Quando você começa a procurar hipotecas para compradores da primeira vez, pode ser uma experiência assustadora. Como você deve solicitar sua primeira hipoteca? Você deve consultar um corretor ou ir ao seu banco? Que conselho você realmente deveria ouvir e pode confiar nessas calculadoras de hipotecas?
É um campo minado. Desde os diferentes tipos de hipotecas disponíveis até requisitos adicionais, depósitos e tudo o mais, oferecemos informações em que você pode realmente confiar.
Não se preocupe quando se trata de encontrar as melhores taxas de hipotecas já que escrevemos este guia abrangente com os compradores de primeira viagem em mente e ele irá guiá-lo por tudo o que você precisa saber. Se tudo o que você deseja fazer é comparar hipotecas, clique neste link para acessar nosso ferramenta de comparação de hipotecas agora.
Obter uma hipoteca
O que considerar ao fazer uma hipoteca como comprador pela primeira vez:
- É essencial pensar em quanto você pode reservar para pagar como depósito e ver o que você pode pedir emprestado antes de ir à procura de uma casa. No entanto, também é vital pensar sobre a possibilidade de pagar por sua casa e vida diária;
- Os reembolsos mensais da hipoteca ao seu credor são apenas um aspecto do custo de possuir uma casa - eles são acompanhados pelo conselho impostos e contas de serviços públicos que você pode estar acostumado com o aluguel, mas também com o seguro de edifícios, além de manutenção e manutenção do propriedade. Adicione o que você gasta com transporte, alimentação e entretenimento a cada mês para uma visão geral dos gastos prováveis;
- É verdade que os credores levam esses fatores em consideração quando você solicita uma hipoteca, mas você precisa considerá-los também, então os custos são adequados para suas circunstâncias pessoais.
Economizando para um depósito do comprador pela primeira vez
Em geral, os bancos e sociedades de construção irão emprestar a você até 95 por cento do valor de uma propriedade (o chamado empréstimo ao valor ou LTV). Isso significa que você precisa de um depósito de pelo menos cinco por cento do valor da propriedade.
Abaixe 10 por cento, no entanto, e você será capaz de obter uma melhor taxa de hipoteca, e se você puder encontrar ainda mais, você terá uma escolha mais ampla de hipotecas e as melhores taxas disponíveis.
Se você não puder economizar para um depósito, existem algumas hipotecas disponíveis sem. Esses incluem hipotecas de fiador onde seu fiador (por exemplo, um membro da família) concorda em fazer os pagamentos se você atrasar. Eles precisariam concordar com uma cobrança em sua própria propriedade ou para abrir uma conta poupança com o credor que não pode ser retirado por um período ou até que você tenha pago uma quantia suficiente do empréstimo.
Existem outros custos de hipoteca?
Você precisará fazer um orçamento para as taxas além da hipoteca. A maioria dos credores cobra uma taxa de acordo e alguns também cobram uma taxa de reserva.
Quanto um comprador inicial pode pedir emprestado?
Os credores irão analisar sua receita e despesas para ver se você pode pagar os reembolsos do empréstimo. Eles também considerarão o que aconteceria se as taxas de juros aumentassem e os custos da hipoteca aumentassem.
Como um guia aproximado, com despesas padrão, você pode estar considerando um empréstimo que é cerca de quatro vezes sua renda anual. Lembre-se, porém, de que na verdade é mais complicado do que isso, então você precisa estar preparado com os detalhes sobre o que você paga a cada mês em qualquer pagamento de empréstimo, para cobrir contas, para comprar comida, sair e assim sobre.
Um único comprador pode solicitar uma hipoteca, mas comprar com um parceiro ou outra pessoa pode significar que você pode pedir mais empréstimos.
Vale a pena obter um acordo de princípio de um credor que mostre quanto você pode pedir emprestado. Um corretor de imóveis pode pedir para ver se você é um comprador sério. Esteja ciente de que isso não é o mesmo que uma oferta de hipoteca, que você receberia assim que solicitasse formalmente a hipoteca de uma propriedade e cheques e uma avaliação tivesse sido realizada.
Encontre a hipoteca certa como comprador pela primeira vez
Tanto os bancos quanto as sociedades de construção oferecem hipotecas. Você pode procurar as melhores tabelas de compra e sites de comparação online, onde poderá colocar quanto você deseja tomar emprestado, o tamanho do seu depósito e olhar para os negócios de taxa fixa e variável (consulte abaixo).
Também vale a pena falar com um corretor de hipotecas. Procure alguém que possa aconselhar sobre todo o mercado, em vez de estar vinculado a um provedor. Corretores ou consultores de hipotecas online estão se tornando cada vez mais populares e fornecem o mesmo serviço qualificado que aqueles localizados em um escritório físico.
Tipos de hipotecas disponíveis para compradores de primeira viagem
As hipotecas podem ser reembolso, juros apenas ou uma mistura dos dois. A maioria dos compradores de primeira viagem não considerará hipotecas somente de juros, pois exigem LTVs muito mais altos. Eles não são amplamente oferecidos também.
