Keď začnete hľadať hypotéky pre prvých kupujúcich, môže to byť skľučujúci zážitok. Ako by ste mali požiadať o prvú hypotéku? Mali by ste sa obrátiť na makléra alebo ísť do svojej banky? Akú radu by ste si mali skutočne vypočuť a môžete týmto hypotekárnym kalkulačkám dôverovať?
Je to mínové pole. Od rôznych dostupných typov hypoték až po dodatočné požiadavky, vklady a všetko ostatné, máme pre vás informácie, ktorým môžete skutočne dôverovať.
Nenechajte sa ohromiť hľadaním najlepšie hypotekárne sadzby pretože sme napísali tohto komplexného sprievodcu s ohľadom na nových kupujúcich a prevedie vás všetkým, čo potrebujete vedieť. Ak chcete iba porovnávať hypotéky, kliknutím na tento odkaz prejdete na našu nástroj na porovnávanie hypoték teraz.
Získanie hypotéky
Na čo si dať pozor pri hypotéke ako prvom kupujúcom:
- Predtým, ako sa vyberiete na lov domov, je dôležité zamyslieť sa nad tým, koľko si môžete odložiť na zaplatenie zálohy, a pozrieť sa na to, čo si môžete požičať. Je však tiež dôležité zamyslieť sa nad cenovou dostupnosťou platieb za váš domov a každodenný život;
- Mesačné splátky hypotéky vášmu veriteľovi sú len jedným z aspektov nákladov na vlastníctvo domu - sú sprevádzané radou daňové a úžitkové účty, na ktoré ste mohli byť zvyknutí z prenájmu, ale aj z poistenia budov, plus údržbu a údržbu nehnuteľnosť. Pridajte si mesačné výdavky na dopravu, jedlo a zábavu, aby ste získali prehľad o pravdepodobných výdavkoch;
- Je pravda, že veritelia tieto faktory berú do úvahy pri žiadosti o hypotéku, ale musíte ich vziať do úvahy aj vy, takže náklady sú primerané vašim osobným okolnostiam.
Ukladá sa na prvý vklad kupujúceho
Banky a stavebné sporiteľne vám vo všeobecnosti požičajú až 95 percent hodnoty nehnuteľnosti (takzvaná pôžička na hodnotu alebo LTV). To znamená, že potrebujete zálohu vo výške najmenej päť percent z hodnoty nehnuteľnosti.
Znížte však 10 percent a budete môcť získať lepšiu sadzbu hypotéky, a ak nájdete ešte viac, budete mať širší výber hypoték a najlepšie dostupné sadzby.
Ak nemôžete vôbec šetriť na vklad, existujú niektoré hypotéky dostupné bez. Tie obsahujú ručiteľské hypotéky kde váš ručiteľ (napríklad rodinný príslušník) súhlasí s uskutočnením platieb, ak zaostanete. Budú musieť súhlasiť s poplatkom za vlastný majetok alebo si založiť sporiaci účet veriteľa, ktorého nie je možné vybrať na dobu alebo kým nezaplatíte dostatočné množstvo úveru pôžička.
Existujú ďalšie náklady na hypotéku?
Na hypotéku budete musieť naplánovať poplatky za poplatky. Väčšina veriteľov má poplatok za usporiadanie a niektorí účtujú aj poplatok za rezerváciu.
Koľko si môže prvý kupujúci požičať?
Veritelia sa budú pozerať na váš príjem aj na výdavky, aby zistili, či si môžete dovoliť splátky pôžičky. Tiež zvážia, čo by sa stalo, keby úrokové sadzby rástli a náklady na hypotéku by sa zvýšili.
Ako hrubý sprievodca so štandardnými výdavkami sa možno pozeráte na pôžičku, ktorá je zhruba štvornásobkom vášho ročného príjmu. Nezabudnite však, že v skutočnosti je to komplikovanejšie, takže budete musieť byť pripravení s podrobnosťami o tom, čo platíte každý mesiac pri akýchkoľvek splátkach pôžičiek, na pokrytie účtov, za nákup potravín, chodenie von a podobne na.
Jediný kupujúci môže požiadať o hypotéku, ale nákup u partnera alebo inej osoby môže znamenať, že si môžete požičať viac.
V zásade sa oplatí získať zmluvu s veriteľom, ktorá ukazuje, koľko si môžete požičať. Realitný agent vás môže požiadať, aby to skontroloval a overil, či ste seriózny kupujúci. Uvedomte si, že to nie je to isté ako ponuka hypotéky, ktorú dostanete, keď by ste formálne požiadali o hypotéku na nehnuteľnosť a boli vykonané šeky a ocenenie.
