Научити како пронаћи најбоље хипотекарне стопе од суштинског је значаја за осигурање хипотекарног уговора који вам најбоље одговара. Иако је упоређивање каматних стопа једноставно, потребно је размотрити још нешто како бисте били сигурни да је укупна камата вашег кредита најбоља што може бити - и ту долази овај водич. Добијање добре хипотекарне стопе теже је него икад због пандемије, и вреди провести све могуће истраге како бисте добили најбољу хипотекарну стопу за своје околности. Ево како то учинити.
За почетак, употријебите доњи образац за израчунавање хипотека да бисте упоредили хипотеке различитих кредитора. Мрежни експерт за хипотеку Хабито ће разговарати са вама на мрежи, саветовати вас у наредним фазама, помоћи вам у процени приступачности и дати вам непристрасне савете како бисте осигурали најбољу понуду за вас.
Затим прочитајте више наших савета како бисте развили дубље разумевање хипотекарних стопа.
Имајте на уму: Хабито је мрежни хипотекарни посредник и читав зајмодавац на тржишту, па ће процијенити најбоље доступне понуде и утврдити која вам одговара. Ми имамо партнерски однос са Хабитом и узимамо мали проценат провизије што смо вас упутили на њих.
Да ли ће се хипотеке од 95 одсто заиста вратити?
Вероватно сте чули за недавно обећање Бориса Јохнсона да врати „фиксне, дугорочне“ хипотеке са депозитима од пет одсто. Истина је да нико не зна како ће они радити у пракси, то јест који ће им зајмодавци понудити, да ли ће имати различити (или чак без тестова на стрес) у односу на друге хипотеке и да ли ће постојати ограничења у погледу тога која својина могу бити коришћен за. Пратите овај простор за ажурирања, али не очекујемо да ће бити успостављена нова хипотекарна шема пре него што уђемо у 2021.
Тренутно су доступни хипотекарни уговори за депозите од пет посто, али они су изузетно ограничени-укупно осам у децембру 2020. Дакле, иако технички није немогуће набавити га, није лако, а стопе неће бити велике (преко три процента).
Хипотекарне стопе са ниским депозитом: да ли се враћају хипотеке од 10 одсто?
Коначно постоји нада за зајмопримце са малим депозитима, са неколико великих зајмодаваца, укључујући Ллоидс, Натионвиде и Иорксхире Буилдинг Социети који поново уводе хипотекарне уговоре од 90 одсто. Ово је велики напредак у ужасној ситуацији неколико месеци након што је већина 90 хипотека са ЛТВ повучена са тржишта.
Не баш добра вест је да су, иако се уговори поново уводе, хипотекарне стопе за кредите од 90 одсто сада дупло шта су били пре пандемије. Не постоје послови са хипотекарном стопом испод три одсто, при чему Платформа нуди најјефтинију стопу од 3,24 одсто, а већина послова износи 3,69 одсто. Ово је значајан пораст каматних стопа који ће утицати на прве купце са малим депозитима; чак постоје извештаји о каматама од пет одсто које нуде неки зајмодавци.
У овом тренутку је јасно да ако уопште можете да саставите већи депозит, то бисте требали учинити. Имаћете приступ много бољим каматама уз депозит од 15 одсто.
Ако имате само мали депозит, топло препоручујемо да размотрите а јемствена хипотека уместо тога.
Добијање најбољих хипотекарних стопа у 2020: шта вам је потребно да бисте осигурали најбоље хипотекарне послове
Да скратим причу: припремите се за више папирологије као водонепропусан доказ ваших финансија. Зајмодавци су нервознији него икад пре због људи који не плаћају хипотеке, посебно ако се то поклопи са падом у негативни капитал. Дакле, пружите што више уверења у своју финансијску стабилност. Доставите писмо од свог послодавца којим потврђујете свој радни статус и плату - ако сте били забринути у било ком тренутку током протеклих шест месеци, неки зајмодавци ће такво писмо учинити обавезним за добијање хипотека.
Самозапослен? Побрините се да ваши рачуни буду свесни, без папира у протекле три године.
