Naučiť sa nájsť najlepšie hypotekárne sadzby je nevyhnutné pre zaistenie hypotekárnej zmluvy, ktorá vám najlepšie vyhovuje. Napriek tomu, že je porovnávanie úrokových sadzieb jednoduché, je potrebné zvážiť ešte niekoľko vecí, aby ste sa uistili, že celková sadzba vašej pôžičky je najlepšia - môže prísť práve sem. Získanie dobrej hypotekárnej sadzby je v dôsledku pandémie ťažšie ako kedykoľvek predtým a stojí za to urobiť všetko pre to, aby ste pre svoju situáciu získali najlepšiu hypotéku. Tu je postup, ako to urobiť.
Ak chcete začať, použite nižšie uvedený formulár online hypotekárnej kalkulačky na porovnanie hypoték od rôznych veriteľov. Online hypotekárny expert Habito zapojí sa s vami do online chatu, poradí vám v ďalších fázach, pomôže vám posúdiť cenovú dostupnosť a poskytne vám nestranné rady, aby ste sa uistili, že pre vás dostanete najlepšiu ponuku.
Potom si prečítajte ďalšie rady, ktoré vám pomôžu porozumieť sadzbám hypoték.
Poznámka: Habito je online hypotekárny maklér a celý trhový veriteľ, aby vyhodnotil najlepšie dostupné ponuky a vypracoval, ktorý vám vyhovuje. S Habitom máme partnerský vzťah a berieme malé percento provízií za to, že vás na nich odporučíme.
Naozaj sa 95-percentné hypotéky vrátia?
Pravdepodobne ste už počuli o nedávnom prísľube Borisa Johnsona priniesť späť „fixné, dlhodobé“ hypotéky s päťpercentnými vkladmi. Pravdou je, že nikto nevie, ako budú fungovať v praxi, teda to, ktoré pôžičky im ponúknu, či už budú mať rôzne (alebo dokonca žiadne) stresové testy od iných hypoték a či budú existovať obmedzenia, pokiaľ ide o ich vlastnosti používa. Sledujte tento priestor, kde nájdete novinky, ale neočakávame, že bude zavedená nová hypotekárna schéma skôr, ako sa dostaneme do roku 2021.
V súčasnej dobe je k dispozícii päťpercentných hypotekárnych vkladov, ktoré sú však veľmi obmedzené-k decembru 2020 celkovo osem. Aj keď nie je technicky nemožné ho získať, nie je to jednoduché a ceny nebudú skvelé (viac ako tri percentá).
Sadzby hypotéky s nízkym vkladom: vracajú sa 10-percentné hypotéky?
Konečne existuje určitá nádej pre dlžníkov s malými vkladmi, s niekoľkými veľkými veriteľmi, vrátane spoločností Lloyds, Nationwide a Yorkshire Building Society, ktorí opätovne zavádzajú hypotekárne obchody s 90 percentami. Je to obrovské zlepšenie v ťažkej situácii niekoľko mesiacov po tom, ako bolo z trhu stiahnutých najviac 90 hypoték na LTV.
Nie príliš dobrou správou je, že aj keď sa obchody opäť zavádzajú, hypotekárne sadzby pre 90-percentné pôžičky sú teraz dvojnásobok čo boli pred pandémiou. Neexistujú žiadne obchody so hypotekárnou sadzbou nižšou ako tri percentá, pričom platforma ponúka najlacnejšiu sadzbu 3,24 percenta a väčšina obchodov dosahuje 3,69 percenta. Ide o výrazný nárast úrokových sadzieb, ktorý postihne kupujúcich, ktorí prvýkrát uskutočňujú malé vklady; dokonca existujú správy o päťpercentných sadzbách, ktoré ponúkajú niektorí veritelia.
V tomto bode je zrejmé, že ak ste vôbec schopní zostaviť väčší vklad, mali by ste tak urobiť. Budete mať prístup k oveľa lepším cenám s 15 -percentným vkladom.