Nájdite správnu hypotéku ako prvý kupujúci
Banky aj stavebné sporiteľne ponúkajú hypotéky. Môžete sa pozrieť na tabuľky najlepších nákupov a webové stránky na porovnávanie online, kde budete môcť vložiť koľko chcete si požičať, veľkosť vášho vkladu a pozrieť sa na obchody s pevnou aj variabilnou sadzbou (pozri nižšie).
Tiež sa oplatí hovoriť s hypotekárnym maklérom. Vyhľadajte niekoho, kto môže radiť na celom trhu, a nie byť viazaný na poskytovateľa. Online hypotekárni makléri alebo poradcovia sú stále obľúbenejší a poskytujú rovnaké kvalifikované služby ako tí, ktorí sa nachádzajú vo fyzickej kancelárii.
Typy hypoték dostupné pre kupujúcich prvýkrát
Hypotéka môže byť splatením, iba úrokom alebo kombináciou týchto dvoch. Väčšina kupujúcich, ktorí nakupujú prvýkrát, nebude zvažovať hypotéky iba s úrokom, pretože požadujú oveľa vyššie hodnoty LTV. Nie sú ani v ponuke.
Splátková hypotéka znamená, že každý mesiac splatíte dlžnú čiastku a časť úrokov z pôžičky. V prvých rokoch to bude väčšinou úrok, ktorý splácate, takže výpisom bude chvíľu trvať, kým sa výška pôžičky zníži.
Ak by ste splátky splácali počas celej životnosti hypotéky, dlh by ste vymazali a nehnuteľnosť by ste vlastnili úplne.
V skutočnosti je pravdepodobnejšie, že sa v určitom okamihu zmeníte na inú hypotekárnu zmluvu alebo sa presťahujete, a potom sa prepočíta to, čo dlhujete.
An hypotéka iba s úrokom znamená, že mesačné platby iba splácajú úroky z pôžičky. Platby sú nižšie ako pri hypotéke so splátkou, ale celkové náklady na hypotéku počas jej životnosti budú vyššie, pretože pôžička sa neznižuje.
Na konci hypotekárneho úveru, ktorý poskytuje iba úroky, dlžníkovi stále dlžíte peniaze. Majte na pamäti, že pri čerpaní pôžičky budete musieť ukázať, ako splatíte paušál.
Je možné kúpiť moju prvú hypotéku na prenájom?
Áno, môže - neexistuje pravidlo, ktoré by stanovovalo, že ak chcete investovať do nákupu na prenájom, musíte žiť v dome, ktorý vlastníte. V skutočnosti, najmä ak hľadáte a dovolenka na hypotéku„Je lepšie nemať hypotéku na bývanie, pretože ak už nerobíte veľké splátky, skôr prejdete testom cenovej dostupnosti. Buďte však pripravení na vyššie náklady na uzavretie hypotéky na nákup, najmä na podstatne vyšší vklad požadovaný na splnenie podmienok. Viac informácií nájdete v našom sprievodcovi kúpiť na hypotékus.
Podmienky hypotéky dostupné pre prvých kupujúcich
Dĺžka splatnosti hypotéky ovplyvní celkovú sumu, ktorú zaplatíte počas jej životnosti, ako aj výšku splátok každý mesiac. Dlhšie termíny sa rovnajú nižším mesačným splátkam hypotéky so splátkami, ale celkovo miniete viac, pretože zaplatíte vyšší úrok.
Môžem dostať hypotéku, ak som živnostník?
Áno, a na rozdiel od všeobecného presvedčenia, získanie hypotéky, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, nie je nevyhnutne ťažšie ako keby ste boli zamestnaní na plný úväzok, ani neexistuje pravidlo, že by ste si nemohli kúpiť prvé bývanie, pokiaľ ste samostatne zárobkovo činní. Budete musieť svojmu maklérovi/veriteľovi ukázať oveľa úplnejší záznam o svojich financiách (vrátane daňového priznania od HMRC) siahajúca oveľa ďalej, ako je obvyklých šesť mesiacov vyžadovaných od prvého kupujúceho na štandardnom zamestnancovi mzda. Tiež budete musieť začať premýšľať o mzdových požiadavkách na hypotéku dlho pred podaním žiadosti. Ak chcete získať ďalšie informácie o tom, čo budete potrebovať, prečítajte si nášho sprievodcu samostatne zárobkovo činné hypotéky.
