Ko začnete iskati hipoteke za prve kupce, je to lahko zastrašujoča izkušnja. Kako se prijaviti za prvo hipoteko? Bi se morali posvetovati s posrednikom ali iti v svojo banko? Kakšnim nasvetom bi morali prisluhniti in ali lahko zaupate tem hipotekarnim kalkulatorjem?
To je minsko polje. Od različnih tipov hipotek, ki so na voljo, do dodatnih zahtev, depozitov in vse ostalo, imamo zajete informacije, ki jim lahko resnično zaupate.
Ne bodite preobremenjeni pri iskanju najboljše hipotekarne obrestne mere saj smo napisali ta izčrpen vodič z mislijo na prve kupce, ki vas bo popeljal skozi vse, kar morate vedeti. Če želite le primerjati hipoteke, kliknite to povezavo, da obiščete našo orodje za primerjavo hipotekarnih posojil zdaj.
Pridobitev hipoteke
Kaj morate upoštevati pri prvem nakupu hipoteke:
- Bistveno je, da razmislite o tem, koliko lahko odložite za plačilo depozita, in poglejte, kaj si lahko izposodite, preden se odpravite na hišni lov. Pomembno pa je tudi razmisliti o cenovni dostopnosti plačila za svoj dom in vsakdanje življenje;
- Mesečna odplačila hipoteke vašemu posojilodajalcu so le en vidik stroškov lastništva stanovanja - spremlja jih svet davki in komunalni stroški, ki ste jih vajeni od najema, pa tudi zavarovanje zgradb ter vzdrževanje in vzdrževanje lastnine. Dodajte vsak mesec porabo za prevoz, hrano in zabavo za pregled verjetne porabe;
- Res je, da posojilodajalci upoštevajo te dejavnike, ko zaprosite za hipoteko, vendar jih morate upoštevati tudi, da bodo stroški primerni za vaše osebne okoliščine.
Prihranite prvi depozit kupca
Na splošno vam banke in gradbena društva posojajo do 95 odstotkov vrednosti nepremičnine (tako imenovano posojilo v vrednost ali LTV). To pomeni, da potrebujete depozit v višini najmanj pet odstotkov vrednosti nepremičnine.
Znižajte 10 odstotkov, pa boste lahko dobili boljšo hipotekarno obrestno mero, in če boste našli še več, boste imeli širšo izbiro hipotek in najboljše razpoložljive obrestne mere.
Če za depozit sploh ne morete varčevati, je na voljo nekaj hipotek. Tej vključujejo hipotekarne garancije kjer se vaš porok (na primer družinski član) strinja, da bo plačal, če zaostanete. Morali bi se strinjati z zaračunavanjem lastnega premoženja ali odpreti varčevalni račun pri posojilodajalca, ki ga ni mogoče umakniti za določeno obdobje ali dokler ne odplačate zadostnega zneska posojilo.
Ali obstajajo drugi hipotekarni stroški?
Za hipoteko boste morali proračunati pristojbine. Večina posojilodajalcev ima pristojbino za aranžma, nekateri pa zaračunajo tudi rezervacijo.
Koliko si lahko kupec prvič izposodi?
Posojilodajalci bodo pregledali vaše prihodke in odhodke, da bi ugotovili, ali si lahko privoščite odplačila posojila. Razmislili bodo tudi o tem, kaj bi se zgodilo, če bi se obrestne mere dvignile, stroški hipoteke pa zvišali.
Okvirno, s standardnimi odhodki boste morda iskali posojilo, ki je približno štirikratnik vašega letnega dohodka. Ne pozabite pa, da je v resnici bolj zapleteno, zato se morate pripraviti na podrobnosti o tem, kaj vsak mesec izplačujete pri odplačevanju posojila, za kritje računov, za nakupovanje hrane, odhod itd. naprej.
Za hipoteko se lahko prijavi en sam kupec, vendar lahko nakup s partnerjem ali drugo osebo pomeni, da si lahko izposodite več.
Vredno je dobiti načelni dogovor od posojilodajalca, ki pokaže, koliko si lahko izposodite. Nepremičninski agent vas bo morda prosil, da preveri, ali ste resen kupec. Zavedajte se, da to ni isto kot hipotekarna ponudba, ki bi jo prejeli, ko bi uradno zaprosili za hipoteko na nepremičnini ter opravili preglede in vrednotenje.
