Када почнете да тражите хипотеке за купце по први пут, то може бити застрашујуће искуство. Како се пријавити за прву хипотеку? Да ли треба да се обратите брокеру или одете у своју банку? Које савете бисте требали послушати и можете ли веровати тим хипотекарним калкулаторима?
То је минско поље. Од различитих врста хипотека које су на располагању, до додатних захтева, депозита и свега осталог, покрили смо вас информацијама којима заиста можете веровати.
Немојте бити преоптерећени што се тиче проналажења најбоље хипотекарне стопе пошто смо написали овај свеобухватни водич имајући на уму купце који први пут купују и он ће вас провести кроз све што требате знати. Ако све што желите да урадите је да упоредите хипотеке, кликните на ову везу да бисте посетили нашу алат за поређење хипотека Сада.
Добијање хипотеке
Шта треба узети у обзир када узимате хипотеку као први купац:
- Неопходно је размислити о томе колико можете издвојити за плаћање депозита и погледати шта можете да позајмите пре него што кренете у лов на куће. Међутим, такође је важно размислити о приступачности плаћања за свој дом и свакодневни живот;
- Месечне отплате хипотеке вашем зајмодавцу само су један аспект трошкова поседовања куће - прати их савет порези и рачуни за комуналије на које сте можда навикли од изнајмљивања, али и осигурање зграда, плус одржавање и одржавање својство. Додајте оно што месечно трошите на превоз, храну и забаву за преглед вероватноће потрошње;
- Истина је да зајмодавци узимају у обзир ове факторе приликом подношења захтева за хипотеку, али морате и њих узети у обзир, тако да трошкови одговарају вашим личним околностима.
Уштеда за први депозит купца
Генерално, банке и грађевинска друштва ће вам позајмити до 95 процената вредности имовине (тзв. Зајам на вредност или ЛТВ). То значи да вам је потребан депозит од најмање пет процената вредности имовине.
Спустите 10 одсто, међутим, и моћи ћете да добијете бољу хипотекарну стопу, а ако нађете још више, имаћете шири избор хипотека и најбоље доступне стопе.
Ако уопште не можете да уштедите за депозит, доступне су неке хипотеке без њих. Ови укључују хипотеке јемца где ваш јемац (на пример, члан породице) пристаје да изврши плаћања ако заостанете. Морали би да пристану на наплату сопствене имовине или да отворе штедни рачун код зајмодавца који се не може повући на период или док не исплатите довољан износ зајам.
Постоје ли други трошкови хипотеке?
Мораћете да буџетирате накнаде изнад хипотеке. Већина зајмодаваца има таксу за аранжман, а неки наплаћују и таксу за резервацију.
Колико први купац може да позајми?
Зајмодавци ће погледати и ваше приходе и расходе да виде да ли можете да приуштите отплату кредита. Такође ће размотрити шта би се догодило ако би камате порасле, а трошкови хипотеке порасли.
Као груби водич, са стандардним трошковима, можда гледате зајам који је око четири пута већи од вашег годишњег прихода. Запамтите, међутим, да је то заправо сложеније од овога, па ћете морати бити спремни са детаљима о томе шта плаћате сваког месеца у случају отплате кредита, за покриће рачуна, за куповину хране, изласке итд. на.
Један купац се може пријавити за хипотеку, али куповина са партнером или другом особом може значити да можете више позајмити.
Вреди добити начелни споразум од зајмодавца који показује колико можете позајмити. Агент за некретнине може затражити да види ово како би проверио да ли сте озбиљан купац. Имајте на уму да ово није исто што и хипотекарна понуда, коју бисте добили након што сте се формално пријавили за хипотеку на некретнини и проверили и извршили процену вредности.
Пронађите праву хипотеку као првог купца
И банке и грађевинска друштва нуде хипотеке. Можете погледати табеле најбољих куповина и веб локације за упоређивање на којима ћете моћи да унесете колико желите да позајмите, величину вашег депозита, и погледајте и уговоре са фиксном и променљивом каматном стопом (види испод).
Такође је вредно разговарати са хипотекарним посредником. Идите за некога ко може да саветује о целом тржишту уместо да будете везани за провајдера. Мрежни хипотекарни посредници или саветници постају све популарнији и пружају исту квалификовану услугу као они који се налазе у физичкој канцеларији.
Врсте хипотека доступне купцима који први пут купују
Хипотеке могу бити отплата, само камате или мешавина ова два. Већина купаца који први пут купују неће размишљати о хипотекама само за камате јер захтевају много веће ЛТВ. Ни они нису у широкој понуди.
Хипотека за отплату значи да ћете сваког месеца отплаћивати износ који дугујете и део камата на кредит. Првих година углавном ћете плаћати камате, па ће проћи време док изјаве не покажу да се износ кредита смањује.