А ако подносите захтев за хипотеку заједно са неким другим, морате бити посебно опрезни у провери да ли ће њихов приход/допринос депозиту бити прихваћен. На пример, ако радите, али су још увек слободни, већина зајмодаваца ће прихватити само вашу плату. Исто важи и за депозите чији је део поклоњен: проверите да ли ваш зајмодавац неће одбити новац од депозита који није дошао са ваших штедних рачуна.
Хипотека и коронавирус: је ли постајање хипотеке постало теже?
Да, посебно ако сте самозапослени, отпуштени сте или су вам опције смањене јер вам је сада потребан већи депозит. Чак и ако сте запослени на пуно радно време, очекујте да ће вам зајмодавац поставити више испитивачких питања о вашим финансијским изгледима него што сте очекивали. Биће заинтересовани за вашу прошлу потрошњу (посебно у последњих шест месеци), али и за вашу будућност. Нека од ових питања могу деловати наметљиво, па будите спремни.
Исто важи и за поновну хипотеку: свака промена околности ће вероватно бити од интереса за вашег зајмодавца, иако ће вам капитал који већ поседујете у свом дому барем дати више слободе у погледу стопа које можете сигуран.
Какве год биле ваше тренутне околности, сада није тренутак да мислите да ћете се задовољити свиме што можете добити. Требало би и даље да сазнате што је више могуће о најбољим хипотекарним понудама које су вам на располагању, како бисте знали на шта циљате.
Расту ли хипотекарне стопе због Цовида?
Нажалост, да-и, ако сте први пут купили, бићете несразмерно погођени хипотекарне стопе на 90 ЛТВ производа које су порасле за 1,4-1,9 одсто између марта и децембра 2020.
За те поновне хипотеке, повећања су врло мала-у просеку 0,14 одсто на двогодишње поправке и 0,13 одсто на петогодишње поправке.
Да ли ће хипотекарне стопе пасти у случају негативних камата?
Друга тема за интензивне спекулације у протеклих неколико месеци била је растућа могућност негативних каматних стопа - и да ли би то довело до пада хипотекарних стопа. Банка Енглеске није потврдила никакве планове за увођење негативне основне каматне стопе, али чак и ако би се то догодило, мало је вероватно да ће хипотекарне стопе, већ на историјским ниским нивоима, би се знатно спустио, већина хипотекарних зајмодаваца има одредбе и услове који их штите од таквих догађаја, а свака уштеда пренесена на хипотекарне носиоце би, нажалост, била мали.
Хипотеке и коронавирус: какав је утицај?
Истина је да је још увек нејасно какве ће бити дугорочне импликације коронавируса на хипотекарне стопе. У овом тренутку, цене кућа су погођене далеко више од хипотекарних стопа, које су и даље ниске захваљујући историјски ниској основној каматној стопи. Мало је вероватно да ће се то ускоро променити цене кућа вероватно ће наставити да варирају и до 2021.
Наш савет је увек: радите оно што морате да урадите у светлу ваших индивидуалних околности и онога што знате о својој непосредној будућности. Ако сте задржали посао, уштедели пристојан депозит и желите да поседујете свој дом, сада је најбољи тренутак за пријаву за хипотеку.
Које је најбоље доба године за добру хипотекарну стопу?
Уобичајено, рекли бисмо да је најбоље време за добијање хипотеке крај сезоне, непосредно пре почетка пролећне навале куповине куће следеће године. Дакле, месеци новембар и децембар су прилично добро време за осигурање хипотеке, јер су и они обично добро време за куповину куће по одличној цени.
Касна зима (јануар и фебруар) такође представља добру прилику да завршите куповину и добијете хипотеку, јер је тржиште још увек мало тромо, али на тржишту има више некретнина него раније Божић.
Летњи месеци су обично много запосленији, а породичне куће су посебно тражене, а показало се и летос није изузетак, с ослобађањем нагомилане потражње након ублажавања ограничења закључавања, што је резултирало веома живахним тржишту. Пажљиво проучите локално истраживање јер бисте се могли суочити са оштром конкуренцијом на популарним дестинацијама на којима нема много некретнина.