Poiščite pravo hipoteko kot prvega kupca
Hipoteke ponujajo tako banke kot gradbena društva. Ogledate si lahko tabele najboljših nakupov in spletna mesta za primerjavo, kjer boste lahko vnesli koliko želite si izposoditi, velikost vašega depozita in si oglejte posle s fiksno in variabilno obrestno mero (glejte spodaj).
Prav tako se je vredno pogovoriti s hipotekarnim posrednikom. Poiščite nekoga, ki lahko svetuje na celotnem trgu, namesto da bi bil vezan na ponudnika. Spletni hipotekarni posredniki ali svetovalci postajajo vse bolj priljubljeni in ponujajo enake kvalificirane storitve kot tisti, ki se nahajajo v fizični pisarni.
Hipotekarne vrste, ki so na voljo kupcem prvič
Hipoteke so lahko poplačilo, samo obresti ali mešanica obeh. Večina prvih kupcev ne bo razmišljala o hipotekah samo za obresti, saj zahtevajo veliko višje LTV. Tudi v široki ponudbi niso.
Odplačilna hipoteka pomeni, da boste vsak mesec odplačali dolgovani znesek in nekaj obresti za posojilo. V prvih letih boste plačevali predvsem obresti, zato bo trajalo nekaj časa, da bodo izkazi pokazali, da se znesek posojila zmanjšuje.
Če bi odplačevali hipoteko skozi celotno življenjsko dobo hipoteke, bi dolg poravnali in nepremičnino v celoti imeli v lasti.
V resnici je bolj verjetno, da boste na neki točki zamenjali drug hipotekarni posel ali se preselili, potem pa bi se vam ponovno izračunalo, kar dolgujete.
An hipoteka samo za obresti pomeni, da mesečna plačila samo odplačujejo obresti za posojilo. Plačila so nižja kot pri hipoteki za vračilo, vendar bodo skupni stroški hipoteke v njeni življenjski dobi višji, ker se posojilo ne zmanjšuje.
Ob koncu hipotekarnega roka brez obresti še vedno dolgujete posojilodajalcu denar. Upoštevajte, da boste morali ob najemu posojila pokazati, kako boste odplačali pavšalni znesek.
Ali je možno odkupiti mojo prvo hipoteko?
Da, lahko - ni pravila, ki bi določalo, da morate živeti v svojem domu, če želite vlagati v nakup. Pravzaprav, še posebej, če iščete a počitniška hipoteka, najbolje je, da še nimate stanovanjske hipoteke, saj je verjetnost, da boste uspešno opravili preizkus cenovne dostopnosti, če še ne odplačujete velikih sredstev. Vendar bodite pripravljeni na višje stroške nakupa pri najemu hipotekarnih posojil, zlasti na bistveno višji depozit, ki je potreben za izpolnjevanje pogojev. Več o tem v našem vodniku nakup za hipotekos.
Hipotekarni pogoji so na voljo kupcem prvič
Dolžina hipotekarnega roka bo vplivala na to, koliko v celoti plačate v celotni življenjski dobi, pa tudi na to, koliko vsak mesec plačate. Daljši pogoji so enaki nižjim mesečnim plačilom za odplačilno hipoteko, vendar boste na splošno porabili več, ker boste plačali več obresti.
Ali lahko dobim hipoteko, če sem samozaposlen?
Da, in v nasprotju s splošnim prepričanjem pridobivanje hipoteke, če ste samozaposleni, ni nujno težje kot če ste zaposleni za polni delovni čas, prav tako ne velja pravilo, da prvega doma ne morete kupiti, medtem ko ste samozaposleni. Posredniku/posojilodajalcu boste morali pokazati veliko podrobnejše podatke o svojih financah (vključno z davčnim obračunom HMRC) segajo veliko dlje od običajnih šestih mesecev, ki jih od prvega kupca zahteva standardni zaposleni izplačane plače. Prav tako boste morali razmišljati o zahtevanih plačah za hipoteko že dolgo, preden se prijavite. Za več informacij o tem, kaj potrebujete, preberite naš vodnik samozaposlene hipoteke.