Uma hipoteca de reembolso significa que a cada mês você pagará o valor devido e alguns dos juros do empréstimo. Nos primeiros anos, serão principalmente os juros que você está pagando, então levará algum tempo para que os extratos mostrem a redução do valor do empréstimo.
Se você fizesse os reembolsos durante a vigência da hipoteca, liquidaria a dívida e seria o dono do imóvel imediatamente.
Na realidade, é mais provável que você mude para um negócio de hipoteca diferente em algum momento ou mude e então o que você deve seria recalculado.
Um hipoteca somente com juros significa que os pagamentos mensais estão apenas pagando os juros do empréstimo. Os pagamentos são mais baixos do que com uma hipoteca de reembolso, mas o custo total da hipoteca ao longo de sua vida será maior porque o empréstimo não está reduzindo.
No final de um prazo de hipoteca com juros apenas, você ainda deve o dinheiro ao credor. Lembre-se de que você precisa mostrar como vai pagar a quantia quando contrair o empréstimo.
Minha primeira hipoteca pode ser comprada para alugar?
Sim, pode - não existe nenhuma regra que estipule que você deve morar em uma casa própria para investir na compra para arrendar. Na verdade, especialmente se você estiver procurando por um feriado deixar hipoteca, é melhor não ter uma hipoteca residencial, pois é mais provável que você passe no teste de acessibilidade se ainda não estiver fazendo grandes reembolsos. No entanto, esteja preparado para os custos mais altos de fazer compras para deixar hipotecas, particularmente o depósito substancialmente mais alto necessário para se qualificar. Descubra mais em nosso guia para comprar para deixar hipotecas.
Termos de hipoteca disponíveis para compradores de primeira viagem
A duração do prazo da hipoteca afetará quanto você paga globalmente durante sua vida útil, bem como quanto você paga por mês. Prazos mais longos equivalem a pagamentos mensais mais baixos em uma hipoteca de reembolso, mas você terá gasto mais no geral porque terá pago mais juros.
Posso obter uma hipoteca se for autônomo?
Sim e, ao contrário da crença popular, obter uma hipoteca se você for um trabalhador autônomo não é necessariamente mais difícil do que se você tiver um emprego em tempo integral, nem há uma regra que impeça a compra de sua primeira casa enquanto trabalha por conta própria. Você precisará mostrar ao seu corretor / credor um registro muito mais completo de suas finanças (incluindo uma declaração de impostos do HMRC) estendendo-se muito mais do que os seis meses normais exigidos de um comprador pela primeira vez com um funcionário padrão folha de pagamento. Você também precisará começar a pensar sobre os requisitos salariais para uma hipoteca muito antes de se inscrever. Para obter mais informações sobre o que você precisa, leia nosso guia para hipotecas autônomo.
Qual é a diferença entre uma hipoteca de taxa fixa e variável?
As hipotecas podem ser de taxa variável ou fixa. Com uma hipoteca de taxa fixa, você saberá quanto estará pagando a cada mês durante o período definido da taxa fixa aplicável à hipoteca. No lado negativo, se as taxas de juros caíssem, você não obteria o benefício. A taxa fixa pode ser aplicada por um período de dois, três ou cinco anos, mas também existem algumas hipotecas de taxa fixa que se aplicam por um período de 10 ou mais anos.
No final do período de taxa fixa, você pode examinar outras ofertas que o credor pode estar oferecendo ou transferir a hipoteca para um credor com um negócio melhor.
Se você terminasse a hipoteca antecipadamente por algum motivo, provavelmente pagaria uma taxa de reembolso antecipado, portanto, considere qualquer possível mudança em suas circunstâncias ao longo do prazo, ao decidir por quanto tempo deseja fixar a taxa de hipoteca.
As hipotecas de taxa variável provavelmente terão taxas de juros mais baixas do que as versões de taxa fixa, mas se você optar por uma delas, sua taxa de juros pode mudar. É provável que isso aconteça se o Banco da Inglaterra aumentar a taxa básica.
Diferentes tipos de hipotecas de taxa variável
Todas as hipotecas de taxa variável não são iguais. Você pode escolher entre:
Rastreador de hipotecas têm uma taxa de juro variável que está ligada à taxa de base do Banco da Inglaterra por um período acordado. Se a taxa cair, você se beneficiará, mas precisa considerar se pode administrar o aumento dos pagamentos se a taxa aumentar.
Hipotecas de taxa variável padrão (SVR) têm taxas de juros definidas pelo credor, que podem aumentar ou diminuir a taxa. É mais provável que isso aconteça devido a alterações na taxa básica do Banco da Inglaterra, mas as alterações podem ser independentes do que acontece com a taxa básica.
Hipotecas com taxa de desconto estão vinculados ao SVR do credor e, se houver alteração, o mesmo ocorrerá com o valor que você paga.