Aký je rozdiel medzi hypotékou s fixnou a variabilnou sadzbou?
Hypotéky môžu mať buď variabilnú alebo fixnú sadzbu. Pri hypotéke s pevnou sadzbou budete vedieť, koľko budete platiť každý mesiac počas stanoveného obdobia fixnej sadzby vzťahujúcej sa na hypotéku. Na druhej strane, ak by úrokové sadzby klesli, výhodu by ste nedostali. Fixná sadzba by mohla platiť na obdobie dvoch, troch alebo piatich rokov, ale existujú aj niektoré hypotéky s fixnou sadzbou, ktoré platia na 10 alebo viac rokov.
Na konci obdobia fixnej sadzby sa môžete pozrieť na ďalšie obchody, ktoré môže veriteľ ponúkať, alebo presunúť hypotéku k veriteľovi s lepšou ponukou.
Ak by ste z nejakého dôvodu predčasne ukončili hypotéku, pravdepodobne by ste zaplatili poplatok za predčasné splatenie, preto zohľadnite akékoľvek možné zmeny vo vašich podmienkach v priebehu obdobia, keď sa rozhodujete, na ako dlho chcete fixovať sadzbu hypotéky.
Hypotéky s variabilnou sadzbou budú mať pravdepodobne nižšie úrokové sadzby ako verzie s pevnou sadzbou, ale ak sa rozhodnete pre jednu z nich, vaša úroková sadzba sa môže zmeniť. Pravdepodobne sa to stane, ak Bank of England zvýši základnú sadzbu.
Rôzne typy hypoték s variabilnou sadzbou
Všetky hypotéky s variabilnou sadzbou nie sú rovnaké. Môžete si vybrať z:
Tracker hypotéky majú variabilnú úrokovú sadzbu, ktorá je viazaná na základnú sadzbu Bank of England na dohodnuté obdobie. Ak by sadzba klesla, prospelo by vám to, ale musíte zvážiť, či môžete zvýšené platby zvládnuť, ak sa sadzba zvýši.
Hypotéky so štandardnou variabilnou sadzbou (SVR) mať úrokové sadzby stanovené veriteľom, ktoré môžu sadzbu zvýšiť alebo znížiť. Najpravdepodobnejšie sa to stane kvôli zmenám základnej sadzby Bank of England, ale zmeny môžu byť nezávislé od toho, čo sa stane so základnou sadzbou.
Hypotéky so zľavou sú prepojené so SVR veriteľa a ak sa zmení, zmení sa aj to, čo zaplatíte.
Hypotekárni makléri: spoločné búranie mýtov
Pri výbere hypotéky možno budete chcieť využiť služby hypotekárneho makléra alebo nezávislého hypotekárneho poradcu, ako sú tiež známi. Rôzni hypotekárni makléri pracujú za rôznych podmienok, a preto sa hypotekárne obchody, ktoré vám budú ponúkať, budú líšiť. Hlavný rozdiel je medzi a 'viazaný' hypotekárny maklér a „celý trh“ hypotekárny maklér. Hypotéka, ktorá je „viazaná“ na konkrétneho veriteľa, vám ponúkne iba produkty od tohto konkrétneho veriteľa. Celosvetový veriteľ vám naopak ponúka možnosť z panelu veriteľov, ktorí by mali byť reprezentatívni pre všetky rôzne segmenty hypotekárneho trhu.
Robí to celý maklér trhu nie pozrite sa na každú jednu ponuku, ktorá je k dispozícii od každého veriteľa. Teoreticky by vám mali poskytnúť lepší výber hypoték, ale skôr, ako použijete ich služby, musíte zhodnotiť svoju vlastnú situáciu. Napríklad, ak je vašou veriteľkou vaša banka, môžu mať hypotekárne obchody exkluzívne pre svojich vlastných zákazníkov, ktoré budú pre vás výhodnejšie ako ostatné možnosti.
Ak však nakupujete prvýkrát, existujú aj iné dobré dôvody, prečo využiť hypotekárneho poradcu. Pomôžu vám zhodnotiť vaše financie a kompletné papierovanie, čo pravdepodobne urýchli proces žiadosti o hypotéku. Tiež vám musia ponúknuť nezávislé a nestranné hypotekárne poradenstvo, ktoré je vo vašom najlepšom záujme. Ak ste teda v tomto procese úplne noví a máte prostriedky na zaplatenie jedného, môže byť dobrou voľbou hypotekárny maklér.
