Dołącz do naszego newslettera
Otrzymuj najlepsze pomysły na wystrój domu, porady dotyczące majsterkowania i inspiracje projektowe prosto do swojej skrzynki odbiorczej!
Dziękujemy za zarejestrowanie się w Realhomes. Wkrótce otrzymasz e-mail weryfikacyjny.
Był problem. Odśwież stronę i spróbuj ponownie.
Pandemia koronawirusa doprowadziła oprocentowanie kredytów hipotecznych do niemal rekordowych poziomów w ciągu ostatnich kilku miesięcy i nie trzeba być nabywcą domu, aby z nich skorzystać. Jeśli refinansujesz swój kredyt hipoteczny, aby zablokować obecne stopy procentowe, możesz zaoszczędzić setki dolarów na miesięczne spłaty kredytu hipotecznego, nie wspominając o dziesiątkach tysięcy na spłatę odsetek przez cały okres kredytowania.
Jednocześnie refinansowanie wiąże się z kosztami i ważne jest, aby matematyka miała sens w Twojej sytuacji. Jak więc zdecydować, czy refinansowanie kredytu hipotecznego jest właściwym posunięciem? A ile możesz zaoszczędzić przy dzisiejszych stawkach? Dowiedz się więcej poniżej.
Otrzymuj najświeższe informacje o wszystkich rzeczach domowych na Centrum wiadomości z prawdziwego domu.
Czy refinansowanie ma dla mnie sens?
Chociaż refinansowanie kredytu hipotecznego może potencjalnie zaoszczędzić dużo pieniędzy przez cały okres kredytowania, nie jest to rozwiązanie dla wszystkich.
Ogólnie rzecz biorąc, będziesz musiał porównać początkowe koszty zamknięcia związane z refinansowaniem z kwotą, którą zaoszczędzisz. Dobrym pomysłem jest również wykonanie obliczeń i sprawdzenie, ile czasu zajmie odzyskanie kosztów zamknięcia. Jeśli planujesz przeprowadzkę w ciągu najbliższych kilku lat, może się okazać, że nie załamiesz się nawet przed planowaniem sprzedaży. Z drugiej strony, jeśli pozostaniesz na miejscu, refinansowanie będzie bardziej lukratywną opcją.
Ile zaoszczędzę, refinansując kredyt hipoteczny?
Kwota zaoszczędzonych pieniędzy zależy od kilku rzeczy. Pierwszym z nich jest twoja obecna stopa kredytu hipotecznego i to, o ile jest wyższa niż obecna. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli zaoszczędzisz więcej niż 1 procent od aktualnej stawki, refinansowanie jest dobrym pomysłem, chociaż w niektórych przypadkach ma sens przy jeszcze mniejszych marżach.
„Jeśli oszczędzasz co najmniej 0,25 procent na stopie procentowej, może to być świetny czas na refinansowanie. Oszczędności odsetkowe mogą być znaczne, zwłaszcza patrząc na długoterminowe oszczędności przez cały okres trwania pożyczki, mówi Roger Brasil, starszy urzędnik ds. Kredytów z gwarantowaną stopą procentową w Bostonie. „Wielu właścicieli domów nie korzysta z możliwości refinansowania tak, jak powinni i traci okazję zaoszczędzić dużo na odsetkach lub szybciej zbudować kapitał własny, co jest ważne, jeśli miałyby to być wartości domu zmniejszenie."
Oprócz aktualnego oprocentowania kredytu hipotecznego, dokładna liczba, którą zaoszczędzisz, zależy również od czynników, takich jak saldo kredytu Twój obecny kredyt hipoteczny, długość nowego okresu kredytowania i stopa procentowa, którą możesz zabezpieczyć dla swojego refinansować.
Aby lepiej zrozumieć, jak duże mogą być oszczędności, firma Brasil podała poniższy przykład:
Załóżmy, że saldo kredytu na bieżący kredyt hipoteczny wynosi 400 000 USD. Zabezpieczyłeś początkową hipotekę w wysokości 415 000 $ przy oprocentowaniu 4,875 procent, a termin spłaty wynosi 26 miesięcy. Twoja obecna rata kapitału i odsetek wynosi 2196 USD miesięcznie. z kapitałem i odsetkami, a łączne odsetki pozostające przez około 28 lat to 330 000 USD.
Teraz powiedzmy, że refinansujesz pozostałe 400 000 $ przez 30 lat. Masz doskonały kredyt i jesteś w stanie zapewnić sobie oprocentowanie 3,25 procent, najniższe w ostatnich tygodniach. Twoja nowa miesięczna rata kredytu hipotecznego wynosi 1740 USD miesięcznie. z kapitałem i odsetkami. Nie tylko zaoszczędzisz 456 USD miesięcznie. na spłatę kredytu hipotecznego, ale zaoszczędzisz 104 000 $ na całkowitych odsetkach w ciągu 30 lat.
Czy mogę szybciej spłacić dom?
