Naučiti se najti najboljše hipotekarne obrestne mere je bistveno za zavarovanje hipotekarnega posla, ki vam najbolj ustreza. Medtem ko je primerjava obrestnih mer enostavna, je treba razmisliti še o nečem drugem, da se prepričamo, da je skupna obrestna mera vašega posojila najboljša, kar je mogoče - tja pride ta priročnik. Zaradi pandemije je težko doseči dobro hipotekarno obrestno mero, zato je vredno opraviti vse raziskave, da bi dobili najboljšo hipotekarno obrestno mero za vaše okoliščine. Evo, kako to storiti.
Za začetek uporabite spodnji spletni obrazec za izračun hipotekarnih posojil, da primerjate hipoteke različnih posojilodajalcev. Spletni hipotekarni strokovnjak Habito se bo z vami vključil v spletni klepet, vam svetoval pri naslednjih fazah, vam pomagal oceniti cenovno dostopnost in vam dal nepristranski nasvet, da boste zagotovili najboljšo ponudbo za vas.
Nato preberite več naših nasvetov za poglobljeno razumevanje hipotekarnih obrestnih mer.
Upoštevajte: Habito je spletni hipotekarni posrednik in celoten posojilodajalec na trgu, zato bodo ocenili najboljše razpoložljive ponudbe in ugotovili, kaj vam ustreza. Povezani smo s podjetjem Habito in za napotitev na vas vzamemo majhen odstotek provizije.
Se bodo 95-odstotne hipoteke res vrnile?
Verjetno ste že slišali za nedavno zavezo Borisa Johnsona, da bo vrnil „fiksne, dolgoročne“ hipoteke s petodstotnimi vlogami. Resnica je, da nihče ne ve, kako bodo delovali v praksi, to je, kateri posojilodajalci jim bodo ponudili, če jih bodo imeli različne (ali celo brez) stresnih testov od drugih hipotek in ali bodo omejitve, katere nepremičnine so lahko uporablja za. Bodite pozorni na ta prostor za posodobitve, vendar ne pričakujemo, da bo kakšna nova hipotekarna shema vzpostavljena, preden se približamo letu 2021.
Trenutno so na voljo petodstotni hipotekarni posojila, vendar so zelo omejeni-od decembra 2020 skupaj osem. Torej, čeprav tehnično ni mogoče dobiti enega, ni enostavno in stopnje ne bodo velike (več kot tri odstotke).
Hipotekarne obrestne mere z nizkimi vlogami: se 10-odstotne hipoteke vračajo?
Končno obstaja upanje za posojilojemalce z majhnimi vlogami in več velikimi posojilodajalci, med drugim Lloyds, Nationwide in Yorkshire Building Society, ki so ponovno uvedli 90-odstotne hipotekarne posle. To je velik napredek v grozljivih razmerah, ki so se zgodile šele po nekaj mesecih, ko je bila večina 90 hipotek LTV umaknjenih s trga.
Ne tako dobra novica je, da so hipotekarne obrestne mere za 90-odstotna posojila, čeprav se ponovno uvajajo, zdaj dvojno kaj so bili pred pandemijo. Nobenih poslov ni s hipotekarno obrestno mero pod tremi odstotki, platforma ponuja najcenejšo stopnjo 3,24 odstotka, večina poslov pa znaša 3,69 odstotka. To je precejšen dvig obrestnih mer, ki bo vplival na prve kupce z majhnimi vlogami; obstajajo tudi poročila o petodstotnih obrestnih merah nekaterih posojilodajalcev.
Na tej točki je jasno, da če sploh zmorete zbrati večji depozit, morate to storiti. S 15 -odstotnim depozitom boste imeli dostop do veliko boljših obrestnih mer.
Če imate le majhen depozit, toplo priporočamo, da razmislite o hipoteka hipoteke namesto tega.
Dobivanje najboljših hipotekarnih obrestnih mer v letu 2020: kaj potrebujete za zagotovitev najboljših hipotekarnih poslov
Če na kratko povem: pripravite se na več papirjev kot neprepustnega dokaza svojih financ. Posojilodajalci so kot kdaj koli prej bolj nervozni zaradi ljudi, ki ne zamujajo pri plačilih hipotekarnih posojil, zlasti če to sovpada s padcem v negativni lastniški kapital. Zato zagotovite čim več zagotovil o svoji finančni stabilnosti. Predložite pismo svojega delodajalca, ki potrjuje vaš zaposlitveni status in plačo - če ste bili zaposleni kadar koli v zadnjih šestih mesecih bodo nekateri posojilodajalci takšno pismo postavili kot obvezno za pridobitev hipoteka.
Samozaposlen? Poskrbite, da bodo vaši računi vedno na voljo in da v zadnjih treh letih ne manjka nobene dokumentacije.
