Kiedy zaczynasz szukać kredytów hipotecznych dla kupujących po raz pierwszy, może to być zniechęcające doświadczenie. Jak złożyć wniosek o swój pierwszy kredyt hipoteczny? Czy powinieneś skonsultować się z brokerem, czy udać się do swojego banku? Jakich rad powinieneś naprawdę słuchać i czy możesz zaufać tym kalkulatorom hipotecznym?
To pole minowe. Od różnych dostępnych rodzajów kredytów hipotecznych, po dodatkowe wymagania, depozyty i całą resztę, zapewniamy Ci informacje, którym możesz naprawdę zaufać.
Nie daj się przytłoczyć, jeśli chodzi o znalezienie najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych ponieważ napisaliśmy ten obszerny przewodnik z myślą o kupujących po raz pierwszy, który przeprowadzi Cię przez wszystko, co musisz wiedzieć. Jeśli chcesz tylko porównać kredyty hipoteczne, kliknij ten link, aby przejść do naszego narzędzie do porównywania kredytów hipotecznych teraz.
Uzyskanie kredytu hipotecznego
Co wziąć pod uwagę, zaciągając kredyt hipoteczny jako kupujący po raz pierwszy:
- Ważne jest, aby zastanowić się, ile możesz odłożyć na depozyt i sprawdzić, ile możesz pożyczyć, zanim zaczniesz szukać domu. Jednak ważne jest również, aby pomyśleć o przystępności cenowej płacenia za dom i życie codzienne;
- Miesięczne spłaty kredytu hipotecznego na rzecz pożyczkodawcy to tylko jeden z aspektów kosztów posiadania domu – towarzyszy im rada podatki i rachunki za media, do których możesz być przyzwyczajony z wynajmu, ale także z ubezpieczenia budynków, a także z utrzymania i utrzymania własność. Dodaj, ile miesięcznie wydajesz na transport, jedzenie i rozrywkę, aby uzyskać przegląd prawdopodobnych wydatków;
- To prawda, że pożyczkodawcy biorą pod uwagę te czynniki, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, ale musisz je również wziąć pod uwagę, więc koszty są odpowiednie dla Twojej osobistej sytuacji.
Oszczędzanie na pierwszą wpłatę kupującego
Ogólnie rzecz biorąc, banki i towarzystwa budowlane pożyczą Ci do 95 procent wartości nieruchomości (tzw. Loan to value lub LTV). Oznacza to, że potrzebujesz kaucji w wysokości co najmniej pięciu procent wartości nieruchomości.
Odłóż jednak 10 procent, a będziesz w stanie uzyskać lepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych, a jeśli znajdziesz jeszcze więcej, będziesz mieć większy wybór kredytów hipotecznych i najlepsze dostępne stawki.
Jeśli w ogóle nie jesteś w stanie odłożyć na depozyt, istnieje kilka kredytów hipotecznych dostępnych bez. Obejmują one hipoteki poręczyciela gdzie Twój poręczyciel (na przykład członek rodziny) zgadza się na dokonanie płatności, jeśli zalegasz. Musieliby zgodzić się na opłatę za własną nieruchomość lub otworzyć konto oszczędnościowe z pożyczkodawcy, z którego nie można wycofać się przez okres lub do czasu spłacenia odpowiedniej kwoty pożyczka.
Czy istnieją inne koszty kredytu hipotecznego?
Będziesz musiał zaplanować opłaty na poczet kredytu hipotecznego. Większość pożyczkodawców ma opłatę przygotowawczą, a niektórzy pobierają również opłatę rezerwacyjną.
Ile może pożyczyć kupujący po raz pierwszy?
Pożyczkodawcy przyjrzą się zarówno Twoim dochodom, jak i wydatkom, aby sprawdzić, czy możesz sobie pozwolić na spłatę pożyczki. Zastanowią się również, co by się stało, gdyby stopy procentowe wzrosły, a koszty kredytu hipotecznego wzrosły.
Jako przybliżony przewodnik, przy standardowych wydatkach, możesz patrzeć na pożyczkę, która jest około czterokrotnością twojego rocznego dochodu. Pamiętaj jednak, że w rzeczywistości jest to bardziej skomplikowane, więc musisz być przygotowany ze szczegółami o tym, co spłacasz co miesiąc w ramach spłat kredytu, na pokrycie rachunków, na zakupy żywności, wyjścia itp. na.
Pojedynczy kupujący może ubiegać się o kredyt hipoteczny, ale kupowanie z partnerem lub inną osobą może oznaczać, że możesz pożyczyć więcej.
