A pandemia de coronavírus empurrou as taxas de hipotecas para níveis quase recordes nos últimos meses, e você não precisa ser um comprador de casa para tirar proveito delas. Se você refinanciar sua hipoteca para travar as taxas de juros atuais, há potencial para economizar centenas de dólares em seus pagamentos mensais de hipoteca, para não mencionar dezenas de milhares em pagamentos de juros ao longo da vida de seu empréstimo.
Ao mesmo tempo, há custos associados ao refinanciamento e é importante que a matemática faça sentido na sua situação. Então, como você pode decidir se refinanciar sua hipoteca é a atitude certa? E quanto você pode economizar com as taxas de hoje? Saiba mais abaixo.
Receba as últimas novidades sobre todas as coisas para casa no Centro de notícias do Real Home.
O refinanciamento faz sentido para mim?
Embora o refinanciamento da hipoteca possa potencialmente economizar muito dinheiro ao longo da vida do empréstimo, não é para todos.
Em geral, você precisará pesar os custos iniciais de fechamento associados ao refinanciamento em relação ao valor que você economizará. Também é uma boa ideia fazer as contas e ver quanto tempo você levará para recuperar os custos de fechamento. Se você planeja se mudar nos próximos anos, talvez descubra que não terá um prejuízo mesmo antes de planejar a venda. Por outro lado, se você ficar parado, o refinanciamento será uma opção mais lucrativa.
Quanto vou economizar se refinanciar minha hipoteca?
A quantidade de dinheiro que você economizará depende de algumas coisas. A primeira é a taxa de hipoteca existente e o quanto ela é mais alta do que as atuais. De modo geral, se você economizar mais de 1% na taxa atual, o refinanciamento é uma boa ideia, embora em alguns casos faça sentido com margens ainda menores.
"Se você está economizando pelo menos 0,25% na taxa de juros, pode ser um ótimo momento para refinanciar. A economia de juros pode ser significativa, especialmente quando se olha para a economia de longo prazo ao longo da vida de um empréstimo ", diz Roger Brasil, um oficial sênior de crédito com Taxa Garantida em Boston. "Muitos proprietários não aproveitam as oportunidades de refinanciamento como deveriam e perdem a oportunidade de economizar muito em juros ou para construir patrimônio mais rápido, o que é importante se os valores das casas fossem diminuir."
Além de sua taxa de hipoteca atual, o número exato que você economizará também depende de fatores como o saldo do empréstimo em sua hipoteca existente, a duração do seu novo prazo de empréstimo e a taxa de juros que você pode garantir para o seu refinanciar.
Para ter uma noção melhor de como a economia pode ser considerável, o Brasil ofereceu o exemplo abaixo:
Suponha que o saldo do empréstimo em sua hipoteca atual seja de $ 400.000. Você garantiu a hipoteca inicial de $ 415.000 a uma taxa de 4,875% e está 26 meses no prazo. Seu pagamento atual de principal e juros é de $ 2.196 / mês. com principal e juros, e os juros totais remanescentes por cerca de 28 anos é de $ 330k.
Agora digamos que você refinancie os $ 400.000 restantes por 30 anos. Você tem um crédito excelente e é capaz de garantir uma taxa de 3,25%, uma baixa nas últimas semanas. Seu novo pagamento de hipoteca mensal passa a ser de $ 1.740 / mês. com principal e juros. Você não só economizará $ 456 / mês. no pagamento da hipoteca, mas você economizará $ 104.000 em juros totais ao longo de 30 anos.
Posso pagar minha casa mais rápido?
Em alguns casos, a economia com os juros da hipoteca será grande o suficiente para que você possa refinanciar por um prazo mais curto da hipoteca e manter um pagamento mensal semelhante.
Usando a mesma hipoteca de $ 400.000 acima, o Brasil oferece um cenário diferente.
Desta vez, digamos que você esteja confortável com o pagamento mensal da hipoteca, mas deseja quitar sua casa mais rapidamente com o refinanciamento por um prazo mais curto. Você escolhe uma hipoteca de taxa fixa de 20 anos sobre o valor do empréstimo de $ 400.000. Com a baixa taxa recente de 3,125 por cento, o pagamento da hipoteca vai acima $ 72 por mês, mas você economizará oito anos do prazo da hipoteca e diminuirá os juros pagos de $ 330.000 para $ 144.000, uma economia de $ 186.000 nos próximos 20 anos. Você também construirá patrimônio mais rápido.
Se você ainda conseguir sobreviver pagando uma taxa de hipoteca um pouco mais alta, poderá ficar sem hipotecas anos antes do planejado e economizar dezenas de milhares no processo.
Quanto custará para refinanciar minha hipoteca?
A desvantagem de refinanciar uma hipoteca são, obviamente, os custos iniciais, ou seja, os custos de fechamento associados à obtenção de qualquer empréstimo hipotecário. Portanto, é importante ter certeza de que você economizará o suficiente em seus pagamentos para garantir os custos de obtenção de um novo empréstimo.
Os custos exatos para refinanciar sua hipoteca dependerão do valor do empréstimo, do estado onde você mora, o tipo de propriedade e o valor da sua casa, mas planeje uma média de custos entre 2% e 5% do seu empréstimo quantia. Se você não puder pagar os custos antecipadamente no fechamento, converse com seu credor hipotecário sobre as opções e se o refinanciamento ainda faz sentido.
“Os proprietários de imóveis que estão preocupados com os custos de fechamento devem saber que existem opções de custo de fechamento $ 0 disponíveis”, diz Brasil. As opções comuns para cobrir os custos de fechamento incluem rolá-los para o valor do empréstimo ou usar um crédito do credor em troca de um aumento na taxa de hipoteca (normalmente em torno de 0,25%).
Quanto tempo levará para refinanciar minha hipoteca?
Há muitos refinanciamentos acontecendo agora, então o horário de fechamento está demorando mais do que o normal. Os bloqueios de taxa, o período de tempo no qual sua taxa de juros garantida é honrada pelo credor, também estão operando em um cronograma modificado.
"Os credores estão administrando o influxo de volume exigindo bloqueios de longo prazo para refinanciamentos; Períodos de bloqueio de 60 ou 90 dias versus períodos de bloqueio de 30 dias ", diz Brasil. "O processo de refinanciamento pode levar cerca de 45-60 dias agora devido ao alto volume. No entanto, alguns aplicativos ainda podem ser processados muito rapidamente, sem a necessidade de avaliação e levando menos de 30 dias. Cada cenário é diferente e deve ser revisado por um programa automatizado para avisar se um arquivo pode prosseguir sem uma avaliação. "
Se você tiver perguntas adicionais ou estiver pronto para refinanciar, sua melhor aposta é falar sobre um empréstimo oficial para obter uma melhor compreensão de seus custos de fechamento, além do que você pode esperar para economizar cada mês.
"Entre em contato com o oficial de crédito que o auxiliou na compra do empréstimo ou no empréstimo de refinanciamento mais recente, se você já refinanciou no passado. Solicite uma cotação sem crédito e compare com alguns credores ou bancos de renome para encontrar a melhor taxa ", diz Brasil. Assim, você terá uma ideia melhor se vale a pena o refinanciamento.
Consulte Mais informação:
- Centro de hipotecas da Real Homes