Ak máte iba malý vklad, dôrazne odporúčame zvážiť a ručiteľská hypotéka namiesto.
Získanie najlepších hypotekárnych sadzieb v roku 2020: čo potrebujete na zabezpečenie najlepších hypotekárnych obchodov
Aby sme to skrátili: pripravte sa na ďalšie papierovanie ako vodotesný dôkaz svojich financií. Veritelia sú nervóznejší ako kedykoľvek predtým z ľudí, ktorí nesplácajú hypotéky, najmä ak sa to zhoduje s pádom do záporného vlastného imania. Poskytnite teda čo najviac ubezpečení o svojej finančnej stabilite. Predložte list od svojho zamestnávateľa, ktorý potvrdzuje váš pracovný pomer a plat - ak ste boli prepustení v ktoromkoľvek bode za posledných šesť mesiacov niektorí veritelia urobia taký list povinným na získanie a hypotéka.
Živnostník? Uistite sa, že vaše účty sú rýchle a účinné, bez chýbajúcich papierov za posledné tri roky.
A ak žiadate o hypotéku spoločne s niekým iným, musíte byť obzvlášť opatrní pri kontrole, či bude jeho príjem/príspevok na vklad akceptovaný. Ak napríklad pracujete, ale stále máte prepustený, väčšina veriteľov bude akceptovať iba váš plat. To isté platí pre vklady, ktorých časť bola darovaná: skontrolujte, či váš veriteľ neodmietne vkladové peniaze, ktoré nepochádzali z vašich sporiacich účtov.
Hypotéka a koronavírus: je získanie hypotéky ťažšie?
Áno, najmä ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, máte prepustenú prácu alebo sa vám znížili možnosti, pretože teraz potrebujete väčší vklad. A aj keď ste zamestnaní na plný úväzok, očakávajte, že vám veriteľ položí viac sondovacích otázok o vašom finančnom výhľade, ako ste očakávali. Budú sa zaujímať o vaše minulé výdavky (najmä posledných šesť mesiacov), ale aj o vašu budúcnosť. Niektoré z týchto otázok sa môžu zdať rušivé, takže buďte pripravení.
To isté platí pre remortgaging: akákoľvek zmena okolností bude pravdepodobne zaujímať vášho veriteľa, hoci vlastný kapitál, ktorý už doma máte, vám prinajmenšom poskytne väčšiu voľnosť, pokiaľ ide o sadzby, ktoré môžete zabezpečiť.
Nech už sú vaše súčasné okolnosti akékoľvek, teraz nie je čas myslieť si, že sa uspokojíte so všetkým, čo môžete dostať. Stále by ste sa mali dozvedieť čo najviac o najlepších hypotekárnych ponukách, ktoré máte k dispozícii, aby ste vedeli, za čím idete.
Rastú sadzby hypoték kvôli Covid?
Bohužiaľ, áno-a ak ste novým kupujúcim, bude sa vás to týkať neúmerne sadzby hypoték na 90 produktov LTV, ktoré sa medzi marcom a decembrom zvýšili o 1,4-1,9 percenta 2020.
V prípade remortgagingu sú nárasty veľmi malé-v priemere o 0,14 percenta pri dvojročných fixáciách a 0,13 percenta pri päťročných fixáciách.
Znížia sa sadzby hypoték v prípade negatívneho záujmu?
Ďalšou témou intenzívnych špekulácií za posledných pár mesiacov bola rastúca možnosť negatívnych úrokových sadzieb - a či by to spôsobilo zníženie sadzieb hypoték. Anglická centrálna banka nepotvrdila žiadne plány na zavedenie zápornej základnej úrokovej sadzby, ale aj keby k tomu došlo, je nepravdepodobné, že by hypotekárne sadzby boli už na historických minimách, by výrazne klesli, väčšina veriteľov hypoték má podmienky, ktoré ich chránia pred takýmito udalosťami, a akékoľvek úspory prevedené na držiteľov hypoték by, bohužiaľ, boli malý.
