjekt?

Første gangs ombygging av for eksempel en låve, kirke, kontor eller skole eller renovering av en bolig tom i 10 år eller mer, trenger tomme bygninger forsikring på plass umiddelbart etter utveksling av kontrakter. Hvor det er gitt tillatelse til konvertering av boliger på unntak fra normal policy som forhindrer nytt boliger i det åpne landskapet, er spesialistforsikring nødvendig, ettersom totalt tap av bygningen kan ugyldiggjøre de planleggings tillatelse.

Når arbeidet starter, er det nødvendig med spesialforsikring som dekker verdien av både den eksisterende bygningen og nye arbeider, kombinert med entreprenørens risikoforsikring. Du bør også ta ut en garanti for kontinuerlig beskyttelse.

Hva koster spesialkonverteringsforsikring?

Premien beregnes i henhold til gjenoppbyggingsverdien av den eksisterende beholdte strukturen og bygningsarbeidene, og risikonivået (vurdert etter postnummerområde og sikkerhet på stedet). Dekningen er vanligvis i 12 måneder.

Hvordan påvirker restriktive pakter forsikring?

Restriktive pakter inngått av tidligere eiere av et stykke land kan kontrollere dets fremtidige bruk til fordel for grunneiere i nærheten, og kan formuleres slik at fordelene går videre til fremtidige eiere. Kontroll av eiendomsskjøtene til eiendommen din (tilgjengelig fra din advokat eller HM matrikel) vil avsløre om det er en gyldig restriktiv pakt som kan forhindre deg i å utvikle din eiendom.

Hvis det finnes en pakt, bør du først se om erstatningsforsikring er tilgjengelig for deg beskyttelse i tilfelle en mottaker av pakten tar rettslige skritt mot deg for å være i brudd. Ikke kontakt mottakeren før du snakker med et forsikringsselskap.

Hva koster erstatningsforsikring?

Spesialforsikringsselskaper vil vurdere paktens håndhevbarhet, sannsynligheten for mottakerne komme frem, og omfanget av mulige skader og sette premien-en engangsbetaling- tilsvarende.

Trenger du en strukturgaranti?

Hvis huset ditt blir oversvømmet i en storm - så betaler din hjemmeforsikring det. Men hvis flommen anses å være forårsaket av at taket kollapset fordi det ikke var korrekt avstivet når det ble bygget, er det klassifisert som defekt utførelse og ville bli ekskludert av hjemforsikringsselskapet. De vil ganske enkelt foreslå at du saksøker byggherren, som i rå form er deg. Dette er grunnen til at strukturgarantien er så viktig på selvbygde eiendommer.

Garantileverandøren kontrollerer konstruksjonen av konstruksjonen og konstruksjonen ved hjelp av en rekke tekniske revisjoner for å sikre at det ikke er defekt utførelse eller materialer. Defekter som er identifisert underveis må utbedres før dekning utstedes.

En garantileverandør kan ofte lette håndteringen av bygningsreglementets plankontroll og inspeksjoner av stedet av en godkjent inspektør, slik at du ikke trenger å bruke den lokale myndigheten. Du kan normalt spare penger ved å følge denne ruten, for hvis du bestemmer deg for å bruke den lokale myndigheten, er garantien leverandøren må fortsatt utføre garantiinspeksjoner sammen med den lokale myndigheten, slik at du effektivt blir belastet to ganger for samme ting. Ordne garantien tidlig. I utgangspunktet eskalerer premiene jo lenger gjennom prosjektet du forlater det.

Det er mulig å dekke ferdige eiendommer med en strukturgaranti i ettertid som kan være nyttig hvis du ikke gjorde det få en garanti på plass i begynnelsen av bygget, da det gjør det mulig for en potensiell kjøper å ta boliglån på eiendom. En fullført garanti er et dyrt alternativ sammenlignet med å kjøpe den ved prosjektstart.

Vil kjøpere ønske garanti for et renovert hjem?

En fremtidig kjøper av huset ditt vil forvente å se kopier av planleggings tillatelse og bygningsreglement sertifikater for ethvert arbeid som er utført under ditt eierskap, og vil bli ytterligere beroliget hvis arbeidet er dekket av en overførbar forsikringsstøttet garanti. Dette kan gjelde nye vinduer, nytt tak, energieffektive funksjoner eller et helt tilbygg eller renoveringsprosjekt. De viktigste garantileverandørene inkluderer:

Federation of Master Builders: FMB tilbyr en garantiordning via sine medlemmer, som gir lignende dekning til en ny hjemmegaranti, inkludert:

• Tap av innskudd opptil 10 prosent av den forsikrede verdien av verkene;
• Likvidasjonsdekning eller avslag på å fullføre arbeidet under byggingen, opptil 10 prosent av den forsikrede verdien;
• To års beskyttelse mot strukturelle feil eller feil utførelse;
• Åtte års beskyttelse mot strukturskader eller vanninntrengning.

National House Building Council: NHBC tilbyr 10-årig Buildmark-dekning for ombygde og renoverte boliger via registrerte entreprenører. Dette gir følgende dekning:

• Depositum beskyttelse;
• Insolvensbeskyttelse;
• To års dekning for at entreprenøren ikke oppfyller NHBC Standards (entreprenøren er ansvarlig for eventuelle feil i denne perioden);
• Åtte års forsikring for eventuelle latente strukturelle feil.

Husforbedringsgaranti: HIG tilbyr en forsikringsstøttet garanti for arbeid utført av nettverket av kontrollerte og godkjente entreprenører i en periode på opptil 10 år.

• I tillegg til tilbygg og renoveringer av hele huset, kan entreprenører dekke garasje- og loftkonverteringer, vinduer erstatninger, taktekking, baderom og kjøkkeninnredning, elektriske arbeider, rørlegger- og varmearbeider og landskapsarbeid prosjekter.
• Betalinger gjøres via sperret klientkonto, som frigjøres i etterkant (eller i sin helhet for små prosjekter), noe som gir beskyttelse.

HomePro: Depositum og betalingsbeskyttelse pluss en forsikringsstøttet garanti for varierte oppussingsprosjekter via et nettverk av 3500 handelsfolk over hele Storbritannia.

• Innskuddsbeskyttelsen varer i 90 dager fra betaling.
• Forsikringen dekker i opptil 10 år avhengig av kategorien av verkene.
• I tillegg til utvidelser og ombygginger, er det dekning tilgjengelig for carport, tak, vinduer og dører, kjøkken- og baderomsarmaturer, solcellepaneler, hems og garasje, og innkjørsler.

BondPay: En betalingsbeskyttelsestjeneste som holder pengene dine på en sikker konto med betaling bare når arbeidet er fullført - enten i sin helhet for mindre jobber eller til avtalte stadier for store prosjekter.

• Det ferdige arbeidet er garantert i 12 måneder uten premie.
• Fordelen med garantien kan overføres til en annen kjøper for en liten premie.

Hva koster en forsikringsstøttet garanti?

Premien for å ta en garanti vil avhenge av risikonivået (entreprenørens vurdering basert på deres erfaring og skadehistorikk) og verdien av kontrakten. Du må be om at dekselet settes på plass og be om et registreringsbevis.

Nyttige kontakter

• Bygg-sone
• CRL
• FMB Build Assure
• Hiscox
• Husforbedringsgaranti
• HomePro
• National House Building Council (NHBC)
• Self Build Zone
• Towergate

Mer om forsikring

• Bolig- og innboforsikring: alt du trenger å vite