Gå med i vårt nyhetsbrev
Få de bästa heminredningsidéerna, DIY-råden och projektinspiration direkt till din inkorg!
Tack för att du registrerade dig på Realhomes. Du kommer att få ett verifieringsmail inom kort.
Det var ett problem. Uppdatera sidan och försök igen.
Coronavirus-pandemin har pressat bolåneräntorna till nästan rekordlåga nivåer under de senaste månaderna, och du behöver inte vara en bostadsköpare för att dra nytta av dem. Om du refinansierar ditt bolån för att låsa in de nuvarande räntorna, finns det potential att spara hundratals dollar på dina månatliga bolånebetalningar, för att inte tala om tiotusentals på räntebetalningar under ditt låns löptid.
Samtidigt finns det kostnader förknippade med refinansiering och det är viktigt att matematiken är vettig i din situation. Så hur kan du avgöra om refinansiering av ditt bolån är rätt drag? Och hur mycket kan du spara med dagens priser? Ta reda på mer nedan.
Få det senaste om allt hemma på Real Home nyhetshubb.
Är refinansiering vettigt för mig?
Även om refinansiering av ditt bolån potentiellt kan spara mycket pengar under ditt låns löptid, är det inte för alla.
I allmänhet måste du väga kostnaderna för stängning i förväg i samband med refinansiering mot det belopp du sparar. Det är också en bra idé att räkna ut och se hur lång tid det tar att få tillbaka slutkostnaderna. Om du planerar att flytta inom de närmaste åren kanske du upptäcker att du inte kommer att gå sönder innan du planerar att sälja. Om du stannar kvar, å andra sidan, kommer refinansiering att vara ett mer lukrativt alternativ.
Hur mycket sparar jag om jag refinansierar mitt bolån?
Hur mycket pengar du sparar beror på några saker. Den första är din befintliga bolåneränta och hur mycket högre den är än de nuvarande. Generellt sett, om du sparar mer än 1 procent på din nuvarande ränta, är refinansiering en bra idé, även om det i vissa fall är vettigt med ännu mindre marginaler.
"Om du sparar minst 0,25 procent på din ränta kan det vara en bra tid att refinansiera. Räntebesparingarna kan vara betydande, särskilt när man tittar på den långsiktiga besparingen under ett låns löptid, säger Roger Brasil, en senior låneansvarig med Guaranteed Rate i Boston. "Många husägare utnyttjar inte refinansieringsmöjligheter som de borde och missar en möjlighet att spara mycket på ränta eller att bygga upp eget kapital snabbare, vilket är viktigt om bostadsvärden skulle göra det minska."
Förutom din nuvarande bolåneränta beror det exakta antalet du sparar på faktorer som lånesaldo på ditt befintliga bolån, längden på din nya låneperiod och den ränta du kan säkra för din refinansiera.
För att få en bättre uppfattning om hur stora besparingar kan vara, erbjöd Brasilien följande exempel:
Anta att lånesaldot på ditt nuvarande bolån är 400 000 $. Du säkrade den första inteckningen på 415 000 $ med en kurs på 4,875 procent, och du är 26 månader in i löptiden. Din nuvarande kapitalbelopp och räntebetalning är $2 196/månad. med kapital och ränta, och den totala räntan som återstår under cirka 28 år är 330 000 USD.
Säg nu att du refinansierar de återstående 400 000 $ i 30 år. Du har utmärkt kredit och kan säkra en kurs på 3,25 procent, en lägsta nivå de senaste veckorna. Din nya månatliga bolånebetalning blir $1 740/månad. med kapital och ränta. Du sparar inte bara $456/månad. på din bolånebetalning, men du sparar 104 000 USD i total ränta under 30 år.
Kan jag betala av mitt hus snabbare?
I vissa fall kommer bolåneräntebesparingarna att vara tillräckligt stora för att du kan refinansiera för en kortare bolånetid och behålla en liknande månadsbetalning.
Genom att använda samma $400 000 inteckning som ovan, erbjuder Brasilien ett annat scenario.
Låt oss den här gången säga att du är bekväm med din månatliga bolånebetalning, men vill betala av ditt hus snabbare genom att refinansiera för en kortare period. Du väljer ett 20 års fast ränta på lånebeloppet på 400 000 USD. Med den senaste låga kursen på 3,125 procent, går din bolånebetalning upp $72 i månaden, men du kommer att raka åtta år av din bolånetid och minska räntan från $330.000 till $144.000, en besparing på $186.000 under de kommande 20 åren. Du kommer också att bygga upp eget kapital snabbare.
Om du fortfarande kan klara dig samtidigt som du betalar en något högre bolåneränta kan du bli bolånefria år tidigare än du hade planerat och spara tiotusentals i processen.
Hur mycket kommer det att kosta att refinansiera mitt bolån?
Nackdelen med att refinansiera ett bolån är naturligtvis förskottskostnaderna, nämligen stängningskostnader förknippade med att skapa ett hypotekslån. Så det är viktigt att se till att du sparar tillräckligt mycket på dina betalningar för att täcka kostnaderna för att säkra ett nytt lån.
De exakta kostnaderna för att refinansiera ditt bolån beror på lånebeloppet, staten där du bor, fastighetstypen och din bostads värde, men planera på kostnader på i snitt mellan 2-5 procent av ditt lån belopp. Om du inte har råd att betala kostnaderna i förväg vid stängning, prata med din hypotekslångivare om alternativ och om refinansieringen fortfarande är vettig.
"Husägare som är oroliga för stängningskostnader bör veta att det finns $0-stängningskostnader tillgängliga", säger Brasil. Vanliga alternativ för att täcka stängningskostnader inkluderar att rulla in dem i lånebeloppet eller använda en långivare i utbyte mot en höjning av bolåneräntan (vanligtvis runt 0,25 procent).
Hur lång tid tar det att refinansiera mitt bolån?
Det pågår mycket refinansiering just nu, så stängningstiderna tar längre tid än vanligt. Räntelås, den tidsperiod under vilken din säkrade ränta respekteras av din långivare, fungerar också på en modifierad tidslinje.
"Långivare klarar av volymtillströmning genom att kräva långsiktiga låsningar för refinansiering; 60-dagars eller 90-dagars låsperioder kontra 30-dagars låsperioder," säger Brasil. "Refinansieringsprocessen kan ta cirka 45-60 dagar just nu på grund av den höga volymen. Vissa ansökningar kan dock fortfarande behandlas mycket snabbt, utan att någon bedömning krävs och tar mindre än 30 dagar. Varje scenario är olika och måste granskas av ett automatiserat program för att ge råd om en fil kan fortsätta utan en bedömning."
Oavsett om du har ytterligare frågor eller är redo att refinansiera, är din bästa insats att prata med ett lån officer för att få en bättre förståelse för dina avslutande kostnader, plus vad du kan förvänta dig att spara var och en månad.
"Ta kontakt med den låneansvarige som hjälpte till med ditt köplån eller ditt senaste refinansieringslån, om du har refinansierat tidigare. Be om en offert utan kredit och jämför med några få välrenommerade långivare eller banker för att hitta den bästa räntan, säger Brasil. Då har du en bättre uppfattning om refinansiering är värt det.
Läs mer:
- Real Homes bolånecentral
Kaitlin Madden Armon är en författare och redaktör som täcker allt som är hemma. Förutom Real Homes har hon skrivit för Architectural Digest, Martha Stewart Living, Refinery29, Modern Luxury Interiors, Wayfair, The Design Network och mycket mer. Hon tog examen från Northeastern University med en examen i journalistik och bor för närvarande i Connecticut med sin man, två söner och black lab.