In če za hipoteko zaprosite skupaj z nekom drugim, morate biti še posebej previdni pri preverjanju, ali bodo njihovi dohodki/prispevki k depozitu sprejeti. Na primer, če delate, vendar so še vedno brez dopusta, bo večina posojilodajalcev sprejela samo vašo plačo. Enako velja za vloge, za katere je bil del podarjen: preverite, ali vaš posojilodajalec ne bo zavrnil denarja za vloge, ki ni prišel z vaših varčevalnih računov.
Hipoteka in koronavirus: ali je pridobivanje hipoteke postalo težje?
Da, še posebej, če ste samozaposleni, ste bili odpuščeni ali pa so vam bile možnosti zmanjšane, ker zdaj potrebujete večji depozit. Tudi če ste zaposleni s polnim delovnim časom, pričakujte, da vam bo posojilodajalec zastavil bolj sondažna vprašanja o vaših finančnih obetih, kot ste pričakovali. Zanimali jih bodo vaša pretekla poraba (zlasti zadnjih šest mesecev), pa tudi vaša prihodnost. Nekatera od teh vprašanj se lahko zdijo vsiljiva, zato bodite pripravljeni.
Enako velja za ponovno hipoteko: vsaka sprememba okoliščin bo verjetno zanimala vašega posojilodajalca, čeprav vam bo lastniški kapital, ki ga že imate v hiši, vsaj dal več prostora glede na obrestne mere, ki jih lahko varno.
Ne glede na trenutne okoliščine zdaj ni čas, da bi pomislili, da se boste zadovoljili z vsem, kar lahko dobite. Še vedno bi morali izvedeti čim več o najboljših hipotekarnih poslih, ki so vam na voljo, da boste vedeli, za kaj greste.
Ali hipotekarne obrestne mere naraščajo zaradi Covida?
Na žalost, da-in če ste prvič kupec, boste nesorazmerno prizadeti hipotekarne obrestne mere za 90 produktov LTV, ki so se med marcem in decembrom povečale za 1,4 do 1,9 odstotka 2020.
Pri teh ponovnih hipotekah so povečanja zelo majhna-v povprečju 0,14 odstotka pri dvoletnih popravkih in 0,13 odstotka pri petletnih popravkih.
Ali se bodo hipotekarne obrestne mere znižale v primeru negativnih obresti?
Druga tema intenzivnih špekulacij v zadnjih nekaj mesecih je vse večja možnost negativnih obrestnih mer - in ali bi to povzročilo znižanje hipotekarnih obrestnih mer. Banka Anglije ni potrdila nobenih načrtov za uvedbo negativne osnovne obrestne mere, a tudi če bi se to zgodilo, je malo verjetno, da bodo hipotekarne obrestne mere že na zgodovinskih najnižjih stopnjah, bi se močno znižale, večina hipotekarnih posojilodajalcev ima določene pogoje, ki jih ščitijo pred takšnimi dogodki, in vsi prihranki, preneseni na hipotekarne imetnike, bi bili žal majhna.
Hipoteke in koronavirus: kakšen je učinek?
Resnica je, da še vedno ni jasno, kakšne bodo dolgoročne posledice koronavirusa na hipotekarne obrestne mere. Trenutno so cene stanovanj veliko bolj prizadete kot hipotekarne obrestne mere, ki so zaradi doslej nizke osnovne obrestne mere še vedno nizke. Čeprav se to verjetno ne bo kmalu spremenilo cene stanovanj najverjetneje še naprej nihala do leta 2021.
Naš nasvet je vedno: storite, kar morate glede na vaše individualne okoliščine in kar veste o svoji bližnji prihodnosti. Če ste obdržali službo, prihranili spodoben depozit in želite imeti svoj dom, je zdaj pravi čas za prijavo za hipoteko.
Kateri je najboljši letni čas za dobro hipotekarno obrestno mero?
Običajno bi rekli, da je najboljši čas za hipoteko konec sezone, tik pred začetkom spomladanskega hitenja nakupov stanovanj prihodnje leto. Mesec november in december sta torej precej primeren čas za zavarovanje hipoteke, saj sta tudi ponavadi pravi čas za nakup hiše po ugodni ceni.
Pozno pozimi (januar in februar) je tudi dobra priložnost za dokončanje nakupa in pridobitev hipoteko, ker je trg še vedno nekoliko počasen, vendar je na trgu več nepremičnin kot prej Božič.
Poletni meseci so ponavadi veliko, veliko bolj zaposleni, družinske hiše so še posebej povprašene, to poletje pa se je izkazalo brez izjeme, saj je sprostitev zaostrenega povpraševanja po olajšanju omejitev zapiranja povzročila zelo živahnost trgu. Previdno opravite lokalno raziskavo, saj se lahko soočite z močno konkurenco na priljubljenih destinacijah, ki nimajo veliko nepremičnin.