Проналажење најбољих хипотекарних стопа: важност депозита
Ако постоји само једна корисна ствар коју треба знати када тражите најбољи хипотекарни посао, то је следеће: што је већи ваш депозит, то ћете боље постићи посао. Ово је увек тачно, са било којим зајмодавцем. Најбоље хипотекарне стопе доступне су само купцима са депозитима од преко 25 до 30 одсто (а 40 ће вам донети врхунац хипотекарних послова).
Тренутно препоручујемо да покушате да уштедите на што већем депозиту којим можете управљати, пре него што се пријавите за хипотеку. Запамтите: што је ваш кредит мањи, то је боља стопа. Ако имате само мали уштеђени износ и заиста желите ускоро да поседујете кућу, размислите о шемама државних зајмова као што су Помоћ при куповини.
Имајте на уму да је већина великих зајмодаваца суспендовала хипотеке са депозитима од пет и 10 одсто, па ако је то све што имате, биће вам потребан добар хипотекарни посредник да бисте пронашли зајмодавце који ће и даље нудити веће ЛТВ хипотеке.
Како да знам да сам пронашао најбољи хипотекарни посао?
Уметност упоређивања хипотекарних послова подразумева разумевање како се услови сваког хипотекарног производа уклапају (или не) у ваше животне околности и планове. На пример, хипотекарни послови са бољом хипотекарном каматном стопом обично имају нешто веће накнаде, за разлику од уговора без накнаде. Можда ће вам се чинити да је један финансијски потез превише ако сте већ депоновали огромну количину новца на депозиту, па ако плаћање додатних такси отежава живот, онда би договор са вишом хипотекарном стопом могао бити прави ти.
Такође, увек размислите како ће трајање одређеног рока утицати на вашу краткорочну и средњорочну будућност. Не саветујемо дуге фиксне рокове (пет, или чак у неким случајевима и 10 година), јер се животни планови мењају, а ако сте први пут купац, можда ћете се предомислити о величини некретнине која вам је потребна, локацији на којој желите да будете или обоје. Запамтите: раскид уговора о хипотеци на одређено време ће вас коштати, па је сигурније ићи на две, можда и три године на одређено време.
Како пронаћи најбоље понуде за хипотеку
Одговор је: почните да тражите што је пре могуће промену зајмодавца, и пазите. Ремортгагинг има смисла само ако ће то бити финансијски корисно; на пример, ако ће вам тренутни зајмодавац наплатити излазну таксу, мораћете да се уверите да је ваш нови план отплате вредан те казне. Насупрот томе, ако видите одличан договор на одређено време који ће омогућити почетак штедње (на пример), без обзира на излазне таксе, идите на то.
Да ли су најбољи хипотекарни послови фиксна стопа?
Можда се чини да ће, с основном каматном стопом Банке Енглеске на историјски ниским вредностима, хипотеке са променљивом каматном стопом бити једнако добре као и фиксне стопе. Ниска основна стопа једнака је стандардној променљивој хипотекарној стопи, зар не?
Одговор је: не баш. Иако је истина да су хипотекарне стопе на историјски ниском нивоу, стандардне променљиве стопе могу значајно варирати између зајмодаваца и могу бити између два и пет одсто више од основне стопе.
Ако желите просјечне бројке, тада двогодишња фиксна хипотекарна стопа у просјеку износи 1,59 посто (података од августа 2020.), док је просјечна двогодишња варијабилна стопа 1,68 одсто. Ово можда не изгледа као велика разлика, али ће додати ваше отплате. Дакле, да, тренутно су најбољи хипотекарни послови фиксне стопе.
Нашао сам хипотекарни уговор: шта да радим сада?
Хабито ће разговарати са вама на мрежи, саветовати вас о следећим фазама, помоћи вам у процени приступачности и дати вам непристрасне савете како бисте осигурали да за вас добијете најбољи хипотекарни уговор. Не брините: нећете се пријавити за хипотеку без одговарајућег савета, па ћете моћи да разговарате са особом.
Имајте на уму да ћете, када вам је Хабито помогао да идентификујете најбољи хипотекарни посао за вас и прегледали вашу пријаву, сами предати зајмодавцу. Ако не желите ово да урадите, постоји Хабито Плус услуга која се за вас брине о целом процесу, укључујући оцене.
