Você deve refinanciar sua hipoteca agora?

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A pandemia de coronavírus levou as taxas de hipoteca a níveis quase recordes nos últimos meses, e você não precisa ser um comprador de casa para aproveitá-las. Se você refinanciar sua hipoteca para bloquear as taxas de juros atuais, há potencial para economizar centenas de dólares em seus pagamentos mensais de hipoteca, para não mencionar dezenas de milhares em pagamentos de juros ao longo da vida de seu empréstimo.

Ao mesmo tempo, existem custos associados ao refinanciamento e é importante que a matemática faça sentido na sua situação. Então, como você pode decidir se refinanciar sua hipoteca é o movimento certo? E quanto você pode economizar com as taxas de hoje? Saiba mais, abaixo.

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O refinanciamento faz sentido para mim?

Embora o refinanciamento de sua hipoteca possa economizar muito dinheiro ao longo da vida do empréstimo, não é para todos.

Em geral, você precisará pesar os custos iniciais de fechamento associados ao refinanciamento em relação ao valor que economizará. Também é uma boa ideia fazer as contas e ver quanto tempo levará para recuperar os custos de fechamento. Se você planeja se mudar nos próximos anos, pode descobrir que não atingirá o ponto de equilíbrio antes de planejar a venda. Por outro lado, se você ficar parado, o refinanciamento será uma opção mais lucrativa.

Quanto vou economizar se eu refinanciar minha hipoteca?

A quantidade de dinheiro que você economizará depende de algumas coisas. A primeira é a taxa de hipoteca existente e quanto ela é mais alta do que as atuais. De um modo geral, se você economizar mais de 1% em sua taxa atual, o refinanciamento é uma boa ideia, embora em alguns casos faça sentido com margens ainda menores.

"Se você está economizando pelo menos 0,25% em sua taxa de juros, pode ser um ótimo momento para refinanciar. A economia com juros pode ser significativa, especialmente quando se considera a economia de longo prazo ao longo da vida de um empréstimo", diz Roger Brasil, diretor sênior de empréstimos da Guaranteed Rate em Boston. "Muitos proprietários não aproveitam as oportunidades de refinanciamento como deveriam e perdem a oportunidade de economizar muito em juros ou construir patrimônio mais rapidamente, o que é importante se os valores das casas forem diminuir."

Além de sua taxa de hipoteca atual, o número exato que você economizará também depende de fatores como o saldo do empréstimo em sua hipoteca existente, a duração do seu novo empréstimo e a taxa de juros que você pode garantir para o seu refinanciar.

Para ter uma noção melhor de como a economia pode ser considerável, o Brasil ofereceu o exemplo abaixo:

Suponha que o saldo do empréstimo em sua hipoteca atual seja de $ 400.000. Você garantiu a hipoteca inicial de $ 415.000 a uma taxa de 4,875% e está com 26 meses de prazo. Seu pagamento atual de principal e juros é de US$ 2.196/mês. com principal e juros, e os juros totais remanescentes ao longo de cerca de 28 anos é de $ 330.000.

Agora digamos que você refinancie os $ 400.000 restantes por 30 anos. Você tem crédito excelente e consegue garantir uma taxa de 3,25%, a menor nas últimas semanas. Seu novo pagamento mensal da hipoteca se torna $ 1.740 / mês. com principal e juros. Você não apenas economizará US$ 456/mês. no pagamento da hipoteca, mas você economizará $ 104.000 em juros totais em 30 anos.

Posso pagar minha casa mais rápido?

Em alguns casos, a economia de juros da hipoteca será grande o suficiente para que você possa refinanciar por um prazo de hipoteca mais curto e manter um pagamento mensal semelhante.

Usando a mesma hipoteca de $ 400.000 acima, o Brasil oferece um cenário diferente.

Desta vez, digamos que você esteja confortável com o pagamento mensal da hipoteca, mas deseja pagar sua casa mais rapidamente refinanciando por um prazo mais curto. Você escolhe uma hipoteca de taxa fixa de 20 anos sobre o valor do empréstimo de $ 400.000. Na taxa baixa recente de 3,125 por cento, o pagamento da sua hipoteca vai acima $ 72 por mês, mas você economizará oito anos do prazo da hipoteca e diminuirá os juros pagos de $ 330.000 para $ 144.000, uma economia de $ 186.000 nos próximos 20 anos. Você também construirá patrimônio mais rapidamente.

Se você ainda conseguir sobreviver enquanto paga uma taxa de hipoteca um pouco mais alta, poderá ficar livre da hipoteca anos antes do planejado e economizar dezenas de milhares no processo.

Quanto custará para refinanciar minha hipoteca?

A desvantagem de refinanciar uma hipoteca é, obviamente, os custos iniciais, ou seja, os custos de fechamento associados à origem de qualquer empréstimo hipotecário. Portanto, é importante garantir que você economizará o suficiente em seus pagamentos para garantir os custos de obter um novo empréstimo.

Os custos exatos para refinanciar sua hipoteca dependerão do valor do empréstimo, do estado onde você mora, o tipo de propriedade e o valor da sua casa, mas planeje custos em média entre 2-5 por cento do seu empréstimo quantia. Se você não puder pagar os custos antecipadamente no fechamento, converse com seu credor hipotecário sobre as opções e se o refinanciamento ainda faz sentido.

"Os proprietários que estão preocupados com os custos de fechamento devem saber que existem opções de custo de fechamento de $ 0 disponíveis", diz Brasil. As opções comuns para cobrir os custos de fechamento incluem rolá-los no valor do empréstimo ou usar um crédito de credor em troca de um aumento na taxa de hipoteca (normalmente em torno de 0,25%).

Quanto tempo levará para refinanciar minha hipoteca?

Há muitos refinanciamentos acontecendo agora, então os horários de fechamento estão demorando mais do que o normal. Os bloqueios de taxa, o período de tempo em que sua taxa de juros garantida é honrada pelo seu credor, também estão operando em uma linha do tempo modificada.

“Os credores estão administrando o influxo de volume, exigindo bloqueios de longo prazo para refinanciamentos; Períodos de bloqueio de 60 ou 90 dias versus períodos de bloqueio de 30 dias", diz Brasil. "O processo de refinanciamento pode levar de 45 a 60 dias no momento devido ao alto volume. No entanto, algumas solicitações ainda podem ser processadas muito rapidamente, sem necessidade de avaliação e levando menos de 30 dias. Cada cenário é diferente e deve ser revisado por um programa automatizado para informar se um arquivo pode prosseguir sem uma avaliação."

Se você tiver dúvidas adicionais ou estiver pronto para refinanciar, sua melhor aposta é falar com um empréstimo oficial para obter uma melhor compreensão de seus custos de fechamento, além do que você pode esperar para economizar cada mês.

"Entre em contato com o agente de crédito que auxiliou com seu empréstimo de compra ou com seu empréstimo de refinanciamento mais recente, caso você tenha refinanciado no passado. Peça uma cotação sem puxar o crédito e compare com alguns credores ou bancos respeitáveis ​​para encontrar a melhor taxa", diz Brasil. Então, você terá uma ideia melhor se o refinanciamento vale a pena.

Consulte Mais informação:

• Central de hipotecas da Real Homes