W zasadzie warto uzyskać umowę od pożyczkodawcy, która pokazuje, ile możesz pożyczyć. Agent nieruchomości może poprosić o to, aby sprawdzić, czy jesteś poważnym nabywcą. Pamiętaj, że to nie to samo, co oferta kredytu hipotecznego, którą otrzymasz po formalnym złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny na nieruchomości i przeprowadzeniu kontroli oraz wyceny.
Znajdź odpowiedni kredyt hipoteczny jako kupujący po raz pierwszy
Kredyty hipoteczne oferują zarówno banki, jak i towarzystwa budowlane. Możesz spojrzeć na najlepsze tabele zakupów i porównywarki online, gdzie będziesz mógł wpisać ile chcesz pożyczyć, wielkość swojego depozytu i spójrz na transakcje o stałym i zmiennym oprocentowaniu (patrz poniżej).
Warto też porozmawiać z pośrednikiem kredytów hipotecznych. Wybierz kogoś, kto może doradzać na całym rynku, a nie być związanym z dostawcą. Internetowi brokerzy lub doradcy kredytów hipotecznych stają się coraz bardziej popularni i świadczą te same wykwalifikowane usługi, co ci, którzy znajdują się w fizycznym biurze.
Rodzaje kredytów hipotecznych dostępne dla kupujących po raz pierwszy
Kredyty hipoteczne mogą być spłatą, tylko odsetkami lub mieszanką tych dwóch. Większość kupujących po raz pierwszy nie będzie rozważać kredytów hipotecznych z odsetkami, ponieważ żądają znacznie wyższych LTV. Nie są też szeroko oferowane.
Spłata kredytu hipotecznego oznacza, że co miesiąc będziesz spłacać kwotę, którą jesteś winien i część odsetek od pożyczki. W pierwszych latach będą to głównie odsetki, które spłacasz, więc minie trochę czasu, zanim wyciągi pokażą malejącą kwotę pożyczki.
Jeśli dokonywałeś spłat przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego, spłaciłbyś dług i stałbyś się bezpośrednim właścicielem nieruchomości.
W rzeczywistości jest bardziej prawdopodobne, że w pewnym momencie możesz zamienić się na inną umowę hipoteczną lub przenieść się, a wtedy kwota, którą jesteś winien, zostanie przeliczona.
jakiś hipoteka tylko oprocentowana oznacza, że miesięczne spłaty tylko spłacają odsetki od pożyczki. Płatności są niższe niż przy spłacie kredytu hipotecznego, ale całkowity koszt kredytu hipotecznego w okresie jego życia będzie wyższy, ponieważ kredyt się nie zmniejsza.
Pod koniec okresu kredytu hipotecznego z odsetkami nadal jesteś winien pożyczkodawcy pieniądze. Pamiętaj, że zaciągając pożyczkę, musisz pokazać, w jaki sposób zamierzasz spłacić ryczałt.
Czy mój pierwszy kredyt hipoteczny można kupić na wynajem?
Tak, może – nie ma reguły, która mówi, że musisz mieszkać we własnym domu, aby zainwestować w kupno na wynajem. W rzeczywistości, zwłaszcza jeśli szukasz kredyt hipoteczny na wakacje, najlepiej nie mieć już kredytu hipotecznego, ponieważ jest bardziej prawdopodobne, że zdasz test przystępności, jeśli nie spłacasz jeszcze dużych spłat. Należy jednak być przygotowanym na wyższe koszty wykupienia kredytów hipotecznych na wynajem, w szczególności na znacznie wyższy depozyt wymagany do zakwalifikowania się. Dowiedz się więcej w naszym przewodniku po kup na wynajem hipotecznys.
Warunki kredytu hipotecznego dostępne dla kupujących po raz pierwszy
Długość okresu kredytu hipotecznego będzie miała wpływ na całkowitą kwotę spłacaną przez cały okres jej trwania, a także na kwotę spłacaną co miesiąc. Dłuższe terminy oznaczają niższe miesięczne spłaty kredytu hipotecznego, ale ogólnie wydasz więcej, ponieważ zapłacisz więcej odsetek.
Czy mogę otrzymać kredyt hipoteczny, jeśli jestem samozatrudniony?
Tak, i wbrew powszechnemu przekonaniu uzyskanie kredytu hipotecznego, jeśli jesteś samozatrudniony, niekoniecznie jest trudniejsze niż w przypadku zatrudnienia na pełen etat. Nie ma też zasady, że nie możesz kupić pierwszego domu, gdy jesteś samozatrudniony. Będziesz musiał pokazać swojemu brokerowi/pożyczkodawcy znacznie pełniejszy zapis swoich finansów (w tym zeznanie podatkowe z HMRC) rozciągające się znacznie dalej niż typowe sześć miesięcy wymagane od pierwszego kupującego na standardowym pracowniku lista płac. Musisz także zacząć myśleć o wymaganiach dotyczących wynagrodzenia za kredyt hipoteczny na długo przed złożeniem wniosku. Aby uzyskać więcej informacji o tym, czego potrzebujesz, przeczytaj nasz przewodnik po kredyty hipoteczne na własny rachunek.