Hypotéky a koronavírus: aký je vplyv?
Pravdou je, že stále nie je jasné, aké budú dlhodobé dôsledky koronavírusu na úrokové sadzby hypoték. V súčasnosti sú ceny domov ovplyvnené oveľa viac ako hypotekárne sadzby, ktoré sú vďaka historicky najnižšej základnej úrokovej sadzbe stále nízke. Je však nepravdepodobné, že by sa to v blízkej dobe zmenilo ceny domov budú pravdepodobne aj naďalej kolísať do roku 2021.
Naša rada je vždy: urobte to, čo musíte urobiť s ohľadom na vaše individuálne okolnosti a to, čo viete o svojej bezprostrednej budúcnosti. Ak ste si zachovali prácu, našetrili ste si slušný vklad a chcete vlastniť vlastný domov, teraz je ten správny čas na podanie žiadosti o hypotéku.
Aký je najlepší čas v roku na získanie dobrej hypotéky?
Obvykle by sme povedali, že najlepší čas na získanie hypotéky je koniec sezóny, tesne pred tým, ako sa začne jarný zhon kúpy domu v budúcom roku. Mesiace november a december sú teda celkom vhodným obdobím na zaistenie hypotéky, pretože bývajú aj vhodným obdobím na kúpu domu za výhodnú cenu.
Neskorá zima (január a február) je tiež dobrou príležitosťou na dokončenie nákupu a získanie a hypotéka, pretože trh je stále trochu pomalý, ale na trhu je viac nehnuteľností ako predtým Vianoce.
Letné mesiace bývajú oveľa, oveľa rušnejšie a obzvlášť žiadané sú rodinné domy, a toto leto sa ukázalo byť nie je výnimkou, s uvoľnením zadržaného dopytu po uvoľnení blokovacích obmedzení, ktoré má za následok veľmi živé trhu. Urobte si miestny prieskum opatrne, pretože by ste mohli čeliť tvrdej konkurencii v obľúbených destináciách, ktoré nemajú veľa nehnuteľností.
Nájdenie najlepších hypotekárnych sadzieb: dôležitosť vkladu
Ak pri hľadaní najlepšej hypotéky potrebujete vedieť iba jednu užitočnú vec, je to táto: čím vyšší je váš vklad, tým lepšie riešenie získate. To platí vždy, s akýmkoľvek veriteľom. Úplne najlepšie úrokové sadzby hypoték sú k dispozícii iba pre kupujúcich s vkladmi nad 25 až 30 percent (a 40 vám poskytne smotánku z ponuky hypotekárnych obchodov).
Práve teraz pred podaním žiadosti o hypotéku dôrazne odporúčame pokúsiť sa ušetriť na taký veľký vklad, aký len dokážete. Pamätajte si: čím je vaša pôžička menšia, tým je sadzba výhodnejšia. Ak máte nasporenú iba malú čiastku a skutočne chcete čoskoro vlastniť dom, zvážte schémy štátneho pôžičky ako napr Pomoc pri kúpe.
Majte na pamäti, že väčšina veľkých veriteľov má pozastavené hypotéky s piatimi a 10-percentnými vkladmi, takže ak áno všetko, čo máte, budete potrebovať dobrého hypotekárneho makléra, aby vám našiel veriteľov, ktorí budú stále ponúkať vyššie LTV hypotéky.
Ako zistím, že som našiel najlepšiu hypotéku?
Umenie porovnávania hypotekárnych obchodov je o pochopení toho, ako podmienky každého hypotekárneho produktu zodpovedajú (alebo nie) vašim životným okolnostiam a plánom. Hypotekárne obchody s lepšou hypotekárnou sadzbou napríklad zvyčajne prinášajú mierne vyššie poplatky, na rozdiel od obchodov bez poplatkov. Môže sa vám to zdať ako príliš veľký finančný úsek, keď ste už na vklad uložili obrovské množstvo peňazí, takže ak vám zaplatenie dodatočných poplatkov sťaží život, potom môže byť riešenie s vyššou sadzbou hypotéky tým pravým ty.
