Boliglån som bare var renter, var et ganske vanlig finansprodukt frem til finanskrisen i 2008, da det viste seg at mange som hadde lånt på en rentebasis ville ikke være i stand til å tilbakebetale lånet etter det økonomiske krasjet som påvirket sparingen og investeringer. Når det er sagt, er det fortsatt bare boliglån tilgjengelig; Faktisk viser de en oppadgående trend, noe som betyr at flere slike boliglån blir tilgjengelige.
Hvis din søken etter finne den beste boliglånsavtalen ikke har gitt de resultatene du hadde håpet på, det vil si de månedlige nedbetalingene på eiendommen du virkelig ønsker være i konflikt med andre langsiktige økonomiske mål du har, kan du godt vurdere å bare ta en interesse boliglån. Nedenfor forklarer vi alt du trenger å vite om denne typen boliglån og om det er en god idé for deg. Hvis du er klar til å leke med tall, hopper du rett ned til Habito's gratis verktøy for sammenligning av boliglån nederst på siden.
Hva er et rentelån?
Et rentelån er ganske enkelt en boliglånsplan der du bare betaler tilbake rentebeløpet hver måned i løpet av boliglånetiden. På slutten av boliglånetiden som ble avtalt med utlåner, blir hele det opprinnelige lånebeløpet tilbakebetalt, minus renter. Så, i utgangspunktet, hvis du lånte 200 000 pund, skylder du fortsatt 200 000 pund på slutten, men ikke renter långiveren ville ha belastet deg for lånet.
Denne artikkelen dekker bare boliglån; for kjøpe-til-utlån boliglån, som vanligvis bare er renter, se vår kjøpe for å la boliglån guide. Trenger du mer generelle råd om de forskjellige boliglånstypene der ute? Les vår guide til boliglån for første gangs kjøpere.
Kan du fortsatt få et rentelån?
I motsetning til hva mange tror, kan du fortsatt få rentelån: de har ikke blitt utestengt og tilbys av ganske mange långivere. Det som er sant er at utlånskriteriene nå er mye, mye strengere enn de pleide å være, så ikke alle vil kunne få et.
Hvorfor vil du få et rentelån?
Et rentelån kan fungere veldig bra for noen mennesker: Nemlig for de med veldig klare, langsiktige økonomiske planer som innebærer arv (enten i form av midler eller eiendom), ISAer eller investeringsplaner, eller en kombinasjon av alle de. Tenk på rentelånet som et godt alternativ hvis du vil kategorisere deg selv som 'fattige kontanter, eiendeler rike' eller 'vil bli rikere i fremtiden'. Å betale bare renten på boliglånet ditt kan frigjøre betydelige summer hver måned som kan gå til sparing og/eller levekostnader.
Boliglån bør bare betraktes som boliglån, og jeg vil i alle fall ikke lenger tillate slike lån. Alle som søker om rentelån, må vise en konkret tilbakebetalingsplan til utlåner, hvorav mer nedenfor.
Det er også et delsettprodukt i denne kategorien som kalles pensjonsrente bare boliglån, som er en ganske fersk oppfinnelse for å hjelpe eldre mennesker som ellers ville slite med å kvalifisere seg til en boliglån. Det kan være et godt alternativ for folk som ikke trenger å bekymre seg for å overføre eiendommen som arv til barn eller andre familiemedlemmer.
Tilbakebetalingsplaner: det du trenger å vite
Hvis du søker om rentelån, trenger du noe som kalles en nedbetalingsplan eller tilbakebetalingsstrategi. Ulike långivere vil ha forskjellige preferanser for hva de vil godta som en pålitelig plan, mens noen vil ha enda mer trygghet med en kombinasjon av forskjellige strategier. Tenk på det nesten som en forretningsplan du trenger å stille til en utlåner. Enhver av følgende kan godtas av en utlåner som legitime tilbakebetalingsplaner:
- Eiendom du vil få besittelse av etter bortgang av en slektning som vil bli solgt; denne tilbakebetalingen brukes også for boliglån som kun er pensjonister.