Kakšna je razlika med hipoteko s fiksno in variabilno obrestno mero?
Hipoteke so lahko spremenljive ali fiksne. S hipoteko s fiksno obrestno mero boste vedeli, koliko boste vsak mesec plačevali v določenem obdobju fiksne obrestne mere, ki velja za hipoteko. Nasprotno, če bi se obrestne mere znižale, ne bi imeli koristi. Fiksna obrestna mera bi lahko veljala za obdobje dveh, treh ali petih let, vendar obstajajo tudi nekatere hipoteke s fiksno obrestno mero, ki veljajo za 10 ali več let.
Na koncu obdobja s fiksno obrestno mero si lahko ogledate druge posle, ki jih posojilojemalec morda ponuja, ali hipoteko preselite k posojilodajalcu z boljšo ponudbo.
Če bi iz nekega razloga hipoteko zaključili predčasno, bi verjetno plačali dajatev za predčasno odplačilo, zato upoštevajte kakršne koli možne spremembe vaših okoliščin v času, ko se odločite, za koliko časa želite določiti hipotekarno obrestno mero.
Hipoteke s spremenljivo obrestno mero bodo verjetno imele nižje obrestne mere kot različice s fiksno obrestno mero, če pa se odločite za eno od teh, se lahko vaša obrestna mera spremeni. To bo verjetno storjeno, če bo Bank of England zvišala osnovno obrestno mero.
Različne vrste hipotek s spremenljivo obrestno mero
Vse hipoteke s spremenljivo obrestno mero niso enake. Izbirate lahko med:
Sledilne hipoteke imajo spremenljivo obrestno mero, ki je povezana z osnovno obrestno mero Banke Anglije za dogovorjeno obdobje. Če bi obrestna mera padla, bi imeli koristi, vendar morate razmisliti, ali lahko upravljate povečana plačila, če se stopnja dvigne.
Hipoteke s standardno spremenljivo obrestno mero (SVR) obrestne mere, ki jih določi posojilodajalec, kar lahko poveča ali zniža obrestno mero. To se bo najverjetneje zgodilo zaradi sprememb osnovne obrestne mere Banke Anglije, vendar so spremembe lahko neodvisne od tega, kaj se zgodi z osnovno obrestno mero.
Hipoteke po znižani obrestni meri so povezane s SVR posojilojemalca, in če se spremeni, se bo spremenilo tudi vaše plačilo.
Hipotekarni posredniki: razbijanje običajnih mitov
Pri izbiri hipoteke boste morda želeli uporabiti storitve hipotekarnega posrednika ali neodvisnega hipotekarnega svetovalca, kot so tudi znani. Različni hipotekarni posredniki delujejo pod različnimi pogoji, zato se bodo hipotekarni posli, ki vam jih bodo ponudili, razlikovali. Glavna razlika je med a "vezan" hipotekarni posrednik in a "celoten trg" hipotekarni posrednik. Hipoteka, ki je "vezana" na določenega posojilodajalca, vam bo ponudila le izdelke tega posojilojemalca. Posojilodajalec na celotnem trgu pa vam ponuja možnost iz skupine posojilojemalcev, ki bi morala biti reprezentativna za vse različne segmente hipotekarnega trga.
To počne cel tržni posrednik ne poglejte vsak posamezen posel, ki je na voljo pri vsakem posameznem posojilodajalcu. Teoretično bi vam morali zagotoviti boljšo izbiro hipotekarnih posojil, vendar morate oceniti svoje stanje, preden uporabite njihove storitve. Na primer, če je vaša banka vaš posojilodajalec, imajo lahko hipotekarne posle izključno za svoje stranke, ki bodo za vas boljše od drugih možnosti.
Če ste prvič kupec, pa obstajajo drugi, dobri razlogi za uporabo hipotekarnega svetovalca. Pomagali vam bodo pri oceni vaših financ in popolni dokumentaciji, kar bo verjetno pospešilo postopek vložitve hipoteke. Ponujati vam morajo tudi neodvisne in nepristranske hipotekarne nasvete, ki so v vašem najboljšem interesu. Torej, če ste popolnoma nov v postopku in imate sredstva za plačilo, je hipotekarni posrednik lahko dobra izbira.
