Придружите се нашем билтену
Добијте најбоље идеје за декорацију дома, савете „уради сам“ и инспирацију за пројекте директно у пријемно сандуче!
Хвала вам што сте се пријавили за Реалхомес. Ускоро ћете добити е-поруку за верификацију.
Настао је проблем. Освежите страницу и покушајте поново.
Пандемија коронавируса гурнула је стопе на хипотекарне кредите на скоро рекордно ниске у последњих неколико месеци, и не морате да будете купац куће да бисте их искористили. Ако рефинансирате своју хипотеку да бисте закључали тренутне каматне стопе, постоји потенцијал да уштедите стотине долара на ваше месечне отплате хипотеке, а да не спомињемо десетине хиљада на отплату камата током трајања вашег кредита.
У исто време, постоје трошкови повезани са рефинансирањем, и важно је да математика има смисла у вашој ситуацији. Дакле, како можете одлучити да ли је рефинансирање ваше хипотеке прави потез? И колико можете да уштедите са данашњим ценама? Сазнајте више, у наставку.
Добијте најновије информације о свим стварима код куће на Новински центар Реал Хоме.
Да ли рефинансирање има смисла за мене?
Иако вам рефинансирање хипотеке потенцијално може уштедети много новца током трајања вашег кредита, није за свакога.
Уопштено говорећи, мораћете да одмерите претходне трошкове затварања повезане са рефинансирањем у односу на износ који ћете уштедети. Такође је добра идеја да израчунате и видите колико ће вам времена требати да надокнадите трошкове затварања. Ако планирате да се преселите у наредних неколико година, можда ћете открити да се нећете сломити чак и пре него што планирате да продате. С друге стране, ако останете на месту, рефинансирање ће бити уноснија опција.
Колико ћу уштедети ако рефинансирам своју хипотеку?
Количина новца коју ћете уштедети зависи од неколико ствари. Прва је ваша постојећа хипотекарна стопа и колико је виша од тренутне. Уопштено говорећи, ако ћете уштедети више од 1 процента на вашој тренутној стопи, рефинансирање је добра идеја, мада у неким случајевима има смисла са још мањим маржама.
„Ако штедите најмање 0,25 одсто на вашој каматној стопи, може бити одличан тренутак за рефинансирање. Уштеде на камати могу бити значајне, посебно када се посматра дугорочна уштеда током трајања зајма“, каже Роџер Брасил, виши службеник за кредите са гарантованом стопом у Бостону. „Многи власници кућа не користе могућности рефинансирања како би требало и пропуштају прилику уштедите много на каматама или да бисте брже изградили капитал, што је важно ако су вредности куће потребне смањити“.
Поред ваше тренутне стопе хипотеке, тачан број који ћете уштедети зависи и од фактора као што је стање кредита на вашу постојећу хипотеку, дужину вашег новог рока зајма и каматну стопу коју можете да обезбедите за рефинансирати.
Да би стекао бољи увид у то колико значајне уштеде могу бити, Бразил је понудио следећи пример:
Претпоставимо да је стање кредита на вашој тренутној хипотеци 400.000 долара. Осигурали сте почетну хипотеку од 415.000 долара по стопи од 4,875 посто, а рок вам је 26 мјесеци. Ваша тренутна исплата главнице и камате је 2,196 УСД месечно. са главницом и каматама, а укупна преостала камата за око 28 година је 330 хиљада долара.
Сада реците да рефинансирате преосталих 400.000 долара на 30 година. Имате одличну кредитну способност и у могућности сте да обезбедите стопу од 3,25 одсто, што је најнижа стопа последњих недеља. Ваша нова месечна исплата хипотеке постаје 1.740 УСД месечно. са главницом и каматама. Не само да ћете уштедети 456 УСД месечно. на плаћање хипотеке, али ћете уштедети 104.000 долара у укупној камати током 30 година.
Могу ли брже да отплатим своју кућу?