Ако сте отплаћивали дуг током трајања хипотеке, очистили бисте дуг и потпуно бисте поседовали имовину.
У стварности, већа је вероватноћа да ћете у неком тренутку прећи на други хипотекарни посао или се преселити, а затим ће се поново израчунати оно што дугујете.
Ан хипотека само за камате значи да се месечним уплатама само отплаћују камате на кредит. Исплате су мање него код хипотеке за отплату, али укупни трошкови хипотеке током њеног века биће већи јер се кредит не смањује.
На крају хипотекарног рока без камата и даље дугујете зајмодавцу новац. Имајте на уму да ћете приликом подизања кредита морати показати како ћете отплатити паушални износ.
Да ли се моја прва хипотека може купити у закуп?
Да, може - не постоји правило које прописује да морате живети у дому који поседујете да бисте улагали у куповину под закуп. У ствари, поготово ако тражите а одмор нека хипотека, најбоље је да већ немате стамбену хипотеку, јер је већа вероватноћа да ћете проћи тест приуштивости ако већ не вршите велике отплате. Међутим, будите спремни на веће трошкове подизања куповине за давање хипотека, посебно на знатно већи депозит потребан за стицање права. Сазнајте више у нашем водичу за купити под хипотекус.
Услови хипотеке доступни купцима који први пут купују
Дужина хипотекарног рока ће утицати на то колико укупно плаћате током његовог живота, као и на то колико плаћате сваког месеца. Дужи рокови једнаки су нижим месечним отплатама хипотеке за отплату, али ћете укупно потрошити више јер ћете платити више камата.
Могу ли добити хипотеку ако сам самозапослен?
Да, и, супротно увреженом мишљењу, добијање хипотеке ако сте самозапослени није нужно теже него ако сте запослени са пуним радним временом, нити постоји правило да не можете купити свој први дом док сте самозапослени. Морате показати свом брокеру/зајмодавцу много потпуније податке о вашим финансијама (укључујући пореску изјаву ХМРЦ -а) протежући се много даље од уобичајених шест месеци колико је потребно од првог купца на стандардног запосленика платни списак. Такође ћете морати да почнете да размишљате о захтевима за плату за хипотеку много пре него што се пријавите. За више информација о томе шта вам треба, прочитајте наш водич хипотеке за самосталне делатности.
Која је разлика између хипотеке са фиксном и променљивом каматном стопом?
Хипотеке могу бити променљиве или фиксне. Са хипотеком са фиксном каматном стопом знаћете колико ћете плаћати сваког месеца током утврђеног периода фиксне стопе који се примењује на хипотеку. С друге стране, да су каматне стопе пале, не бисте имали корист. Фиксна каматна стопа могла би да се примењује на период од две, три или пет година, али постоје и неке хипотеке са фиксном каматном стопом које се примењују на 10 или више година.
На крају периода са фиксном каматном стопом, можете погледати друге понуде које зајмодавац можда нуди или пребацити хипотеку на зајмодавца са бољим уговором.
Ако бисте из неког разлога раније завршили хипотеку, вероватно бисте платили накнаду за превремену отплату, па узмите у обзир сваку могућу промену ваших околности током периода када одлучујете колико дуго желите да поправите хипотекарну стопу.
Хипотеке са променљивом каматном стопом ће вероватно имати ниже каматне стопе од верзија са фиксном каматном стопом, али ако се одлучите за једну од ових, ваша каматна стопа се може променити. То ће вероватно бити учињено ако Енглеска банка повећа основну стопу.
Различите врсте хипотека са променљивом стопом
Све хипотеке са променљивом каматном стопом нису исте. Можете бирати између:
Трацкер хипотеке имају променљиву каматну стопу која је повезана са основном каматном стопом Банке Енглеске за уговорени период. Ако би стопа пала, имали бисте користи, али морате размислити можете ли управљати повећаним плаћањима ако стопа расте.
Хипотеке са стандардном променљивом стопом (СВР) имају каматне стопе које је одредио зајмодавац, што може повећати или смањити камату. То ће се највероватније догодити због промена основне каматне стопе Банке Енглеске, али промене могу бити независне од тога шта се дешава са основном каматном стопом.
Хипотеке са дисконтном стопом повезани су са СВР -ом зајмодавца, а ако се промени, промениће се и оно што плаћате.
Хипотекарни посредници: уништавање уобичајених митова
Приликом одабира хипотеке, можда ћете желети да користите услуге хипотекарног посредника или независног хипотекарног саветника, како су они такође познати. Различити хипотекарни брокери раде под различитим условима, па ће се хипотекарни послови које ће вам нудити разликовати. Главна разлика је између а "везан" хипотекарни посредник и а „цело тржиште“ хипотекарни посредник. Хипотека која је „везана“ за одређеног зајмодавца нудиће вам само производе тог зајмодавца. С друге стране, зајмодавац на читавом тржишту нуди вам опцију из панела зајмодаваца који би требало да представљају све различите сегменте хипотекарног тржишта.