Spletni hipotekarni posrednik Habito je dobra kombinacija obojega: dali vam bodo najboljše nepristranske nasvete glede najema hipoteke; pomoč pri iskanju najboljših ponudb; odgovorite na vsa vaša vprašanja; in uporabite svoje notranje znanje za pogajanja o najboljši ponudbi na podlagi vaše finančne zgodovine in trenutnega stanja. Uporabite njihovo brezplačen kalkulator storitev spodaj.
Hipotekarni posrednik vs. banka: s kom naj se najprej pogovorim?
Odgovor na to vprašanje je v veliki meri odvisen od vaših okoliščin - in od vašega položaja pri banki. Mnogi ljudje še vedno samodejno zaprosijo za hipoteko pri svoji banki; ta strategija se lahko zdi najlažja stvar, lahko pa se tudi obrne, saj banke ne marajo tveganja. Če vaša prijava ni enostavna, jo lahko zavrnejo. Če imate pri svoji banki znatne prihranke in ste stalno zaposleni, se vsekakor odločite za to. V večini drugih primerov je dobro, da se pogovorite s posrednikom.
Kdaj naj zaprosim za hipoteko?
Torej imate pripravljen polog, vaša bonitetna ocena je dobra in menite, da veste dovolj o hipotekah. Kdaj se odločite? Pravimo: najmanj šest mesecev po tem, ko ste bili zaposleni na trenutni zaposlitvi, in najmanj tri mesece po tem zmanjšali ste porabo - da bi zagotovili, da bo posojilojemalec v najboljšem možnem pogledu videl vaše finančno stanje svetloba.
Ali naj po brexitu počakam, da dobim hipoteko?
Morda ste že slišali govorice o možnem velikem znižanju cen stanovanj po brexitu in razumljivo morda čakali, da ugotovite, ali lahko nepremičnino dobite ceneje. Ta strategija pa se bo verjetno obrnila: če že, trenutne napovedi cen stanovanj kažejo na dvig cen nepremičnin od leta 2020 dalje, še posebej, če živite na severu Anglije. V vsakem primeru bi morali svojo odločitev o hipoteki vedno temeljiti na trenutnih okoliščinah in ne na hipotetičnih prihodnjih dogodkih.
Ali lahko dobim hipoteko, če imam slabo kreditno sposobnost?
Tukaj bomo zelo pošteni in rekli: verjetno ne. Kreditna merila so trenutno precej stroga, in če imate slab kreditni rezultat, bo večina posojilodajalcev vlogo zavrnila. Dobra novica pa je, da če ste prvič kupec, vaša kreditna zgodovina morda ni tako grozna, da boste potrebovali več let, da jo obnovite. Poleg tega, če ste razmeroma mladi in imate družino, razmislite o preselitvi k njim, ko obnovite bonitetno oceno. Več o tem, kaj morate storiti, preberite v našem vodniku hipoteke s slabo kreditno sposobnostjo.
Kaj se zgodi, ko najdete dom?
Ko sprejmete ponudbo za dom, ki ga želite kupiti, se lahko prijavite za hipoteko. Predložiti morate dokumente, ki dokazujejo identiteto, dohodek in izkazovanje odhodkov. Za preverjanje vaše kreditne zgodovine bodo opravljeni pregledi preteklosti. Posojilodajalec se bo z vami pogovoril tudi o vrednotenju nepremičnine.
Ko je vse končano in posojilodajalec izpolni vsa merila, se lahko poda hipotekarna ponudba.
Primerjava hipotek
Povezali smo se s spletnim hipotekarnim svetovalcem Habito. S spodnjim obrazcem dobite predstavo o tem, kaj si lahko izposodite, nato pa se za nepristransko pogovorite s svetovalcem nasvete o hipoteki, pomoč pri iskanju najboljših ponudb in odgovore na vaša vprašanja imeti. S svojim notranjim znanjem se lahko pogajajo tudi o najboljši ponudbi na podlagi vaše finančne zgodovine in trenutnega stanja.
Več o nakupu stanovanja:
- Kako kupiti hišo ali stanovanje: vodnik za prve kupce
- Cene stanovanj 2020: vse, kar morate vedeti