Iskanje najboljših hipotekarnih obrestnih mer: pomen depozita
Če pri iskanju najboljše hipotekarne pogodbe morate vedeti le eno koristno stvar, je to: večji kot je vaš depozit, boljši posel boste dobili. To vedno drži, pri katerem koli posojilodajalcu. Najboljše hipotekarne obrestne mere so na voljo samo kupcem z vlogami nad 25 do 30 odstotkov (in 40 vam bo zagotovilo smetano hipotekarnih poslov).
Trenutno močno priporočamo, da pred prijavo za hipoteko poskušate prihraniti za čim večjo vsoto, ki jo lahko upravljate. Ne pozabite: manjše je vaše posojilo, boljša je obrestna mera. Če imate prihranjen le majhen znesek in si res želite kmalu lastiti dom, razmislite o shemah posojila državnega lastniškega kapitala, kot je npr Pomoč pri nakupu.
Upoštevajte, da je večina velikih posojilodajalcev odpravila hipoteke s pet in 10-odstotnimi vlogami, zato če je to vse, kar imate, boste potrebovali dobrega hipotekarnega posrednika, da boste našli posojilodajalce, ki bodo še vedno ponujali višje LTV hipoteke.
Kako vem, da sem našel najboljši hipotekarni posel?
Umetnost primerjanja hipotekarnih poslov se nanaša na razumevanje, kako pogoji vsakega hipotekarnega produkta ustrezajo (ali ne) vašim življenjskim okoliščinam in načrtom. Na primer, hipotekarni posli z boljšo hipotekarno obrestno mero imajo običajno nekoliko višje provizije, v nasprotju s posli brez provizije. Morda se vam zdi, da je en finančni odsek preveč, ko ste že položili ogromno denarja na depozit, če bo torej plačevanje dodatnih pristojbin otežilo življenje, je morda primeren dogovor z višjo hipotekarno obrestno mero ti.
Vedno upoštevajte tudi, kako bo trajanje za določen čas vplivalo na vašo kratkoročno in srednjeročno prihodnost. Ne priporočamo dolgih določenih rokov (pet ali celo v nekaterih primerih 10 let), ker se življenjski načrti spremenijo in če ste prvič kupec, si boste morda premislili glede velikosti nepremičnine, ki jo potrebujete, lokacije, na kateri želite biti, ali oboje. Ne pozabite: kršitev hipotekarne pogodbe za določen čas vas bo stala, zato je varneje, če se odločite za dve, morda triletni določen rok hkrati.
Kako najti najboljše posle ponovne hipoteke
Odgovor je: začnite iskati čim prej pred menjavo posojilodajalcev in bodite pozorni. Ponovna hipoteka vedno smiselno le, če bo finančno koristno; na primer, če vam bo vaš trenutni posojilodajalec zaračunal izstopno pristojbino, se prepričajte, da je vaš novi odplačilni načrt vreden te kazni. Nasprotno, če vidite odličen dogovor za določen čas, ki vam bo omogočil, da na primer začnete varčevati, kljub izstopnim pristojbinam, se odločite.
Ali so najboljši hipotekarni posli fiksna obrestna mera?
Morda se zdi, da bodo hipotekarne posojila s spremenljivo obrestno mero, pri katerih je osnovna obrestna mera Banke Anglije doslej nizka, enako dobra kot fiksne obrestne mere. Nizka osnovna obrestna mera je enaka nizki standardni spremenljivi hipotekarni obrestni meri, kajne?
Odgovor je: ne čisto. Čeprav je res, da so hipotekarne obrestne mere zgodovinsko nizke, se lahko standardne spremenljive obrestne mere med posojilodajalci precej razlikujejo in so lahko od dva do pet odstotkov višje od osnovne obrestne mere.
Če želite povprečne številke, trenutno dvoletna fiksna hipotekarna obrestna mera v povprečju znaša 1,59 odstotka (podatkov avgusta 2020), povprečna dveletna variabilna obrestna mera pa je 1,68 odstotka. To morda ne bo videti kot velika razlika, vendar bo prispevalo k vašim poplačilom. Torej, ja, trenutno so najboljši hipotekarni posli fiksna obrestna mera.
Našel sem hipotekarni posel: kaj naj storim zdaj?
Habito bo z vami sodeloval v spletnem klepetu, vam svetoval pri naslednjih fazah, vam pomagal oceniti cenovno dostopnost in vam dal nepristranski nasvet, da boste zagotovili najboljšo hipotekarno pogodbo za vas. Ne skrbite: ne boste zaprosili za hipoteko brez ustreznega nasveta in se boste lahko pogovorili z osebo.
