Ar trebui să vă refinanțați creditul ipotecar chiar acum?

Alăturați-vă buletinului nostru informativ

Obțineți cele mai bune idei de decor pentru casă, sfaturi bricolaj și inspirație pentru proiecte direct în căsuța dvs. de e-mail!

Vă mulțumim că v-ați înscris la Realhomes. Veți primi un e-mail de verificare în curând.

A fost o problemă. Vă rugăm să reîmprospătați pagina și să încercați din nou.

Pandemia de coronavirus a împins ratele ipotecare la minime aproape record în ultimele luni și nu trebuie să fii cumpărător de locuințe pentru a profita de ele. Dacă vă refinanțați ipoteca pentru a bloca ratele actuale ale dobânzii, există potențialul de a economisi sute de dolari la plățile lunare ale ipotecii, ca să nu mai vorbim de zeci de mii de plăți de dobândă pe durata împrumutului.

În același timp, există costuri asociate cu refinanțarea și este important ca matematica să aibă sens în situația ta. Deci, cum poți decide dacă refinanțarea creditului ipotecar este mișcarea potrivită? Și cât de mult poți economisi cu tarifele de astăzi? Află mai multe, mai jos.

Obțineți cele mai recente știri despre toate lucrurile de acasă pe Centrul de știri Real Home.

Are sens refinanțarea pentru mine?

Deși refinanțarea creditului ipotecar vă poate economisi mulți bani pe durata împrumutului, nu este pentru toată lumea.

În general, va trebui să cântăriți costurile de închidere inițiale asociate cu refinanțarea cu suma pe care o veți economisi. De asemenea, este o idee bună să faceți calculul și să vedeți cât timp vă va lua să recuperați costurile de închidere. Dacă intenționați să vă mutați în următorii câțiva ani, s-ar putea să descoperiți că nu vă veți sparge nici înainte de a plănui să vindeți. Dacă rămâneți pe loc, pe de altă parte, refinanțarea va fi o opțiune mai profitabilă.

Cât voi economisi dacă îmi refinanțăm ipoteca?

Suma de bani pe care o vei economisi depinde de câteva lucruri. Prima este rata ipotecară existentă și cu cât este mai mare decât cea actuală. În general, dacă veți economisi mai mult de 1% din rata curentă, refinanțarea este o idee bună, deși în unele cazuri are sens cu marje și mai mici.

„Dacă economisești cel puțin 0,25 la sută din rata dobânzii, poate fi un moment excelent pentru refinanțare. Economiile de dobândă pot fi semnificative, mai ales când se analizează economiile pe termen lung pe durata de viață a unui împrumut”, spune Roger Brasil, un ofițer senior de credite cu Rată Garantată în Boston. „Mulți proprietari nu profită de oportunitățile de refinanțare așa cum ar trebui și pierd o oportunitate de a face acest lucru economisiți o mulțime de dobânzi sau pentru a construi capitaluri proprii mai repede, ceea ce este important dacă ar fi valoarea casei scădea."

Pe lângă rata actuală a ipotecii, numărul exact pe care îl veți economisi depinde și de factori precum soldul împrumutului ipoteca existentă, durata noului împrumut și rata dobânzii pe care o puteți asigura pentru dvs. refinanţa.

Pentru a înțelege cât de considerabile pot fi economiile, Brazilia a oferit exemplul de mai jos:

Să presupunem că soldul împrumutului pe ipoteca actuală este de 400.000 USD. Ați asigurat ipoteca inițială de 415.000 USD la o rată de 4,875 la sută și aveți 26 de luni de termen. Plata curentă a principalului și a dobânzii este de 2.196 USD/lună. cu principalul și dobânda, iar dobânda totală rămasă pe o perioadă de aproximativ 28 de ani este de 330.000 USD.

Acum spuneți că refinanțați restul de 400.000 USD pentru 30 de ani. Aveți un credit excelent și sunteți capabil să vă asigurați o rată de 3,25 la sută, un nivel scăzut în ultimele săptămâni. Noua dvs. plată lunară ipotecară devine 1.740 USD/lună. cu principal si dobanda. Nu numai că veți economisi 456 USD/lună. la plata ipotecii, dar veți economisi 104.000 USD în dobândă totală pe parcursul a 30 de ani.