Ту је и Хабито Го услугу која вам у основи даје вашег агента за куповину који ће у ваше име преговарати о куповини куће, као и пронаћи вам хипотекарни посао и обавити сву папирологију.
Проналажење најбољег одмора уз хипотеку
Како тренд боравка остаје у порасту, можда размишљате о томе да извадите одмор нека хипотека. Проналажење најбољих хипотекарних стопа за ову врсту хипотеке је веома важно, јер ова врста хипотеке захтева веће депозите и обично долази са већим каматама. Они могу бити вредни тога ако вам годишњи одмор донесе пристојан повратак, али морате бити сигурни да сте на најбољој могућој стопи како бисте максимално искористили потенцијал некретнине.
Како пронаћи најбољу хипотекарну стопу ако сте самозапослени
Приступ најбољим хипотекарним стопама ако сте самозапослени зависиће од три ствари: колико сте уштедели за депозит, ваше зараде и вођења евиденције. Непотребно је рећи да све три морају бити спремне за рад, а што више имате на сва три фронта, већа је вероватноћа да ћете добити најниже хипотекарне стопе. Хипотекарни зајмодавци не воле апликације за које сматрају да су високоризичне и желите да их убедите да сте, иако сте самозапослени, финансијски стабилни.
Сазнајте више о хипотеке за самосталне делатности у нашем водичу.
Како пронаћи најбољу хипотеку јемца
Хипотекарне гаранције су нови усеви који су се некада звали 100 -постотне хипотеке и омогућавају вам да добијете хипотеку без депозита - ако имате породицу која је способна и вољна да задржи део своје уштеђевине на ИСА рачуну за неколико године. Разлике између различитих доступних производа углавном се односе на каматне стопе на штедњу и број година које ће новац требати користити као гаранцију за вашу хипотеку. Сазнајте више у нашем водичу за хипотеке јемца.
Просечна каматна стопа на хипотеку: шта вам може рећи
Просечне стопе неће вам рећи која је најбоља хипотекарна стопа за вас лично, у вашим тренутним околностима. Али, они вам дају добру представу о просечној вредности новца за различите хипотеке на одређено време, у поређењу са хипотекама са променљивом каматном стопом.
Наравно, овај метод поређења хипотека заиста функционише само ако нема драстичних промена основне каматне стопе од стране Енглеске банке. Међутим, с обзиром на то да су нивои основних каматних стопа остали релативно стагнирајући (и веома ниски) за добар број неколицине године, упоређивање просечних каматних стопа на хипотеку можда ће вам дати назнаку коју врсту хипотеке бисте требали користити после.
Тхе графикон просечних стопа хипотеке за временски период између 2014. и 2019. показује јасну силазну путању, при чему ће каматне стопе стално падати током пет година.
Ако тражите дугорочну хипотеку са фиксном каматном стопом, сада је дефинитивно време да је добијете: посебно 10-годишња хипотека са фиксном каматном стопом је много, много атрактивнија понуда од септембра 2019. године у просеку од 2,65 одсто него што је била у септембру 2014. године са 4,06 по цент.
Међутим, ако желите најбољу хипотекарну стопу, постоји одређена конкуренција између двогодишње фиксне стопе каматна хипотека (просечна стопа од само 1,56 одсто у септембру 2019.) и двогодишња стандардна променљива хипотека. То није био тако добар посао прошлог септембра као двогодишња фиксна стопа, на 1,61 одсто. Али, још у септембру 2016. године, стандардна променљива хипотека дошла је на 1,54 одсто-јефтиније од двогодишњег фиксног просека од 1,59 одсто. У ствари, тек на самом крају 2016. стандардна двогодишња варијабла је у просеку постала скупља од двогодишње фиксне стопе.
Главни закључак из овога је да је управо сада двогодишња хипотека са фиксном каматном стопом ваша најбоља опклада што се тиче просечне хипотеке стопе иду, врло блиско праћене двогодишњом променљивом стопом која остаје ниска захваљујући најнижој досадашњој основној стопи.
