Når du begynner å lete etter boliglån for førstegangskjøpere, kan det være en skremmende opplevelse. Hvordan bør du søke om ditt første boliglån? Bør du konsultere en megler eller gå til banken din? Hvilke råd bør du egentlig lytte til, og kan du stole på disse boliglånskalkulatorene?
Det er et minefelt. Fra de forskjellige boliglånstyper som er tilgjengelige, til tilleggskrav, innskudd og alt annet, vi har dekket deg med informasjon du faktisk kan stole på.
Ikke bli overveldet når det gjelder å finne de beste boliglånsrentene som vi har skrevet denne omfattende guiden med førstegangskjøpere i tankene, og den vil lede deg gjennom alt du trenger å vite. Hvis alt du vil gjøre er å sammenligne boliglån, klikk på denne lenken for å gå til vår boliglån sammenligningsverktøy nå.
Å få boliglån
Hva du bør vurdere når du tar et boliglån som førstegangskjøper:
- Det er viktig å tenke på hvor mye du kan sette av til å betale som depositum og se på hva du kan låne før du går på husjakt. Imidlertid er det også viktig å tenke på hvor rimelig det er å betale for hjemmet og dagliglivet;
- Månedlige tilbakebetalinger av boliglån til utlåner er bare ett aspekt av kostnaden ved å eie et hjem - de ledsages av rådet skatte- og bruksregninger du kan være vant til fra å leie, men også av bygningsforsikring, pluss vedlikehold og vedlikehold av eiendom. Legg til det du bruker på transport, mat og underholdning hver måned for en oversikt over de sannsynlige utgiftene;
- Det er sant at långivere tar hensyn til disse faktorene når du søker om boliglån, men du må også vurdere dem, slik at kostnadene er riktige for dine personlige forhold.
Sparer for første gang kjøperinnskudd
Generelt vil banker og byggefellesskap låne deg opptil 95 prosent av eiendommens verdi (det såkalte loan to value eller LTV). Dette betyr at du trenger et depositum på minst fem prosent av eiendommens verdi.
Sett imidlertid ned 10 prosent, så får du en bedre boliglånsrente, og hvis du finner enda flere, har du et bredere utvalg av boliglån og de beste tilgjengelige rentene.
Hvis du ikke kan spare for et depositum i det hele tatt, er det noen boliglån tilgjengelig uten. Disse inkluderer garantist boliglån der garantisten din (for eksempel et familiemedlem) samtykker i å foreta betalingene hvis du kommer etter. De må godta en avgift på sin egen eiendom eller åpne en sparekonto hos långiver som ikke kan trekkes tilbake på en periode eller før du har betalt ned et tilstrekkelig beløp låne.
Er det andre boliglånskostnader?
Du må budsjettere med gebyrer på toppen av boliglånet. De fleste långivere har et avgiftsgebyr, og noen krever også et bestillingsgebyr.
Hvor mye kan en første gangs kjøper låne?
Långivere vil se på både din inntekt og utgifter for å se om du har råd til nedbetalingene på lånet. De vil også vurdere hva som ville skje hvis renten skulle stige og boliglånskostnadene økte.
Som en grov guide, med standardutgifter, kan du se på et lån som er rundt fire ganger din årlige inntekt. Husk imidlertid at det faktisk er mer komplisert enn dette, så du må være forberedt med detaljer om hva du betaler ut hver måned i eventuelle lånebetalinger, for å dekke regninger, for matinnkjøp, gå ut, og så på.
En enkelt kjøper kan søke om boliglån, men å kjøpe med en partner eller en annen person kan bety at du kan låne mer.
Det er verdt å få en prinsippavtale fra en utlåner som viser hvor mye du kan låne. En eiendomsmegler kan be om å få se dette for å kontrollere at du er en seriøs kjøper. Vær oppmerksom på at dette ikke er det samme som et boliglånstilbud, som du vil motta når du formelt hadde søkt om boliglån på en eiendom og sjekker og en verdivurdering var utført.
Finn det riktige boliglånet som førstegangskjøper
Både banker og byggefellesskap tilbyr boliglån. Du kan se på de beste kjøpstabellene og online sammenligningssider hvor du kan legge inn hvor mye du vil låne, størrelsen på innskuddet ditt, og se på både fast og variabel rente avtaler (se under).
Det er også verdt å snakke med en boliglånsmegler. Velg noen som kan gi råd om hele markedet i stedet for å være knyttet til en leverandør. Boliglånemeglere eller rådgivere på nettet blir stadig mer populære, og tilbyr den samme kvalifiserte servicen som de som ligger på et fysisk kontor.
Boliglånstyper tilgjengelig for førstegangskjøpere
Boliglån kan være nedbetaling, bare renter eller en blanding av de to. De fleste førstegangskjøpere vil ikke vurdere boliglån som bare er av interesse, ettersom de krever mye høyere LTV. De tilbys heller ikke mye.
Et tilbakebetalingslån betyr at du hver måned betaler ned beløpet du skylder og en del av renten på lånet. I de første årene vil det for det meste være renten du betaler ned, så det vil ta tid før uttalelsene viser lånebeløpet.
