Hur remorterar jag? De flesta husägare kommer att ställa sig denna fråga någon gång. Remortgaging kan vara mycket meningsfullt - trots allt är en inteckning en finansiell produkt, och det är helt förväntat att du kommer att vilja dra nytta av bästa möjliga ränta. Dock, hitta den bästa bolånen andra gången är inte alltid nödvändigtvis lättare. Vi guidar dig genom de viktigaste stegen för remortgaging och väger för och nackdelar med att göra det.
Behöver du råd för första gången? Följ vår guide på hur man tar ett bolån.
1. Kontrollera din kreditpoäng innan du gör om
Innan du ens börjar jämföra tillgängliga bolåneavtal bör du anstränga dig för att förbättra eller behålla din nuvarande ekonomiska situation och se till att din kreditpoäng är hälsosam.
Helst måste du börja detta upp till ett år innan du ansöker om remortgage. Det är bäst att minimera mängden kreditkortsapplikationer du gör, inte missa några räkningar, ta få färre kontrakt, inklusive för nya telefoner eller försäkringar, och ta aldrig ut kontanter på en kredit kort. Se också till att du är med på röstlängden genom att registrera dig för att rösta, eftersom detta kommer att ingå i din kreditfil, och se till att alla konton eller kontrakt du innehar är registrerade med samma information, inklusive din adress och ockupation. Håll dig borta från din kassakredit och stäng oanvända kreditkort.
2. Räkna ut din disponibla inkomst
Långivare kommer att vilja vara helt säkra på att du har råd att betala tillbaka lånet varje månad, så räkna ut hur mycket pengar du har kvar på ditt konto efter att alla dina månatliga återbetalningar har gått ut, inklusive din inteckning.
Ju större disponibel inkomst som finns kvar i slutet av varje månad, desto bekvämare blir långivaren med din låneansökan, eftersom du kommer att ses som en pålitlig kund.
3. Faktorera remortgage i din ekonomi
Ta alltid reda på hur mycket en bättre affär kan spara dig och räkna ut det i månatliga valörer så att du kan ta med detta i din månatliga utgiftsfördelning.
Kom ihåg att vissa bolånleverantörer tar ut en avgift för att lämna försäkringen tidigt, så om så är fallet, lägg in detta belopp i dina nya månatliga återbetalningsplaner och använd den här siffran för att räkna ut om du har råd den. Det kan bli dyrare att lämna din nuvarande affär när avgifterna ingår, så ta reda på detta innan du flyttar till en ny leverantör.
4. Vet hur mycket du är skyldig din nuvarande bolåneinstitut
Innan du börjar leta någon annanstans, ta en titt på din nuvarande affär, inklusive hur mycket du betalar varje månad, oavsett om din ränta är fast eller variabel, om du har en kampanjperiod, hur lång tid du har kvar på inteckningen och om det finns några straff för att lämna tidigt. När du är helt förberedd med detaljerna om hur mycket du har betalat och hur mycket du fortfarande är skyldig kan du exakt jämföra andra tillgängliga erbjudanden.
För att få en uppfattning om vad som är tillgängligt på den nuvarande marknaden och vilka erbjudanden som bäst passar dina omständigheter, starta din sökning på jämförelsewebbplatser eller använd en gratis räknare. Detta hjälper dig att bedöma de bolån som är tillgängliga för dig, göra direkta jämförelser och sammanställa en första lista med erbjudanden för att titta närmare på.
6. Remortgage med din nuvarande långivare
Lita inte bara på jämförelsewebbplatser eller andra leverantörer för att erbjuda ett bättre pris. Se till att du frågar din nuvarande leverantör om de kan ge dig en bättre plan för att minska dina månatliga betalningar mot att du är en lojal kund. Kom ihåg att bolåneleverantörer tjänar pengar på dig, så de är angelägna om att behålla din anpassning, så byt inte leverantör förrän du har förbrukat möjligheterna med din befintliga.
7. Remortgage med din bank
Om din nuvarande långivare inte kan förbättra din befintliga affär eller erbjuda mer pengar för att finansiera en hemdesign, fråga din bankkontonleverantör (om den är annorlunda) om de kan ge dig en ny inteckning. Återigen, som en befintlig kund, kanske du kan förhandla fram ett förmånligt avtal och de vill gärna sälja dig en annan av deras tjänster.
8. Hur mycket eget kapital har du?
Om du har betalat en inteckning på din fastighet i flera år och ditt hem har ökat i värde är chansen stor att du har byggt upp eget kapital. För att få de bästa erbjudandena för remortgaging behöver du helst 20 till 40 procent eget kapital i din fastighet, medan de allra billigaste affärerna med har ett belåningsvärde på 60 procent, enligt Moneysavingexpert.com.