Чини то читав тржишни посредник не погледајте сваки појединачни посао доступан од сваког појединачног зајмодавца. Они би вам, у теорији, требали омогућити бољи избор хипотека, али морате процијенити своју ситуацију прије него што користите њихове услуге. На пример, ако је ваша банка ваш зајмодавац, можда ће имати хипотекарне послове искључиво за своје клијенте који ће за вас бити бољи од других опција.
Међутим, ако сте први пут купац, постоје други, добри разлози да користите хипотекарног саветника. Они ће вам помоћи да процените своје финансије и комплетирате папирологију, што ће вероватно убрзати процес подношења захтева за хипотеку. Такође вам морају понудити независне и непристрасне хипотекарне савете који су у вашем најбољем интересу. Дакле, ако сте потпуно нови у процесу и имате средства да га платите, хипотекарни посредник може бити добра опција.
Мрежни хипотекарни посредник Хабито је добра комбинација оба: они ће вам дати најбоље непристрасне савете о узимању хипотеке; помоћи вам да пронађете најбоље понуде; одговорите на сва ваша питања; и искористите њихово унутрашње знање за преговарање о најбољој понуди на основу ваше финансијске историје и тренутног статуса. Искористите њихово бесплатни калкулатор услуга испод.
Хипотекарни посредник вс. банка: с ким прво да разговарам?
Одговор на ово питање у великој мери зависи од ваших околности - и од вашег односа са банком. Многи људи се и даље аутоматски пријављују за хипотеку код своје банке; ова стратегија може изгледати као најлакша ствар за извођење, али може имати и негативан ефекат јер банке не воле ризик. Ако ваша пријава није једноставна, могли би је одбити. Ако имате значајну уштеду у банци и стално сте запослени, свакако то учините. У већини других случајева, добра је идеја да разговарате са посредником.
Када треба да се пријавим за хипотеку?
Дакле, ваш депозит је спреман, ваш кредитни рејтинг је добар и сматрате да знате довољно о хипотекама. Када се одлучујете? Кажемо: најмање шест месеци након што сте запослени на садашњем послу, а најмање три месеца након тога смањили сте своју потрошњу - како бисте били сигурни да ће зајмодавац сагледати вашу финансијску ситуацију на најбољи могући начин светлост.
Требам ли чекати до Брекита да добијем хипотеку?
Можда сте чули гласине о могућем великом паду цена кућа након Брегзита и, разумљиво, можда сте чекали да видите да ли можете јефтиније да набавите некретнину. Ова стратегија ће се, међутим, вјероватно обрнути: ако ништа друго, тренутна предвиђања цијена кућа указују на раст цијена некретнина од 2020. надаље, посебно ако живите на сјеверу Енглеске. У сваком случају, своју одлуку о узимању хипотеке увек морате заснивати на тренутним околностима, а не на хипотетичким будућим догађајима.
Могу ли добити хипотеку ако имам лошу кредитну способност?
Овде ћемо бити веома искрени и рећи: вероватно не. Критерији кредитирања су тренутно прилично строги, а ако имате лошу кредитну способност, већина кредитора ће одбити пријаву. Међутим, добра вест је да ако сте први пут купац, ваша кредитна историја можда неће бити тако страшна да ће вам требати много година да је поново изградите. Штавише, ако сте релативно млади и имате породицу, размислите о усељењу код њих док не обнављате свој кредитни рејтинг. Сазнајте више о томе шта ћете морати да урадите у нашем водичу за хипотеке са лошом кредитом.
Шта се дешава када нађете дом?
Када прихватите понуду у кући коју желите да купите, можете се пријавити за хипотеку. Мораћете да доставите документе да бисте доказали идентитет, приход и показали трошење. Предузеће се провере прошлости ради провере ваше кредитне историје. Зајмодавац ће такође разговарати са вама о процени вредности имовине.
Када све буде завршено и зајмодавац испуни све критеријуме, може се дати хипотекарна понуда.
Упоређивање хипотека
Удружили смо се са саветником за хипотеку на мрежи Хабито. Користите овај образац испод да бисте стекли представу о томе шта можете позајмити, а затим разговарајте са саветником за непристрасност савете о узимању хипотеке, помоћ у тражењу најбољих понуда и одговоре на ваша питања имати. Они могу користити своје инсајдерско знање за преговарање о најбољој понуди на основу ваше финансијске историје и тренутног статуса.
Више о куповини куће:
- Како купити кућу или стан: водич за прве купце
- Цијене кућа 2020: све што треба да знате