Upoštevajte, da boste Habito, ko vam bodo pomagali določiti najboljši hipotekarni posel in pregledali vašo prijavo, sami oddali posojilodajalcu. Če tega ne želite storiti, obstaja Habito Plus storitev, ki za vas skrbi za celoten proces, vključno z ocenami.
Obstaja tudi Habito Pojdi storitev, ki vam bo v bistvu dala vašega nakupnega zastopnika, ki se bo v vašem imenu pogajal o nakupu hiše, poiskal pa vam bo hipotekarni posel in opravil vso dokumentacijo.
Iskanje najboljšega počitniškega dovoljenja za hipoteko
Ker se trend bivanja razvija, boste morda razmišljali o tem, da bi odstranili počitniška hipoteka. Iskanje najboljših hipotekarnih obrestnih mer za to vrsto hipoteke je zelo pomembno, saj te vrste hipoteke zahtevajo večje vloge in imajo običajno višje obrestne mere. Lahko so vredni, če vam dopust prinese dostojno donos, vendar se boste morali prepričati, da ste na najboljši možni stopnji, da povečate potencial nepremičnine.
Kako najti najboljšo hipotekarno obrestno mero, če ste samozaposleni
Dostop do najboljših hipotekarnih obrestnih mer, če ste samozaposleni, bo odvisen od treh stvari: koliko ste prihranili za depozit, svojega zaslužka in vodenja evidenc. Ni treba posebej poudarjati, da morajo biti vsi trije pripravljeni in čim več jih imate na vseh treh frontah, večja je verjetnost, da boste dobili najnižje hipotekarne obrestne mere. Hipotekarni posojilodajalci ne marajo aplikacij, za katere menijo, da so visoko tvegane, in jih želite prepričati, da ste finančno stabilni, čeprav ste samozaposleni.
Izvedite več o samozaposlene hipoteke v našem vodniku.
Kako najti najboljšo hipoteko poroka
Hipotekarne garancije so nov pridelek tako imenovanih 100 -odstotnih hipotek, ki pa vam omogočajo, da dobite hipoteko brez pologa - če imate družino, ki je sposobna in pripravljena nekaj svojega prihranka obdržati na računu ISA za nekaj leta. Razlike med različnimi izdelki, ki so na voljo, so predvsem v obrestnih merah za prihranke in številu let, ki jih bo denar moral uporabiti kot jamstvo za vašo hipoteko. Več o tem najdete v našem priročniku poročne hipoteke.
Povprečna hipotekarna obrestna mera: kaj vam lahko pove
Povprečne obrestne mere vam v vaših trenutnih razmerah ne bodo povedale, katera je najboljša hipotekarna obrestna mera za vas osebno. Vendar pa vam dobro predstavijo povprečno vrednost denarja za različne dolgoročne hipoteke v primerjavi s hipotekami s spremenljivo obrestno mero.
Seveda ta metoda hipotekarne primerjave resnično deluje le, če pri Banki Anglije ni drastičnih sprememb osnovne obrestne mere. Vendar pa glede na to, da so ravni osnovnih obrestnih mer za precej število le še relativno stagnirale (in bile zelo nizke) let vam lahko primerjava povprečnih hipotekarnih obrestnih mer pokaže, kakšno hipoteko bi morali uporabiti po.
The grafikon povprečne hipotekarne obrestne mere za časovno obdobje med letoma 2014 in 2019 kaže jasno pot navzdol, pri čemer se obrestne mere v petih letih stalno znižujejo.
Če iščete dolgoročno hipoteko s fiksno obrestno mero, je zdaj zagotovo čas, da jo pridobite: zlasti 10-letno hipoteko s fiksno obrestno mero je veliko, veliko bolj privlačna ponudba od septembra 2019 v povprečju 2,65 odstotka kot septembra 2014 pri 4,06 na cent.
Če pa želite najboljšo hipotekarno obrestno mero, je med dveletno fiksno konkurenco nekaj konkurence obrestno mero hipoteke (povprečna stopnja le 1,56 odstotka septembra 2019) in dveletno standardno spremenljivko hipoteka. Lani septembra ni bil tako dober posel kot dvoletna fiksna obrestna mera, in sicer 1,61 odstotka. Toda septembra 2016 je standardna spremenljiva hipoteka znašala 1,54 odstotka-ceneje od dvoletnega fiksnega povprečja 1,59 odstotka. Pravzaprav se je standardna dvoletna spremenljivka v povprečju dražje od dvoletne fiksne obrestne mere dvignila šele na koncu leta 2016.
Glavni zaključek tega je, da je trenutno dvoletna hipoteka s fiksno obrestno mero vaša najboljša izbira, kar zadeva povprečno hipoteko obrestne mere gredo zelo blizu, sledi dveletna spremenljiva obrestna mera, ki ostaja nizka zaradi najnižje doslej osnovne obrestne mere.