9. Vad är den bästa typen av inteckning?
Det finns olika typer av bolån och det är viktigt att välja den som bäst passar dina ekonomiska förhållanden. En fast inteckning kommer att ha räntor som inte kommer att fluktuera i takt med att räntan ändras, så räntan kommer att förbli på den nivå den var när du registrerade dig för lån, vilket innebär att du bättre kan planera din ekonomi varje månad eftersom återbetalningsbeloppet inte kommer att förändras (men kom ihåg att kontrollera om räntan är fast under en kampanjperiod endast).
En rörlig inteckning kommer att fluktuera i takt med att räntorna ändras, så dina betalningar kommer att gå upp och ner. Ett bolån med rörlig ränta börjar vanligtvis med en lägre ränta än en fast ränta, men tänk på att detta kan förändras beroende på det finansiella klimatet. Tala med en kvalificerad mäklare för mer information och för att diskutera vilken typ som passar dig.
10. Använd en helt marknad inteckning mäklare
Även om jämförelsewebbplatser är en bra resurs för att se vad som är tillgängligt, kommer en kvalificerad inteckningsmäklare att ha ovärderlig kunskap om branschen och vet var du ska leta efter de bästa erbjudandena som passar din unika omständigheter. Besök online inteckning mäklare Habito för att få de bästa råden om remortgaging. De kommer att kunna hjälpa dig att hitta de bästa erbjudandena, svara på alla frågor du har och använda deras inre kunskap för att förhandla fram det bästa erbjudandet baserat på din ekonomiska historia och nuvarande status.
11. När ska du flytta tillbaka - och när du ska sitta tätt
Remortgaging kan ge dig en bättre bolåneränta och kan bättre passa ditt växande eget kapital. Det kan också vara onödigt, och rent av problematiskt, under vissa omständigheter. Så, du bör överväga att remortera om:
- Din fasta bolåneränta går mot sitt slut. För de flesta människor är detta den naturliga punkten då de väljer att återbetala för en bättre affär;
- Ditt hem har stigit betydligt i värde: det kan innebära att du kommer att ha en lägre belåningsgrad, vilket ger dig tillgång till mycket bättre återbetalningsräntor. Även om din nuvarande långivare tar ut avgifter, kan den långsiktiga fördelen med att återbetala ett hem som har ökat i värde vara värt det.
- Din långivare låter dig inte överbetala/straffar dig för överbetalningar: Om din ekonomiska omständighet nu tillåter dig att betala betydligt mer, är det vettigt att återbetala ditt bolånlån snabbare - igen, även om detta kommer att kosta utträde avgifter.
Omvänt finns det omständigheter där remortgaging skulle vara missrådigt. Dom är:
- Dina ekonomiska förhållanden har nyligen förändrats till det sämre: om du eller din partner till exempel har gått deltid eller har bli egenföretagare, det är ingen bra idé att remortera, eftersom det är större sannolikhet att bli avvisad och förlora din Hem;
- Ditt hem har minskat i värde: detta gäller främst nybyggnationer; om du befann dig i den här situationen, gör ingenting. Fortsätt istället att göra återbetalningar och hoppas att huspriserna kommer att förbättras. Remortgaging kommer inte att göra dig någon tjänst i den här situationen, vilket ökar ditt lån;
- Du äger för mycket - eller för lite - eget kapital: I båda fallen (dock av olika skäl), remortgaging kommer inte att gynna dig, eftersom långivare tenderar att inte erbjuda bra bolåneräntor på lån som är för stora eller för stora små.
Inteckningsjargong förklaras
Fast ränta - En inteckning som har en fast ränta har en ränta som sätts när lånet tas först, så kommer inte att ändras.
Variabel hastighet - Till skillnad från en fast ränta kan en rörlig ränta gå upp och ner.
Lån till värde (LTV) - En term som används av långivare, LTV uttrycker förhållandet mellan ett lån och tillgångens värde, som anges i procent. Det är förhållandet mellan din fastighets värde och inteckningen som krävs.
Rättvisa - värdet av ägandet som byggs upp i ett hem i linje med det aktuella marknadsvärdet minus återstående hypotekslån. Detta byggs upp när en inteckning återbetalas och fastighetens värde ökar.
Standard variabel hastighet (SVR) - Den ränta du troligtvis kommer att sätta på när du har avslutat ett inledande fast eller rörligt avtal.
Visste du?
Om du redan har förlängt och ökat ditt hem, ta reda på om du är berättigad till ett lägre LTV -band och kan minska dina månatliga återbetalningar av bolån.
Jämför bolån
Vi har samarbetat med onlinerådgivare online Habito. Använd det här formuläret nedan för att få en uppfattning om vad du kan låna och prata sedan med en rådgivare för objektiv råd om att ta en inteckning, hjälp att hitta de bästa erbjudandena och svar på frågor du kan ha. De kan använda sin insiderkunskap för att förhandla fram det bästa erbjudandet utifrån din ekonomiska historia och nuvarande status.
- Hur man tillför ett värde till ett hus: 20 sätt att öka ditt hems värde
- Hur man säljer sitt hem på en köparmarknad