Hvis du foretok tilbakebetalinger gjennom hele boliglånets levetid, ville du fjerne gjelden og du ville eie eiendommen direkte.
I virkeligheten er det mer sannsynlig at du kan bytte til en annen boliglånsavtale på et tidspunkt eller flytte, og så vil det du skylder bli beregnet på nytt.
An rentelån betyr at månedlige betalinger bare betaler ned renter på lånet. Betalingene er lavere enn for et tilbakebetalingslån, men den totale kostnaden for boliglånet i løpet av levetiden vil være høyere fordi lånet ikke reduseres.
På slutten av en rentebetalingsperiode skylder du fortsatt utlåner pengene. Husk at du må vise hvordan du skal betale ned engangsbeløpet når du tar opp lånet.
Kan mitt første boliglån kjøpes for utleie?
Ja, det kan det - det er ingen regel som bestemmer at du må bo i et hjem du eier for å investere i kjøp for å leie. Faktisk, spesielt hvis du er ute etter en ferie la boliglån, er det best å ikke allerede ha boliglån, ettersom det er mer sannsynlig at du klarer rimelighetstesten hvis du ikke allerede gjør store tilbakebetalinger. Vær imidlertid forberedt på de høyere kostnadene ved å ta opp kjøp for å la boliglån, spesielt det vesentlig høyere innskuddet som kreves for å kvalifisere. Finn ut mer i vår guide til kjøpe for å la boliglåns.
Boliglånevilkår tilgjengelig for førstegangskjøpere
Lengden på boliglånetiden vil påvirke hvor mye du betaler totalt i løpet av livet, samt hvor mye du betaler hver måned. Lengre vilkår tilsvarer lavere månedlige utbetalinger på et tilbakebetalingslån, men du vil ha brukt mer totalt fordi du vil ha betalt mer rente.
Kan jeg få boliglån hvis jeg er selvstendig næringsdrivende?
Ja, og i motsetning til hva mange tror, er det ikke nødvendigvis vanskeligere å få boliglån hvis du er selvstendig næringsdrivende enn om du er i full jobb, og det er heller ingen regel om at du ikke kan kjøpe din første bolig mens du er selvstendig næringsdrivende. Du må vise megleren/utlåneren en mye fyldigere oversikt over økonomien din (inkludert en skatteoppgave fra HMRC) som strekker seg mye lenger tilbake enn de typiske seks månedene som kreves av en førstegangskjøper på standardmedarbeider lønn. Du må også begynne å tenke på lønnskravene for et boliglån lenge før du søker. For mer informasjon om hva du trenger, les vår guide til selvstendig næringsdrivende boliglån.
Hva er forskjellen mellom et fast og variabelt forrentet boliglån?
Boliglån kan enten være variabel eller fast rente. Med et fastforrentet boliglån vet du hvor mye du vil betale hver måned i løpet av den fastsatte perioden for fastrenten som gjelder for boliglånet. På den negative siden, hvis renten gikk ned, ville du ikke fått fordelen. Den faste renten kan gjelde for en to, tre eller fem års periode, men det er også noen fastrente boliglån som gjelder i 10 eller flere år.
På slutten av fastrenteperioden kan du se på andre avtaler långiveren kan tilby, eller flytte boliglånet til en utlåner med en bedre avtale.
Hvis du skulle fullføre boliglånet tidlig av en eller annen grunn, ville du sannsynligvis betale et gebyr for tidlig tilbakebetaling, så ta med enhver mulig endring i omstendighetene dine over løpetiden når du bestemmer hvor lenge du vil fastsette boliglånsrenten.
Boliglån med variabel rente har sannsynligvis lavere renter enn versjoner med fast rente, men hvis du velger en av disse, kan renten din endres. Det vil sannsynligvis gjøre dette hvis Bank of England øker grunnrenten.
Ulike typer boliglån med variabel rente
Alle boliglån med variabel rente er ikke det samme. Du kan velge mellom:
Tracker boliglån ha en variabel rente som er knyttet til Bank of England basisrente i en avtalt periode. Hvis prisen faller, vil du tjene på det, men du må vurdere om du kan administrere økte betalinger hvis prisen stiger.
Standard boliglån med variabel rente (SVR) ha renter satt av långiveren, noe som kan øke eller redusere renten. Dette vil mest sannsynlig skje på grunn av endringer i Bank of England grunnrente, men endringer kan være uavhengige av hva som skjer med grunnrenten.
Nedsatt boliglån er knyttet til utlånerens SVR, og hvis den endres, så vil det du betaler.
Boliglånsmeglere: vanlig mytebrytning
Når du velger boliglån, kan det være lurt å bruke tjenestene til en boliglånsmegler eller uavhengig boliglånsrådgiver, som de også er kjent. Ulike boliglånsmeglere jobber under forskjellige vilkår, derfor vil boliglåneavtalene de vil tilby deg variere. Det viktigste skillet er mellom a 'uavgjort' boliglånsmegler og a 'hele markedet' boliglånsmegler. Et boliglån som er 'knyttet' til en bestemt utlåner, vil bare tilby deg produkter fra den aktuelle långiveren. En utlåner på et helt marked gir deg derimot muligheten fra et panel av långivere som skal være representative for alle de forskjellige segmentene av boliglånsmarkedet.