Vždy tiež zvážte, ako dĺžka fixného obdobia ovplyvní vašu krátkodobú a strednodobú budúcnosť. Neodporúčame používať dlhodobé termíny (päť, alebo dokonca v niektorých prípadoch 10 rokov), pretože životné plány sa menia a ak ste pri prvom nákupe si môžete dobre rozmyslieť veľkosť nehnuteľnosti, ktorú potrebujete, polohu, na ktorej sa chcete nachádzať, príp obaja. Pamätajte si: porušenie zmluvy o hypotéke na dobu určitú vás bude stáť, takže je bezpečnejšie ísť s dvojročným, možno trojročným fixným termínom súčasne.
Ako nájsť najlepšie ponuky hypoték
Odpoveď je: začnite sa pozerať tak dlho vopred na zmenu veriteľa, ako môžete, a dávajte si pozor. Remortgaging má zmysel iba vtedy, ak bude finančne výhodný; napríklad, ak vám váš súčasný veriteľ bude účtovať výstupný poplatok, budete sa chcieť uistiť, že váš nový plán splácania stojí za to. Naopak, ak vidíte skvelú zmluvu na dobu určitú, ktorá vám umožní začať sporiť (napríklad), bez ohľadu na poplatky za ukončenie, choďte do toho.
Sú najlepšie hypotekárne obchody so fixnou sadzbou?
Môže sa zdať, že so základnou sadzbou Bank of England na historicky najnižšej úrovni budú hypotéky s variabilnou sadzbou rovnako dobré ako fixné sadzby. Nízka základná sadzba sa rovná nízkej štandardnej variabilnej sadzbe hypotéky, nie?
Odpoveď je: nie tak celkom. Aj keď je pravda, že sadzby hypoték sú na historickom minime, štandardné variabilné sadzby sa medzi veriteľmi môžu výrazne líšiť a môžu byť o dve až päť percent vyššie ako základná sadzba.
Ak chcete priemerné čísla, v súčasnej dobe je dvojročná fixná sadzba hypotéky v priemere na úrovni 1,59 percenta (údaje k augustu 2020), pričom priemerná dvojročná variabilná sadzba je 1,68 percenta. Možno to nevyzerá ako obrovský rozdiel, ale spláca vám to. Áno, v súčasnej dobe sú najlepšie hypotekárne obchody s fixnou sadzbou.
Našiel som hypotekárnu zmluvu: čo mám robiť teraz?
Habito sa s vami zapojí do online chatu, poradí vám v ďalších fázach, pomôže vám zhodnotiť cenovú dostupnosť a poskytne vám nestranné rady, aby ste pre seba získali najlepšiu hypotéku. Nebojte sa: bez správnej rady nebudete žiadať o hypotéku a budete sa môcť s niekým porozprávať.
Majte na pamäti, že akonáhle vám Habito pomôže identifikovať najvhodnejšiu hypotéku pre vás a preverí vašu žiadosť, predložíte ju veriteľovi sami. Ak to nechcete urobiť, existuje Habito Plus služba, ktorá sa za vás postará o celý proces vrátane hodnotení.
K dispozícii je tiež Habito Choď služba, ktorá vám v zásade poskytne vášho vlastného nákupného agenta, ktorý za vás bude rokovať o kúpe domu, a taktiež vám nájde hypotekárnu zmluvu a vybaví všetky papiere.
Nájdenie najlepšej hypotéky na prázdniny
Vzhľadom na to, že trend pobytu je na vzostupe, možno uvažujete o kúpe a dovolenka na hypotéku. Nájdenie najlepších hypotekárnych sadzieb pre tento typ hypotéky je veľmi dôležité, pretože tieto typy hypoték vyžadujú väčšie vklady a spravidla prichádzajú s vyššími úrokovými sadzbami. Môžu stáť za to, ak vám dovolenka prinesie slušnú návratnosť, ale budete sa chcieť uistiť, že máte maximálnu možnú mieru, aby ste maximalizovali potenciál nehnuteľnosti.