Jaka jest różnica między kredytem hipotecznym o stałym i zmiennym oprocentowaniu?
Kredyty hipoteczne mogą mieć zmienną lub stałą stopę procentową. Z kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu będziesz wiedzieć, ile będziesz płacić każdego miesiąca w ustalonym okresie oprocentowania stałego obowiązującego dla kredytu hipotecznego. Z drugiej strony, gdyby stopy procentowe spadły, nie odniósłbyś korzyści. Stała stopa może obowiązywać przez okres dwóch, trzech lub pięciu lat, ale są też pewne kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, które mają zastosowanie na 10 lub więcej lat.
Pod koniec okresu o stałym oprocentowaniu możesz przyjrzeć się innym ofertom, które pożyczkodawca może oferować, lub przenieść kredyt hipoteczny na pożyczkodawcę z lepszą ofertą.
Gdybyś z jakiegoś powodu wcześniej spłacił kredyt hipoteczny, prawdopodobnie zapłaciłbyś opłatę za wcześniejszą spłatę, więc weź pod uwagę wszelkie możliwe zmiany w Twojej sytuacji w okresie, kiedy decydujesz, na jak długo chcesz ustalić oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mogą mieć niższe oprocentowanie niż wersje o stałym oprocentowaniu, ale jeśli zdecydujesz się na jeden z nich, Twoje oprocentowanie może się zmienić. Prawdopodobnie tak się stanie, jeśli Bank Anglii podniesie stopę bazową.
Różne rodzaje kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu
Wszystkie kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu nie są takie same. Do wyboru:
Kredyty hipoteczne śledzące mają zmienną stopę procentową powiązaną ze stopą bazową Banku Anglii przez uzgodniony okres. Jeśli stopa spadnie, skorzystasz, ale musisz zastanowić się, czy możesz zarządzać zwiększonymi płatnościami, jeśli stopa wzrośnie.
Standardowe kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (SVR) mają stopy procentowe ustalone przez pożyczkodawcę, które mogą zwiększyć lub zmniejszyć oprocentowanie. Jest to najbardziej prawdopodobne z powodu zmian stopy bazowej Banku Anglii, ale zmiany mogą być niezależne od tego, co dzieje się ze stopą bazową.
Kredyty hipoteczne ze zniżką są powiązane z SVR pożyczkodawcy, a jeśli się zmieni, tak samo będzie z tym, co zapłacisz.
Brokerzy kredytów hipotecznych: powszechne obalanie mitów
Wybierając kredyt hipoteczny, możesz skorzystać z usług pośrednika hipotecznego lub niezależnego doradcy hipotecznego, ponieważ są oni również znani. Różni brokerzy kredytów hipotecznych działają na różnych warunkach, dlatego oferty kredytów hipotecznych, które będą Ci oferować, będą się różnić. Główną różnicą jest między a 'zawiązany' pośrednik hipoteczny i „cały rynek” pośrednik kredytów hipotecznych. Kredyt hipoteczny, który jest „powiązany” z konkretnym pożyczkodawcą, będzie oferować tylko produkty od tego konkretnego pożyczkodawcy. Z drugiej strony, pożyczkodawca ogólnorynkowy oferuje opcję z panelu pożyczkodawców, który powinien być reprezentatywny dla wszystkich różnych segmentów rynku kredytów hipotecznych.
Cały broker rynku robi nie spójrz na każdą ofertę dostępną od każdego pożyczkodawcy. Powinni teoretycznie zapewnić Ci lepszy wybór kredytów hipotecznych, ale zanim skorzystasz z ich usług, musisz ocenić swoją sytuację. Na przykład, jeśli twój bank jest twoim pożyczkodawcą, mogą równie dobrze mieć oferty kredytów hipotecznych wyłącznie dla ich własnych klientów, które będą dla ciebie lepsze niż inne opcje.
Jeśli jednak kupujesz po raz pierwszy, istnieją inne, dobre powody, aby skorzystać z usług doradcy hipotecznego. Pomogą ci ocenić twoje finanse i uzupełnić dokumenty, co prawdopodobnie przyspieszy proces ubiegania się o kredyt hipoteczny. Muszą również zaoferować niezależne i bezstronne porady dotyczące kredytów hipotecznych, które są w Twoim najlepszym interesie. Tak więc, jeśli jesteś zupełnie nowy w tym procesie i masz środki, aby za niego zapłacić, broker kredytów hipotecznych może być dobrym rozwiązaniem.
