Bi morali zdaj refinancirati hipoteko?

Pridružite se našemu glasilu

Prejmite najboljše ideje za dekoracijo doma, nasvete za DIY in navdih za projekte naravnost v vaš nabiralnik!

Hvala, ker ste se prijavili na Realhomes. Kmalu boste prejeli potrditveno e-poštno sporočilo.

Prišlo je do težave. Osvežite stran in poskusite znova.

Pandemija koronavirusa je v zadnjih nekaj mesecih znižala hipotekarne obrestne mere na skoraj rekordno nizko raven in ni vam treba biti kupec stanovanja, da bi to izkoristili. Če refinancirate svojo hipoteko, da zaklenete trenutne obrestne mere, lahko prihranite na stotine dolarjev na vaša mesečna hipotekarna plačila, da ne omenjam več deset tisoč na plačilo obresti v času trajanja vašega posojila.

Hkrati so z refinanciranjem povezani stroški in pomembno je, da je matematika v vaši situaciji smiselna. Kako se torej odločiti, ali je refinanciranje hipoteke prava poteza? In koliko lahko prihranite z današnjimi tečaji? Več o tem spodaj.

Pridobite najnovejše informacije o vseh stvareh za dom na Središče novic Real Home.

Ali je refinanciranje zame smiselno?

Medtem ko vam lahko refinanciranje hipoteke potencialno prihrani veliko denarja v času trajanja posojila, ni za vsakogar.

Na splošno boste morali vnaprejšnje zaključne stroške, povezane z refinanciranjem, pretehtati z zneskom, ki ga boste prihranili. Prav tako je dobro izračunati in videti, koliko časa bo trajalo, da si povrnete zaključne stroške. Če se nameravate preseliti v naslednjih nekaj letih, boste morda ugotovili, da se ne boste zlomili, še preden nameravate prodati. Po drugi strani pa bo refinanciranje bolj donosna možnost, če boste ostali pri miru.

Koliko bom prihranil, če refinanciram svojo hipoteko?

Znesek denarja, ki ga boste prihranili, je odvisen od nekaj stvari. Prva je vaša obstoječa hipotekarna obrestna mera in koliko je višja od trenutne. Če na splošno prihranite več kot 1 odstotek glede na vašo trenutno obrestno mero, je refinanciranje dobra ideja, čeprav je v nekaterih primerih smiselno s še nižjimi maržami.

"Če privarčujete vsaj 0,25 odstotka na svojo obrestno mero, je lahko odličen čas za refinanciranje. Prihranki pri obrestih so lahko precejšnji, zlasti če pogledamo dolgoročne prihranke v času trajanja posojila,« pravi Roger Brasil, višji posojilodajalec pri Guaranteed Rate v Bostonu. "Številni lastniki stanovanj ne izkoristijo priložnosti za refinanciranje, kot bi morali, in zamudijo priložnost za to prihranili veliko pri obrestih ali hitreje ustvarili lastniški kapital, kar je pomembno, če želimo doseči domače vrednosti zmanjšati."

Poleg vaše trenutne hipotekarne obrestne mere je natančna številka, ki jo boste prihranili, odvisna tudi od dejavnikov, kot je stanje posojila na vašo obstoječo hipoteko, dolžino vašega novega posojila in obrestno mero, ki jo lahko zagotovite za svoje refinancirati.

Da bi bolje razumeli, kako veliki so lahko prihranki, je Brasil ponudil spodnji primer:

Predpostavimo, da je stanje posojila na vaši trenutni hipoteki 400.000 USD. Zavarovali ste začetno hipoteko v višini 415.000 USD po stopnji 4,875 odstotka in traja 26 mesecev. Vaše trenutno plačilo glavnice in obresti znaša 2196 $/mesec. z glavnico in obrestmi, skupne preostale obresti v približno 28 letih pa znašajo 330.000 $.

Recimo, da refinancirate preostalih 400.000 $ za 30 let. Imate odlično kreditno sposobnost in si lahko zagotovite stopnjo 3,25 odstotka, kar je nizka stopnja v zadnjih tednih. Vaše novo mesečno hipotekarno plačilo postane 1.740 $/mesec. z glavnico in obrestmi. Ne samo, da boste prihranili 456 $/mesec. pri plačilu hipoteke, vendar boste v 30 letih prihranili 104.000 $ skupnih obresti.

