Hipoteke za samozaposlene bodo nekaj, na kar pomislite, če delate zase ali vodite podjetje. Toda glede na to, da bo večina samozaposlenih doživela nekaj nihanj v dohodku in višini papirji, ki jih potrebujete, so lahko zmedeni, morda se vam zdi pridobivanje prve hipoteke, ko delate zase, zastrašujoče. Morda vas tudi skrbi, da boste diskriminirani in to iskanje najboljše hipotekarne pogodbe bo težko.
Bodite prepričani: samozaposlena hipoteka vam je na dosegu roke - vendar morate zagotoviti, da je vse vaše evidence so čiste in posodobljene in da ste se pripravljeni pogovarjati o svojih financah s hipoteko posrednik. Podrobnosti najdete spodaj.
Niste prepričani, koliko si boste lahko izposodili? Povezali smo se s spletnimi hipotekarnimi strokovnjaki Habito; uporabite njihovo spletno orodje za primerjavo spodaj.
Samozaposlena hipoteka: kako težko jo je pridobiti?
Teoretično, če ste samozaposleni, lahko dobite vse iste hipoteke kot nekdo, ki ima plačo PAYE. Niste omejeni na nobeno posebno vrsto hipoteke, prav tako ne obstajajo posebne hipoteke za samozaposlene. V praksi je pogosto pri težavah pri pridobivanju hipoteke pomanjkanje zanesljivih podatkov o dohodku ali pa veliko nihanja v dohodku, ki jih samozaposlena oseba ne more razložiti na način, ki bi ga našel hipotekarni posojilodajalec zadovoljivo.
Je torej težje dobiti hipoteko, če ste samozaposleni? Odgovor je: lahko je. Če nameravate kupiti dom in delate zase, boste morali skrbno evidentirati vse svoje finance za vsaj dve leti. Hipotekarni posredniki in posojilodajalci raje vidijo jasen in zanesljiv zapis, zato je za vodenje evidenc priporočljivo najeti račun.
"Samozaposleni" pa lahko pomenijo različne stvari, in bolj zapletena je struktura vašega podjetja, več obročev je treba preskočiti, da dobite hipoteko. Več o posebnih zahtevah različnih vrst samozaposlitve si preberite spodaj.
Pridobitev hipoteke kot samostojni podjetnik posameznik
Biti samostojni podjetnik je daleč najpreprostejši samozaposleni, kar pa olajša pridobivanje hipoteke. Poleg dvoletnih računov boste morali pri HMRC pridobiti obrazec, imenovan SA302, ki navaja vaš zaslužek, dobiček in dolgovane davke. Zdaj ni mogoče dobiti hipoteke, če niste plačali vsega davka ali če se zdi, da se izogibate plačilu davka, zato se prepričajte, da je v tem oddelku vse popolno. Upoštevajte tudi, da lahko HMRC počasi obdeluje in pošilja dokumente, zato dajte nekaj tednov časa, da prispejo.
Pridobite hipoteko, če ste lastnik družbe z omejeno odgovornostjo
Če je vaše podjetje registrirano kot družba z omejeno odgovornostjo in ste direktor (ali eden od več direktorjev), potem je najverjetnejši scenarij, da ste plačani plačo, ki ste jo sami določili, in dividende iz dobička, preostali dobiček pa se hrani na računu podjetja - ti se imenujejo zadržani dobiček. Zdaj je lahko izziv najti posojilodajalca, ki bo upošteval tako vašo plačo kot dividende, in zadržani dobiček. Nekateri posojilodajalci bodo to storili, vendar ne veliko. Torej, najboljše, kar lahko storite, da povečate svoje možnosti za pridobitev hipoteke, je dvig vaše plače (če le začasno) pred prijavo. Večina direktorjev podjetij si ponavadi izplačuje nižje plače, da bi bila davčno učinkovitejša, vendar pa lahko prenizka plača ovira vaše možnosti za hipoteko.
Pridobitev hipoteke pri samozaposlitvi: naši najboljši nasveti
- Najemite pooblaščenega računovodjo in se prepričajte, da so vaši finančni zapisi podpisani;
- Ohranite zdravo kreditno sposobnost: nikoli ne zamudite odplačil; če imate kreditno kartico, poskrbite, da boste odplačali več kot minimalno;
- Bodite pripravljeni podrobno razpravljati o svojem zaslužku in poskrbite, da boste lahko razložili morebitne padce dohodka. Boljša ideja, ki jo lahko posredujete svojemu posredniku ali posojilodajalcu o tem, kako deluje vaše podjetje, večje so vaše možnosti za zavarovanje hipoteke.
- Poskusite zbrati čim več depozita; tako kot v vseh drugih primerih hipotekarnih vlog, več kot imate depozita, do boljših hipotekarnih obrestnih mer boste lahko dostopali.
Ponovna hipoteka pri samozaposlenih
Ponovna hipoteka pri samozaposlenih ne bi smela biti problem, razen če so se vaše okoliščine drastično spremenile, npr. tvoje podjetje je bilo v veliki meri prestrukturirano, prodano ali pa se je narava tega, kar počnete kot trgovec/podjetje, kakovostno spremenila, pri čemer še ni jasno rezultatov.
Če pa je pri stalnem nivoju dohodka vse ostalo enako, ne bi smeli imeti razloga za skrb.
Če ste postali samozaposleni med nakupom prvega stanovanja in prošnjo za hipoteko za drugi, boste morali pred ponovnim najemom hipoteke imejte iste evidence (tj. dve leti računov), tako kot pri prvem nakupu lastnine. Nekateri posojilodajalci bodo sprejeli 12 -mesečno evidenco če tvoj zaslužek je dober.
Primerjava hipotek
Imate svoje račune v redu in ste pripravljeni na korak? Hipotekarni strokovnjaki Habito naj olajšajo iskanje; uporabite spodnji spletni kalkulator, da dobite predstavo o najboljši hipotekarni pogodbi za vas, nato se pogovorite s svetovalcem za nepristranski nasveti o hipotekarnem kreditu, pomoč pri iskanju najboljših ponudb in odgovori na vaša vprašanja imeti. S svojim notranjim znanjem se lahko pogajajo tudi o najboljši ponudbi na podlagi vaše finančne zgodovine in trenutnega stanja.
- Kupujte, da oddate hipoteke
- Hipotekarni posredniki: vodnik za najboljši hipotekarni posel