Internetowy broker kredytów hipotecznych Habito to dobre połączenie obu: udzielą Ci najlepszej bezstronnej porady dotyczącej zaciągania kredytu hipotecznego; pomóc Ci znaleźć najlepsze oferty; odpowiadać na wszelkie pytania; i wykorzystaj ich wewnętrzną wiedzę, aby wynegocjować najlepszą ofertę w oparciu o Twoją historię finansową i obecny status. Użyj ich darmowy kalkulator usługa poniżej.
Broker kredytów hipotecznych vs. bank: z kim powinienem najpierw porozmawiać?
Odpowiedź na to pytanie zależy w dużej mierze od Twojej sytuacji – oraz od Twojej pozycji w banku. Wiele osób nadal automatycznie ubiega się o kredyt hipoteczny w swoim banku; ta strategia może wydawać się najłatwiejsza do zrobienia, ale może również przynieść odwrotny skutek, ponieważ banki nie lubią ryzyka. Jeśli Twoja aplikacja nie jest prosta, mogą ją odrzucić. Jeśli masz znaczne oszczędności w swoim banku i stale pracujesz, zdecyduj się na to. W większości innych przypadków dobrym pomysłem jest rozmowa z brokerem.
Kiedy powinienem złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?
Masz więc gotowy depozyt, masz dobrą zdolność kredytową i czujesz, że wiesz wystarczająco dużo o kredytach hipotecznych. Kiedy się zanurzasz? Mówimy: co najmniej sześć miesięcy po tym, jak byłeś zatrudniony w obecnej pracy i co najmniej trzy miesiące po ograniczyłeś wydatki – aby mieć pewność, że pożyczkodawca zobaczy Twoją sytuację finansową w jak najlepszej formie lekki.
Czy powinienem poczekać z uzyskaniem kredytu hipotecznego do Brexitu?
Być może słyszałeś plotki o możliwym ogromnym spadku cen domów po Brexicie i, co zrozumiałe, możesz czekać, aby sprawdzić, czy możesz uzyskać tańszą nieruchomość. Ta strategia może się jednak odwrócić: jeśli już, to obecne prognozy cen domów sugerują wzrost cen nieruchomości od 2020 r., zwłaszcza jeśli mieszkasz na północy Anglii. W każdym razie powinieneś zawsze opierać swoją decyzję o zaciągnięciu kredytu hipotecznego na obecną sytuację, a nie na hipotetycznych przyszłych wydarzeniach.
Czy mogę otrzymać kredyt hipoteczny, jeśli mam zły kredyt?
Będziemy tu bardzo szczerzy i powiemy: prawdopodobnie nie. Kryteria udzielania pożyczek są obecnie dość surowe, a jeśli masz słabą zdolność kredytową, większość pożyczkodawców odrzuci wniosek. Jednak dobrą wiadomością jest to, że jeśli kupujesz po raz pierwszy, Twoja historia kredytowa może nie być tak tragiczna, że będziesz potrzebować wielu lat na jej utworzenie. Co więcej, jeśli jesteś stosunkowo młody i masz rodzinę, możesz rozważyć zamieszkanie z nimi podczas odbudowy swojej zdolności kredytowej. Dowiedz się więcej o tym, co musisz zrobić, z naszego przewodnika po kredyty hipoteczne ze złym kredytem.
Co się stanie, gdy znajdziesz dom?
Po zaakceptowaniu oferty na dom, który chcesz kupić, możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny. Będziesz musiał przedstawić dokumenty potwierdzające tożsamość, dochody i wykaz wydatków. W celu sprawdzenia Twojej historii kredytowej zostaną przeprowadzone kontrole przeszłości. Pożyczkodawca porozmawia również z Tobą o wycenie nieruchomości.
Gdy wszystko jest gotowe, a pożyczkodawca spełnił wszystkie swoje kryteria, można złożyć ofertę kredytu hipotecznego.
Porównanie kredytów hipotecznych
Nawiązaliśmy współpracę z internetowym doradcą hipotecznym Habito. Skorzystaj z poniższego formularza, aby dowiedzieć się, co możesz pożyczyć, a następnie porozmawiaj z doradcą w celu uzyskania bezstronności porady dotyczące zaciągania kredytu hipotecznego, pomoc w wyszukiwaniu najlepszych ofert i odpowiedzi na pytania, które możesz mieć. Mogą wykorzystać swoją wiedzę poufną, aby wynegocjować najlepszą ofertę na podstawie Twojej historii finansowej i aktualnego statusu.
Więcej o kupnie domu:
- Jak kupić dom lub mieszkanie: poradnik dla kupujących po raz pierwszy
- Ceny domów 2020: wszystko co musisz wiedzieć
