É possível obter uma hipoteca com histórico de crédito ruim? Sejamos honestos: certamente não é impossível, mas não será fácil conseguir um. Embora "crédito ruim" possa significar várias coisas e nem todas as situações signifiquem um desastre para o suposto proprietário de uma casa, alguns históricos de crédito ruins são mais difíceis de vender aos credores do que outros.
Por esse motivo, nenhum conselho sobre como obter uma hipoteca com crédito ruim será completo sem um conselho sobre como melhorar sua classificação de crédito. Principalmente se seu objetivo for encontrando o melhor negócio hipotecário, se recuperar financeiramente é essencial. Veja como fazer.
Se você tiver certeza de que seu problema de crédito é menor, pule direto para o nosso ferramenta de comparação de hipotecas online para ver quanto você pode pedir emprestado.
Posso obter uma hipoteca com crédito ruim?
A resposta é: talvez, dependendo das circunstâncias. Iremos errar por excesso de cautela aqui, porque é exatamente isso que o credor hipotecário fará. É claro que existe uma enorme diferença entre uma única fatura não paga e um longo histórico de pagamentos de cartão de crédito perdidos ou falência.
Em última análise, só você sabe a extensão de seus problemas financeiros: se eles forem médios a graves e se estenderem por um período de tempo considerável, não recomendamos solicitar uma hipoteca ainda. A maioria dos corretores quase certamente se recusará a levar seu aplicativo aos credores.
Como produto, a 'hipoteca de crédito ruim', ou hipoteca subprime, agora é bastante rara. Eles foram parcialmente responsáveis pela crise financeira de 2008, que levou a uma regulamentação muito mais rígida dos empréstimos hipotecários. Existem, no entanto, algumas coisas que você pode fazer para convencer seu credor de que você deve ter a chance de obter uma hipoteca:
- Arranje um hipoteca fiador: O seu credor pode ficar mais tranquilo em lhe conceder a hipoteca se um membro da família concordar em agir como fiador. Tenha em mente que isso significa vincular seus históricos financeiros, e eles estarão sujeitos a reembolsos se você entrar em default;
- Apresentar um histórico financeiro impecável: seu corretor / credor provavelmente desejará ver muito mais informações financeiras suas do que o normal, incluindo extratos bancários detalhados e recibos de pagamento;
- Junte um depósito maior: como regra, isso leva qualquer um mais longe ao se inscrever, mas isso é especialmente verdadeiro se você precisar compensar um histórico de crédito ruim. Quanto maior for o depósito que você conseguir, melhor. Veja mais detalhes sobre isso abaixo.
Quanto poderei pedir emprestado?
Quase certamente não tanto quanto com uma hipoteca em circunstâncias normais. Esteja preparado para ter um depósito de pelo menos 25 a 30 por cento, em vez do padrão de 5 a 10 por cento. Você também precisará estar preparado para uma taxa de juros mais elevada. Freqüentemente, em tais circunstâncias, um presente de família em dinheiro para seu depósito pode ser muito útil, mas não deve ser um empréstimo.
Como posso melhorar minha classificação de crédito?
Basicamente, obter uma hipoteca com um histórico de crédito ruim, se você conseguir obter uma, não será financeiramente benéfico para você, então, se você puder adiar a compra de um lugar por alguns anos até que tenha reconstruído sua classificação de crédito, recomendamos que faça naquela.
Geralmente, o seu histórico de crédito nos últimos seis anos é o que faz a diferença nas aplicações de hipotecas, portanto, dependendo do gravidade de seus problemas financeiros anteriores, você pode achar melhor economizar e seguir as etapas a seguir para melhorar seu crédito:
- Pague todas as contas em diaou configure débitos diretos: se você tende a esquecer as contas, é melhor não deixar nenhum pagamento ao acaso;
- Pegue um cartão de crédito: isso pode parecer contra-intuitivo, mas se você nunca teve um, sua pontuação de crédito pode ser baixa por esse motivo. Você precisa provar ao seu credor que pode gerenciar dívidas de forma responsável, fazendo pagamentos regulares;
- Verifique como o seu links financeiros com os outros estão afetando você: às vezes, é na verdade uma dívida do cônjuge que pode estar afetando negativamente a sua classificação de crédito; se você estiver em processo de divórcio, certifique-se de que o divórcio foi finalizado e seus laços financeiros foram cortados antes você solicita uma hipoteca. Veja mais conselhos sobre hipotecas e divórcio em nosso guia.
- Reduza seus gastos com crédito: Como regra, tente não ultrapassar 30 por cento do crédito disponível para você e nunca ultrapassar 50 por cento.
- Feche todas as contas que você não usa: É estranho, mas pode afetar sua pontuação de crédito;
- Cadastre-se no cadastro eleitoral: Outro detalhe estranho, mas, novamente, se você não estiver no registro eleitoral, sua classificação de crédito será menor.
Comparando hipotecas
Depois de seguir todas as etapas acima para melhorar sua classificação de crédito, você deve estar apto a solicitar uma hipoteca. Fizemos parceria com especialistas em hipotecas online Habito; use a ferramenta de comparação de hipotecas online abaixo para ver quanto você pode pedir emprestado. Em seguida, fale com um consultor para obter conselhos gratuitos sobre hipotecas. Seus corretores especializados também podem examinar seus documentos, ajudá-lo a encontrar o melhor negócio e até mesmo ajudar com a papelada.
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