Ako nájsť najlepšiu hypotéku, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba
Prístup k najlepším hypotekárnym sadzbám, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, bude závisieť od troch vecí: koľko ste ušetrili na vklad, svoje zárobky a vedenie záznamov. Netreba dodávať, že všetky tri musia byť od začiatku do konca a čím viac ich máte na všetkých troch frontoch, tým je väčšia pravdepodobnosť, že získate najnižšie sadzby hypotéky. Hypotekárni veritelia nemajú radi aplikácie, ktoré považujú za vysoko rizikové, a chcete ich presvedčiť, že aj napriek tomu, že ste samostatne zárobkovo činná osoba, ste finančne stabilizovaní.
Zistite viac o samostatne zárobkovo činné hypotéky v našom sprievodcovi.
Ako nájsť najlepšiu hypotéku pre ručiteľa
Ručiteľské hypotéky sú novou plodinou toho, čo sa kedysi nazývalo 100 -percentnou hypotékou, a umožňujú vám získať hypotéku bez vkladu - ak máte rodinu, ktorá je schopná a ochotná ponechať niektoré svoje úspory na účte ISA pre niekoľko rokov. Rozdiely medzi rôznymi dostupnými produktmi sa týkajú predovšetkým úrokových sadzieb sporenia a počtu rokov, počas ktorých budú musieť byť peniaze použité ako záruka na vašu hypotéku. Ďalšie informácie nájdete v našom sprievodcovi ručiteľské hypotéky.
Priemerná úroková sadzba hypotéky: čo vám môže povedať
Priemerné sadzby vám nepovedia, aká je pre vás osobne najlepšia hypotéka za vašich súčasných okolností. Poskytujú však dobrú predstavu o priemernej hodnote peňazí za rôzne dlhé hypotéky v porovnaní s hypotékami s variabilnou sadzbou.
Tento spôsob porovnávania hypoték samozrejme skutočne funguje iba vtedy, ak nedôjde k drastickým zmenám základnej úrokovej sadzby od Bank of England. Vzhľadom na to, že základné úrovne úrokových sadzieb zostali relatívne stagnujúce (a veľmi nízke) u niekoľkých z nich Porovnanie priemerných úrokových sadzieb hypoték vám dnes môže poskytnúť vodítko k tomu, na aký typ hypotéky by ste sa mali chystať po.
The graf priemernej hypotéky na obdobie rokov 2014 až 2019 ukazuje jasnú trajektóriu klesania, pričom úrokové sadzby v priebehu piatich rokov neustále klesajú.
Ak hľadáte dlhodobú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou, teraz je určite načase si ju zaobstarať: obzvlášť 10-ročnú hypotéku je oveľa, oveľa atraktívnejšia ponuka od septembra 2019 v priemere o 2,65 percenta, než bola v septembri 2014 o 4,06 na cent.
Ak však chcete mať najlepšiu hypotekárnu sadzbu, existuje medzi dvojročným fixom určitá konkurencia sadzba hypotéky (priemerná sadzba iba 1,56 percenta v septembri 2019) a dvojročná štandardná premenná hypotéka. V septembri to nebola taká výhodná dohoda ako dvojročná fixná sadzba, 1,61 percenta. V septembri 2016 však štandardná variabilná hypotéka predstavovala 1,54 percenta-lacnejšie ako dvojročný fixný priemer 1,59 percenta. V skutočnosti až na konci roka 2016 štandardná dvojročná premenná v priemere predražila ako dvojročná fixná sadzba.
Hlavným východiskom z toho je, že práve teraz je dvojročná hypotéka s fixnou sadzbou najlepšou stávkou, pokiaľ ide o priemernú hypotéku. sadzby idú, veľmi tesne za nimi nasleduje dvojročná variabilná sadzba, ktorá zostáva nízka vďaka najnižšej vôbec aktuálnej základnej sadzbe.