Corretores de hipotecas: destruindo mitos comuns
Ao escolher uma hipoteca, você pode usar os serviços de um corretor de hipotecas ou consultor hipotecário independente, como também são conhecidos. Diferentes corretores de hipotecas trabalham em termos diferentes, portanto, as ofertas de hipotecas que oferecerão a você serão diferentes. A principal distinção é entre um 'amarrado' corretor de hipotecas e um 'todo o mercado' corretor hipotecário. Uma hipoteca que está 'vinculada' a um credor específico só oferecerá produtos desse credor específico. Um credor de mercado completo, por outro lado, apresenta a opção de um painel de credores que deve ser representativo de todos os diferentes segmentos do mercado hipotecário.
Todo um corretor de mercado faz não Olhe para todas as ofertas disponíveis de cada credor. Eles deveriam, em teoria, fornecer a você uma melhor escolha de hipotecas, mas você precisa avaliar sua própria situação antes de usar os serviços deles. Por exemplo, se o seu banco for o seu credor, ele pode muito bem ter acordos de hipoteca exclusivos para seus próprios clientes que serão melhores para você do que outras opções.
No entanto, se você for um comprador pela primeira vez, há outros bons motivos para recorrer a um consultor de hipotecas. Eles o ajudarão a avaliar suas finanças e a preencher a papelada, o que provavelmente tornará o processo de solicitação de hipoteca mais rápido. Eles também devem oferecer-lhe aconselhamento independente e imparcial sobre hipotecas que seja do seu interesse. Portanto, se você for completamente novo no processo e tiver os meios para pagar por um, um corretor de hipotecas pode ser uma boa opção.
Corretor de hipotecas online Habito é uma boa combinação de ambos: eles lhe darão os melhores conselhos imparciais sobre como fazer uma hipoteca; ajudá-lo a buscar as melhores ofertas; responda a qualquer dúvida que você tenha; e usar seu conhecimento interno para negociar o melhor negócio com base em seu histórico financeiro e situação atual. Use o seu calculadora grátis serviço abaixo.
Corretor de hipotecas vs. banco: com quem devo falar primeiro?
A resposta a essa pergunta depende muito de suas circunstâncias - e de sua posição com seu banco. Muitas pessoas ainda solicitam automaticamente uma hipoteca com seus bancos; essa estratégia pode parecer a coisa mais fácil de fazer, mas também pode sair pela culatra, pois os bancos não gostam de riscos. Se sua inscrição não for direta, eles podem recusar sua inscrição. Se você tem economias substanciais em seu banco e está empregado de forma constante, vá em frente. Na maioria dos outros casos, é uma boa ideia falar com um corretor.
Quando devo solicitar uma hipoteca?
Portanto, você tem seu depósito pronto, sua classificação de crédito é boa e acha que sabe o suficiente sobre hipotecas. Quando você dá o mergulho? Dizemos: pelo menos seis meses depois de ter sido contratado em seu trabalho atual, e pelo menos três meses depois você reduziu seus gastos - para se certificar de que o credor verá sua situação financeira da melhor maneira possível luz.
Devo esperar até depois do Brexit para obter uma hipoteca?
Você pode ter ouvido rumores sobre uma possível queda enorme nos preços dos imóveis após o Brexit e, compreensivelmente, pode estar esperando para ver se consegue um imóvel mais barato. No entanto, é provável que essa estratégia saia pela culatra: se alguma coisa, as previsões atuais dos preços das casas sugerem um aumento nos preços dos imóveis a partir de 2020, especialmente se você mora no norte da Inglaterra. Em qualquer caso, você deve sempre basear sua decisão de fazer uma hipoteca com base em suas circunstâncias atuais, não em eventos futuros hipotéticos.
Posso obter uma hipoteca se tiver crédito ruim?
Vamos ser muito honestos aqui e dizer: provavelmente não. Os critérios de empréstimo são atualmente bastante rígidos e, se você tiver uma pontuação de crédito ruim, a maioria dos credores recusará o pedido. No entanto, a boa notícia é que, se você for um comprador pela primeira vez, seu histórico de crédito pode não ser tão terrível a ponto de precisar de muitos anos para recuperá-lo. Além disso, se você for relativamente jovem e tiver família, pode considerar ir morar com eles enquanto reconstrói sua classificação de crédito. Descubra mais sobre o que você precisa para fazer isso em nosso guia para hipotecas com crédito ruim.
O que acontece quando você encontra uma casa?
Depois de aceitar a oferta da casa que deseja comprar, você pode solicitar uma hipoteca. Você precisará fornecer documentos para comprovar a identidade, renda e mostrar despesas. Verificações de antecedentes serão realizadas para verificar seu histórico de crédito. O credor também conversará com você sobre a avaliação do imóvel.
Depois que tudo estiver concluído e o credor tiver satisfeito todos os critérios, uma oferta de hipoteca pode ser feita.
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