У неким случајевима, уштеда на камати на хипотеку ће бити довољно велика да можете рефинансирати за краћи период хипотеке и задржати сличну месечну уплату.
Користећи исту хипотеку од 400.000 долара као горе, Бразил нуди другачији сценарио.
Овог пута рецимо да сте задовољни својом месечном отплатом хипотеке, али желите да отплатите своју кућу брже рефинансирањем на краћи рок. Ви бирате 20-годишњу хипотеку са фиксном каматном стопом на износ кредита од 400.000 долара. По недавно ниској стопи од 3,125 посто, ваша хипотека иде горе 72 долара месечно, али ћете скратити осам година хипотеке и смањити плаћену камату са 330.000 долара на 144.000 долара, што је уштеда од 186.000 долара у наредних 20 година. Такође ћете брже изградити капитал.
Ако још увек можете да састављате крај с крајем док плаћате нешто вишу стопу хипотеке, могли бисте да будете без хипотеке годинама раније него што сте планирали и уштедели десетине хиљада у том процесу.
Колико ће коштати рефинансирање моје хипотеке?
Недостатак рефинансирања хипотеке су, наравно, трошкови унапред, односно трошкови затварања у вези са давањем било ког хипотекарног кредита. Зато је важно да будете сигурни да ћете уштедети довољно на својим плаћањима да бисте покрили трошкове обезбеђења новог зајма.
Тачни трошкови за рефинансирање ваше хипотеке зависиће од износа кредита, државе у којој живите, тип имовине и вредност ваше куће, али планирајте трошкове у просеку између 2-5 процената вашег кредита износ. Ако не можете да приуштите да платите трошкове унапред при затварању, разговарајте са својим хипотекарним кредитором о опцијама и да ли рефинансирање још увек има смисла.
„Власници кућа који су забринути због трошкова затварања треба да знају да постоје опције за затварање од 0 долара“, каже Бразил. Уобичајене опције за покривање трошкова затварања укључују њихово уврштавање у износ кредита или коришћење кредита зајмодавца у замену за повећање стопе хипотеке (обично око ,25 процената).
Колико дуго ће ми требати рефинансирање хипотеке?
Тренутно се дешава много рефинансирања, тако да време затварања траје дуже него обично. Закључавање каматних стопа, временски период у коме ваш зајмодавац поштује вашу обезбеђену каматну стопу, такође функционишу на измењеној временској линији.
„Кредитори се сналазе у приливу обима тако што захтевају дугорочна закључавања за рефинансирање; Периоди закључавања од 60 или 90 дана у односу на периоде закључавања од 30 дана“, каже Бразил. „Процес рефинансирања тренутно може трајати око 45-60 дана због великог обима. Међутим, неке пријаве се и даље могу обрадити веома брзо, без потребе за проценом и траје мање од 30 дана. Сваки сценарио је другачији и мора бити прегледан од стране аутоматизованог програма како би саветовао да ли се датотека може наставити без процене."
Без обзира да ли имате додатних питања или сте спремни за рефинансирање, најбоље је да разговарате са зајмом службеника да бисте боље разумели ваше трошкове затварања, плус шта можете очекивати да уштедите сваки месец дана.
„Обратите се кредитном службенику који вам је помогао у куповини или вашем последњем зајму за рефинансирање, ако сте рефинансирали у прошлости. Затражите понуду без повлачења кредита и упоредите је са неколико реномираних зајмодаваца или банака да бисте пронашли најбољу стопу“, каже Брасил. Тада ћете имати бољу идеју да ли се рефинансирање исплати.
Опширније:
- Реал Хомес хипотекарни центар
Каитлин Мадден Армон је писац и уредник који покрива све ствари код куће. Поред Реал Хомес, писала је за Арцхитецтурал Дигест, Мартха Стеварт Ливинг, Рефинери29, Модерн Лукури Интериорс, Ваифаир, Тхе Десигн Нетворк и још много тога. Дипломирала је новинарство на Универзитету Нортхеастерн и тренутно живи у Конектикату са супругом, два сина и црном лабораторијом.