- Fremtidig arv;
- Din intensjon om å selge eiendommen ved fullføring av boliglånetiden, noen ganger referert til som nedbemanning; Vær oppmerksom på at de fleste långivere ikke godtar dette alternativet med mindre du eier minst 200 000 pund av egenkapitalen på slutten av boliglånetiden.
- Finansielt overskudd fra ISAer, en investeringsportefølje eller aksjer og aksjer. Vær oppmerksom på at långivere forstår investeringsformen veldig godt, og at du må demonstrere at investeringsstrategien din er forsvarlig og vil gi forventet fortjeneste. Hvis du investerer i noe veldig høy risiko, kan du forvente å bli avslått av långiveren;
- Innbetaling av pensjon: Du kan bruke 25 prosent av pensjonspotten din skattefritt for å betale ned på lånet. Vær oppmerksom på at hvis du kontanter inn resten, vil det bli beskattet som inntekt. Bruk av engangsbeløpet på 25 prosent kan være et alternativ i forbindelse med andre tilbakebetalingsstrategier;
- Det fremtidige salget av verdisaker du eier/skal arve: Hvis du er blant de få som eier et dyrt maleri/kulturartikkel/smykke, kan disse brukes til å betale tilbake lånet.
Hvor mye kan jeg låne på et rentelån?
Forvent ikke å kunne låne mer enn 75 prosent av eiendommens verdi. Det er svært få långivere som godtar noe mindre enn 25 prosent innskudd, og de fleste foretrekker et 50 prosent innskudd.
Vær også oppmerksom på at de fleste långivere vil se det store innskuddet kombinert med minst 50 000 pund i årlig inntekt (75 000 pund for et par). Dette kan være inntekt fra å være selvstendig næringsdrivende.
Hvor lang er rente bare boliglånsvilkår?
Vilkårene vil variere, men de fleste vil være en standardperiode på 25 år.
Hva skjer på slutten av en rentelåneperiode?
Det avhenger av om du hadde planlagt å selge eller beholde eiendommen, og hvilken nedbetalingsplan som er på plass for å hjelpe deg med å betale ned lånet. Du må tenke nøye over dette før du tar et rentelån. Er du sikker på at du vil være forberedt på å flytte ut etter å ha bodd hjemme så mange år?
Er boliglån bare en god idé?
Som bringer oss pent til det mer generelle spørsmålet om 'er renter bare boliglån en god idé'? Gitt de meget stramme kvalifikasjonskriteriene, vil de ikke være for mange, ettersom ikke mange mennesker vil ha bryet med søknadsprosessen og den høye sjansen for å bli avslått. Når det er sagt, er det en signifikant minoritet som kan dra fordel av et rentelån. De er:
- Personer som nærmer seg pensjonisttilværelse som ville slite med å betale store boliglån, og som er forberedt på at huset skal selges når de går inn i et hjem/dør;
- Personer med betydelige midler knyttet til familieeid eiendom, tillitsfond/arv som ønsker å eie sitt eget hjem før de kommer inn i pengene;
- Folk som er veldig seriøse om investeringer: hvis du har en veldig god økonomisk rådgiver/forstår investering og hvordan du kan diversifisere inntekten din fra det, og ønsker at pengene dine skal jobbe hardere gjennom årene, kan dette være for du. Dette vil sannsynligvis bare fungere hvis du investerer/sparer minst beløpet du ville ha brukt på nedbetaling av boliglån.
Når er en rente bare boliglån en dårlig idé, selv om du kvalifiserer? Den desidert største potensielle fallgruven er å ende opp i negativ egenkapital og ikke være i stand til å betale tilbake lånet hvis du håpet å dekke det med salget av huset. Av den grunn anbefales det ikke å bruke dette boliglånet hvis du kjøper et nybygd hus. Å ikke betale tilbake lånet av andre årsaker bør ikke være bekymret, ettersom utlåner ganske enkelt ikke ville godkjenne søknaden din i utgangspunktet.
Sammenligning av boliglån
Føler du deg trygg på at et boliglån bare vil fungere for deg? Så er det på tide å konfrontere tallene ved å bruke den elektroniske boliglånseksperten Habito's online sammenligningsverktøy nedenfor.
- Aksjeprislån
- Selvstendig næringsdrivende boliglån