Det gjør en hel markedsmegler ikke se på hver eneste avtale tilgjengelig fra hver enkelt utlåner. De burde i teorien gi deg bedre valg av boliglån, men du må vurdere din egen situasjon før du bruker tjenestene deres. For eksempel, hvis banken din er din utlåner, kan de godt ha boliglånsavtaler eksklusive sine egne kunder som vil være bedre for deg enn andre alternativer.
Hvis du er en førstegangskjøper, er det imidlertid andre, gode grunner til å bruke en boliglånsrådgiver. De vil hjelpe deg med å vurdere økonomien og fullføre papirene, noe som sannsynligvis vil gjøre boliglånssøknadsprosessen raskere. De må også tilby deg uavhengige og upartiske boliglåneråd som er til din beste interesse. Så hvis du er helt ny i prosessen og har midler til å betale for en, kan en boliglånsmegler være et godt alternativ.
Boliglån megler Habito er en god kombinasjon av begge: de vil gi deg de beste objektive rådene om å ta boliglån; hjelpe deg med å finne de beste tilbudene; svare på eventuelle spørsmål du har; og bruk innsiden sin til å forhandle frem den beste avtalen basert på din økonomiske historie og nåværende status. Bruk deres gratis kalkulator tjenesten nedenfor.
Boliglånsmegler vs. bank: hvem skal jeg snakke med først?
Svaret på dette spørsmålet avhenger veldig av dine omstendigheter - og av hvordan du står overfor banken din. Mange mennesker søker fortsatt automatisk om boliglån i banken sin; denne strategien kan virke som den enkleste tingen å gjøre, men den kan også slå tilbake da banker misliker risiko. Hvis søknaden din ikke er enkel, kan de godt avslå søknaden din. Hvis du har betydelige besparelser i banken din og er fast ansatt, kan du for all del gå for det. I de fleste andre tilfeller er det en god idé å snakke med en megler.
Når bør jeg søke om boliglån?
Så du har innskuddet klart, kredittvurderingen din er god, og du føler at du vet nok om boliglån. Når tar du steget? Vi sier: minst seks måneder etter at du har vært ansatt i din nåværende jobb, og minst tre måneder etter du har redusert utgiftene dine - for å sikre at utlåner vil se din økonomiske situasjon best mulig lys.
Bør jeg vente til etter Brexit for å få boliglån?
Du har kanskje hørt rykter om et mulig stort fall i boligprisene etter Brexit, og du kan forståelig nok vente på det for å se om du kan få en eiendom billigere. Denne strategien vil imidlertid trolig slå tilbake: hvis noe, antyder de nåværende boligprisspådommene en økning i eiendomsprisene fra 2020 og fremover, spesielt hvis du bor i Nord -England. Uansett bør du alltid basere din beslutning om å ta boliglån basert på dine nåværende forhold, ikke hypotetiske fremtidige hendelser.
Kan jeg få boliglån hvis jeg har dårlig kreditt?
Vi vil være veldig ærlige her og si: sannsynligvis ikke. Utlånskriterier er for tiden ganske strenge, og hvis du har en dårlig kreditt score, vil de fleste långivere avslå søknaden. Den gode nyheten er imidlertid at hvis du er en førstegangskjøper, kan det hende at kreditthistorikken din ikke er så alvorlig at du trenger mange år for å bygge den opp igjen. Hvis du er relativt ung og har familie, kan du dessuten vurdere å flytte til dem mens du bygger opp kredittvurderingen din. Finn ut mer om hva du trenger for å gjøre dette i vår guide til boliglån med dårlig kreditt.
Hva skjer når du har funnet et hjem?
Når du har fått et tilbud på boligen du vil kjøpe, kan du søke om boliglån. Du må levere dokumenter for å bevise identitet, inntekt og vise utgifter. Bakgrunnssjekker vil bli utført for å sjekke kreditthistorikken din. Utlåner vil også snakke med deg om verdsettelse av eiendommen.
Når alt er fullført og utlåner har oppfylt alle kriteriene, kan det gis et boliglånstilbud.
Sammenligning av boliglån
Vi har slått oss sammen med online boliglånsrådgiver Habito. Bruk dette skjemaet nedenfor for å få en ide om hva du kan låne, og snakk deretter med en rådgiver for upartisk råd om å ta boliglån, hjelpe deg med å finne de beste tilbudene og svar på spørsmål du kan ha. De kan bruke sin innsidekunnskap til å forhandle frem den beste avtalen basert på din økonomiske historie og nåværende status også.
Mer om boligkjøp:
- Hvordan kjøpe et hus eller en leilighet: en guide for førstegangskjøpere
- Boligprisene 2020: alt du trenger å vite
