Hipotecas autônomas serão algo em que você estará pensando se trabalhar por conta própria ou administrar uma empresa. Mas, dado que a maioria dos autônomos terá experimentado algumas flutuações na renda, e a quantidade de A papelada de que você precisa pode ser confusa. Obter sua primeira hipoteca enquanto trabalha para si mesmo pode parecer assustador. Além disso, você pode estar preocupado com a possibilidade de ser discriminado e que encontrando o melhor negócio hipotecário Será difícil.
Fique tranquilo: uma hipoteca autônoma está bem ao seu alcance - mas você precisará garantir que todos seus registros estão limpos e atualizados e que você está pronto para falar sobre suas finanças com uma hipoteca corretor. Descubra os detalhes abaixo.
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Hipoteca por conta própria: quão difícil é conseguir uma?
Em teoria, se você trabalha por conta própria, pode obter as mesmas hipotecas que alguém que recebe um salário PAYE. Você não está restrito a nenhum tipo específico de hipoteca, nem existem hipotecas especializadas para trabalhadores autônomos. Na prática, o que muitas vezes causa dificuldades para obter uma hipoteca é a falta de um histórico confiável de receitas, ou grande flutuações na renda que o trabalhador autônomo não consegue explicar de uma forma que o credor hipotecário encontre satisfatório.
Portanto, é mais difícil conseguir uma hipoteca se você for autônomo? A resposta é: pode ser. Se você está planejando comprar uma casa e trabalha para si mesmo, precisará manter registros escrupulosos de todas as suas finanças durante pelo menos dois anos. Os corretores de hipotecas e credores preferem ver um registro claro e confiável, por isso é aconselhável contratar uma conta para manter seus registros.
'Autônomo' pode significar coisas diferentes, no entanto, e quanto mais complexa a estrutura da sua empresa, mais obstáculos existem para conseguir uma hipoteca. Leia mais sobre os requisitos específicos de diferentes tipos de trabalho autônomo abaixo.
Obter uma hipoteca como comerciante individual
Ser um comerciante individual é de longe o acordo de autônomo mais simples e isso, por sua vez, torna mais fácil obter uma hipoteca. Além dos dois anos de contas, você precisará obter um formulário chamado SA302 do HMRC, que declara seus ganhos, lucros e impostos devidos. Agora é impossível obter uma hipoteca se você não tiver pago todos os impostos ou se parecer que está evitando pagar impostos, então certifique-se de que tudo está perfeito nesse departamento. Além disso, lembre-se de que o HMRC pode demorar para processar e enviar documentos, portanto, aguarde algumas semanas para que ele chegue.
Obter uma hipoteca se você possui uma sociedade limitada
Se sua empresa estiver registrada como uma sociedade limitada e você for um diretor (ou um de vários diretores), o cenário mais provável é que você seja pago um salário que você definiu para si mesmo, bem como os dividendos dos lucros, enquanto o resto dos lucros são mantidos na conta da empresa - são chamados de retidos lucros. Agora, o desafio pode ser encontrar um credor que leve em consideração seu salário e dividendos, e os lucros retidos. Alguns credores farão isso, mas não muitos. Portanto, a melhor coisa que você pode fazer para maximizar suas chances de obter uma hipoteca é aumentar seu salário (mesmo que apenas temporariamente) antes de se inscrever. A maioria dos diretores de empresas tende a pagar salários mais baixos para serem mais eficientes em termos de impostos, mas definir um salário muito baixo pode prejudicar suas chances de obter uma hipoteca.
Obter uma hipoteca como autônomo: nossas dicas principais
- Contrate um revisor oficial de contas e certifique-se de que seus registros financeiros sejam assinados por ele;
- Mantenha uma pontuação de crédito saudável: nunca perca os reembolsos; se você tiver um cartão de crédito, certifique-se de fazer mais do que o pagamento mínimo;
- Esteja preparado para discutir seus ganhos em detalhes e certifique-se de explicar qualquer queda na receita. Quanto melhor você puder dar ao seu corretor ou credor de como seu negócio funciona, melhores serão suas chances de garantir a hipoteca.
- Tente fazer o máximo de depósito possível; como em todos os outros casos de aplicação de hipoteca, quanto mais depósito você tiver, melhores serão as taxas de hipoteca.
Remortgaging quando autônomo
Remortgaging quando autônomo não deve ser um problema, a menos que suas circunstâncias tenham mudado drasticamente, por exemplo, seu negócio era reestruturado de uma forma importante, vendido, ou a natureza do que você faz como comerciante / empresa mudou qualitativamente, com ainda pouco claro resultados.
Se tudo permaneceu igual, no entanto, com um nível de renda estável, você não deve ter nenhum motivo para se preocupar.
Se você se tornou autônomo entre comprar sua primeira casa e solicitar uma hipoteca para a segunda, você precisará têm os mesmos registros (ou seja, dois anos de contas) antes de remortgage, assim como faria ao comprar o primeiro propriedade. Alguns credores aceitarão 12 meses de registros E se seus ganhos são bons.
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