W niektórych przypadkach oszczędności z tytułu odsetek od kredytu hipotecznego będą na tyle duże, że będziesz mógł refinansować kredyt hipoteczny na krótszy okres i zachować podobną miesięczną opłatę.
Korzystając z tego samego kredytu hipotecznego o wartości 400 000 USD, co powyżej, Brasil oferuje inny scenariusz.
Tym razem załóżmy, że odpowiada Ci miesięczna rata kredytu hipotecznego, ale chcesz szybciej spłacić dom, refinansując go na krótszy okres. Wybierasz 20-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu na kwotę pożyczki 400 000 USD. Przy ostatnio niskiej stopie procentowej wynoszącej 3,125 procent, Twoja spłata kredytu hipotecznego idzie w górę 72 dolary miesięcznie, ale skrócisz okres kredytowania o osiem lat i zmniejszysz płacone odsetki z 330 000 do 144 000 dolarów, co daje oszczędności w wysokości 186 000 dolarów w ciągu następnych 20 lat. Szybciej zbudujesz także kapitał własny.
Jeśli nadal możesz związać koniec z końcem, płacąc nieco wyższą stopę kredytu hipotecznego, możesz być wolny od kredytu hipotecznego lata wcześniej niż planowałeś i zaoszczędzić dziesiątki tysięcy w tym procesie.
Ile będzie kosztować refinansowanie mojego kredytu hipotecznego?
Minusem refinansowania kredytu hipotecznego są oczywiście koszty początkowe, a mianowicie koszty zamknięcia związane z udzieleniem kredytu hipotecznego. Dlatego ważne jest, aby upewnić się, że zaoszczędzisz wystarczająco dużo na swoich płatnościach, aby uzasadnić koszty zabezpieczenia nowej pożyczki.
Dokładne koszty refinansowania kredytu hipotecznego będą zależeć od kwoty kredytu, stanu, w którym mieszkasz, rodzaj nieruchomości i wartość twojego domu, ale zaplanuj średnie koszty między 2-5 procent twojej pożyczki kwota. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na opłacenie kosztów z góry przy zamknięciu, porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą hipotecznym o opcjach i czy refinansowanie nadal ma sens.
„Właściciele domów, którzy martwią się kosztami zamknięcia, powinni wiedzieć, że dostępne są opcje o zerowym koszcie zamknięcia” – mówi Brasil. Typowe opcje pokrycia kosztów zamknięcia obejmują włączenie ich do kwoty pożyczki lub skorzystanie z kredytu pożyczkodawcy w zamian za wzrost oprocentowania kredytu hipotecznego (zwykle około 0,25 procent).
Ile czasu zajmie refinansowanie mojego kredytu hipotecznego?
W tej chwili dzieje się dużo refinansowania, więc czas zamknięcia trwa dłużej niż zwykle. Blokady stóp procentowych, okres, w którym zabezpieczona stopa procentowa jest honorowana przez pożyczkodawcę, również działają na zmodyfikowanej osi czasu.
„Pożyczkodawcy radzą sobie z napływem wolumenu, wymagając długoterminowych blokad refinansowania; 60-dniowe lub 90-dniowe okresy blokady w porównaniu z 30-dniowymi okresami blokady”, mówi Brasil. „Proces refinansowania może obecnie zająć około 45-60 dni ze względu na duży wolumen. Jednak niektóre wnioski są nadal w stanie rozpatrzyć bardzo szybko, bez konieczności oceny i w czasie krótszym niż 30 dni. Każdy scenariusz jest inny i musi zostać zweryfikowany przez zautomatyzowany program, aby stwierdzić, czy sprawa może być kontynuowana bez oceny”.
Niezależnie od tego, czy masz dodatkowe pytania, czy jesteś gotowy na refinansowanie, najlepiej jest porozmawiać z pożyczką oficera, aby lepiej zrozumieć koszty zamknięcia, a także dowiedzieć się, jakich oszczędności można się spodziewać miesiąc.
Skontaktuj się z doradcą kredytowym, który pomagał w uzyskaniu kredytu na zakup lub ostatniej pożyczki refinansowej, jeśli refinansowałeś w przeszłości. Poproś o wycenę bez kredytu i porównaj z kilkoma renomowanymi pożyczkodawcami lub bankami, aby znaleźć najlepszą stawkę ", mówi Brasil. Wtedy będziesz miał lepszy pomysł, czy refinansowanie jest tego warte.
Czytaj więcej:
- Centrum kredytów hipotecznych Real Homes
Kaitlin Madden Armon jest pisarką i redaktorką zajmującą się wszystkim, co dotyczy domu. Oprócz Real Homes pisze dla Architectural Digest, Martha Stewart Living, Refinery29, Modern Luxury Interiors, Wayfair, The Design Network i wielu innych. Ukończyła Northeastern University na wydziale dziennikarstwa i obecnie mieszka w Connecticut z mężem, dwoma synami i czarnym laboratorium.