Îmi pot plăti casa mai repede?

În unele cazuri, economiile de dobândă ipotecară vor fi suficient de mari încât să puteți refinanța pentru un termen mai scurt al ipotecii și să păstrați o plată lunară similară.

Folosind același credit ipotecar de 400.000 USD ca mai sus, Brazilia oferă un scenariu diferit.

De data aceasta, să presupunem că vă simțiți confortabil cu plata lunară a ipotecii, dar doriți să vă plătiți casa mai repede prin refinanțare pe termen mai scurt. Alegeți un credit ipotecar cu rată fixă ​​pe 20 de ani pentru suma împrumutului de 400.000 USD. La rata scăzută recentă de 3,125 la sută, plata dvs. ipotecară merge sus 72 USD pe lună, dar veți reduce cu opt ani termenul ipotecar și veți reduce dobânda plătită de la 330.000 USD la 144.000 USD, o economie de 186.000 USD în următorii 20 de ani. De asemenea, veți construi capitaluri proprii mai rapid.

Dacă încă poți să faci rost de bani plătind o rată ipotecară puțin mai mare, ai putea să fii fără ipotecă cu ani mai devreme decât ai plănuit și să economisești zeci de mii în acest proces.

Cât va costa refinanțarea creditului meu ipotecar?

Dezavantajul refinanțării unui credit ipotecar este, desigur, costurile inițiale, și anume costurile de închidere asociate cu emiterea oricărui împrumut ipotecar. Prin urmare, este important să vă asigurați că veți economisi suficient din plățile dvs. pentru a garanta costurile pentru asigurarea unui nou împrumut.

Costurile exacte pentru refinanțarea creditului ipotecar vor depinde de valoarea împrumutului, de statul în care locuiți, tipul de proprietate și valoarea casei dvs., dar planificați costuri în medie între 2-5% din împrumutul dvs. Cantitate. Dacă nu vă puteți permite să plătiți costurile în avans la închidere, discutați cu creditorul ipotecar despre opțiuni și dacă refinanțarea are în continuare sens.

„Proprietarii de case care sunt îngrijorați de costurile de închidere ar trebui să știe că există opțiuni disponibile cu costuri de închidere de 0 USD”, spune Brasil. Opțiunile obișnuite pentru acoperirea costurilor de închidere includ includerea acestora în suma împrumutului sau utilizarea unui credit de către creditor în schimbul unei creșteri a ratei ipotecare (de obicei, în jur de 0,25 la sută).

Cât timp va dura pentru a-mi refinanța creditul ipotecar?

Există o mulțime de refinanțări în acest moment, așa că orele de închidere durează mai mult decât de obicei. Blocările ratelor, perioada de timp în care rata dobânzii garantate este onorată de către creditorul dvs., funcționează, de asemenea, pe o cronologie modificată.

„Cremitatorii gestionează afluxul de volum solicitând blocări pe termen lung pentru refinanțări; Perioade de blocare de 60 sau 90 de zile comparativ cu perioadele de blocare de 30 de zile”, spune Brasil. „Procesul de refinanțare poate dura aproximativ 45-60 de zile chiar acum din cauza volumului mare. Cu toate acestea, unele aplicații sunt încă capabile să fie procesate foarte rapid, fără a fi necesară evaluarea și durează mai puțin de 30 de zile. Fiecare scenariu este diferit și trebuie revizuit de un program automat pentru a indica dacă un fișier poate continua fără o evaluare.”

Indiferent dacă aveți întrebări suplimentare sau sunteți gata să refinanțați, cel mai bun pariu este să discutați cu un împrumut ofițer pentru a înțelege mai bine costurile de închidere, plus ceea ce vă puteți aștepta să economisiți fiecare lună.

„Luați legătura cu ofițerul de credite care v-a asistat cu împrumutul de cumpărare sau cu cel mai recent împrumut de refinanțare, dacă v-ați refinanțat în trecut. Solicitați o cotație fără atracție de credit și comparați cu câțiva creditori sau bănci de renume pentru a găsi cea mai bună rată", spune Brasil. Apoi, veți avea o idee mai bună dacă refinanțarea merită.

Citeşte mai mult:

• Centru ipotecar Real Homes