Online hypotekárny maklér Habito je dobrou kombináciou oboch: poskytnú vám najlepšie nezaujaté rady ohľadom čerpania hypotéky; pomôže vám nájsť najlepšie ponuky; odpovedať na všetky vaše otázky; a využite svoje vnútorné znalosti na vyjednanie najlepšej ponuky na základe vašej finančnej histórie a aktuálneho stavu. Využite ich kalkulačka zadarmo služba nižšie.
Hypotekárny maklér vs. banka: s kým sa mám najskôr porozprávať?
Odpoveď na túto otázku závisí vo veľkej miere od vašich okolností - a od vášho postavenia v banke. Mnoho ľudí stále automaticky žiada o hypotéku vo svojej banke; táto stratégia sa môže javiť ako najľahšia, ale môže sa aj obrátiť, pretože banky nemajú radi riziko. Ak vaša žiadosť nie je jednoduchá, môžu vašu žiadosť zamietnuť. Ak máte vo svojej banke značné úspory a ste neustále zamestnaní, v každom prípade choďte do toho. Vo väčšine ostatných prípadov je dobré hovoriť s maklérom.
Kedy mám požiadať o hypotéku?
Takže máte pripravený vklad, vaše úverové hodnotenie je dobré a máte pocit, že o hypotékach viete dosť. Kedy sa odhodláte? Hovoríme: najmenej šesť mesiacov po tom, ako ste boli zamestnaní vo vašom súčasnom zamestnaní, a najmenej tri mesiace potom znížili ste svoje výdavky - aby ste sa uistili, že veriteľ uvidí vašu finančnú situáciu čo najlepšie svetlo.
Mám so hypotékou čakať až po brexite?
Možno ste už počuli ohováranie o možnom obrovskom poklese cien domov po brexite a, pochopiteľne, možno naň budete čakať, aby ste zistili, či môžete získať nehnuteľnosť lacnejšie. Táto stratégia sa však pravdepodobne obráti: akokoľvek, súčasné predpovede cien domov naznačujú nárast cien nehnuteľností od roku 2020, najmä ak žijete na severe Anglicka. V každom prípade by ste sa pri rozhodovaní o hypotéke mali vždy zakladať na svojich aktuálnych okolnostiach, nie na hypotetických budúcich udalostiach.
Môžem dostať hypotéku, ak mám zlý úver?
Budeme tu veľmi úprimní a povieme: pravdepodobne nie. Kritériá požičiavania sú v súčasnosti dosť prísne a ak máte zlé úverové skóre, väčšina veriteľov aplikáciu odmietne. Dobrou správou však je, že ak nakupujete prvýkrát, vaša úverová história nemusí byť taká hrozná, že na jej zálohovanie budete potrebovať mnoho rokov. Navyše, ak ste relatívne mladí a máte rodinu, môžete pri prestavbe úverového ratingu zvážiť nasťahovanie sa k nim. Zistite viac o tom, čo budete potrebovať, aby ste to urobili v našom sprievodcovi hypotéky so zlým úverom.
Čo sa stane, keď nájdete domov?
Akonáhle dostanete ponuku na dom, ktorý chcete kúpiť, môžete požiadať o hypotéku. Budete musieť poskytnúť dokumenty na preukázanie totožnosti, príjmu a vykazovania výdavkov. Vykonajú sa previerky, aby sa skontrolovala vaša kreditná história. Veriteľ vám bude hovoriť aj o ocenení majetku.
Hneď ako je všetko dokončené a veriteľ splní všetky svoje kritériá, je možné predložiť hypotéku.
Porovnanie hypoték
Spojili sme sa s online hypotekárnym poradcom Habito. Pomocou tohto formulára nižšie získate predstavu o tom, čo si môžete požičať, a v prípade nezaujatého rozhovoru sa obráťte na poradcu rady týkajúce sa čerpania hypotéky, pomoc pri hľadaní najlepších ponúk a odpovede na vaše otázky mať. Môžu využiť svoje vnútorné znalosti na vyjednanie najlepšej ponuky na základe vašej finančnej histórie a aktuálneho stavu.
Viac o kúpe domu:
- Ako kúpiť dom alebo byt: sprievodca pre nových kupujúcich
- Ceny domov 2020: všetko, čo potrebujete vedieť