Ali lahko hitreje odplačam svojo hišo?

V nekaterih primerih bodo prihranki hipotekarnih obresti dovolj veliki, da jih lahko refinancirate za krajše obdobje hipoteke in ohranite podobno mesečno plačilo.

Z uporabo iste hipoteke v višini 400.000 $ kot zgoraj, Brasil ponuja drugačen scenarij.

Tokrat recimo, da vam ustreza mesečno plačilo hipoteke, vendar želite svojo hišo odplačati hitreje z refinanciranjem za krajši rok. Izberete 20-letno hipoteko s fiksno obrestno mero na znesek posojila 400.000 USD. Pri nedavni nizki stopnji 3,125 odstotka gre vaše hipotekarno plačilo gor 72 USD na mesec, vendar boste osem let zmanjšali trajanje hipoteke in znižali plačane obresti s 330.000 USD na 144.000 USD, kar pomeni prihranek 186.000 USD v naslednjih 20 letih. Prav tako boste hitreje zgradili kapital.

Če še vedno lahko preživite, medtem ko plačujete nekoliko višjo hipotekarno obrestno mero, boste morda brez hipoteke več let prej, kot ste načrtovali, in pri tem prihranite na desettisoče.

Koliko bo stalo refinanciranje moje hipoteke?

Slaba stran refinanciranja hipoteke so seveda začetni stroški, in sicer stroški zapiranja, povezani z izdajo katerega koli hipotekarnega posojila. Zato je pomembno zagotoviti, da boste pri plačilih privarčevali dovolj, da boste upravičili stroške zavarovanja novega posojila.

Natančni stroški refinanciranja vaše hipoteke bodo odvisni od zneska posojila, države, v kateri živite, vrsto nepremičnine in vrednost vašega doma, vendar načrtujte stroške v povprečju med 2 in 5 odstotki vašega posojila znesek. Če si ne morete privoščiti plačila stroškov vnaprej ob zaključku, se pogovorite s svojim hipotekarnim posojilodajalcem o možnostih in o tem, ali je refinanciranje še smiselno.

"Lastniki stanovanj, ki jih skrbijo stroški zapiranja, bi morali vedeti, da so na voljo možnosti za 0 USD stroškov zapiranja," pravi Brasil. Običajne možnosti za kritje zaključnih stroškov vključujejo njihovo vključitev v znesek posojila ali uporabo kredita posojilodajalca v zameno za zvišanje hipotekarne obrestne mere (običajno okoli ,25 odstotka).

Kako dolgo bo trajalo refinanciranje moje hipoteke?

Trenutno se dogaja veliko refinanciranja, zato časi zapiranja trajajo dlje kot običajno. Zaklepanje obrestne mere, časovno obdobje, v katerem vaš posojilodajalec spoštuje vašo zavarovano obrestno mero, prav tako delujejo po spremenjeni časovnici.

»Posojilodajalci obvladujejo pritok obsega tako, da zahtevajo dolgoročne blokade za refinanciranje; 60-dnevna ali 90-dnevna obdobja zaklepanja v primerjavi s 30-dnevnimi obdobji zaklepanja,« pravi Brasil. »Zaradi velikega obsega lahko postopek refinanciranja trenutno traja približno 45–60 dni. Vendar pa je nekatere vloge še vedno mogoče obdelati zelo hitro, brez potrebe po oceni in traja manj kot 30 dni. Vsak scenarij je drugačen in mora ga pregledati avtomatiziran program, da svetuje, ali se datoteka lahko nadaljuje brez ocene."

Ne glede na to, ali imate dodatna vprašanja ali ste pripravljeni na refinanciranje, je najbolje, da se pogovorite s posojilojemalcem uradnik, da boste bolje razumeli vaše stroške zapiranja in kaj lahko pričakujete, da boste prihranili vsakega mesec.

"Obrnite se na posojilojemalca, ki vam je pomagal pri posojilu za nakup ali vašem zadnjem posojilu za refinanciranje, če ste ga v preteklosti že refinancirali. Zaprosite za ponudbo brez kreditiranja in primerjajte z nekaj uglednimi posojilodajalci ali bankami, da najdete najboljšo obrestno mero,« pravi Brasil. Potem boste imeli boljšo predstavo, ali se refinanciranje splača.

Preberi več:

• Hipotekarni center Real Homes